Сегмент ОСАГО переживает множество инноваций, которые еще год назад нельзя было даже предугадать. Есть ли у страховщиков шансы использовать грядущие изменения для повышения привлекательности «автогражданки» как массового продукта?
Прежде всего изменение ОСАГО как продукта может произойти благодаря расширению тарифного коридора, который вступил в силу в сентябре 2022 года. С учетом текущей ситуации, повышение тарифов было неизбежным и при этом очень правильным решением. Корректировка тарифного коридора, с одной стороны, помогает высвободить ресурсы для модернизации продукта, с другой – усиливает детализацию расчета стоимости полиса для конкретных водителей, делая цену на страхование всё более справедливой.
Создание новой системы «АИС Страхование», работу которой будет курировать Центральный банк, поможет снизить нагрузку на страховое сообщество и даст страховщикам доступ к более актуальной информации о клиентах. Озвученные ЦБ среднесрочные планы в части интеграции системы с государственными онлайн-сервисами уже в 2023 году откроют новые перспективы сегмента в части цифровизации.
Запуск «АИС Страхование» сможет также частично снять остроту проблемы автовладельцев без полисов ОСАГО. Страховое сообщество не раз поднимало вопрос о недостаточности штрафов для таких недобросовестных автовладельцев, которых сейчас, по данным РСА, насчитывается около 6 млн человек. Пока выстроить эффективно работающую связь между системами фото- и видео- фиксации ГИБДД и базами страховщиков не удавалось, однако теперь идея оперативного контроля за наличием ОСАГО становится все более реальной.
В апреле 2022 года начал работать перестраховочный пул в ОСАГО. По данным РСА, уже в августе около 14% от всех договоров были переданы в перестраховочный пул. Благодаря работе пула сократилось количество жалоб на недоступность ОСАГО, а страховщики с его помощью смогли снять с себя бремя слишком убыточных клиентов, разделив его с коллегами. Однако сейчас возникает вопрос относительно перспектив этой инициативы на стыке с системой «АИС Страхование», создаваемой регулятором. Для участников рынка важно будет максимально оперативно выработать удобный для всех процесс передачи определенных клиентов в перестраховочный пул с учетом работы новой единой информационной системы.
Перечисленные изменения позволят стабилизировать ситуацию в ОСАГО в текущих непростых условиях, но этого, к сожалению, недостаточно для того, чтобы существенно изменить продукт с точки зрения клиентоориентированности. И сейчас у рынка есть две ключевых идеи на этот счет.
Первая – отмена учета износа – отвечает потребностям клиента и ее реализация действительно сделает ОСАГО привлекательным страховым продуктом, а не простой «обязаловкой». Однако это не поможет решить проблему с отсутствием нужных деталей должного качества, а это сейчас именно то самое «тонкое место», с которым страховым компаниям придется работать в ближайшее время.
Вторая – пересмотр лимитов выплат в части страхования жизни и здоровья. До сих пор в ОСАГО он в 4 раза меньше, чем в других видах. Увеличение лимита однозначно сделает продукт более клиентоориентированным: автогражданка перестанет быть в большей степени защитой «железа», а сможет обеспечивать реальную комплексную защиту для всех участников дорожного движения, включая пешеходов.
Внедрение вышеперечисленных инициатив безусловно отразится на тарифах, но нужно четко понимать, что конечная цель всех этих изменений не столько повышение маржинальности сегмента, сколько усиление конкуренции на рынке (которая всегда на руку автовладельцам), а также создание действительно востребованного и удобного для потребителя продукта.
Компании, организации:
