Прямая речь

Законен ли арест полисов ОСАГО и КАСКО? Колесников Юрий Алексеевич Генеральный директор ОСАО «Россия» до 27.08.2012 г., член совета директоров, доктор юридических наук, профессор

Федеральная служба судебных приставов (ФССП) выступила с инициативой налагать арест на полисы ОСАГО и КАСКО в составе имущества должника. Насколько правомерны и целесообразны подобные действия?

В последнее время в ряде СМИ появилось немало публикаций, анонсировавших небезынтересную инициативу Федеральной службы судебных приставов в Московской области по аресту полисов ОСАГО и КАСКО водителей-должников. Предполагается, что исполнительные листы на сумму полиса будут рассылаться страховщикам, а сами договоры при этом будут аннулироваться.

В связи с тем, что данная инициатива является достаточно инновационной для российской страховой отрасли, хотелось бы дать небольшой комментарий по этому поводу.

Стремление службы судебных приставов обеспечить повышение уровня эффективности исполнительного производства вполне объяснимо. В то же время, надо понимать, что сегодня страховой рынок России находится на достаточно непростом переходном этапе – несмотря на то, что отрасль уже начинает выходить из кризисного состояния, проблемы еще остаются, и ко всем нововведениям в этой сфере нужно подходить крайне взвешенно.

Очевидно, что в своих действиях, приставы должны руководствоваться исключительно нормами права, регулирующими их деятельность. К таковым, в частности, относится Федеральный закон «Об исполнительном производстве». Статьей 68 данного закона установлены меры принудительного исполнения. К ним относятся: обращение взыскания на имущество должника, в том числе на денежные средства и ценные бумаги; обращение взыскания на периодические выплаты, получаемые должником в силу трудовых, гражданско-правовых или социальных правоотношений; обращение взыскания на имущественные права должника; наложение ареста на имущество должника, находящееся у должника или у третьих лиц, во исполнение судебного акта об аресте имущества. Ключевым моментом в этих нормах является то, что обратить взыскание можно только на то, что принадлежит должнику.

Поэтому, если рассматривать данную инициативу с правовой точки зрения, то накладывать арест на премию, получаемую страховщиком по заключаемым им договорам страхования – не корректно. В то же время, у приставов есть возможность, получив информацию об имуществе должника и о том, в какой страховой компании оно застраховано, направить страховщику уведомление о наложении ареста на сумму страховой выплаты, в случае наступления у страхователя-должника страхового события. В свою очередь, страховщик будет информировать своего страхователя о полученном им уведомлении. Если это и не даст импульс к самостоятельному погашению должником своей задолженности, то, по крайней мере, даст возможность органам исполнительного производства собрать дополнительные денежные средства за счет перечисления на их счет сумм страховых возмещений.

Взыскание на суммы, перечисленные страховщиком страхователю в качестве страховой выплаты, может быть обращено с учетом тех ограничений, которые прописаны в законах. Так, в статье 101 Федерального закона «Об исполнительном производстве» установлен перечень доходов, на которые не может быть обращено взыскание. Взыскание не может быть обращено, например, на денежные суммы, выплачиваемые в возмещение вреда, причиненного здоровью, или выплачиваемые в связи со смертью кормильца.

В то же время, данная практика будет в большей степени эффективна в отношении добровольных видов страхования, в том же, что касается обязательных видов, ее применение представляется нецелесообразным.

Вообще, если давать оценку реализации инициативы ФССП в контексте ОСАГО, то здесь приставы могут попасть в неловкое положение. Государство обязывает владельцев автомашин страховать свою гражданскую ответственность перед третьими лицами и следит за тем, чтобы граждане эту обязанность исправно исполняли. Предполагаемые же действия приставов по аресту полисов можно будет расценить как препятствие исполнению гражданами своих обязанностей. Нельзя исполнять одни обязанности, установленные законом, за счет неисполнения других, также установленных законом. Обратить взыскание на страховое возмещение по ОСАГО невозможно, так как эти деньги принадлежат не страхователю (должнику), а третьим лицам (пострадавшим).

Кроме того, наряду с уровнем развития рынка, нужно учитывать и менталитет россиян. С высокой долей вероятности, поведенческий стереотип российских водителей, застрахованных по ОСАГО, будет таков, что, получив уведомление о прекращении действия страхового полиса, они, тем не менее, будут продолжать ездить по нему, таким образом перекладывая финансовую ответственность за выплату потенциального ущерба, который они могут нанести при наступлении ДТП, на плечи РСА.

В сегменте КАСКО – и это еще один аргумент за введение инициативы ФССП именно в сфере добровольного автострахования – ситуация будет лучше. Водители, имеющие страховку КАСКО, будут адекватно оценивать те финансовые риски, которые может наложить на них отсутствие действующего полиса.

Подводя итоги, можно сказать, что сама по себе инициатива ФССП носит исключительно позитивный характер с точки зрения развития исполнительного производства, однако, ее конечная реализация должна быть проведена очень аккуратно, осмотрительно и исключительно в рамках правового поля.