Должен ли страховщик выплачивать возмещение по договору ОСАГО страхователю, а не потерпевшему, если страхователь сам компенсировал причиненный им ущерб?
На практике иногда встречаются ситуации, в которых виновникам дорожных происшествий, имеющим полис ОСАГО, проще самим возместить ущерб, причиненный потерпевшему, не дожидаясь, пока это сделает страховая компания. Но означает ли это, что страховщик в этом случае освобождается от необходимости выплачивать возмещение?
Следует отметить, что, определяя в статье 1 Закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" понятие договора ОСАГО, законодатель не указал страхователя как лицо, имеющее право требования к страховщику. Закон гласит: "Договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств [...] - договор страхования, по которому страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить потерпевшим причиненный вследствие этого события вред их жизни, здоровью или имуществу (осуществить страховую выплату) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). Договор обязательного страхования заключается в порядке и на условиях, которые предусмотрены настоящим Федеральным законом, и является публичным". Нет упоминания о страхователе и в статье 13 закона, посвященной регулированию страховых выплат. В Правилах ОСАГО речь также идет исключительно о компенсации вреда непосредственно потерпевшему.
С другой стороны, в этом же законе есть часть 2 п. 2 ст. 11, где сказано, что страхователь обязан сообщить страховщику в установленный договором обязательного страхования срок обо всех случаях причинения вреда при использовании транспортного средства, которые могут повлечь за собой гражданскую ответственность страхователя. Одновременно поясняется, что "при этом страхователь до удовлетворения требований потерпевших о возмещении причиненного им вреда должен предупредить об этом страховщика и действовать в соответствии с его указаниями, а в случае, если страхователю предъявлен иск, привлечь страховщика к участию в деле. В противном случае страховщик имеет право выдвинуть в отношении требования о страховой выплате возражения, которые он имел в отношении требований о возмещении причиненного вреда". Таким образом, в неявной форме в этой статье признается, что страхователь может компенсировать нанесенный ущерб самостоятельно (предупредив при этом страховщика) и предъявить страховой компании требование о страховой выплате.
Более того, Гражданский кодекс рассматривает право потерпевшего на прямое обращение к страховщику только как некое исключение из общего правила. П.4 ст.931 ГК РФ гласит: "в случае, когда ответственность за причинение вреда застрахована в силу того, что ее страхование обязательно, а также в других случаях, предусмотренных законом или договором страхования такой ответственности, лицо, в пользу которого считается заключенным договор страхования, вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы".
При этом договоры ОСАГО относятся к категории договоров имущественного страхования. Положение же п.1 ст.929 ГК РФ гласит, что "по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки..."
Следует также иметь в виду, что ст.936 ГК РФ, посвященная обязательному страхованию, строго говоря, не оставляет законодателю права устанавливать в специальных законах об обязательном страховании запрет на предъявление требования к страховщикам со стороны страхователей. П.3 этой статьи предусматривает, что в таких законах могут определяться лишь объекты, подлежащие обязательному страхованию, риски, от которых они должны быть застрахованы, и минимальные размеры страховых сумм. Если вспомнить норму части 2 п.2 ст.3 ГК РФ, в силу которой нормы гражданского права, содержащиеся в других законах, должны соответствовать Гражданскому кодексу, то получается, что обладатель полиса ОСАГО вправе обращаться за страховой выплатой.
Правда, есть нюанс, содержащийся в ст.430 ГК, посвященной договору в пользу третьего лица. Согласно п.4 статьи, кредитор (в нашем случае - страхователь) вправе воспользоваться правом на предъявление требования страховщику, если третье лицо отказалось от этого права - но только если соответствующий переход права требования к кредитору не противоречит закону, иным правовым актам и договору. Если подойти сугубо формально, то вроде бы соответствующий запрет в законе об ОСАГО и правилах обязательного страхования имеется. Однако, по моему мнению, важно проанализировать место этой статьи в системе взаимодействия вышеперечисленных норм. Положение п.4 ст.430 ГК РФ - это общая норма, относящаяся ко всем видам договоров в пользу третьих лиц. В п.1 ст.929, п.4 ст.931, п.3 ст.936 ГК РФ содержатся специальные нормы, имеющие отношение исключительно к договорам имущественного страхования и страхования ответственности. По общепризнанным правилам юридической техники специальная норма отменяет действие общей нормы применительно к регулируемым ею отношениям. Другими словами, в отношении договоров страхования ответственности положения п.4 ст.430 ГК РФ должны применяться лишь в той части, в какой это не противоречит положениям п.1 ст.929, п.4 ст.931 и п.3 ст.936 ГК РФ.
Таким образом, можно сделать вывод, что страхователь, обладающий полисом ОСАГО, может заявлять страховщику требования о страховой выплате. Однако какие решения при рассмотрении этого вопроса будут принимать суды, пока с уверенностью сказать нельзя.
Компании, организации:
