Прямая речь

Особенности страхования строительно-монтажных рисков Сирош Татьяна Михайловна Руководитель департамента продуктов и андеррайтинга ЗАО СГ «УралСиб»

Какова ситуация на рынке страхования строительно-монтажных рисков (СМР)? Какие специфические проблемы следует учитывать при заключении договоров страхования и урегулировании страховых случаев по страхованию СМР, как происходит перестрахование договоров?

За последние три года ежегодный прирост рынка страхования строительно-монтажных рисков составляет 25-30%. В 2008 г. рынок страхования СМР может составить 15-16 млрд. руб.

Состав основных игроков при этом принципиально не меняется. Лидируют страховщики, входящие в Топ-10 по основным показателям.

Лидирующими участниками рынка страхования СМР являются крупнейшие федеральные страховые компании (СОГАЗ, Капиталъ, Ингосстрах, Росгосстрах, РЕСО-Гарантия), а также ведущая компания в области страхования инфраструктурных проектов и предприятий стройиндустрии – ЗАО «Гефест».

Основным фактором роста рынка страхования строительно-монтажных рисков является активное развитие строительной отрасли; реализация целого ряда крупных инвестиционных, особенно инфраструктурных, проектов; обязательного страхования СМР при реализации инвестпроектов с участием бюджетных средств; рост требований со стороны инвесторов и заказчиков к страхованию многомиллиардных строительных рисков.

Специфика проведения страхования строительно-монтажных рисков во многом определяется рамками действующего законодательства и динамикой текущей рыночной конъюнктуры. Отдельного специального законодательно акта, регулирующего страхование строительно-монтажных рисков, в России нет, соответственно, страховщики СМР работают в общих рамках Закона «Об организации страхового дела в РФ» и Гражданского Кодекса. Кроме того, действуют локальные распоряжения на уровне местных властей – к примеру, ограничивающие условия и тарифные ставки по муниципальным объектам в пределах отдельного региона.

Одной из проблем договорных отношений между страховой компанией и клиентом по СМР является определение выгодоприобретателя. В соответствии с Гражданским Кодексом выгодоприобретателем может быть назначен только подрядчик, поскольку он несет «риск случайной гибели или случайного повреждения объекта строительства, составляющего предмет договора строительного подряда, до приемки этого объекта заказчиком» (ст. 741 п. 1 ГК РФ). На строительную компанию возлагается ответственность и за объект строительства, и за материалы, за используемую технику. То есть фактически прямой имущественный интерес здесь имеет только подрядчик. Зачастую на него же возлагается и обязанность страховать не только сами работы, но и своих рабочих от наступления несчастного случая. Однако согласно п. 1 ст. 930 ГК РФ «имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества».

Следует понимать, что в России в настоящее время строительные компании в большинстве случаев страхуются по требованию инвесторов, банков-кредиторов, заказчиков объекта (при росте рынка страхования СМР 25-30% в год). Особенно выраженную заинтересованность в страховании в последние годы проявляют банки, активно кредитующие строительство объектов разного уровня сложности. По требованию банков все риски при строительстве должны быть застрахованы, а выгодоприобретателем должен выступать банк, предоставивший кредит, что, как мы видим, противоречит действующему Гражданскому Кодексу.

Еще одной проблемой являются устаревшие ГОСТы, которые должны соблюдать строительные организации. Понятно, что строительные технологии развиваются стремительными темпами, и по сравнению с содержанием ГОСТов, они давно ушли вперед. ГОСТы должны бы были тоже оперативно обновляться, но этого, к сожалению, не происходит. В современных условиях многие стандарты практически невозможно соблюдать, тем не менее, формально несоблюдение ГОСТа является преднамеренным нарушением со стороны строительной организации и может послужить причиной отказа в страховой выплате. Из-за проблемы с устаревшими ГОСТами часто возникают спорные ситуации при урегулировании страховых случаев, подчас единственным выходом из которых оказывается снижение суммы выплат по компромиссному соглашению страховщика и клиента.

В целом, процедура урегулирования убытков в СМР принципиально не отличается от выплат по другим видам страхования, она стандартна. Страхователь, у которого на стройке произошло определенное договором страховое событие, обращается с заявлением в страховую компанию в установленный срок, и страховщик направляет на место события эксперта - до того, как строители начинают ликвидировать последствия происшествия. Список документов, которые должен предоставить клиент, зависит от характера страхового случая. К примеру, при пожаре требуется подтверждение МЧС, при стихийном бедствии – справка метеослужбы. За счет страховой компании проводится независимая экспертиза, которая выясняет причины и обстоятельства наступления страхового случая. Выплата производится после рассмотрения всех собранных документов и результатов независимой экспертизы. При необходимости в спорных случаях назначается повторная экспертиза, и если результаты двух экспертиз противоречат друг другу, дело может быть передано в суд, или же будет найден компромиссный вариант соглашения между сторонами.

Хотелось бы также обратить внимание специалистов, заключающих договоры страхования СМР, на следующее обстоятельство. По действующему налоговому законодательству расходы на страхование в размере до 2% от себестоимости объекта строительства могут относиться на затраты. Соответственно, страховая премия должна включаться в смету на строительство и оплачиваться заказчиком. Большинство подрядчиков этого не знают и считают, что все расходы по страхованию строительно-монтажных рисков они должны оплачивать из собственного дохода.

На заключении и исполнении договора по СМР отношения страховщика с клиентом, как правило, не заканчиваются – данный вид страхования имеет огромный потенциал кросс-продаж (предложения тем же клиентам других видов страхования). При уже сложившихся отношениях клиенту можно и нужно предлагать весь комплекс услуг компании по корпоративному страхованию. Когда заканчивается строительство, необходимо страховать новое имущество. Может быть востребовано личное страхование руководства компании, корпоративного автопарка, добровольное медицинское страхование как часть социального пакета для персонала и другие страховые продукты.