Прямая речь

Страхование жизни – рост и развитие, тренды и события Жуков Александр Игоревич Директор по финансам ООО СК «Сбербанк страхование жизни»

Какими были основные тренды на российском рынке страхования жизни в 2022 году? Как Вы оцениваете итоги работы Вашей компании в сложной экономической ситуации? Каковы Ваши прогнозы на 2023 год?

На сегодняшний день высоким спросом у граждан пользуются инструменты накопительного страхования жизни (НСЖ). Также росту доли НСЖ на рынке страхования жизни поспособствовало Указание ЦБ № 5968-У на инвестиционное страхование, что заставило страховщиков подстроиться под новые реалии. Поддержала НСЖ в 2022 году и высокая, относительно 2021 года, ключевая ставка Центрального банка. Ведь доходность по таким договорам устанавливается на весь срок действия, а договоры долгосрочные, что делает их привлекательным инструментом на фоне волатильности рынков.

В целом, рынок страхования жизни, показал снижение сборов порядка 3%, при этом у компании СберСтрахование жизни сборы выросли на 7,5%. Основу этого роста составляют продукты накопительного страхования (105 млрд рублей, или 63% от общего объёма страховых премий), это те продукты, которые больше всего интересуют потребителя в условиях нестабильности.

Ещё есть тренд опережающего роста выплат, и наша компания здесь не исключение. Выплаты СберСтрахования жизни в 2022 году достигли 147,6 млрд рублей (+78%) – это рекордный показатель за всю историю компании, на нас приходится примерно половина всех выплат физическим лицам, которые делает весь рынок страхования жизни. Думаю, данный тренд продолжится - и по мере высвобождения портфеля ИСЖ, и по мере роста потребительских качеств страховых продуктов.

Задаче увеличения потребительских качеств соответствует и тренд на развитие сервисов и применение цифровых технологий. Мы принимаем и урегулируем порядка 200 тысяч обращений клиентов в месяц. Делать это без хорошей интеграции с госсервисами сегодня просто невозможно, поэтому мы уже наладили взаимодействие с ЗАГС. Эта интеграция позволила нам получать данные автоматически, существенно сэкономить время наших клиентов на сбор документов при урегулировании страховых случаев. В дальнейшем мы планируем расширение перечня услуг, будем отказываться от справок от работодателя, интегрироваться с ФСС, Госуслугами, Нотариальной палатой. Будем пытаться интегрироваться также с ЛПУ и Минздравом, но это требует существенных изменений законодательства.

В тренде последних нескольких лет и использование искусственного интеллекта. Например, за счет внедрения ИИ мы уже реализовали распознавание рукописных медицинских документов при урегулировании. Планируем работать над ускорением процесса выплат за счет применения ИИ, у нас уже есть рабочая модель типизации документов, которая показывает полноту пакета и необходимость дополнительно что-то запрашивать. В дальнейшем ИИ будет применяться в оценке профилей клиентов и подготовке персонифицированных предложений для каждого страхователя. Я убеждён, что за искусственным интеллектом в страховании жизни большое будущее. Уже в 2023 году мы рассчитываем сократить сроки рассмотрения клиентских обращений до 5 дней, а наша основная цель – урегулирование за минуты. Через пару-тройку лет мы к этому придем, это просто необходимо, для того чтобы повышать популярность страхования в России.

И, наконец, важным трендом для рынка стало появление продуктов unit-linked. В 2022 году мы уже запустили продукты, подобные unit-linked, которые возможны в рамках действующего законодательства, но дальнейшее развитие этой линейки в рамках страховой лицензии пока проблематично, необходимо принятие законопроекта «О долевом страховании жизни».

Хотелось бы быть оптимистичным в прогнозах на 2023 год. Я допускаю, что рынок страхования жизни потенциально может существенно вырасти. В том числе, до 20% поднимется кредитное страхование, которое восстановится в текущей ситуации. Объем премий по НСЖ может вырасти на 15%. ИСЖ со своей стороны будет сильно модернизироваться, в том числе за счет unit-linked. Сейчас сам по себе хороший момент для входа инвестора на рынок на низких ценовых уровнях. Конечно, хотелось бы верить, что здесь будет «бум», но реально все зависит от нас и от законодателя в части быстроты изменения нормативной базы. Очень хочется верить, что необходимый рынку закон примут ближе к началу осенней сессии.Дальнейшее развитие рынка страхования жизни, на мой взгляд, связано с популяризацией этого вида. И она будет расти, прежде всего, за счет позитивного клиентского опыта и удобства наших сервисов. Мы должны сделать так, чтобы клиентский путь был максимально простым и доступным для клиента, а продукты обладали высокой клиентской ценностью. Кроме того, необходимо работать над персонифицированными предложения под конкретные клиентские потребности. Важно и повышение финансовой грамотности населения в целом.

Чтобы доля страхования жизни в ВВП наконец увеличилась, в это необходимо вкладывать ресурс и законодательно поощрять развития страхования жизни со стороны государства.