Быстрорастущие рынки высоких технологий являются привлекательным полем для работы страховщиков. Каковы сегодня основные тенденции развития страхования в секторе IT и телекоммуникационных услуг?
В настоящее время многие предприятия, работающие в сфере IT и телекоммуникационных услуг, обращают внимание на страховые методы защиты своих имущественных интересов в чрезвычайных ситуациях. Именно поэтому все большее число таких предприятий различных форм собственности становятся клиентами страховых компаний - это могут быть и очень крупные телекоммуникационные компании, которые у всех на слуху, и совсем маленькие организации, занимающие свою небольшую нишу в этой области.
Страховой интерес разных групп клиентов не одинаков. Небольшие компании обычно страхуют только имущество (здания, оборудования и т.д.) от классических имущественных рисков (пожар, залив, стихийные бедствия, противоправные действия третьих лиц).
А вот крупным предприятиям, успешно развивающимся и давно работающим на рынке, интересен более широкий спектр страховых услуг. Помимо классического имущественного страхования их интересуют и узкоспециализированные риски, такие как:
- риск несанкционированного доступа в различные компьютерные системы;
- риск повреждения, уничтожения или перехвата информации;
- риск действия компьютерных вирусов;
- риск потерь при операциях, проводимых с помощью электронной связи и др.
Достаточно актуальны и такие риски, как ошибки в эксплуатации или обслуживании застрахованного имущества; воздействие электротока в форме короткого замыкания, резкого повышения силы тока или напряжения в электросети; последствия дефектов материалов, ошибок в конструкции, изготовлении или монтаже застрахованного имущества; внезапное прекращение подачи электроэнергии из общественных сетей энергоснабжения и др.
Все эти риски принимаются на страхование в строго индивидуальном порядке – объем покрытия и стоимость страховой защиты зависят от специфики деятельности предприятия, опыта работы, местоположения и других различных факторов. Поэтому оптимальным считается, чтобы для каждого потребителя была разработана индивидуальная страховая программа. Важную роль в предложении таких программ часто играют страховые брокеры, формирующие их с максимально точным учетом интересов клиента.
По нашему опыту, могу сказать что сейчас наиболее востребованы у клиентов в секторе высоких технологий два страховых продукта, относящийся именно к области узкоспециализированных рисков:
- Страхование компьютерного и телекоммуникационного оборудования от повреждения или гибели.
- Страхование от электронных и компьютерных преступлений (несанкционированного входа в компьютерную сеть, кража информации, рапространение вирусов и т.п.)
Но несмотря на существование специализированных страховых продуктов, предприятия, работающие в области IT и телекоммуникационных услуг, в большинстве своем пользуются страховыми услугами в рамках обычных продуктов огневой группы – страхуют здания, помещения и их отделку, оборудование. Значительная часть поступлений страховой премии приходится именно на такие договоры, и это объяснимо. В настоящее время рынок страхования данной отрасли по узкоспециализированным рискам находится в самом начале своего развития и развивается не так быстро, как сами компании сектора высоких технологий. Причин тому несколько. Во-первых, недостаточно развита система перестрахования подобных рисков внутри России, в то время как иностранные перестраховщики не всегда готовы принимать подобные риски с российского рынка. А страховые суммы по таким договорам страхования бывают значительными, и страховщики не могут оставлять подобные договоры без перестрахования. Во-вторых, не всегда возможно адекватно оценить степень риска - из-за сложности самих рисков и отсутствия единых методик их оценки. На развитых иностранных страховых рынках подобные методики уже разработаны и используются, хотя естественно, динамичная среда информационных и телекоммуникационных технологий заставляет постоянно их совершенствовать. И в-третьих, следует констатировать отсутствие реального массового платежеспособного спроса в данном сегменте страхового рынка.
В отличие от автострахования, где очень развит сервисный элемент, в рамках которого страхователь не просто получает страховое возмещение «на руки», а направляется в автосервис, где ему оказывают квалифицированные услуги по ремонту автомобиля, по вышеуказанным продуктам сервис как таковой российскими страховщиками не включается. И дело не в их нежелании – напротив, при необходимости страховое возмещение может быть произведено и в «натуральном» виде, то есть путем привлечения страховщиком специализированных организаций для ремонта поврежденного оборудования, восстановления работоспособности компьютерных систем, восстановления утраченных данных и т.д. Однако клиенты к этому не стремятся, считая более удобным для себя получать возмещение в виде денежной компенсации.
На мой взгляд, есть хороший потенциал в области совместных продаж информационных или телекоммуникационных услуг вместе со страховыми. Более того, есть уже примеры разработанных программ такой совместной деятельности, например, продажи мобильных телефонов физическим лицам с предоставлением страховой защиты по рискам утраты или повреждения телефонов. Но подобные программы, несмотря на большой интерес к ним, практически не реализуется, так как страховые тарифы, по которой данная программа будет не убыточной для страховщика, существенно превышает тарифы, являющиеся приемлемыми для страхователя. Соответственно, заниматься ими можно либо из соображений рекламы, или как части более обширной программы сотрудничества страховщика с этим же предприятием.
Вообще предоставление услуг мобильной связи является в настоящее время наиболее распространенной областью телекоммуникационной деятельности, потому и убытков страховщикам она приносит больше всего. Значительная часть урегулированных страховых случаев в данной отрасли связанна с грабежами и кражами телефонов из салонов и магазинов мобильной связи. Это быстро становится «больным» местом страховых компаний, заключающих данные договоры. Масштабы таких страховых выплат настолько впечатляют, что некоторые страховщики отказались от заключения подобных договоров страхования. Но как известно, изучив риски, ими можно управлять, поэтому мы пытаемся находить компромиссы и в данной ситуации.
Компании, организации:
