Прямая речь

ЧС есть, а страхования нет - что ещё должно произойти, чтобы закон наконец заработал Уфимцев Евгений Владимирович Президент Всероссийского союза страховщиков (ВСС), Российского союза автостраховщиков (РСА), Национального союза страховщиков ответственности (НССО)

Прошедшие паводки снова показали отсутствие у граждан страховой защиты их недвижимого имущества. Что необходимо сделать, чтобы закон по страхованию жилья реально заработал?

Произошедшие события показывают, что страховая защита жилья от чрезвычайных ситуаций – очень актуальная тема. Часть населенных пунктов до сих пор остаются подтопленными, а впереди у нас лето, а значит, будут и пожары, которые тоже принесут ущерб. Закону о страховании жилой недвижимости уже 6 лет, но мы вынуждены констатировать, что в силу определенных, в том числе бюрократических причин, нигде в регионах такая программа по сути не заработала.

Региональная программа страхования жилья от ЧС очень важна и нужна. Она формируется по схеме софинансирования со стороны страховщиков и федерального бюджета, и в процессе урегулирования страховщиком убытка и выплаты страхового возмещения часть средств компенсирует федеральный бюджет, что позволяет сделать страховой полис очень дешевым. Для стандартной двухкомнатной квартиры страховая премия будет 50 рублей в месяц или 600 рублей в год, и цена такая низкая именно потому, что когда нужно будет выплачивать, часть убытков компенсирует федеральный бюджет. Это правильный посыл со стороны государства, когда оно стимулирует граждан более активно страховать свое жилье, защищаться при помощи страхования, чтобы эта программа была интересна для потребителя. Хорошим вариантом было бы, как когда-то в Московской программе, включение пункта о страховании в платежку по коммунальным платежам, где можно было отмечать, нужно оно или нет, это тоже существенно уменьшает накладные расходы страховой компании и снижает стоимость полиса. Но все это, конечно, только в том случае, если региональные власти и граждане захотят в этом участвовать.

Есть и другие дополнительные риски, от которых хотели бы защититься люди, например, от взрыва газа или прорыва труб у соседей, а не только от чрезвычайных ситуаций, объявленных в федеральном или региональном масштабах. Это может увеличивать стоимость полиса, но тоже не сделает её столь уж существенной. По нашим расчетам, это могло поднять цену с 50 до 150-200 рублей в месяц, но зато уже были бы покрыты такие актуальные дополнительные риски, как залив водой, прорыв систем отопления и канализации и т.п.

Я знаю, что сейчас есть инициатива ряда депутатов сделать такие программы в регионах обязательными. Я считаю это очень правильным, потому что в отсутствие региональных программ такая дешевая страховая защита для граждан недоступна.

В ходе последних паводков страховщики применяли упрощенный порядок урегулирования убытков. Надо заметить, что страхование имущества граждан всегда отставало в части цифровизации и требовало от гражданина больше физических действий, требовался осмотр строений, было не так много коробочных продуктов, хотя и они были. В то же время, при страховании самого объекта недвижимости (не отделки и прочего имущества, а именно жилого помещения, например, при ипотеке) всегда применялся подход с минимумом документов, осмотров и прочих необходимых действий. Но в целом, страхование имущества граждан было более «бумажным». Полагаю, то развитие технологий, которое сейчас активно продвигается в других видах, особенно в автостраховании, продвинет также и страхование жилья. Я думаю, что на изменение ситуации повлияет и то большое количество убытков в регионах, где произошло затопление – это заставило страховщиков оптимизировать свои процессы и готовить предложения для более быстрого электронного урегулирования. Такого рода практика упрощенного урегулирования, которая применяется сейчас, перейдет в электронную сферу и будет активно развиваться и дальше.

В ходе урегулирования этих событий также решался вопрос с авансами и предварительными выплатами. Я не думаю, что эта практика будет расширяться и дальше, поскольку срок урегулирования будет уменьшаться и потребности в этом просто не будет. На примере ОСАГО мы видим, как жестко соблюдается установленный по закону срок урегулирования - страховая компания заинтересована быстрее завершить урегулирование, чтобы процесс не затягивался и не возникали бы какие-то штрафы и неустойки. Думаю, эта тенденция, наряду с электронными формами, перейдет и в страхование имущества.

Еще один из базовых вопросов, который возник в ходе работы по случаям паводков – фиксация страхового случая. В обязательном страховании все очень четко – в ОСАГО есть ГИБДД, в страховании опасных объектов есть Ростехнадзор, то есть госорганы которые все контролируют и выдают документы, необходимые для страховых выплат. В страховании жилья нужно что-то подобное, такая инициатива есть со стороны МЧС, но пока что МЧС – это не единственный государственный орган, кто этим занимается этим вопросом и единого госоргана, который давал бы единый документ, здесь нет. ЧС могут быть разные: в случае паводка нужны подтверждающие его метеорологические документы, в случае пожара – действительно документы из МЧС, они здесь очень оперативно работают. При одном и том же сегодняшнем паводке если ущерб стал результатом разрушения гидротехнического сооружения, то бумаги выдает Ростехнадзор, а при затоплении в результате таяния снегов или ледяных заторов на реках – уже другие ведомства. То есть в оформлении участвует сразу несколько госорганов, и непонятно, какой же нормативный документ может являться основанием для принятия страховщиком быстрого, оперативного решения. Отсюда увеличение сроков и сложность принятия решения о выплате. Поэтому для более активного внедрения закона требуется понять, какое же из министерств будет отвечать за данное направление. Такое ведомство будет отвечать и за его развитие, и в случае страхового события оперативно давать документы для страховщиков, объявлять событие чрезвычайным и выставлять акт, по которому страховщик урегулирует убыток.

И гражданам тогда тоже не надо будет метаться между разными госорганами, а получать документ в одном окне. Возможно, можно будет сделать решение через сервис Госуслуги, сделать там форму для заполнения заявления с привязкой документа, подтверждающего ЧС в данном регионе.

Таким образом, катастрофические события во многих российских регионах очень наглядно подтверждают необходимость активного внедрения страхования жилья от ЧС и ускоренной разработки соответствующих региональных программ.