Прямая речь

23% премии по ОСАГО: как отказать в возврате Фогельсон Юрий Борисович Профессор кафедры предпринимательского права Государственного Университета – Высшая школа экономики, д.ю.н.

В России еще не сложилось единообразной судебной практики решения споров об удержании страховщиком 23% премии при досрочном расторжении договоров обязательной "автогражданки" в связи со сменой собственника машины. Чем могут пользоваться страховщики, чтобы склонить суд на свою сторону?

В известных мне решениях о взыскании 23% премии по ОСАГО суды ссылаются одновременно на абзац первый пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса РФ и на пункт 34 утвержденных правительством правил обязательного страхования автогражданской ответственности. Между тем, их содержание различно.

В абзаце первом пункта 3 статьи 958 ГК говорится, что "страховщик имеет право на часть премии, пропорционально времени, в течение которого действовало страхование". Это просто формула: вычисляешь пропорцию и умножаешь на премию. Здесь ничего нельзя добавить, убавить или истолковать. Причем эта формула установлена законом.

Пункт 34 правил ОСАГО утверждает иное: "страховщик возвращает часть премии за неистекший срок действия договора". Это уже не формула, а правило, которое можно истолковать так. Практически все 23% премии расходуются при заключении договора – на отчисления в специальные резервы, расходы на полис, знак гособразца, вознаграждение агенту и так далее. Допустим, договор действовал полгода. Тогда часть премии за первые полгода составляет: 23% при заключении договора плюс половина от оставшихся 77% за время действия договора. И клиенту возвращается оставшаяся половина от 77% премии за "неистекшие" полгода. На мой взгляд, опровергнуть такое толкование не так просто. Особенно если учесть, что страховщик охотно представит документы, доказывающие фактическое расходование этих 23% от премии на самого страхователя.

Таким образом, принципиальным является вопрос о том, применима ли норма абзаца первого пункта 3 статьи 958 ГК при прекращении договора ОСАГО в связи со сменой собственника автомобиля. На мой взгляд - нет.

Действительно, норма абзаца первого пункта 3 статьи 958 ГК, как указано в ней самой, применяется в случаях, когда "существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам, иным, чем страховой случай" (пункт 1 статьи 958 ГК). Прекращается ли существование страхового риска по ОСАГО при смене собственника? Многие считают, что это именно так и приводят два типа аргументов. Рассмотрим каждый из них.

1. Поскольку в силу пункта 33 правил ОСАГО при смене собственника договор прекращается, то прекращается и страховой риск - так как страховой риск определяется договором страхования и без договора не может быть и риска.

Прежде всего, это рассуждение неверно, поскольку весь смысл страхования как раз и заключается в том, что страховой риск не зависит от заключения или незаключения договора. Иное означало бы превращение страхования в игру, пари или лотерею, когда риск возникает лишь с заключением договора.

Во-вторых, норма пункта 1 статьи 958 ГК явно говорит о прекращении риска при существовании договора. Иначе его незачем было бы прекращать.

2. Поскольку страховой риск всегда субъективен, то есть всегда относится к конкретному субъекту, то при смене собственника существование застрахованного риска предыдущего собственника прекращается, а возникает другой, незастрахованный еще, риск нового собственника.

Это рассуждение, однако, не учитывает специфики договора ОСАГО. Страховой риск в ОСАГО также субъективен, то есть относится к конкретным субъектам, но не к одному, а ко многим – ко всем законным владельцам данной автомашины. Именно это, на мой взгляд, следует из пункта 2 статьи 15 Закона об ОСАГО. Такой риск при смене собственника не прекращается.

Итак, как мы видим, формула из абзаца первого пункта 3 статьи 958 ГК не может быть использована. Поэтому и удержать 23% от премии, не возвращая их страхователю, страховщику гораздо проще, если он сошлется на приведенное выше толкование пункта 34 правил ОСАГО.

_____

*Согласно рекомендациям Российского союза автостраховщиков (РСА), при досрочном расторжении договора ОСАГО страховщик, возвращая страхователю часть страхового взноса, уменьшает ее на сумму нагрузки (20% от первоначального взноса, которые идут на ведение дела), отчислений в резерв гарантий (1%) и в резерв текущих компенсационных выплат (2%).