Прямая речь

17-й год – великая эволюция самого массового вида страхования Остудин Ярослав Владимирович Генеральный директор АО «Астро-Волга», член Президиума Российского союза автостраховщиков

Как новации в системе регулирования ОСАГО влияют на ценообразование на рынке и меняют работу страховых посредников?

Знаковые изменения, происходящие на рынке ОСАГО, коснулись не только самих автовладельцев и страховых компаний, но и страховых агентов. Им приходится заново учиться продавать «автогражданку», собирая лучшие предложения на рынке.

С 5 сентября вступило в силу указание ЦБ, которое расширило тарифный коридор по ОСАГО.

Однако, наиболее важным стало не расширение границ, а предоставление страховщикам возможности использовать для расчета итогового тарифа по «автогражданке» дополнительных факторов, которые ранее они не могли применять. Например семейного положения водителя или истории назначенных ему штрафов за нарушение ПДД. Тем самым рынок вплотную приблизился к долгожданной индивидуализации.

Недавно страховые компании, занимающиеся ОСАГО, находились в жёстких рамках из серии «шаг вправо, шаг влево…» и, несмотря на статистическую значимость ряда факторов, не имели права включать их в расчёт. Рынок находился в условиях, образно говоря, «единой тарификации» - у всех без исключения были одинаковые ставки, поэтому потребитель никак не мог «проголосовать кошельком».

Даже у водителей с принципиально разной степенью риска мог быть одинаковый тариф.

Отсюда и вытекали многочисленные проблемы страховщиков и их клиентов. Именно тогда появился и устоялся термин «токсичные регионы», работать в которых не хотела ни одна страховая компания, если только её задачей не было собрать страховые премии и уйти не прощаясь. Всем остальным участникам этой уравнительной системы приходилось прибегать к масштабному перекрёстному субсидированию между различными клиентскими сегментами.

При этом и у регулятора рынка, и у самих страховщиков существует четкое понимание того, что от этой системы к настоящему рыночному ценообразованию нельзя перейти за один день. Ни общество, ни даже агентский канал к этому просто не готовы. А шоковая терапия в виде одномоментной либерализации тарифов, с высокой степенью вероятности привела бы к фактическому отказу от приобретения ОСАГО для большинства автомобилистов.

Даже сегодня, несмотря на мягкие и осторожные шаги регулятора по постепенному движению к рыночным ценам, примерно 15% автолюбителей остаются незастрахованными. Думаю, не ошибусь предполагая, что примерно столько же водителей могли столкнуться с ощутимым ростом стоимости ОСАГО при единовременной либерализации цен. Отказ этих клиентов от приобретения полисов из-за неожиданно высокой цены привел бы к тому, что общая доля «отказников» от «автогражданки» достигла бы 30%. То есть примерно в каждом третьем ДТП потерпевшие оказывались без страховой защиты. Это подорвало бы веру в ОСАГО у добросовестной части страхователей и могло вызвать цепную реакцию массового отказа от страхования.

Поэтому поэтапное движение по расширению тарифного коридора и постепенная либерализация цен – это верное решение. Тем более, что увеличившиеся возможности для конкуренции также снижают риск чрезмерно высокой цены на полисы ОСАГО. Как именно поведет себя цена полиса после недавних изменений сказать пока сложно – прошло слишком мало времени. Но отмечу, что в нашей компании средняя стоимость снизилась на 2,1% за первые 10 дней работы в новых условиях. Безусловно, что при этом для некоторых водителей полисы стали обходиться дороже.

Свои трудности испытывают и агенты, которые столкнулись с тем, что часть старых «продажных» скриптов или навыков становится бесполезной. И они по-разному реагируют на то, что больше не могут самостоятельно рассчитать для клиентов окончательную стоимость полиса ОСАГО. Теперь точный размер базового тарифа нигде не прописан и может серьезно варьироваться в зависимости от страховой компании. Однако роль и значимость страхового агента из-за тарифной реформы сильно возросла, поскольку клиенту стало сложнее делать осознанный выбор страховой компании без участия посредника. Именно у него, как у своеобразного агрегатора на рынке, будет иметься широкий набор ценовых предложений от различных страховщиков.

Я уверен, что и в будущем ОСАГО останется одним из самых распространённых страховых продуктов. При этом в перспективе 2023-2025 годов возможно полное освобождение тарифа от госрегулирования, о чем ранее сообщал Минфин. Глядя на историю более зрелых страховых рынков, можно предположить, что в ближайшие 5 лет ОСАГО в России не будет отличаться от КАСКО по принципам ценообразования, оставаясь при этом обязательным видом.