Прямая речь

Перестрахование в лайфе – экзотика или необходимость? Тарасова Наталья Николаевна Управляющий директор – начальник управления методологии и компетенций ООО СК «Сбербанк страхование жизни»

Почему перестрахование так востребовано в имущественном страховании и почему оно часто считается необязательным в страховании жизни? Правильно ли это и что нужно знать о перестраховании клиенту компании по страхованию жизни?

Считается, что первый известный перестраховочный договор был заключён в Генуе (Италия) около 600 лет назад. Договор предоставлял перестраховочное покрытие для страхования товаров, отправленных морем из этого города в Брюгге (Бельгия).

Однако первое договорное перестрахование в более современном понимании появилось в Германии в 1820 году в результате бурного экономического и промышленного развития. Основная цель, как и сегодня – поддержка страховщиков. Перестрахование, прежде всего, это инструмент финансовой защиты или, проще говоря, это гарантия выплаты. Перестрахование позволяет распределить риски между несколькими страховыми и/или перестраховочными компаниями, при этом на страхователе это никак не отражается (и он, зачатую, даже не знает о том, как и где перестраховываются его риски).

Схема перестрахования проста: страховая компания приняла риск и передала партнеру-перестраховщику часть своих обязательств. А при наступлении страхового случая страховщик по основному договору возмещает ущерб за счет собственных средств, а перестраховщик вносит свою долю. Основной плюс перестрахования в том, что страховщик может заключать крупные договоры без риска все потерять и обанкротиться. А для конечного потребителя надёжное перестрахование это абсолютные гарантии выплат.

К началу 2022 года до 72% перестрахованной ответственности было размещено российскими страховщиками на международном рынке. Основная доля таких договоров приходилась на страны Европы. В новых экономических условиях эта тенденция претерпевает изменения. Отметим, что в азиатских странах тоже есть свои перестраховщики и брокеры. Китай, например, по состоянию на февраль 2022 года занимал восьмое место по объему перестраховочных договоров с российскими компаниями, и его доля постепенно увеличивается. А есть еще Индия, Иран и др. Однако, для бизнеса по страхованию жизни данные рынки недоступны из-за отсутствия специализации по «жизневым» рискам.

Важно отметить, что страховые компании могут работать без перестраховщиков. На российском рынке есть небольшие игроки, которые не используют такой инструмент и развиваются без него. К тому же, далеко не все «лайфовые» риски подлежат перестрахованию. Дожитие, например, в них не попадет в силу закона. Что же касается перестраховочной защиты крупных индустриальных и иных масштабных объектов, в которые также входят риски по страхованию жизни, то в России есть Российская национальная перестраховочная компания (РНПК). Ещё в марте Центробанк РФ, как единственный акционер, увеличил объявленный уставной капитал РНПК с 71 млрд до 300 млрд рублей. Кроме того, размер обязательной передачи рисков в РНПК был увеличен с 10% до 50%.

Перестрахование в основном нужно для крупных рисков. Чаще всего это объекты имущественного страхования. А в страховании жизни перестрахование нужно для защиты от небольших, но очень частых убытков, или же от очень крупных убытков, но происходящих редко. Например, по страхованию клиентов от катастрофического убытка (прорыв дамбы, землетрясения, и т.д.).

Перестрахование как защита риска страховой компании – довольно распространенный инструмент. Но, как и в России, в Европе и в целом в мире заключение подобных договоров – дело добровольное. Наиболее жесткое законодательное регулирование отрасль получила в Израиле. Там на обязательной основе нужно перестраховывать определенные доли по договору.
Перестрахование – это «внутренняя кухня» страховой компании, клиент не участвует в этом договоре, любым риском по договору страхования управляет страховщик, а не перестраховщик. При этом клиент имеет право знать, обеспечен ли перестрахованием тот договор страхования, который он готовится заключить со страховщиком. Для клиента это, помимо надежности страховой компании, с которой заключается договор, – дополнительная гарантия получения выплаты при наступлении страхового случая.