Прямая речь

Либерализация ОСАГО – новый этап и новые горизонты Чистюхин Владимир Викторович Заместитель председателя Центрального банка Российской Федерации (Банка России)

Какие позитивные изменения наблюдаются на российском рынке ОСАГО? Какие действия предусматривает текущий этап индивидуализации тарифов по ОСАГО?

Мы продолжаем второй этап реформы ОСАГО. Недавно были приняты изменения в закон об обязательном страховании автогражданской ответственности. Эти изменения (если не считать отдельное направление по диагностической карте) принципиально можно разделить на 3 части:

1. В рамках закона прописана индивидуализация тарифов по ОСАГО. Теперь предполагается, что с 24 августа 2020 года тариф будет привязан к конкретному человеку, а не к территории, как это было до сих пор.

2. В законе установлен открытый перечень факторов, которые будут использовать страховые компании, чтобы определять и настраивать тариф по ОСАГО. Также в законе содержатся полномочия Центрального Банка устанавливать те факторы, которые использовать нельзя.

3. Закон требует размещать на сайте страховой организации информацию о факторах расчета тарифа, а также тарифный калькулятор.

Мы считаем, что данный закон был обусловлен всем тем, что мы получили по итогам реализации первого этапа индивидуализации тарифов по ОСАГО. Напомню, первый этап (с начала 2019 года) был связан с изменением наших нормативных актов и расширением тарифного коридора. Что важно, по итогам 2019 года мы получили среднее снижение тарифа на 4,8%. И что не менее важно, граждане подтвердили правильность нашего выбора тем, что стали обращаться к нам с жалобами намного реже. По итогам 2019 года, по сравнению с 2018, число жалоб по ОСАГО сократилось на 36,7%. Эта тенденция продолжалась и в 2020 году - за период с января по май жалобы сократились примерно на 37% к аналогичному периоду предыдущего года. При этом лидируют по-прежнему жалобы на КБМ, их доля остается неизменной – примерно на уровне 53%. А вот жалобы на навязывание услуг и недоступность полиса резко сократились.

В целях реализации перечисленных норм закона нами подготовлен нормативный акт, определяющий те факторы, которые нельзя использовать при расчете тарифа. Это факторы, связанные с национальной, языковой, расовой принадлежностью, принадлежностью к политическим партиям и общественным объединениям, факторы, связанные с должностным положением, вероисповеданием и отношением к религии. Это факторы, которые носят явный дискриминационный характер. Если по практике мы поймем, что необходимо ограничить какие-то иные факторы, мы имеем право вносить соответствующие изменения.

Мы предполагаем расширение тарифного коридора вверх и вниз, в том числе для наиболее многочисленной группы легковых автомобилей физических лиц коридор будет расширен на 10% вверх и вниз. Если сейчас минимальное значение базовой ставки в этой группе равняется 2 746 руб., а максимальное – 4 942 руб., то по новым правилам минимальная будет 2 471 руб. и максимальная – 5 436 руб. По легковым автомобилям юридических лиц тариф расширяется в обе стороны на 20%, по такси – на 30%, по грузовым автомобилям – также на 20%. По автобусам, трамваям и троллейбусам все остается практически без изменений, только на 5% изменится граница вниз – минимальная ставка.

Данные изменения позволят назначать более низкий тариф аккуратным водителям и более высокий тариф тем водителям, которые водят машину неаккуратно, нарушают Правила дорожного движения, отличаются высокой аварийностью. Мы считаем, что в рамках данных изменений мы протестируем индивидуализацию тарифа и позволим страховым компаниям более точно отражать те риски, которые есть у разных автомобилистов.

И еще одно изменение в рамках нашего нормативного акта – мы дополнительно продолжаем коррекцию коэффициента возраст-стаж. Мы начали это делать еще в прошлом году. Максимальное изменение внутри группы, как и в прошлый раз, ограничено 4%. Более старшие и более опытные водители будут иметь дополнительные скидки, для них значение коэффициента понижается.

Мы не считаем, что расширение коридора быстро приведет цены к верхней границе. Мы видим, что в настоящее время тариф достаточно сбалансирован. Думаю, страховые компании возьмут время, чтобы перенастроить свои внутренние системы, переходя от тарификации по регионам к тарификации по каждому конкретному водителю. Поначалу изменения будут точечные и будут касаться аварийных водителей. Мы предполагаем, что в ближайшие несколько месяцев средний тариф на рынке останется примерно таким, какой он есть сегодня, потому что прежде чем начать работать индивидуально, страховщики должны перенастроить свои внутренние системы, поменять свои процедуры и правила расчета тарифов, на это им потребуется время. Если брать самую многочисленную категорию автовладельцев-физических лиц, то тариф тут уже достаточно сбалансированный, и расширение коридора на 10% будет больше применяться, чтобы отметить наиболее аварийных или самых аккуратных водителей, а средний водитель будет тарифицироваться так же, как сейчас.

Важным моментом, помимо тарификации, является то, что мы доработали методику восстановительного ремонта в рамках ОСАГО. Принятый несколько лет назад, этот документ установил единые правила установления цен и нормо-часов для ремонта автомобилей. Документ вызывал большое количество споров и нареканий. С учетом накопленного опыта применения данной методики, мы предложили новый порядок. До 14 июля 2020 года мы ожидаем замечания и комментарии как от автолюбителей, так и от страхового сообщества, и уже с учетом полученных замечаний и предложений, мы будем утверждать новую методику.

Важный момент – реализация Российским Союзом Автостраховщиков с 28 июня 2020 года новой АИС ОСАГО 2.0. Эта система построена на иных принципах, ее основа – взаимосвязанная информация об автомобиле, автовладельце и договоре страхования (в отличие от предыдущей, более упрощенной системы). Новая система должна будет с высоким качеством давать данные по каждому водителю и транспортному средству. Однако проект развития автоматизированной системы РСА, при всей его амбициозности, еще не покрывает все те цели, которые видит Центральный Банк. Мы считаем, что АИС ОСАГО должна стать основой для той базы данных, которая будет накапливать страховые истории, информацию о различных сегментах страхования, автовладельцах, владельцах недвижимости, всех существующих видах и объектах страхования. Для страхового сообщества это являлось бы чрезмерной задачей, не свойственной коммерческим организациям, поэтому мы не отказываемся от своей принципиальной идеи создать на базе Центрального Банка свою базу данных.

Важная новация будет связана с удаленным урегулированием убытков, но для этого нужны соответствующие мобильные приложения и работа над этим сейчас ведется. Для нас очевидно, что переход к урегулированию убытков онлайн может значительно упростить гражданам все фактические действия, от заявления о ДТП и до получения возмещения. Здесь важно исключить явные случаи мошенничества. Уверен, что РСА сумеет этот фактор принять во внимание при работе над приложением.

Служба Финансового уполномоченного, уже год занимающаяся досудебными спорами по ОСАГО, показала свою эффективность. Услуги финобмудсмена востребованы населением, граждане поверили в эту систему. С моей точки зрения, через некоторое время ее деятельность предстоит масштабировать на другие виды страховых и нестраховых финансовых услуг. Важно, что уровень обжалования решений финобмудсмена по страховщикам невысок, это означает, что качество его решений достаточно высокое. Однако, как и любая новая система, она выявила ряд проблем, требующих обсуждения со страховым и экспертным сообществом и последующей корректировки.