Прямая речь

Страховой рынок в 2023 году – промежуточные итоги Смирнов Илья Владимирович Директор Департамента страхового рынка Банка России

Согласны ли представители регулятора с позитивной оценки деятельности страхового рынка в I полугодии 2023 года? Что является факторами прибыльности страховщиков? Какие регуляторные действия планируются? Об этом говорилось в докладе представителя Банка России на «Форуме лидеров страхового рынка».

Действительно, у нас было очень хорошее первое полугодие 2023 года и, забегая вперед, по предварительным итогам девяти месяцев все тоже очень хорошо, выросли и сборы, и выплаты.

Страховой сектор продолжает оставаться прибыльным, причем прибыль страхового сектора является рекордной. Значимые факторы формирования этой рекордной прибыли – это, во-первых, восстановление фондового рынка, валютная переоценка, которая дала значительный вклад, и во-вторых, наши изменения порядка расчета резервов, которые позволили до определенной степени (на 12%) сократить технические резервы и высвободившиеся средства тоже помогали сформировать прибыль на капитал.

Такое снижение регуляторной нагрузки – это один из трендов нашей деятельности в ближайшее время. Если мы где-то будем видеть, что на страховом рынке присутствует избыточная нагрузка, мы будем пытаться давать нужную свободу.

Инвестиционные результаты в 2023 году по итогам 9 месяцев – шикарные, результаты от страховой деятельности тоже весьма неплохие, но несколько ниже, чем по итогам 9 месяцев 2022 года. Это, наверное, и неплохо, как бы странно это не звучало – это значит, что какие-то дополнительные деньги начинают выплачиваться, что есть не только сборы, но и выплаты.

Что касается жалоб на страховые компании, то мы видим, что без учета так называемых «шаблонных жалоб» (которые стандартны, буква в букву повторяются и мы вполне можем идентифицировать, что содержательная нагрузка этих жалоб не столь высока) в 2023 году наблюдается снижение жалоб в сравнении с 2022 годом. Большое спасибо Службе по защите прав потребителей, которая активно инициирует контрольные мероприятия по проверкам соблюдения прав страхователей, в том числе и в первую очередь – по доступности ОСАГО.

Хотел бы обратить внимание: у нас есть хорошие результаты от страховой деятельности, от инвестиционной деятельности и от деятельности страховщика в целом. Хотелось бы, чтобы на фоне этих результатов страховщики не только получали выгоду от обязательного страхования, но также и выполняли бы свои обязанности на всей территории Российской Федерации. И мы будем весьма и весьма активно за этим следить.

В июле 2023 года заработало электронное урегулирование и при ДТП теперь можно подать заявление о страховом случае по ОСАГО через сайт Госуслуг. Уже было подано более 2700 таких заявлений, и от месяца к месяцу число таких заявлений увеличивается. Мы призываем страховые организации и СМИ более активно пропагандировать возможность электронного урегулирования через Госуслуги и как удобную опцию, и как достаточно эффективный инструмент взаимодействия со страховой компанией.

В части страхования жизни сейчас активно движется законопроект по долевому страхованию жизни, на прошлой неделе была повторная рассылка ко второму чтению, где все существенные замечания и развилки были пройдены.

Думаю, самое значимое – это отношение к инвестиционному страхованию. Развилка была в том, должно ли оно оставаться только для каких-то слоев клиентов, полностью запрещено или как-то трансформироваться. Договорились, что инвестиционное страхование жизни будет представлять собой продукт для суперквалифицированного инвестора, для человека, который может войти в этот продукт с высоким чеком, который в состоянии и у которого есть достаточно мотивации либо разобраться в продукте самому, либо нанять квалифицированного консультанта, который выдал бы какие-то комментарии, профессиональное мнение о том, что написано в договоре. Мы видим, что, к сожалению, жалобы на ИСЖ, пусть и снижаются, но все же присутствуют. Мы видим улучшение практик на рынке ИСЖ, но сказать, что все проблемы полностью и целиком решены было бы, возможно, преждевременно. Очень хотелось бы, чтобы в следующем году мы могли сказать, что ИСЖ – это абсолютно белый продукт, но пока какие-то шероховатости еще остались. Очень надеемся, что тестирование, которое будет запущено с октября 2024 года, простимулирует и страховые компании более внимательно относиться к практикам продаж этих продуктов, и клиенты будут более качественно и глубоко понимать, что именно они покупают, и это окончательно превратит ИСЖ в качественный продукт.

Еще одно значимое направление нашей деятельности – это регулирование финансовой устойчивости. Из того, что было сделано – мы с 25 сентября ввели возможность амортизации стоимости заблокированных активов, мы изменили возможность учета ценных бумаг в капитале. Мы ввели понятие «проектных инструментов», направленных на структурное финансирование экономики, и при соблюдении реальных требований такие инструменты не будут учитываться в расчете рисков финустойчивости. Это создание возможности для страховщиков инвестировать в такие инструменты.

Мы планируем начать публиковать значения норматива финансовой устойчивости страховщиков, примерно так же, как мы это уже делаем для банков. Это будет по будущей отчетности, по прошлой отчетности мы никакие подобные вещи делать не планируем. И это будет происходить с некоторым временным лагом от поступления отчетности в Банк России. С какой даты мы будем это публиковать, мы пока не готовы озвучить. Надеюсь, что мы начнем это делать по отчетности этого года, но с учетом лага по времени, который мы будем давать на выяснение ситуации и для нас, и для страховщиков, это будет реализовано уже в следующем году.

В следующем году мы планируем также начать дискуссию по перекалибровке страхового риска. Мы достаточно часто слышим от страховщиков вопросы -- почему разные виды рисков, разные виды страховых продуктов приводят к одинаковому потреблению капитала, а также просьбы распустить стабрезерв, что, наверное, правильно. Но хотелось бы, чтобы это было комплексное решение, чтобы мы целиком переосмыслили -- а что в целом происходит со страховым риском и как к нему относиться. Вот такой диалог мы планируем начать в 2024 году.