Прямая речь

ОСАГО – нон-стоп цифровизация Уфимцев Евгений Владимирович Вице-президент Всероссийского союза страховщиков (ВСС), исполнительный директор Российского союза автостраховщиков (РСА)

Как Вы оцениваете темпы цифровизации в автостраховании? Какие направления развития цифровых технологий прорабатывает РСА в настоящее время?

Вопросов, связанных с цифровизацией, с развитием и совершенствованием страховой отрасли и моторного страхования в части «цифры» по-прежнему много. Наверное, пандемия заставила нас всех более тщательно смотреть в этом направлении. Так получилось, что страховщики ОСАГО, в силу требований закона и других тенденций, пошли в эту тему одними из первых на рынке. Два вида страхования – ОСАГО и ВЗР – были очень сильно автоматизированы еще до начала пандемии. Но предела совершенствованию нет, поэтому я расскажу о том, что сейчас делается в РСА в части дальнейшего развития технологий и цифровизации, какие новые цифровые решения готовятся к использованию (особенно в привязке к тем данным, которые у нас сейчас есть, с возможностью получения больших данных, для работы с регионами).

Мы запустили новую информационную систему АИС ОСАГО 2.0. Эта система запускалась летом 2020 года, и хотя этот запуск проходил тяжело, новая система, которую мы построили на принципах микросервисной архитектуры, позволила сделать существенный качественный скачок вперед. Старая система в принципе тоже справлялась со своими функциями, но не имела главного, того, что нужно и потребителю, и страховщикам, и Банку России (как нашего контрольного органа) – не было четкой и правильной системы, наличия одного субъекта-физического лица и одного объекта-транспортного средства в системе так называемой «золотой записи». Поэтому в построении новой системы основной упор делался именно на наведении порядка. Старая система, в которой построчно записывали каждый договор, могла приводить к тому, что один человек мог быть записан несколько раз, агент мог ошибиться в фамилии, могли быть неправильно вписаны данные по водительскому удостоверению или реквизитам автомобиля. Это приводило к ошибкам в КБМ и другим проблемам.

Поэтому самое первое и важное, что дала новая система – это изменение подхода к качеству данных, как того требовал Банк России и наш потребитель. Было добавлено очень много новых вещей, которые позволили добиваться высокого качества данных, в первую очередь – универсальные справочники. Большая часть полисов делается сейчас через проект договора прямо в информационной системе АИС 2.0, и вектор развития у большинства страховщиков направлен на то, чтобы делать их там все больше, у некоторых из них уже до 99% договоров делается сразу через новую систему.

Кроме того, чтобы данные были более корректными, осуществляется проверка через федеральные органы исполнительной власти. Наиболее удачно у нас работает этот сервис по транспортным средствам с ГИБДД, в первую очередь, благодаря тому, что возможности у ГИБДД шире, а их информационные системы более качественные. Однако даже с ними есть проблемы и сложности с реализацией. Например, бывают ситуации, когда проходит проверка запроса и данные у страховщиков и у ГИБДД не совпадают. В других видах страхования такой «сомнительный» человек автоматически попадал бы в категорию «не страховать», но ведь по ОСАГО так сделать нельзя, его застраховать обязаны. Поэтому в случае таких ответов от ГИБДД и других органов власти, мы вынуждены работать по сканам договоров, проверять, почему, например, в базе ГИБДД и в ПТС, который на руках у человека, совершенно разные цифры, разбирать все эти исключительные ситуации вручную.

Система получилась сложная, в ней много разных направлений деятельности. И мы постарались заложить в нее возможность дальнейшего развития. В ближайшее время начнет действовать модуль отчетности. Мы готовим «витрины отчетности» для Банка России, это было одним из пожеланий регулятора к функционалу новой системы. Раньше они все свои оценки в части изменения тарифов, подготовки тарифного руководства – да и многие другие – готовили из тех выгрузок, которые им из системы делали мы. Они, точно так же, как и весь рынок, видели данные через месяц-три, имела место большая задержка. Новая разработка – модуль отчетности – позволит Банку России видеть все данные по страховым компаниям в режиме онлайн, в полном объеме и в том разрезе, который их интересует.

Благодаря появлению интеграционного слоя и развитию других направлений в системе появляются SDK-модули для разработчиков, которые мы планируем активно развивать после того, как пройдут поправки в закон по электронному урегулированию.

Наверное, в части электронных продаж по ОСАГО сделано много, но следующий год будет прорывным в части электронного урегулирования убытков, мы к этому готовимся. Мы сделали полшага или четверть шага, когда запустили мобильные приложения РСА «ДТП.Европротокол» и «Помощник ОСАГО». В использовании «ДТП.Европротокол», где осуществляется только фотофиксация, мы видим существенный рост. Пока, может быть, абсолютные цифры не столь выдающиеся на фоне общего объема урегулированных убытков (а это более 2 миллионов за год), но динамика наблюдается хорошая. Надо понимать, что обязанность по проведению фотофиксации наступает только в тех случаях, когда убыток больше 100 тысяч рублей или если у участников ДТП есть разногласия. Мы надеемся, что с запуском данной технологии в мобильных приложениях страховщиков, которые начнут более активно предлагать эту возможность своим потребителям, эти цифры у нас вырастут.

При этом процедура оформления электронного извещения о ДТП должна быть стандартной, она не может зависеть от того, каким именно мобильным приложением пользуется автовладелец. Для этого РСА подготовил и в ближайшее время реализует SDK-модуль, который может быть интегрирован в мобильное приложение страховщика и обеспечит пользователю такого приложения необходимый функционал.

Сегодня это оформление электронного извещения, когда участники ДТП одновременно заполняют свою часть извещения, что сокращает время оформления этого документа. Завтра – электронное урегулирование убытков, для этого потребуются отдельные технологии. В начале 2021 года у нас был создан специальный комитет РСА по развитию цифровых технологий (КРЦТ РСА), его задачи – развитие сервисов, связанных с мобильными приложениями и возможностью урегулирования убытков с помощью мобильных приложений или сайтов страховщиков.

Сейчас на финальной стадии находится законопроект с поправками в закон об ОСАГО, позволяющими урегулировать убытки цифровым путем. На наш взгляд, для 2022 года это будет достаточно серьезный драйвер. Наверное, в части организации продаж традиционные каналы (агентский или партнерский) продолжают играть существенную роль, и та доля электронных продаж, какая есть сейчас – это нынешние реалии рынка, я не ожидаю там каких-то прорывов. Но вот вопросы, связанные с электронным урегулированием убытков, – это очень важно, это действительно (при правильной организации и при правильных изменениях в законе) позволит бороться с мошенничеством, повысить качество обслуживания клиентов, снизить часть расходов страховщиков. Данные будут подаваться, храниться, обрабатываться и использоваться в электронном виде. Основными направлениями в рамках электронного урегулирования убытков будут подача заявления в электронной форме через мобильное приложение или сайт компании; получение направления на осмотр и ремонт в электронном виде (с сохранением истории); проведение всех согласований; направление решения о выплате или отказе дистанционно, с использованием цифровых механизмов. Поправки к закону и планируемые доработки нашей системы, на наш взгляд, будут самыми важными изменениями в работе страховых компаний с ОСАГО в следующем году.