Каким образом крупнейшие страховые компании планируют организовывать перестрахование сельскохозяйственных рисков? С какими трудностями и проблемами сопряжена работа на данном рынке?
Мне не хотелось бы проводить дистанцию между крупными и мелкими компаниями в области перестрахования сельскохозяйственных рисков. 31 декабря 2008 года принято Постановление Правительства № 1091, устанавливающие новые правила предоставления субсидий по господдержке страхования урожаев сельхоз культур. По данному документу устанавливаются требования к страховым компаниям по перестрахованию рисков для обеспечения финансовой устойчивости рынка страхования урожаев, поскольку именно и исключительно этот сегмент страхового рынка подвержен катастрофическим и кумулятивным убыткам, которые могут затронуть в результате одного события (например, засуха) не только несколько хозяйств, или несколько сельхоз районной, но и целые субъекты федерации или федеральные округа. Справиться с такими убытками можно только через механизм перераспределения рисков среди значительного количества страховых компаний.
Именно с этой целью и было введено требование по перестрахованию в указанном Постановлении Правительства. Напомню, что система господдержки страхования урожаев действует с 2004 года и ранее требований по перестрахованию рисков не выдвигалось. Страховщики самостоятельно принимали решение, осуществлять им перестрахование рисков или нет. Значительное количество тех страховых организаций, которые доминируют сейчас на этом рынке, никакое перестрахование не осуществляли.
Страховщики, входящие в Национальный Союз Агростраховщиков выступили инициаторами создания Сельскохозяйственной Перестраховочной Емкости (СПЕ) для перестрахования рисков страхования урожаев с использованием средств господдержки. СПЕ – это не только емкость для размещения рисков, это системная работа страховых компаний, направленная на унификацию подходов к страхованию и рассмотрению убытков в агропромышленном страховании.
В настоящее время идет окончательное согласование текста Облигаторного перестраховочного договора участников СПЕ. Документ будет подписан в самое ближайшее время.
Стоит упомянуть, что Постановление Правительства не налагает каких-либо запретов на прямые операции по страхованию урожаев сельскохозяйственных культур. Требования, установленные документов, касаются только требований к перестрахованию рисков.
Мы предполагаем, что соглашение по СПЕ подпишут все страховые компании, соответствующие требованиям Постановления Правительства № 1091 от 31 декабря 2008 года. Это – более 25 страховых компаний РФ.
Трудности работы в данном сегменте связаны с назревшей необходимостью концептуального изменения подходов к страхованию урожая с господдержкой. В настоящее время система имеет три существенных недостатка:
- Непрозрачность системы.
- Доступность участия в системе только для ограниченного круга компаний.
- Отсутствие контроля за выплатами.
Мы прекрасно помним, как происходило страхование в рамках, не побоюсь этого слова, коррупционного механизма страхования урожая с господдержкой, реализуемого прежними «лидерами» этого сегмента рынка. Сельхозтоваропроизводители затягивались на такое «страхование» через возможность авансирования оплаты части страховой премии, хотя никакой рассрочки уплаты взносов не предоставлялось. И в отсутствие единого подхода к рассмотрению убытков и контролю за выплатами, сельхозпроизводители исходили из логики: лучше получить копеечку со страховщика, чем ждать полного возмещения убытков в случае их наступления.
За счет таких «выплат» средняя убыточность по компаниям «Агропромстраха» удерживалась строго в рамках от 40 до 60 %, вне зависимости от урожайности в различных регионах Российской Федерации и наступления конкретных убытков. Для сравнения, по результатам проведенного «Ингосстрахом» анализа реальной убыточности по 2007 году, убыточность в отдельных регионах достигала 950 %.
Обязанность перестраховать не менее 30 % распространяется на все компании, не соответствующие критериям Постановления - как на участников НСА, так и на компании, не входящие в НСА. Целью перестрахования является создание дополнительных гарантий страховых выплат страхователям по реальным убыткам.
К сожалению, в рамках Постановления № 1091 не удалось пока уйти от 100-ной предоплаты по договору страхования, поскольку это связано с системой предоставления государственных субсидий. Сегодня невозможно предоставить субсидию сельхозпроизводителю без подтверждения факта выполнения его обязательств на 100 % по оплате страховой премии, а в интересах страхователя было бы снизить свою единовременную нагрузку по оплате страховой премии в «жаркий» период осуществления посевной кампании. Поэтому в рамках действующей системы страховщиками НСА был предложен следующий компромиссный выход из положения: в рамках договора страховщика с сельхозтоваропроизводителем устанавливается возможность предоставления рассрочки оплаты страховой премии на период, равный одному календарному кварталу. Какую долю будет составлять первый взнос - регулируется условиями прямого договора страхования. Таким образом, сельхозпроизводитель избавляется от необходимости уплатить 100 % премии одним платежом, а у страховщика на момент старта его обязательств и расчетов с СПЕ страховые взносы уже будут получены полностью, поскольку предусмотрена поквартальная модель осуществления расчетов между участниками. Такая модель взаимодействия позволяет достигать очень важного результата: без изменения Бюджетного Кодекса, без изменения отношения законодателя к возможности предоставления субсидий до оплаты 100 % премий становится возможным снизить единовременную нагрузку на агропроизводителя.
Намерение принимать на себя обязательства по взаимному перестрахованию рисков в долях не менее 30 % озвучили сегодня даже те компании, которые по своим финансовым критериям не обязаны перестраховывать такие риски. Это было зафиксировано в подписываемом в настоящее время Соглашении о форме облигаторного договора перестрахования в СПЕ.
Этим соглашением предусмотрена очень тесная связь между СПЕ и НСА. Администратором перестраховочной емкости выступает отдел перестрахования НСА, который контролирует факт исполнения прямыми страховщиками условий, требований, предъявляемым к договору страхования Постановлением № 1091 и Приказом Минсельхзоза (по ставкам страховой премии, периодам заключения договоров и т.д.)
Кроме того, в рамках НСА создается экспертная группа, в которую привлекаются и сотрудники страховых организаций-членов НСА, и сторонние эксперты. Они будут осуществлять независимую экспертизу убытков, которые будут происходить по договорам страхования с господдержкой и предъявляться к компенсации со стороны страховщиков, разместивших риски в СПЕ. Выработанная таким образом экспертная оценка – это не мнение одной компании, а независимое экспертное заключение относительно факта страхового случая, объемов ущерба и страховой выплаты.
Опубликовано обращение НСА ко всем компаниям с приглашением войти в НСА, а тем, кто соответствует требованиям Постановления Правительства № 1091 войти также и в СПЕ.
Компании, организации:
