Прямая речь

У страхования жизни в России есть будущее Аксаков Анатолий Геннадьевич Депутат Госдумы РФ, член комитета по финансовому рынку, президент Ассоциации региональных банков России

Какие цели ставит законодательная власть в развитии рынка долгосрочного страхования жизни? Каким видится законодателям роль и место страхования жизни, здоровья, дополнительной пенсии в ряду других финансово-кредитных инструментов?

Государственная Дума в последнее время активно занимается законопроектами, касающимися развития рынка финансовых услуг для населения. В частности, 1 марта 2007 года в Государственной Думе обсуждались три важных законопроекта в этой сфере: «О потребительском кредитовании», «О банкротстве физического лица-заемщика» и «О микрофинансовых организациях». Состоялась очень конструктивная дискуссия по этим законопроектам, затронувшая два принципиальных момента в позиции законодателя. С одной стороны, общая направленность современных законопроектов заключается в том, чтобы защищать не только потребителя (заемщиков), но и их кредиторов – банки. С другой стороны, банки должны показывать реальные ставки, и нормотворческие действия сегодня направлены на то, чтобы получатель кредита знал его реальную стоимость и, исходя из этого, принимал решение. Кредитным организациям на уровне закона должны обеспечиваться гарантии возврата средств от заемщиков - с тем, чтобы сами они впоследствии могли возвращать вклады населению и, в целом, могли нормально работать.

До конца весенней сессии будет также подготовлен ряд проектов законов, направленных на то чтобы урегулировать вопросы с залогом. Сегодня, к сожалению, часто бывает, что товары, которые приобретаются по потребительскому кредиту и находятся в залоге, очень тяжело потом изымать при неуплате, на них трудно обратить взыскание, нет системы реализации залогов. Наш комитет выступил с предложением внести целый пакет поправок, направленных на снижение риска банков и обеспечение возврата кредитных ресурсов.

Необходимо также учитывать не только роль законодателей, но и общую макроэкономическую ситуацию. К сожалению, в нашей недостаточно монетизированной экономике потенциал финансовых услуг используется населением не в полной мере. Кроме того, до сих пор бытуют опасения каких-либо кризисных событий. Разумеется, в любой финансовой системе есть какие-то колебания – рынок есть рынок, тем более, что наш российский рынок становится все более тесно связан с мировым. Но реальная ситуация такова, что наша страна демонстрирует устойчивый экономический рост в последнее время, есть большой стабилизационный фонд и значительные резервы, превышающие 300 млрд.долларов, укрепляется рубль. В таких условиях можно сделать вывод, что российский финансовый рынок не ждет никаких больших потрясений, поскольку сейчас многим инвесторам, в том числе и спекулятивным, выгодно вкладываться в рублевые активы, и выигрывать, даже если не будет подниматься стоимость конкретного актива, на укреплении рубля. А ряд сегментов показывает весьма высокие темпы роста. В настоящее время резко растет сегмент паевых фондов, поскольку он обеспечивает наиболее высокую доходность. Полагаю, что этот сегмент будет развиваться и дальше. А в будущем высоких показателей роста можно ожидать от сегмента добровольного страхования жизни.

Рынок долгосрочного накопительного страхования жизни – сфера, обладающая рядом особенностей. В частности, он в существенной мере зависит от того, насколько налоговое законодательство благоприятно, чтобы граждане стремились вкладывать свои деньги в эту сферу. В настоящее время в Думу внесены предложения по корректировке действующей системы налогообложения этого вида финансовых услуг, чтобы стимулировать людей страховать свою жизнь. Сейчас ведется подготовка законопроекта о поправках в «Налоговый кодекс». И прохождение данного законопроекта проекта ожидается до конца текущего 2007 года.

Следует понимать, что судьба страховых законопроектов в России оказывается, подчас, весьма непростой. В частности только недавно была большая дискуссия по обязательному страхованию опасных производств, связанная в том числе и с подозрениями в злостном лоббировании некоторых интересов. Я считаю, что все опасные объекты должны быть застрахованы обязательно, и вообще «обязаловка» будет потихонечку проникать в различные сферы нашей жизни. Но пока это только проекты. Достаточно вспомнить, как трудно шло введение ОСАГО…

В сфере защиты жизни и здоровья людей, по моему мнению, стоит рассматривать вопрос о введении обязательного страхования ответственности врачей. Такого законопроекта нет, пока это не более, чем просто идея. Но ведь есть вопиющие случаи – как в Краснодарском крае, где девочке отрезали руку из-за ошибки врачей. Родители получили лишь небольшую компенсацию по такой непоправимой врачебной ошибке, а если бы ответственность была застрахована, то они получили хотя бы деньги. В то же время врачей во всем обвинять нельзя - они тоже люди, людям свойственно ошибаться, никто не гарантирован от случайности. Но естественно, пострадавшие должны получать хоть какую-то материальную и моральную компенсацию, притом, что в связи с нанесением ущерба здоровью, качество жизни меняется, возникают специфические дополнительные расходы, возрастает стоимость жизни и сокращаются доходы. Вот это все и должно как-то возмещаться, в том числе при участии страховых компаний. И по моему мнению, этот вид страхования должен быть введен в обязательной форме на уровне федерального закона, включая государственные медучреждения, для которых нужно будет закладывать в бюджете соответствующие ресурсы.

Но учитывая то, как тяжело у нас идут попытки введения любого обязательного вида страхования, я бы представлял будущее в сфере финансовой защиты жизни и здоровья граждан следующим образом. С одной стороны, государство должно заботиться о развитии обязательного страхования ответственности за причинение вреда жизни и здоровью граждан при осуществлении различных видах деятельности. С другой – надо снижать налоговое бремя, чтобы максимально налогами стимулировать добровольное страхование жизни и пенсионное страхование. Такова должна быть роль законодательного регулирования в этой сфере.