С 17 января вступит в силу запрет на перестрахование рисков "дожития" и на перестрахование имущественных рисков компаниями, имеющими лицензии на страхование жизни*. Чем это может обернуться для рынка?
Логично предположить, что разделение перестраховочных операций страховщиков должно быть неразрывно связано с разделением их прямого бизнеса по сферам деятельности. По крайней мере, при чтении проекта нового закона об организации страхового дела мы поняли соответствующую норму именно в этом ключе. В такой трактовке разделение входящих перестраховочных потоков компаний, с моей точки зрения, должно произойти именно после разграничения сфер деятельности в прямом страховании.
Необходимость разделить входящее перестрахование уже с 17 января в основном обернется проблемами для крупных универсальных компаний, имеющих лицензию на страхование жизни и одновременно занимающихся перестрахованием имущественных рисков. При этом в выигрыше окажутся специализированные перестраховочные компании.
Многим страховщикам придется сделать сложный выбор: либо срочно сдать лицензии на страхование жизни, либо отказаться от входящего перестрахования имущественных рисков. Отказ от лицензий - шаг отнюдь не чисто технический даже для тех компаний, которые уже приступили к созданию специализированных страховщиков жизни. Передать все портфели по перестрахованию в новую компанию - процесс длительный и сложный. При этом нельзя забывать, что главный его участник - это страхователь, за которым окончательный выбор страховщика.
Еще один вопрос, который встает перед компаниями, - как быть с уже действующими договорами входящего перестрахования. Если необходимость разделения перестраховочных операций трактуется как запрет на принятие рисков в перестрахование, то с точки зрения общей юридической логики эту норму необходимо относить только к новым договорам. Действующие же договоры должны быть исполнены на условиях их заключения. Хотел бы подчеркнуть, что страховое сообщество через Всероссийский союз страховщиков уже обращалось в Департамент страхового надзора Минфина РФ с просьбой разъяснить этот вопрос - но ответа мы пока не получили. Разумеется, департамент не уполномочен толковать законы. Но мы и не ждем от него этого - страховщикам необходимы комментарии и рекомендации, основанные на правоприменительной практике департамента.
С моей точки зрения, оптимальным вариантом решения проблемы могло бы стать внесение в закон об организации страхового дела изменений, которые отложили бы вступление в силу нормы о разделении перестраховочных операций до 1 июля 2007 г. - даты, к которой следует завершить разграничение деятельности по прямому страхованию.
_____
*Согласно разъяснениям Департамента страхового надзора Минфина РФ, запрет на перестрахование рисков "дожития" и на перестрахование имущественных рисков компаниями, имеющими лицензии на страхование жизни, вступает в силу с 17 января 2004 года. Разделить прямое страхование по трем сферам деятельности страховщики должны будут к 1 июля 2007 г. Эти сферы - личное накопительное (страхование жизни), личное рисковое (страхование от несчастных случаев и болезней и медицинское страхование) и имущественное страхование. При этом компании не могут совмещать личное накопительное и имущественное страхование. Однако и страховщики жизни, и страховщики имущества вправе заниматься личным рисковым страхованием.
Компании, организации:
