Прямая речь

Лучшие практики страхования жилья уходят из Москвы – в никуда Пылов Константин Иванович Председатель совета - президент Национальной ассоциации обществ взаимного страхования (НАВС), член совета Центра стратегических исследований страхового рынка (СИСР)

Как страховой рынок отреагировал на отказ властей от городской программы страхования жилья в Москве? Что может заменить многолетнюю, эффективно работавшую систему?

Москва закрыла самую успешную в России уникальную, работавшую с 1995 года, городскую программу льготного страхования жилья. Уже с декабря 2020 года в платежках за услуги ЖКХ нет строки о страховании. Значит, с января нового 2021 года москвичи будут самостоятельно искать страховщиков, заключать с ними договоры добровольного страхования своих квартир и прочего имущества. Всё это будет уже без всякой централизации процесса страхования и поддержки Мэрии Москвы, в том числе материальной – в виде доплаты из городского бюджета к суммам страхового возмещения ущерба.

Можно лишь сожалеть о таком решении Правительства Москвы. Впервые в современной истории страхования реальная потребность жителей города была реализована страховым рынком при активном содействии городской власти. Едва ли теперь все 60% московских семей (как пишут СМИ, точных данных нет в открытом доступе), которые участвовали в этой программе, пойдут искать «профессионалов страхового рынка» и продолжат страховать свои квартиры уже на новых условиях, предлагаемых коммерческими страховыми компаниями.

К сожалению, самостоятельно у страховщиков запустить аналогичное страхование не получится, полностью добровольное страхование квартир, равно как и другого имущества граждан не заработает. Достигнутый уровень проникновения страхования будет утрачен и за 2-3 года упадет до обычных для добровольного страхования имущества граждан величин статистической погрешности.

Причины известны, их две – нет у людей лишних денег, нет и привычки думать о будущем в таком прагматичном аспекте как страхование. В сознании большинства населения есть установка, что расходы на страхование – деньги на ветер если не получил выплату «прямо в этом году», да и «авось» никто не отменял. Эти причины усиливаются отсутствием реального желания действующих страховщиков и представителей города постоянно вносить изменения в программу, работать на опережение, учитывать текущую экономическую обстановку.

«Профессионалы» немало заработали на этом страховании. Так, по данным тех же СМИ, за все годы программы страховщиками было выплачено почти 4 млрд руб. Причем примерно такая же сумма по экспертным оценкам ими собиралась ежегодно. Не трудно подсчитать сумму разницы между сборами и выплатами, которую «профессионалы» оставили у себя.

Наверное, это одна из причин разрыва города с страховщиками. Трудно поверить, что причиной могли стать затраты города на доплату по страховым случаям. При годовых налоговых доходах города в объеме 2,28 трлн руб. (2019 год) затраты на указанную доплату в сумме 1,2 млрд руб. за все 25 лет выглядят просто смешными.

Открытых данных об итогах городской программы страхования нет. Сборы страховой премии, произведенные выплаты, количество страховых случаев публиковались отрывочно за разные периоды и никогда не составляли полную целостную картину.

Однако, можно с большой долей уверенности предположить, что все эти годы городская программа льготного страхования жилья была весьма доходна для страховых компаний и в целом имела очень хороший положительный финансовый результат.

Конечно, коммерческие страховые компании могут попытаться оперативно воссоздать подобную программу, но её продвижение и популярность уже не будут прежними. Участие города в процессе страхования жилья было не только определенной гарантией компенсации убытков от страховых случаев, но и основным условием доверия населения к таким договорам страхования. Полагаем, что самым важным в этой городской программе было доверие.

Однако, есть вариант возрождения городской программы страхования жилья. Причем ещё более дешевый для населения, с более высокими страховыми выплатами, с возможностью участия москвичей в формировании условий городской программы и с новым форматом участия в ней Правительства Москвы. Программа, которая не будет уводить миллиарды страховой премии в доходы акционеров «профессионалов страхового рынка», а направлять 90% собранной премии исключительно на страховые выплаты. И доплаты из городского бюджета этой программе не потребуются. Наоборот, формируемый в рамках этой программы значительный резерв предупредительных мероприятий (РПМ) будет постоянно расходоваться на повышение безопасности жилья и другие актуальные мероприятия, определяемые городскими властями и жителями.

Такая новая городская программа могла бы называться «Программа взаимного страхования жилья от огня, иных опасностей и ЧС», в том числе реализуя 320-ФЗ на территории города Москвы.

В ноябре 2020 года Национальная Ассоциация Обществ Взаимного Страхования (НАВС) обращалась к городским властям с такой инициативой, подробно прописав преимущества реализации такой программы, дорожную карту создания Городского Общества взаимного Страхования (ОВС), основные принципы управления Городским ОВС и необходимые корректировки в законодательстве. Ответ городских властей, полученный в декабре, получился в духе то ли непонимания, то ли нежелания больше этим заниматься.

Создание Городского ОВС могло бы решить новую важную задачу – при сохранении существующей инфраструктуры и сложившихся традиций, сформировать в Москве центр компетенции по страхованию, который мог бы оптимизировать расходы бюджета на страхование, реализовать важнейшую функцию взаимного страхования – накопление средств в гарантийном фонде. Если сравнить расходы города на страхование хотя бы за последние 10 лет со страховыми выплатами, то наглядно получим экономическую целесообразность именно взаимного страхования.

Остается только сожалеть, что страховой рынок «потерял» лучшую в стране практику страхования имущества граждан. Жаль также, что москвичи, привыкшие за 25 лет к цивилизованной страховой защите своего жилья, вновь окажутся перед выбором коммерческой программы страхования квартир на «уже достаточно развитом рынке добровольного страхования». И с большой вероятностью предпочтут просто не делать этот выбор в ближайшие несколько лет.

2020 год ясно показал, что многие старые подходы оказались несостоятельными. Взаимное страхование должно стать драйвером вовлечения жителей, бизнеса, властей города в реальное востребованное страхование. Надо только захотеть действовать.