Прямая речь

Автокредит под контролем Павлова Анна Борисовна Руководитель управления страхования автотранспорта СЗАО «Стандарт-Резерв»

Проблемы организации взаимодействия страховщиков и банков в секторе автокредитования в России становятся все более острыми. Сохраняется ли сегодня интерес страховых компаний к данному сектору? Является ли работа по автокредитам рентабельной для страховщиков?

Актуальность проблемы работы страховщиков по автокаско машин, реализуемых в кредит, не вызывает сомнения хотя бы потому, что рост числа кредитных автомобилей на наших дорогах имеет стойкую тенденцию к увеличению. Уже сегодня в Москве порядка 50% всех автомобилей покупается в кредит, а по отдельным акциям и брэндам - до 70%. Соответственно, и доля кредитных машин в общем портфеле страховщиков по автокаско также возрастает. Однако большинство операторов стараются держать эту долю под контролем, в частности для себя мы установили такое нормативное соотношение: в портфеле нашей компании по автострахованию кредитных автомобилей должно быть не более 30%.

В то же время, присоединяться к высказываемому некоторыми специалистами мнению о том, что страхование кредитных машин нерентабельно, мы бы не торопились. На реальный финансовый результат по данной группе страховых операций очень серьезно влияет состав портфеля таких машин в конкретной компании. Логично разделить портфель кредитных автомобилей на 3 подгруппы:

1. Новые дорогие иномарки. Таковых в нашем портфеле в среднем 70%, и это самая благоприятная группа. Как правило, владельцами таких автомобилей становятся люди в возрасте старше 30 лет и с опытом вождения не менее 7 лет; приобретаются эти машины с первоначальным взносом от 20 до 50%, так что риск здесь заметно снижен.По нашим наблюдениям, есть выраженная зависимость: чем больше первоначальный взнос по кредиту, тем меньше убыточность по договору страхования данного автомобиля.
2. Подержанные иномарки (у нас таких около 20% портфеля)
3. Недорогие новые иномарки и отечественные автомобили, приобретаемые по программе «Экспресс-кредит» (не более 10% портфеля)

Последние две группы наиболее убыточны. По программе «Экспресс-кредит» (она оформляется за полчаса, без первоначального взноса, страховка включается в сумму кредита, в банк предоставляется минимальный пакет документов) покупателями чаще всего становятся молодые люди с нулевым стажем вождения, «лихачи» по стилю поведения на дороге. Как правило, у них это первый собственный автомобиль. Вот эти-то автовладельцы и обеспечивают страховой компании соответствующий результат (число страховых событий за год достигает 3-х и более; большое число страховых событий с тотальным исходом). А по сектору подержанных иномарок наблюдается еще и повышенный риск страхового мошенничества: юридическая чистота такой машины иногда оказывается весьма сомнительна; отсутствует полный комплект оригинальных ключей; возникают проблемы с определением реальной стоимости автомобиля (часто отмечаются попытки завышения стоимости клиентом и агентом).

Соответственно, при построении тарифной политики в работе с банковским каналом продаж автострахования страховой организации приходится учитывать все эти обстоятельства. Поскольку сейчас выйти на рынок автокредитования новым банкам уже достаточно трудно, кредитные программы всех банков примерно одинаковые и высок уровень конкуренции, то и цена страхования, как части автокредитного продукта, и отбор страховщиков кредитных машин имеет определенное значение для банка. Однако не следует думать, что банки ориентированы исключительно на тариф. Приоритет в выборе страховщика отдается стабильной компании, которая достаточно гибка в предложении специальных программ для автосалонов и официальных дилеров, и безукоризненно исполняет свои обязательства по возмещениям. Для любого банка интересен партнер с устойчивыми финансовыми показателями и с конкурентоспособными тарифами, а в последнее время, поскольку автоскредитованию стало тесно в рамках Московского региона, и оно активно продвигается в другие города - требуется еще и наличие у страховщика расширенной региональной сети.

Важно, чтобы это партнерство оставалось в рамках законодательства, в частности, антимонопольного. Рынок есть рынок, все стремятся к получению прибыли, и естественно, банки хотели бы увеличить свою доходность путем извлечения дополнительного дохода, в том числе и за счет оформления страховых договоров на кредитные автомобили за комиссию, и за счет расширения бизнеса через предложение своим заемщикам более выгодных тарифов по кредитованию. Но если раньше размер комиссионного вознаграждения по страхованию автокаско, получаемого банком, доходил до 40%, то в настоящее время этот показатель снизился до 25%. В определенном смысле, это можно считать и следствием проведенной ФАС кампании по выявлению сговоров банков и страховщиков при автокредитовании. Действительно, процедура аккредитации страховщиков при банках должна стать прозрачной и открытой. Но тогда пройти ее сможет далеко не каждый страховщик, так что у заемщиков вряд ли появится возможность абсолютно свободного выбора любого страховщика при автокредитовании. На рынке присутствуют компании с разной степенью кредитоспособности, и в интересах граждан (а не только самих банков) использовать услуги все-таки наиболее надежных страховщиков. И какая бы компания в итоге не была выбрана, клиентам следует заранее прочитать договор и правила страхования, обратить внимание на страховую сумму, наличие франшизы, оговорки о хранении автомобиля в ночное время и другие условия - во избежание будущих недоразумений и неправомерных требований к страховщику.

Кстати, нельзя сказать, что по кредитным машинам случаи неправомерных требований и недобросовестного поведения страхователей, обращающихся за выплатами, бывают чаще, это в большей мере зависит от контингента страхователей, чем от источника средств на приобретение машины. К сожалению, случаи мошенничества одинаково часто встречаются и среди заемщиков банка, и среди простых клиентов страховой компании. Да и небрежность в отношении к автомобилю, по нашей практике, не зависит от того, куплена ли машина за свои или заемные деньги. И обращаемость к страховщику определяется не тем, застраховались ли клиенты по своей воле или под нажимом банка, более значим здесь все тот же человеческий фактор.

Еще одна проблема, связанная с увеличением парка автомобилей, приобрела особую актуальность в последнее время в столичном регионе. Это проблема очередей на ремонт автомобиля, дефицитных ремонтных мощностей и уровня качества производимых работ. С этим сталкиваются все страховые компании, а применительно к кредитным автомобилям это вдвойне актуально по той причине, что кредитная машина – это чаще всего новая иномарка на гарантии, нуждающаяся в обслуживании у официального дилера. Однако не нужно переводить проблему очередей и качества ремонта на страховщиков - это не их бизнес. Все что может сделать страховщик – это через сложившиеся партнерские отношения с сервисами создать более приемлемые условия для своих клиентов. Мы это можем сделать в силу того, что у нас уже есть эти отношения, и мы направляем на ремонт большие объемы застрахованных машин, а небольшие страховые компании, естественно, таких возможностей не имеют. Но в любом случае у клиента всегда есть дополнительная возможность получения страхового возмещения наличными деньгами по калькуляции страховой компании.

Надо отметить, что сегодняшние заемщики интересуются этими вопросами уже на стадии заключения договора страхования, они интересуются не только о тарифом, но и просят показать перечень сервисов, на которых возможен ремонт автомобиля, спрашивают о наличии дополнительного пакета VIP-услуг и т.п. Как правило, такой «продвинутый» страхователь-заемщик в дальнейшем, выйдя из кредита, может пролонгировать договор каско в той же страховой компании, где заключал его первоначально. А вот договоры по другим видам страхования автокредитные страхователи-заемщики заключают крайне редко. И вероятно, это поле для будущей дополнительной работы страховых компаний. В целом же, чтобы успешно работать в данном секторе, страховые компании будут, вероятно, продолжать наблюдать за состоянием своего клиентского портфеля, не допуская критического перевеса портфеля автокредитов над обычным автокаско, а также следить за разумной долей договоров автострахования вообще и избегать демпинга в тарифной политике. На таких условиях этот вид страхования вполне способен оставаться рентабельным.