Прямая речь

Новый страховой мир – три ключевых тренда цифровизации рынка Христов Асен Председатель наблюдательного совета Eurohold Bulgaria (Euroins Insurance Group)

Как искусственный интеллект (ИИ) применяется в страховом бизнесе? Какие новые возможности предоставляет использование цифровых страховых сервисов для потребителей?

Мгновенные выплаты, никакой бюрократии и страховщик у вас «в кармане» – это ближайшее будущее страхования, очертания которого видны уже сегодня. И в этом нет никакой «научной фантастики» и футуристических прогнозов: только анализ технологий, которые уже активно применяются страховыми компаниями и на глазах меняют саму философию страховых продуктов. Это искусственный интеллект и анализ больших данных, использование новых каналов коммуникации с клиентами, онлайн-идентификация и безбумажный документооборот, а также удаленный мониторинг и телематика.

Начну с применения технологий искусственного интеллекта, которые включают в себя две пересекающиеся задачи: внутренний андеррайтинг и коммуникации с клиентом. Мощности ИИ используются страховщиками, чтобы рассчитывать тарифы, анализировать риски, влияние нестандартных факторов и их неочевидную взаимосвязь. Эту нелинейную зависимость невозможно увидеть «невооруженным глазом», но она многое может сказать о потенциальных рисках.

«Машины» общаются с клиентами, формируют предложения, анализируют и отсекают мошенников, помогают сделать разные форматы коммуникации (голосовые помощники, чат-боты и т.д.) по-настоящему омниканальными. Еще более важно для клиента, что ИИ помогает рассчитать весь алгоритм страховых выплат, чтобы ускорить этот процесс, избежать ошибок и затягивания сроков.

Сейчас страховщиками используются лишь доли процента от возможностей ИИ. Это довольно капиталоемкий инструмент, к тому же построенный на использовании больших данных, доступ к которым пока затруднен. Но даже в таком виде эта технология кардинальным образом меняет ландшафт рынка. В будущем же вести диалог с клиентом станут не просто стандартные алгоритмические боты, но полноценные самообучающиеся нейросети, а расчет тарифов и калькуляция убытков будут полностью автоматизированы.

Следующая важная тенденция перехода в цифру – это удаленная идентификация клиентов и переход на полностью безбумажный документооборот. Это позволит клиентам получить «страховщика в кармане»: пользоваться мобильным приложением без необходимости посещения офиса, что предельно упрощает клиентский путь.

Пока же страховой рынок отстает по масштабам проникновения онлайн-продаж от других финансовых рынков. Так, по данным Банка России, в прошлом году доля премий, полученных страховщиками через онлайн-канал, составила 5%, практически не изменившись по сравнению с 2019 годом. В абсолютном значении онлайн-премии достигли 75 млрд рублей, подавляющая их доля – порядка 67,5 млрд рублей – пришлась на ОСАГО.

Развитие удаленных каналов продаж и бездокументарное оформление убытков серьезно экономит и время, и деньги, как страховщика, так и клиента. Ведь в конечном итоге главное в страховании для человека – простота и оперативность получения выплат. Уже сегодня в ряде страховых продуктов реализована возможность автоматического получения выплаты (для этого даже не всегда требуется самостоятельно заявлять о страховом случае) или направления в автосервис. В свою очередь, компании могут сократить операционные расходы и комиссии посредникам, тем самым удешевив страховые продукты.

Наконец, третий по очереди, но не по значению, тренд – это применение телематики или, шире, использование удаленного мониторинга всех застрахованных объектов. Сегодня эти технологии уже достаточно широко представлены в сельхозстраховании, автостраховании, страховании недвижимости и имущества и личных видах («умные дома», интернет вещей, носимые гаджеты и т.д.), но с течением времени они станут неотъемлемой частью почти всех страхового продукта.

Использование этих технологий ведет к реальной индивидуализации тарифов, другому взгляду на управление рисками, осмотрительному поведению самих застрахованных. Хотя препятствием на пути более глобальной цифровизации страхового рынка (помимо определенных законодательных и инфраструктурных барьеров) наверняка станет и психология потребителей. Ведь внедрение новых технологий в страховании означает бОльшую прозрачность, в том числе, личной жизни. Но стоит учитывать, что регулярный мониторинг сказывается не столько на стоимости полиса, сколько на реальной защите, в том числе жизни и здоровья застрахованных. Понимание этого упростит масштабную задачу, стоящую перед страховой отраслью.