Как максимально реализовать антифрод-потенциал Службы финансового уполномоченного
Максимова (Никитина) Светлана Васильевна
Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций
|
Как Служба финансового уполномоченного участвует в деятельности по противодействию страховому мошенничеству и злоупотреблению правом со стороны получателей страховых возмещений?
Борьба с мошенничеством нигде не обозначена для Службы финансового уполномоченного как направление деятельности. Наши основные цели – это защита прав потребителей, разрешение споров. Но очевидно, что при том стратегически значимом объеме информации, которым мы владеем, нам при общении со страховщиками просто необходимо оказывать взаимную помощь и по этому направлению.
Немного статистики. В Службу финансового уполномоченного в январе - октябре 2023 года поступило более 113,5 тыс. обращений потребителей финансовых услуг, в том числе в отношении страховых организаций - почти 100 тыс. обращений, сообщила финансовый уполномоченный. Финансовый уполномоченный вынес за этот период более 80,5 тыс. решений, в том числе в отношении страховых организаций – почти 76 тыс. решений.
При рассмотрении обращений финансовый уполномоченный вправе назначить независимую экспертизу, и в большинстве случаев такая экспертиза назначается в сфере ОСАГО, отметила финансовый уполномоченный. За 10 месяцев 2023 года было организовано проведение почти 45,5 тыс. независимых экспертиз, в том числе по ОСАГО - более 32,1 тыс. экспертиз. Финансовый уполномоченный также организовал 1,4 тыс. независимых медицинских экспертиз.
Я бы выделила два направления, связанных с противодействием мошенничеству. Первое – это деятельность финансового уполномоченного в качестве инструмента борьбы с мошенничеством, то есть то, каким образом мы можем помогать страховщикам в этой работе. Второе – это борьба с противоправными посягательствами, целью которых является сам институт финансового уполномоченного, то есть те ситуации, когда сама Служба может быть признана потерпевшей стороной.
Что касается первой части, мне кажется, здесь ключевое слово «инструмент». Мы считаем, что инициатива должна исходить от страховщиков – они должны сказать, как и по каким принципам нам сортировать свои данные, чтобы они принесли пользу в борьбе с мошенниками.
При том количестве экспертиз и количестве обращений (а речь идет о самых пропотребительских видах страхования – об автостраховании и о страховании жизни и здоровья), с которым Служба имеет дело, можно идентифицировать признаки мошенничества. Сейчас это идет в ручном режиме – например, эксперты видят, что именно эту машину они уже оценивали пару месяцев назад по совершенно другому делу, а теперь она фигурирует в другом обращении. Служба также выявила целую схему, связанную с оформлением Европротокола с вымышленными лицами. Она заключалась в том, что предоставлялись данные о ДТП, автомобиль застрахован по ОСАГО, а виновник ДТП вписан в полис. Но по факту оказывалось, что такого человека – виновника – на территории России просто нет, паспорт ему не выдавался и в нашу страну он никогда не въезжал. От такой схемы пострадали разные страховые организации в разных регионах.
К сожалению, к нам со стороны страховых компаний идут только какие-то единичные обращения, по каким-то конкретным делам. Мы же готовы работать более системно, несмотря на то, что это формально и не является нашим функционалом и целью, но интерес у нас в этом прямой. Мы готовы организовать широкое взаимодействие в области обмена информацией - естественно, с соблюдением требований о персональных данных.
Что же касается второй стороны вопроса – института финансового уполномоченного как объекта противоправных посягательств, – то хотелось бы напомнить, что источником финансирования деятельности Службы являются взносы финансовых организаций. Соответственно, если мы становимся объектом корыстных преступных посягательств, то эти необоснованные выплаты лягут на плечи плательщиков взносов. Очевидно, что противостоять этому – это тоже наша взаимная работа.
Я бы выделила три вида посягательств в отношении Службы.
Первый вид приносит нам и, соответственно, финансовым организациями, наибольший ущерб – это скрытая цессия. Напомню, что обращение для потребителя или его законного представителя к финансовому уполномоченному является бесплатным. Подача обращения платная (15 тыс. рублей), если она осуществляется лицом, которому уступлено право требования потребителя финансовых услуг к финансовой организации (цессионарий). Для того, чтобы не платить взнос, цессионарии различными способами стараются скрыть свой статус и подать обращение под видом потребителя.
Мы столкнулись с проблемой скрытой цессии с самого начала работы в 2019 году, тогда же определили для себя признаки скрытой цессии - одни и те же координаты, адреса и так далее. В качестве почтового адреса потребителя указывается адрес юридической компании.
Потенциальный ущерб для Службы финансового уполномоченного из-за проблемы скрытой цессии оценивается в 149,5 млн рублей в 2023 году. По нашему мнению, в таких действиях есть состав преступления по статье 165 УК РФ (Причинение имущественного ущерба собственнику или иному владельцу имущества путем обмана или злоупотребления доверием при отсутствии признаков хищения, совершенное в крупном размере). Правоохранительные органы изучают эти материалы.
Есть два способа обращения к финансовому уполномоченному - почтой и электронным способом. В настоящее время без идентификации через Госуслуги подать обращение в Службу в электронном виде невозможно. Соответственно, после этого нововведения значительно выросло число обращений к финансовому уполномоченному по почте, то есть в бумажном виде, где фактически идентифицировать заявителя невозможно. Так, в 2019 году в электронном виде было подано 77% обращений, в 2020 году - более 80%, в 2021 году - 73%, в 2022 году, когда была введена идентификация через Госуслуги, доля сразу сократилась до 55,9%, в 2023 году - до 53%. Остальные обращения поступают в бумажном виде.
При этом у нас в Службе есть заявления от конкретных людей о том, что они не обращались к финансовому уполномоченному.
По результатам работы с этой проблемой Служба финансового уполномоченного подала в правоохранительные органы 40 заявлений по случаям скрытой цессии, которые в настоящее время находятся на разных стадиях рассмотрения.
Другие два вида посягательств имеют больше репутационный характер. Так, встречались случаи, когда потребителям звонили неизвестные, представлялись сотрудниками Службы финансового уполномоченного и предлагали за определенную сумму разрешить спор и впоследствии получить большую выплату. Но таких случаев благодаря разъяснительной работе Службы становится меньше.
Еще случаи мошенничества были связаны с предоставлением в финансовые организации поддельных удостоверений финансового уполномоченного. По ним есть законченные уголовные дела, и налаженное информационное взаимодействие в ФССП практически исключило эту проблему.
Персоны:
