Прямая речь

Выбор перестраховщика: цель оправдывает средства Станченко Евгений Владимирович Генеральный директор ОАО ПО «Профиль Ре»

Как разворачивалась последняя кампания по перезаключению облигаторных договоров перестрахования на российском рынке? Кто более интересен цедентам как партнер по облигаторному перестрахованию - профессиональный перестраховщик или крупная универсальная компания? С какими трудностями сталкиваются участники облигаторного рынка в современных условиях?

Процесс перезаключения облигаторных договоров в этом году проходил, на мой взгляд, достаточно спокойно. Большинство компаний предпочли продолжать работу с уже проверенными партнерами. Стоит отметить тенденцию некоторого расширения емкостей (увеличения числа покрываемых облигаторами видов страхования, уменьшения числа исключений из покрытия и т.п.) и одновременно – тенденцию уменьшения стоимости защиты.

Структура заключаемых договоров неоднородна, я бы выделил 2 группы:

1. Крупные облигаторные договоры (емкости 20-100 млн.долл. по страхованию имущества, СМР и т.п.), в которых участие иностранного перестраховщика составляет большую долю (вплоть до 100 %), либо западный перестраховщик является лидером. В этой группе договоров практически ничего не изменилось.
2. Некрупные по страховым суммам договоры (например, автотранспорт и ипотека). Эти риски размещаются в России и подобный портфель фактически может быть полностью перестрахован 1-2 компаниями – проблема, в основном, в грамотном выборе партнеров.

Выбор, заключать облигаторные договоры со специализированными перестраховочными компаниями или с универсальными страховщиками, зависит от целей и потребностей цедента. Если он испытывает необходимость во взаимном получении входящего бизнеса – он выберет перестрахование у универсального страховщика. Правда, при этом забывается тот факт, что ему предстоит не только получать «выгоду» в виде встречного потока подобного входящего бизнеса, но и впоследствии урегулировать убытки. Выбирая такой вариант, страховщик заведомо идет на компромисс, и такое понятие, как качественное урегулирование убытков, отходит на второй план. А вот к профессиональному перестраховщику, такому, например, как наша компания, обращаются в случаях, когда не стоит цель получения встречного бизнеса, а нужна в первую очередь, реальная защита своего портфеля. Такие клиенты по облигаторам – это скорее те, кто думает о будущем оперативном урегулировании убытков, в том числе крупных, о высоком качестве страховой защиты (например, наш стандарт качества - урегулирование убытков на следующий день после получения всех документов).

Не секрет, что иногда при выборе перестраховщика цеденты не руководствуются реальной целью компании в области перестрахования, а зажаты рамками выполнения плана по входящему перестрахованию. По моему глубокому убеждению, между организацией перестраховочной защиты и прямым бизнесом связи быть не должно, это не должны быть два взаимообусловленных потока.

С точки зрения ценообразования, последние 3-4 года стоимость перестраховочной защиты снижалась на 5-10 % в год. Один из факторов, тому способствовавших, – это, безусловно, конкуренция. Но если говорить о западных компаниях и крупных облигаторах, там снижение цены на второй или третий год бывает обусловлено наличием проверенных партнерских отношений между компаниями, уже взаимно изучившими на личном опыте специфику ведения бизнеса. Нам тоже свойственны подобные действия – на второй-третий год, на основе накопленного опыта, мы уже можем определять цену в соответствии с реальной ситуацией. Но уменьшение происходит не всегда, и я бы не согласился с мнением, что в первый год облигатор всегда заключается по завышенной цене – при том объеме информации, которая в тот момент имеется у перестраховщика, дается действительно реальная цена.

Безусловно, на рынке бывают и такие случаи, когда на следующий год облигаторная защита дорожает, например, при крупных убытках. Если такие убытки произошли в России, западные перестраховщики сразу соотносят их с объемом будущей премии. Конкретный масштаб удорожания будет зависеть от метода, как они рассчитываются. Может ли это побудить российских цедентов больше пользоваться отечественной емкостью? Скорее всего, сейчас уже да, так как конкуренция начинает работать в полную силу, и всегда взамен перестраховщика, повышающего цену, в этот договор может зайти другой участник, предлагающий лучшие ценовые условия. Но с другой стороны, когда цедент экономит на премии, переходя от более дорогого перестраховщика к более дешевому, это на самом деле не очень хорошо: перестраховщик - новый, незнакомый, как он будет оплачивать цеденту убыток - неизвестно. Искателям самого дешевого предложения стоит задуматься, что представляет собой предлагающая его компания, какова ее стратегия развития и что с ней будет через год-два, когда пойдут убытки?

Не скрою, определенная зависимость от иностранных емкостей всегда будет присутствовать, и это не специфическая российская особенность, так происходит повсеместно в мире. Все крупные риски переходят, в конечном счете, в руки 5-10 крупнейших международных компаний. По крупным рискам российский перестраховщик все-таки в большей степени пока посредник: какая-то часть остается как приоритет в России, остальное по крупным облигаторам идет на запад, и оседает, в итоге, на емкости крупнейших игроков. Однако, как мы отметили выше, крупные риски - это далеко еще не весь рынок. И по мере роста сектора розничного страхования, будут расти и приобретать все больший вес и чисто российские облигаторы.