Прямая речь

Защита бизнеса онлайн – как меняется банкострахование юрлиц Нечаев Никита Владимирович Директор дирекции цифровых страховых продуктов ООО «Абсолют Страхование»

Банкострахование юридических лиц, вслед за остальными сегментами рынка, закономерно переместилось в онлайн. За счет чего будет расти этот сегмент? Каковы прогнозы его развития?

По итогам непростого для страховщиков II квартала 2020 года два сегмента рынка все-таки продемонстрировали рост взносов. Это накопительное страхование жизни (НСЖ) и страхование имущества юридических лиц. В последнем сегменте сборы страховых премий увеличились на 3,2% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года и достигли 24,2 млрд рублей, причем третий квартал подтвердил положительную динамику. По данным Банка России, темпы прироста премий в этом в третьем квартале составили 3,3% год к году, объем взносов – 28,8 млрд рублей.

Продажа страховых полисов юридическим лицам занимает пока не очень большую, но очевидно растущую долю рынка банкострахования. Так, в 2019 году, по данным «Эксперт РА», юрлица заплатили за страхование залогового имущества через банки 5,6 млрд рублей страховых премий. Сегмент страхования жизни и здоровья владельцев малого и среднего бизнеса, в том числе ИП, вырос за прошлый год на 25%, до 1 млрд рублей. Рост отмечался и в сфере сельскохозяйственного страхования заемщиков – на 18,2%, до 1,3 млрд рублей. Страхование собственных рисков банков обеспечило еще 11,3 млрд рублей взносов. Кредитные организации страхуют своих сотрудников (ДМС, страхование от НС и болезней), специфические риски и имущество.

Российская практика банкострахования пока такова, что юридические лица страхуются преимущественно по необходимости – например, когда им нужно получить заемное финансирование или принять участие в тендере. С одной стороны, это говорит о недостаточном уровне страховой культуры в бизнес-сообществе, а с другой означает, что у этого рынка есть большой потенциал для роста за счет увеличения доли страхующегося бизнеса. И с точки зрения конъюнктуры рынка для этого формируется ряд предпосылок.

На российском рынке постепенно появляется все больше предложений по разным видам страхования – ответственности, дебиторской задолженности, недвижимости, автопарка, грузов, товаров на складе и в обороте, строительно-монтажных работ, производственной деятельности, экологических рисков и т.д. Одного только страхования ответственности насчитывается несколько видов – за качество, за нарушение договорных обязательств, профессиональной ответственности сотрудников, директоров и должностных лиц, таможенного представителя (брокера) и т.д. Некоторые предприятия – преимущественно крупные – приобретают для своих сотрудников корпоративные программы добровольного медицинского страхования, страхования от НС и болезней (включая производственные травмы), а также накопительные продукты.

Банкострахование для юридических лиц позволяет клиентам получить более удобный сервис, приобретая необходимые страховые услуги параллельно с решением других задач, что особенно важно для сегмента МСП. Бурное развитие этого направления в последнее время связано с цифровизацией процессов банков и страховых компаний и, прежде всего, с переводом в дистанционный формат продаж и коммуникации с клиентами.

Продукты для юридических лиц, которые раньше можно было приобрести только в офисе страховой компании или банка, сейчас стали доступны онлайн. Предложения онлайн-полисов охватывают самые разные риски. В этом году пользуется особым спросом страхование от перерыва в производственной или коммерческой деятельности. Страховая компания возмещает убытки предприятию, которое в силу тех или иных факторов вынуждено на время прекратить работу. Заполнив анкету на сайте и предоставив скан-копии некоторых документов, любой бизнес может быстро подстраховаться на случай наступления форс-мажора. Не меньше интереса у предпринимателей, по объективным причинам, вызывает страховая защита от блокировки счетов, от киберрисков и банкротства. Свою нишу заняла и защита арендаторов, включая страхование их гражданской ответственности за возможный ущерб третьим лицам в результате пользования недвижимостью. Рассмотрение заявлений, поданных через сайты банков и СК, частично автоматизировано и занимает минимум времени.

Онлайн можно приобрести и полисы комплексной защиты бизнеса. Тарифы на такие продукты очень гибкие. На сайте страховщика клиент заполняет анкету, в которой рассказывает о себе и своем бизнесе – о характере деятельности, об имеющемся имуществе – и выбирает риски, от которых хочет застраховаться (а также указывает, на какую сумму). Это может быть страхование имущества – помещения, оборудования, товара, и, в рамках того же полиса, гражданская ответственность перед третьими лицами. Такой договор страхования защитит от пожаров, затоплений, неисправной проводки, взрывов газа, краж, претензий со стороны клиентов и других нежелательных ситуаций. Интерактивный калькулятор позволяет менять параметры и наблюдать за изменением цены полиса, подбирая оптимальный вариант по стоимости и охвату. Для тех, кто не хочет настраивать риски и страховые суммы вручную, подготовлены типовые тарифы в зависимости от сферы ведения бизнеса. Оформление полиса происходит без осмотра объектов, оплату можно совершить удаленно бизнес-картой или со счета. Полис с минимальным покрытием для некоторых видов деятельности (например, сферы услуг, животноводства или растениеводства) обходится в 5-6 тыс. рублей за год, что вполне может потянуть небольшая фирма или индивидуальный предприниматель.

За счет цифровизации сервисов и снижения тарифов банкострахование становится все ближе к малому и среднему бизнесу. Таким образом, для МСП открываются новые возможности защиты от нежелательных событий, а банки и страховые компании расширяют пул клиентов.

Потенциал дальнейшего роста данного сегмента заключается и в развитии цифровизации страховых продуктов, в том числе во внедрении полностью удаленного урегулирования убытков. Возможность покупки полиса онлайн – это несомненный плюс и, де-факто, обязательное условие для современного провайдера страховых услуг, но только возможность предоставить, при наступлении страхового случая, все документы дистанционно способно сделать клиентов по-настоящему лояльными.

Стимулирующее влияние на сферу банкострахования компаний МСП может оказать и формирование экосистем, в которое вовлечены крупнейшие игроки финансового рынка. Помимо банковских и страховых опций, кредитная организация может предлагать предпринимателям в формате «одного окна» юридические и финансовые услуги, платформу для подбора недвижимости, консьерж-сервисы и многое другое. Ведь с точки зрения потребления услуг юридические лица мало чем отличаются от физических – они предпочитают покупать продукты и сервисы там, где можно это сделать быстро, выгодно и максимально удобно.