Страхование ОПО как свершившийся факт
Юрьев Андрей Васильевич
Президент Национального союза страховщиков ответственности (НССО)
|
Какие ожидания связываются с началом практической работы страховщиков по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев опасных производственных объектов (ОПО) с 1 января 2012 года? Какие подготовительные мероприятия проводятся Вашим объединением?
Наша страна – это индустриальное государство с достаточно высокой плотностью населения в зонах нахождения опасных объектов. Большинство опасных объектов (гидротехнические сооружения, заводы и фабрики, плотины, подъемные механизмы и т.п.) – это наследие Советского Союза, причем наследие с очень большим сроком эксплуатации. Износ оборудования достигает 50% и более, что существенно повышает вероятность аварий, при этом в зонах потенциальной опасности проживает большое количество граждан.
Аварии на Саяно-Шушенской ГЭС и шахте «Распадская» – это лишь видимая вершина айсберга, а реальный уровень опасности намного выше. Не случайно внимание данному вопросу уделяется и на уровне Госсовета, в частности, на заседании президиума Госсовета 11 марта 2011 года в своем выступлении Президент России Д.А. Медведев заявил: «Износ оборудования стал причиной нескольких крупных аварий и катастроф последних лет. Я имею в виду и аварию на подстанции Чагино в 2006 году, и крупнейшую техногенную катастрофу на Саяно-Шушенской ГЭС в 2009 году, и соответствующие проблемы в распределительных сетях Петербурга в 2010 году, да и проблемы, которые возникли в Московской области и в целом ряде центральных регионов зимой этого года».
Обязательное страхование гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии снимает проблемы «имитационного» страхования, которое не обеспечивало полноценного страхового покрытия (согласно ст. 15 Федерального закона от 21.07.1997 № 116-ФЗ «О промышленной безопасности» максимальная страховая сумма составляла всего 7 млн. руб.) О реальном состоянии ОПО можно судить по тому большому количеству предписаний, которые выдавались надзорными органами их владельцам.
Соответственно, Россия имела все предпосылки введения обязательного страхования ответственности владельцев таких объектов. Принятый в июле прошлого года закон имел ряд важнейших целей: повышение социальной защищенности потерпевших в результате снижения их расходов в случае возникновения аварии на опасных объектах, снижение нагрузки на бюджеты всех уровней по выплате компенсаций потерпевшим в результате аварий и повышение финансовой устойчивости предприятий-владельцев.
Предусматривается поэтапное вступление закона об ОПО в силу. 1 января 2012 года – начало страхования; с 1 апреля 2012 начнут применяться штрафы к владельцам объектов за невыполнение обязанности по страхованию); 1 июля 2012 – начало осуществления компенсационных выплат; 1 января 2013 года – вступление закона в силу в отношении государственного и муниципального имущества, а также лифтов и эскалаторов в многоквартирных домах.
Страхованию подлежат опасные производственные объекты, на которых получаются, используются, перерабатываются, образуются, хранятся, транспортируются, уничтожаются опасные вещества; используется оборудование, работающее под давлением более 0,07 мегапаскаля / при температуре нагрева воды более 115 градусов Цельсия; используются стационарно установленные грузоподъемные механизмы, эскалаторы; получаются расплавы черных и цветных металлов и сплавы на основе этих расплавов; ведутся горные работы, работы по обогащению полезных ископаемых, а также работы в подземных условиях; гидротехнические сооружения. По данным государственных надзорных органов, таких объектов, находящихся в различных формах собственности, в России насчитывается более 330 тысяч (в том числе 8 000 взрывоопасных и пожароопасных объектов, 150 000 км магистральных газопроводов, 62 000 км нефтепроводов, 25 000 км продуктопроводов, 30 000 водохранилищ, 60 крупных водохранилищ емкостью более 1 млрд. кубометров, несколько сотен накопителей промышленных стоков и отходов).
Во исполнение принятого закона разрабатывается ряд важнейших проектов нормативных документов, обеспечивающих «запуск» системы ОПО, в том числе правила страхования (будут утверждены Правительством РФ), тарифы (также утверждаются Правительством) и порядок определения вреда, максимально возможного количества потерпевших и уровня безопасности ОПО (утверждаются НССО).
Работа над проектом правил обязательного страхования ОПО выходит в настоящее время на финишную прямую. 31 марта 2011 г. НССО направило предложения по Правилам в Минфин России, 5 мая 2011 г. Минфин направил на заключение доработанный проект Правил ОПО, 8 июня 2011 г. НССО подготовил дополнительные предложения в проект Правил ОПО и направил их в Минфин России (более 95% этих замечаний НССО было впоследствии учтено) и, наконец, 29 июня 2011 года Правила страхования ОПО были внесены в Правительство РФ.
Тарифы по обязательному страхованию ОПО также внесены в Правительство 29 июня 2011 г. (проект размещен на сайте Минфина). Этому предшествовала длительная работа НССО и Минфина, кроме того, для обсуждения вопроса по тарифам в Минфине проводилось совещание 7 июня 2011 г. Общий принцип определения тарифов избран следующий: базовые ставки страхового тарифа устанавливаются с учетом технических и конструктивных характеристик опасных объектов, к ним применяются 3 тарифных коэффициента (1 – за вред который может быть причинен в результате аварии на опасном объекте и максимально возможного количества потерпевших от нее (МВКП); 2 – коэффициент бонус-малус; 3 – дополнительный понижающий коэффициент, устанавливаемый исходя из уровня безопасности объекта, в том числе с учетом соблюдения требований технической и пожарной безопасности при эксплуатации опасного объекта, готовности к предупреждению, локализации и ликвидации ЧС, возникшей в результате аварии на опасном объекте).
Правила профессиональной деятельности (ППД), разрабатываемые НССО, содержат требования в отношении:
- Порядка вступления / выхода / исключения из НССО;
- Квалификации работников;
- Порядка определения вреда, который может быть причинен в результате аварии на опасном объекте, МВКП и уровня безопасности опасного объекта;
- Порядка финансирования компенсационных выплат членами НССО;
- Порядка и условий формирования и расходования средств НССО на цели иные, чем финансирование компенсационных выплат;
- Санкций и иных мер, применяемых к членам НССО;
- Требования к корпоративным информационным системам СК.
При этом пункты 1, 3 и 4 подлежат обязательному согласованию с Минфином России.
Подлежат разработке ППД, содержащие требования в отношении порядка и условий осуществления НССО компенсационных выплат, формирования информационных ресурсов НССО, порядка рассмотрения жалоб страхователей и потерпевших на действия членов НССО, процедуры проведения проверок деятельности членов НССО, разрешения споров между членами НССО, иные стандарты и правила.
В связи с изложенным, приоритетными направлениями деятельности НССО на 2 полугодие 2011 г.– 1 полугодие 2012г. станут: нормотворческая деятельность, обеспечение членов НССО бланками строгой отчетности, материально-техническое обеспечение деятельности Союза, изучение зарубежного опыта реализации ОПО, работа в области стандартов и правил профессиональной деятельности, организация перестраховочного пула, создание АИС ОПО, информационное взаимодействие с участниками рынка, PR-деятельность, проведение конференций и семинаров.
Отдельно стоит сказать об одном из этих направлений, вызывающем много вопросов со стороны участников рынка – это организация перестраховочного пула по перестрахованию ОПО. Для координации работы по данному направления 8 июня 2011 года решением Президиума НССО был создан Комитет по перестрахованию.
Согласно ст. 23 Закона № 225-ФЗ, члены НССО формируют перестраховочный пул для перестрахования рисков по ОПО. Члены НССО обязаны перестраховывать риски ОПО только в пуле НССО. Пул создается на основании Соглашения о перестраховочном пуле, кроме того, страховые компании заключают Договоры облигаторного перестрахования по форме, утвержденной Президиумом. Высшим органом управления пулом является Общее собрание членов, управление текущей работой в Пуле осуществляет Президиум, Правление и Комитет по перестрахованию в рамках полномочий каждого из этих органов. Собственное удержание страховой компании и ее доля в пуле равны (рассчитываются по единой методике, утверждаемой Президиумом). Предусматривается гарантийный механизм (депозиты) для обеспечения выполнения обязательств страховщиков при расчетах по премиям и убыткам. Размер депозита составит от 20 до 100 млн руб.
Другое немаловажное направление работы НССО, от эффективности которого существенно зависит успех системы страхования – это взаимодействие с государственными органами контроля ОПО. Это важно не только для проверки выполнения требований закона, но и для сбора большого массива достоверных статистических данных об опасных объектах для адекватной оценки рисков, тарификации и пр. В частности, нельзя игнорировать тот факт, что с развалом СССР на постсоветском пространстве появилось большое количество ОПО, у которых отсутствуют собственники, но по которым НССО по закону должно осуществлять компенсационные выплаты.
Важным условием развития страхования ОПО нам представляется достижение договоренностей с крупнейшими объединениями промышленных предприятий. Из них самым «сложным» для страхового сообщества по-прежнему остается Российский союз промышленников и предпринимателей, поиски взаимопонимания с которым продолжаются. Однако в настоящее время уже достигнуто соглашение с Торгово-промышленной палатой России.
Диалог с промышленниками необходим потому, что начиная работу по страхованию ОПО, страховщики становятся, в какой-то мере, дублером тех государственных административных органов и будут нести определенные контрольные функции. Пример ситуации с пожаром в «Хромой лошади» показывает, что пожарные инспекторы при проверке помещения действительно выявили нарушения и выдали соответствующие предписания, но соотношение числа инспекторов и подведомственных им объектов в России таково, что со следующей проверкой они туда пришли бы не раньше чем через 2-3 года. Страховщики же будут обеспечивать значительно более регулярный и эффективный контроль, а значит работать на повышение безопасности в целом.
И наконец, подводя итоги, хотелось бы обратить внимание на разницу между Законом о страховании ОПО и Законом об ОСАГО, которые у нас нередко неправомерно пытаются сравнивать. Прежде всего, в законе об ОПО установлен соответствующий современной политике государства лимит страховых выплат по возмещению вреда жизни и здоровью – 2 миллиона рублей (а не 160 тыс. руб. как в ОСАГО), существенно выше и лимиты по возмещению вреда имуществу. На страхование принимаются принципиально другие объекты – не автотранспорт, а свыше 300 тыс. опасных производственных объектов и 65 тыс. ГТС. Существенно выше уровень затрат на заключение договора и оценку ущерба при страховой выплате. Стоимость услуг экспертных организаций при страховании ОПО может быть в 10 и более раз выше, чем по автострахованию. В страховании ОПО предусмотрена обязанность страхователя при заключении/изменении договора страхования ОПО информировать федеральный орган исполнительной власти, осуществляющий функции по контролю и надзору в области безопасности соответствующих объектов, в ОСАГО аналогичной обязанности нет. По ОПО объединение страховщиков формирует перестраховочный пул и организует перестрахование, в ОСАГО единой системы перестрахования не предусмотрено. На НССО также возложена функция по контролю за осуществлением страховых выплат, которой нет у РСА по ОСАГО. И наконец, при отсутствии договора обязательного страхования, компенсационные выплаты в ОСАГО осуществляются в счет возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью потерпевшего, а в страховании ОПО - в счет возмещения вреда (жизни, здоровью и имуществу), причиненного физическому лицу.
Соответственно, формирование системы страхования ОПО не является повторением опыта ОСАГО, а принципиально другая работа, успех которой будет зависеть от того, насколько скоординированными будут действия ее участников. НССО как профессиональное объединение страховщиков ОПО, видит своей основной задачей обеспечение взаимодействия входящих в него страховых компаний в интересах развития системы обязательного страхования.
Компании, организации:
