Прямая речь

Право на рассрочку Филипков Вадим Владимирович Управляющий партнер Адвокатского бюро «Филипков и партнеры», президент Общества по защите прав потребителей «Страховой и медицинский надзор» (2013)

С введением обязательной «автогражданки» многие госучреждения оказались в сложном положении, поскольку бюджетные средства на оформление страховки перечисляются им с задержками. Представитель Департамента страхового надзора Минфина недавно посоветовал страховщикам заключать с госучреждениями договоры страхования с рассрочкой уплаты премии. Возможно ли это с правовой точки зрения?

Эту проблему можно рассматривать с двух сторон. Дает ли действующее законодательство возможность предоставления страхователю уплаты премии в рассрочку при заключении договора обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО)? Согласно п.1 ст.954 ГК РФ, страховая премия уплачивается страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. Ст.5 закона об ОСАГО устанавливает, что условия заключения такого договора страхования должны соответствовать правилам, которые утверждает правительство. В правилах же есть п.12, который гласит, что страховая премия уплачивается страхователем страховщику наличными деньгами или по безналичному расчету при заключении договора. При этом датой уплаты премии считается либо день получения страховщиком наличных денег, либо день перечисления страховой премии на расчетный счет страховщика. П.24 правил уточняет, что страховой полис выдается страхователю непосредственно при уплате им страховой премии наличными деньгами или не позднее рабочего дня, следующего за днем перечисления премии. Таким образом, правила ОСАГО не позволяют страховать в рассрочку.

В соответствии со ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения, а согласно п.4 ст.3 ГК РФ на основании и во исполнение ГК и иных законов Правительство РФ вправе принимать постановления, содержащие нормы гражданского права. Таким образом, вполне возможно, что в случае включения в договор ОСАГО условия о рассрочке уплаты страховой премии, данная сделка подпадет под признаки ничтожной, не соответствующей требованиям закона или иных правовых актов (ст.168 ГК РФ), с вытекающими отсюда последствиями (ст.167 ГК РФ). Однако при отсутствии сегодня соответствующей судебной практики я бы не стал делать однозначного вывода относительно гражданско-правовых последствий таких сделок, так как п.3 ст.954 ГК РФ в общем случае предоставляет сторонам возможность предусмотреть в договоре страхования внесение страховой премии в рассрочку.

С административно-правовой точки зрения, с точки зрения страхового надзора, такой договор свидетельствует о нарушении страхового законодательства. Поэтому страховщик может получить предписание с требованием устранить нарушение, т.е. либо расторгнуть договор (если он все-таки считается заключенным), либо столкнуться с последствиями недействительности ничтожной сделки (что более вероятно, исходя из практики страхового надзора). В случае невыполнения страховщиком предписания он может лишиться лицензии, а выполнить такое предписание будет достаточно сложно.

Известно, кстати, что недавняя попытка Издательского дома «Коммерсантъ» оспорить в Верховном суде правомочность положений правил ОСАГО, запрещающих уплату премии в рассрочку, не увенчалась успехом.

Таким образом, получение страхового взноса в рассрочку при ОСАГО может создать страховщику серьезные проблемы. С другой стороны, наличие спроса на такое страхование – одна из реалий рынка.