Скоро исполнится год с момента введения страхования ответственности туроператоров в России. С какими проблемами столкнулись участники этого рынка в различных регионах нашей страны?
С введения страхования гражданской ответственности прошел год. Как и прогнозировалось, подавляющее большинство, а именно почти 97% туроператоров, предпочло обратиться к страховщикам. Не меньший показатель будет и в этом году, поскольку компании, получившие финансовое обеспечение до 1 июня 2007 г., должны были продлить договоры, чтобы остаться в Едином федеральном реестре туроператоров.
Первыми предложения от страховщиков были направлены фирмам-партнерам по страхованию выезжающих за границу. Это логично, поскольку такое сотрудничество длится не один год, и объемы работы, и репутация сторон известны.
Как и страховой, туристический бизнес не мог не отреагировать на нововведения сокращением числа участников – туроператоров. Мне вполне понятно желание многих страховщиков получить возможно большую долю рынка вне зависимости от числа своих реальных партнеров. Однако не всегда можно понять способы и методы достижения цели. В самом начале работы весной 2007 г., пользуясь еще недостаточной информированностью потенциальных страхователей, один из крупных страховщиков, по словам директора нашего воронежского филиала, выдавал письмо ВСС о сотрудничестве с Ростуризмом за собственную аккредитацию и эксклюзивное право работать с туристическими организациями региона.
На этапе начала заключения первых договоров нам пришлось столкнуться еще и с ситуациями, напоминающими происходившее в ОСАГО несколько лет назад, когда работники и агенты ряда страховых компаний звонили по домашним номерам частных лиц, предлагая продлить договор именно в их компании. Тогда об этом нам рассказывали как страхователи, так и собственные сотрудники, получавшие подобные настойчивые предложения. В прошлом году о таких предложениях говорили уже директора туристических компаний. И во всех случаях речь шла о московских страховщиках из первой двадцатки. Так, нашему партнеру за полис, который стоил бы 90 000 (1,8%), в телефонном разговоре сразу же предложили заплатить 60 000 рублей (1,2%). Прежде никаких контактов между этими компаниями не было. Подобная «деятельность», безусловно, принесла свои результаты. С этим туроператором мы остались партнерами по страхованию туристов, но как страхователя ответственности - потеряли. Как и следовало ожидать, желание сэкономить всегда оказывается сильнее.
В соответствии с утвержденными ФССН тарифами, стоимость полиса для туроператора по международному туризму составляет 2,4025% от размера фингарантий, а по внутреннему туризму – 2,0530%. При этом предусмотрена возможность применения понижающих (от 0,4 до 1,0) и повышающих (от 1,1 до 5,0) коэффициентов, которые устанавливаются исходя из сроков осуществления туроператорской деятельности и ее объемов, направлений (стран), с которыми работает туроператор, наличия в прошлые периоды претензий туристов или иных заказчиков по заключенным с ними договорам и других факторов, влияющих на степень риска.
Действительно, при первоначальном расчете, основанном на экспертных оценках по методике для рисковых видов страхования, могли быть сделаны некоторые неточности исчисления. Для предельного соответствия действительности необходимо располагать статистическими данными, по крайней мере, за 3 года. Здесь также прослеживается аналогия с ОСАГО, когда с их накоплением был сделан вывод о необходимости пересмотра ряда территориальных коэффициентов.
Однако, например, по данным, приведенным Российским союзом туриндустрии, в прошлом году при диапазоне тарифов, предлагавшихся страховщиками, от 0,5 до 2,5 %, на практике чаще применялись тарифы 0,8-2%. В регионах тарифы ожидались несколько выше – от 1,5 до 2,5%, но на практике они были существенно ниже. Нам стало известно даже об одном случае использования тарифа 0,2%. По сведениям ряда крупных страховщиков, диапазоны составляли 1,3-1,5% или 1,5-2%. В информации RATA-news называется тариф 1%, который применялся в большинстве случаев. В нашей компании, учитывая длительность и финансовые результаты партнерства, преимущественно действовали тарифы 1,1-1,5%, но были и случаи использования повышающих коэффициентов. Таким образом, среднерыночными для операторов в сфере международного туризма можно считать тариф примерно в 1,2%, а премию – 55-65 тысяч рублей.
С первого июня 2008 г. размер финансового обеспечения для туроператоров в сфере международного туризма увеличится до 10 миллионов рублей. С применением максимально возможного понижающего коэффициента 0,4 минимальный страховой тариф для международного туризма составит 0,961% (для внутреннего туризма – 0,8212%) от страховой суммы, то есть от 5 млн рублей до 1 июня 2008 г. и от 10 млн рублей после этой даты.
Фирмы, включенные в реестр до 1 июня 2007 г., должны были до 1 марта 2008 г. получить новое финансовое обеспечение и заключить новые договоры, ответственность страховщиков по которым наступит с 1 июня 2008 г. С точки зрения законодательства, это важный факт, поскольку страховая сумма является существенным условием договора страхования, при отсутствии которого он может быть признан ничтожным.
Объем сборов премий по данному виду оценивается в 200 млн. рублей, а выплат – всего в 0,6% от этой суммы в 2007 г. В прошлом году выплаты состоялись по двум случаям (с компаниями «Алеа» и «Фенек-Эйр») на общую сумму около 2 млн рублей. В 2008 году – пока что по одному с Арабскими Эмиратами (2,3 млн рублей). Но эти цифры не являются показательными, поскольку речь идет лишь о единичных случаях.
Поскольку первый год работы, по сути, оказался безубыточным для страховых компаний, стало возможным понижение тарифов до 0,961-1%, следовательно, страховая премия для туроператоров составляет до 96 100-100 000 рублей, то есть при снижении тарифов суммарный объем премий существенно возрастает. Казалось бы, вновь появляется повод говорить о новом этапе «обогащения страховщиков», но, как известно, у каждой медали всегда две стороны. На мой взгляд, следует все же говорить совсем не о прибыли или сверхприбыли страховщиков (поскольку эти понятия в страховании весьма относительные – сиюминутная прибыль порой оборачивается сверхубытками), а о том, чем чревато заключение договоров по минимальному тарифу.
Ситуация с любым видом обязательного страхования, если заинтересованными лицами являются граждане, а не юридические лица, рано или поздно приводит к существенному увеличению обращений в суды или в страховые компании за возмещением. Здесь опять-таки уместно вспомнить об ОСАГО, убыточность которого за последние два года выросла в 1,5 раза. Получив реальный инструмент воздействия на турфирмы, пострадавшие от некачественно предоставленных услуг турфирм люди просто ждут серьезных судебных прецедентов.
Наибольшее число путешествий приходится на летний сезон, начало осени и новогодние праздники. По данным, приведенным председателем Правовой комиссии РСТ Г. Моховым, российские туристы в 2007 г. подали претензий в два раза больше, чем в 2006-м: 1% от общего числа проданных туров, из расчета 2,2 человека на тур. Выезд за границу вырос на 21,%, причем наибольший рост пришелся на экзотические страны, где стоимость туров существенно выше, нежели на массовые направления. В такие поездки, как правило, отправляются люди более искушенные, которые способны и в период неопределенности с бланками турпутевок грамотно подойти к составлению договора.
Кроме того, Роспотребнадзором проведена проверка 1551 туристических фирм, среди которых 392 туроператора. За сентябрь-декабрь прошлого года выявлено 4095 фактов нарушений законодательства. 988 (63,7%) компаний допускают в своей работе различные нарушения законодательства о защите прав потребителей. Жалобы потребителей подтвердились в 264 случаях (69,1%). А 382 проверки (25%) проводились непосредственно по обращениям самих граждан. Юридическая грамотность населения повышается, но одновременно растет и число тех, кто любым способом хотел бы вернуть себе потраченные деньги.
В Интернете и сейчас можно встретить рекламные объявления с предложением страховых услуг, в которых тариф может быть от 1%, но бывает и 0,95%, при этом он анонсируется как «самый низкий тариф, поскольку мы делимся с клиентом своей комиссией». Однако не стоит заблуждаться по поводу «самого низкого», поскольку, по словам руководителей турфирм, крупные страховые компании в этом году заключают с ними договоры по тарифам и 0,6, и 0,7%.
Страхование по более низкому, нежели по минимальный, тарифу может стоить туроператору исключения из реестра, поскольку еще в прошлом году Ростуризм отказывал в регистрации компаниям, внесшим страховую премию ниже минимального уровня. Нельзя игнорировать возможность того, что несмотря на сжатые сроки перерегистрации, все представленные договоры не будут проверены заново.
Поскольку тарифные ставки утверждены ФССН, страховщик вправе действовать только в установленных пределах. В противном случае при выявлении нарушений при проверке он может быть лишен права работать по данным правилам, и не сможет выполнить свои обязательства перед страхователем. Совпадение двух желаний: страховщиков – заработать, а туроператов – сэкономить во что бы ни стало, в результате может обернуться против них обоих.
Компании, организации:
