Прямая речь

Страхование жизни – превосходя ожидания и обгоняя прогнозы Яковлев Глеб Борисович Президент Ассоциации Страховщиков Жизни (АСЖ), вице-президент по страхованию жизни Всероссийского союза страховщиков (ВСС)

Как можно оценить итоги 2024 года на российском рынке страхование жизни? Какие его сегменты показывают наибольший рост и какое влияние на рынок оказывают принимаемые регуляторные новации?

Если смотреть на цифры, прошедший 2024 год оказался очень успешным для страховщиков жизни, был достигнут серьезный рекорд по сборам. В той ситуации, которая сложилась сегодня в экономике, население фокусируется на накоплении и страховщики жизни достаточно оперативно реагируют на потребности людей, адаптируют свои продукты и предлагают новые.

Общие сборы за 2024 год составили 2,1 трлн рублей, в том числе 502 млрд рублей по ИСЖ и 1,4 трлн рублей по НСЖ. При этом кредитные виды страхования несколько уходят вниз, что тоже связано с экономической ситуацией – высокой ключевой ставкой. Иные виды, особенно ДМС, достаточно серьезно развиваются, поскольку в этих продуктах есть высокая клиентская ценность.

Год назад мы давали прогнозы на 2024 год и сейчас интересно сравнить их с фактическими результатами. Предполагалось, что темпы роста в 2024 году будут аналогичными 2023 году (+30%), но реально они оказались намного выше. Прогнозировались сборы порядка 1 трлн рублей, но рост превзошел все ожидания. Говорилось про качественные изменения рынка, появление ДСЖ и финансовых гарантий – все это есть в реальности.

Выплаты за 2024 год также существенно выросли (на 206%) и составили 1,4 трлн рублей. Резервы страховщиков жизни увеличились на 40% и составили 2,1 трлн рублей. Количество действующих договоров страхования выросло, в сравнении с прошлым годом, на 10% и достигло 20,4 миллиона.

К числу позитивных новостей следует отнести появление на рынке страхования жизни трёх новых участников – страховых компаний: «Т-страхование будущего», «ПСБ страхование жизни» и «АТОН Жизнь». Нам отрадно, что при общей тенденции к сокращению числа страховщиков, у нас появляются новые компании по страхованию жизни.

В числе регуляторных изменений, принятых в 2024 году, следует, прежде всего, отметить Закон от 26.12.2024 № 477-ФЗ «О гарантировании прав по договорам страхования жизни», которым создается некий аналог страхования вкладов физлиц, только гарантированные суммы по страхованию будут больше (2,8 млн рублей по договору и 10 млрд рублей по случаю смерти). С октября запустилось тестирование неквалифицированных инвесторов при покупке страхования жизни, и были внесены соответствующие изменения в базовый стандарт ВСС по защите прав клиентов. Были приняты изменения в указания Банка России 5968-У, устанавливающие достаточно жесткие требования к договорам ИСЖ на сумму до 1,5 млн рублей, и как следствие, с рынка практически пропали предложения подобных продуктов.

Количество жалоб на рынке страхования жизни заметно уменьшилось, об этом говорит и регулятор. Можно сделать вывод, что подобные меры регулятора помогли устранить все вопросы, связанные с мисселингом и т.п.

В планах на 2025 год, бесспорно, важное место занимает разрешение проблемной ситуации с налоговыми льготами.

С начала 2025 года уже разрешено осуществлять долевое страхование жизни, мы ждем реального появления этих продуктов где-то во втором квартале 2025 года. Одним из препятствий мы считаем отсутствие достаточных стимулов для запуска продаж и налоговой льготы, в частности.

Продолжает обсуждаться участие страховщиков жизни в Программе долгосрочных сбережений, и мы как ВСС также работаем в этом направлении.

Еще один важный проект – управление сложным страховым продуктом. Банком России в конце 2023 года были изданы Методические рекомендации по управлению финансовым продуктом. В рамках него был подготовлен проект внутреннего документа ВСС по управлению сложными страховыми продуктами (в основном в фокусе НСЖ и ИСЖ), он будет принят в самое ближайшее время.

Таким образом, российский рынок страхования жизни продолжает демонстрировать успехи, как с точки зрения роста объемов сборов, так и с точки зрения продуктивного взаимодействия с органами государственной власти. Можно рассчитывать на сохранение позитивных трендов и в 2025 году, при условии решения вопроса с налоговой льготой по продуктам страхования жизни.