В ОСАГО - новые тарифы
Знаменский Андрей Борисович
Начальник управления обязательного страхования автогражданской ответственности ОАО СК «Русский мир»
|
Правительство России 8 декабря приняло постановление №739, изменяющую систему тарификации в ОСАГО. В чем именно заключаются эти изменения?
Базовые страховые тарифы не изменились, но изменились наименования типов транспортных средств (ТС). Уточнено, что под легковыми автомобилями понимаются автомобили категории "В", а под грузовыми - категории "С". Причем специально отмечено, что если категория и тип ТС в документах не совпадают, то тарифицировать надо по категории. Это положит конец спорам о тарификации грузовых, грузо-пассажирских, фургонных и т.п. автомобилей категории "В" ("Газель", "Форд Транзит" и др.) – теперь они однозначно будут тарифицированы как легковые автомобили.
Также уточнено, что предпринимателей без образования юрлица следует тарифицировать так же, как и физлиц (ранее некоторые компании тарифицировали их как юрлиц).
Самый редкий тип ТС в РФ - прицепы к мотоциклам и мотороллерам - теперь прописан отдельно. Он попал в группу к прицепам к легковым автомобилям и, соответственно, тариф для прицепов к мотоциклам и мотороллерам вырос на 30%.
Грузовые автомобили теперь делятся не по грузоподъемности, расчеты которой порой были сопряжены с некоторыми сложностями, а по разрешенной максимальной массе. "Грузоподъемность до 10 тонн" заменена "разрешенной максимальной массой 16 тонн и менее", "грузоподъемность свыше 10 тонн" - "разрешенной максимальной массой более 16 тонн". Для некоторых марок и моделей грузовиков (седельных тягачей и автопоездов) тариф вырастет, поскольку они попадут в другую категорию.
Для автобусов, которыми теперь однозначно являются только ТС категории "D", уточнено, что "посадочные места" - это "пассажирские места".
Коэффициент в зависимости от территории преимущественного использования ТС (КТ)
Для всех городов и населенных пунктов Московской области КТ усреднен до 1.7. Все "спорные" города Подмосковья теперь подпадают под это значение КТ.
Незначительно изменился список городов, у которых КТ равен 1. Убран город Волхов Ленинградской области, который ранее попал в этот список по ошибке. Теперь КТ для него, как и во всей Ленинградской области, будет равен 1.6 (тариф вырастет на 60%).
В списке появился город Ханты-Мансийск, убыточность в котором по ОСАГО была самой высокой в стране. Теперь тариф в этом городе подрастет на 40%.
Исчезла категория "Города и населенные пункты с численностью от 10 до 50 тыс. человек". Теперь результаты переписи уже не будут каждый раз сказываться на тарифах по ОСАГО, а каждый город однозначно попадает в ту или иную категорию.
Для категории "Прочие города и населенные пункты" КТ повышен с 0.4 до 0.5. Таким образом, тариф для небольших населенных пунктов вырастет на 20%, а для населенных пунктов с численностью от 10 тыс. до 50 тыс. человек, наоборот, снизится.
Коэффициент в зависимости от наличия или отсутствия страховых выплат при наступлении страховых случаев, произошедших в период действия предыдущих договоров ОСАГО (КБМ)
Серьезно изменились примечания к разделу о КБМ, хотя сама таблица определения КБМ почти не претерпела изменений.
Почти незаметно исчезло упоминание о вине страхователя как причине наступления страхового случая для повышения КБМ. Такое изменение лично мне кажется нелогичным – зачем наказывать повышением КБМ водителя, который не виноват в причинении вреда жизни и здоровью, но несет за это ответственность, согласно ст.1079 Гражданского кодекса.
Теперь однозначно указано, что КБМ надо рассчитывать по каждому водителю, допущенному к управлению, и применять наибольший из них. Вписать нового водителя в полис теперь станет сложнее или дороже, т.к. будет требоваться справка о его страховой истории. При отсутствии такой справки ранее накопленный бонус за безаварийное вождение по данному ТС будет сниматься. Учитывая такой подход, становится в определенной степени выгодней страховать ОСАГО на условиях "без ограничения лиц, допущенных к управлению".
Однако примечания к п.3 дают ответы далеко не на все вопросы, связанные с применением КБМ. Так и осталась неразрешенной коллизия о том, что именно считать основанием для повышения КБМ – страховой случай или страховую выплату. Впрочем, вопросов по порядку применения КБМ будет еще очень много.
Коэффициент от мощности двигателя (КМ) -
- претерпел изменения. Теперь уже из его названия видно, что он не применяется для ТС категории "D", используемых в качестве маршрутного такси. А ранее его применяли для автобусов-такси (например, "ПАЗ" и др.).
Изменились диапазоны мощности двигателя для применения КМ (100 л.с. вместо 95, 150 л.с. вместо 160). Самый высокий диапазон - "свыше 200" - удален. Таким образом, по сравнению с действующими тарифами меньше будут платить владельцы автомашин с мощностью двигателя от 95 до 100 л.с., и более 200 л.с.; больше будут платить владельцы легковушек в диапазоне от 150 до 160 л.с. Для остальных значение КМ не изменилось.
Уточнен порядок пересчета киловатт в лошадиные силы. Указано, что при отсутствии в документах данных о мощности двигателя используются соответствующие сведения из каталогов заводов-изготовителей и других официальных источников. Остался без ответа вопрос, что делать, если в ПТС мощность двигателя указана с явной ошибкой.
Коэффициент в зависимости от периода использования (КС)
Диапазон "более 9 месяцев" переименован в "10 месяцев и более", что только вносит путаницу. Не очень понятно, какой КС теперь применять при периоде использования более 9 месяцев, но менее 10? На мой взгляд, это самое непонятное изменение.
Коэффициент в зависимости от срока страхования (КП)
Изменено наименование диапазонов:
- вместо "15 дней" - "до 15 дней" (уточнено, что при страховании даже на один день тарифицировать надо так, как на все 15 дней);
- вместо "1 месяц" - "от 16 дней до 1 месяца".
Правда, дальше правительство решило диапазоны не расписывать, в результате чего остались "2 месяца", ..., "6 месяцев". При этом добавились сроки страхования "7 месяцев", "8 месяцев", "9 месяцев", "10 месяцев и более".
Следует отметить, что все эти коэффициенты могут применяться только для владельцев ТС, зарегистрированных в иностранных государствах и временно используемых на территории РФ. Таким образом, теперь ТС, зарегистрированные за границей, можно страховать на срок более полугода.
А вот для отечественных автовладельцев коэффициент КП применяется только в одном значении - 0.2 - и только при страховании ТС, следующих к месту регистрации. При этом срок страхования составляет до 20 дней включительно, т.е. возможные сроки "транзитного" страхования приведены в соответствие со сроками действия регистрационных знаков "Транзит". Таким образом "транзитники" теперь получили право платить вдвое меньше при сроке страхования от 15 до 20 дней, но лишились возможности страховать машины на больший срок.
Другие коэффициенты
Правительство уточнило порядок совместного применения КО и КВС (применяется только один из них) и порядок определения КВС (максимальный по всем лицам, допущенным к управлению данным ТС).
Формулы расчета тарифов
Значительно изменились формулы применения всех коэффициентов, которые указаны в п.1 раздела III.
Все формулы теперь разделены по двум категориям:
- применяемые в отношении ТС, находящихся в собственности физлиц, а также предпринимателей без образования юрлица;
- применяемые в отношении ТС, находящихся в собственности юрлиц.
Обращаю внимание, что теперь однозначно решен вопрос с тарификацией машин, находящихся в лизинге или в аренде – они тарифицируются по правилам для собственника ТС.
Неприятная неожиданность для юрлиц – Правительство указало, что для них должен применятся КО (который ранее страховщики не применяли). При этом его значение составляет 1.5, что означает для юрлиц повышение тарифа на 50%.
Для владельцев российских "транзитников" (при следовании к месту регистрации) из формулы исчез КТ (ранее применялся по месту регистрации собственника ТС). Теперь при транзитном страховании житель Калининграда будет платить меньше, чем раньше, а житель Выборга – больше.
Восстановлена справедливость в отношении прицепов, зарегистрированных в иностранных государствах – в формуле для расчета тарифа для них появился коэффициент КП (ранее, вне зависимости от срока пребывания в России, тариф для них был равен годовому).
Не совсем понятно, почему для российских "транзитников" КТ не применяется, а для иностранных машин - применяется, но оставим этот вопрос на совести разработчиков Постановления.
Видимо, решив показать, что и у них есть чувство юмора, разработчики специально указали формулу расчета для трамваев и троллейбусов, зарегистрированных в иностранных государствах и временно используемых на территории РФ.
* * *
В заключение хотелось бы напомнить о двух положениях Правил ОСАГО (постановление Правительства №263 от 07.05.2003), имеющих значение для перехода на новые тарифы:
- п.10, абз.6.: изменение Правительством РФ страховых тарифов в течение срока действия договора обязательного страхования не влечет за собой изменение страховой премии, оплаченной страхователем по действовавшим на момент уплаты страховым тарифам;
- п.30, абз.2: при продлении срока действия договора обязательного страхования страховая премия уплачивается в соответствии с действующими на момент ее уплаты страховыми тарифами.
Компании, организации:
