Накануне 2012 – новые требования и ожидания
Панкин Дмитрий Владимирович
Руководитель Федеральной службы по финансовым рынкам (ФСФР России) до 01.09.2013 г.
|
Какие ключевые шаги осуществляет сейчас ФСФР в сфере контроля за деятельностью страховых организаций? Чем более всего обеспокоен регулятор в нынешних условиях?
Наиболее актуальная проблема – вступление в силу с 1 января 2012 года новых требований по размеру уставного капитала. Сейчас примерно 280-290 организаций не соответствуют этим требованиям, и по нашей оценке, не менее 100 компаний так и не выполнят требования и будут должны уйти с рынка в начале следующего года. В связи с чем хотелось бы обратить внимание тех компаний, кто хочет остаться на рынке и увеличить уставный капитал, что времени осталось крайне мало и надо срочно предпринять все необходимые действия. Мы в ФСФР, в свою очередь, будем стремиться также максимально сократить сроки рассмотрения документов, с тем чтобы ни одна здоровая, работающая компания не ушла с рынка. В то же время, по нашим оценкам, никаких системных проблем (с недовольными клиентами и невыплаченными обязательствами) вследствие ухода с рынка ряда страховых компаний из-за требований к капиталу не будет. Клиенты компаний, которые не успевают увеличить капитал, уже более-менее перераспределились по другим компаниям.
Второе важнейшее направление работы – страхование опасных объектов, также начинающееся с 1 января 2012 года. ФСФР готово принимать заявления компаний на выдачу лицензий по обязательному страхованию. Учитывая крайне ограниченное время (с 1 января 2012 года договоры страхования ОПО должны уже заключаться), заявления страховщиков будут приниматься регулятором уже начиная с 20-х чисел ноября 2011 года.
Ключевая проблема здесь, на наш взгляд, - это наличие предписаний, которые есть у большинства компаний, претендующих на получение лицензии по страхованию ОПО. Им нужно сейчас приложить максимум усилий, чтобы устранить эти предписания до нового года. В свою очередь, мы понимаем ситуацию, что своевременность заключения договоров ОПО – это очень важно, и также будем прилагать максимум усилий, чтобы в короткие сроки рассматривать все заявки страховых компаний на получение лицензий по данному виду страхования. По нашим оценкам, и компании, и регулятор должны справиться, и мы сможем обеспечить запуск системы обязательного страхования с 1 января 2012 года.
Еще одним вопросом, требующим обязательного скорейшего решения, я считаю проблему соотношения капитала страховых компаний и уровня риска, который они на себя берут. Качество капитала – это очень больная тема. Уставный капитал, зачастую, не отражает реального наличия средств, и нас это очень беспокоит. Когда мы сталкиваемся с проблемами в той или иной страховой компании, ведущими к отзыву лицензии, типична такая ситуация: на бумаге «нарисованы» миллиарды рублей, а компания не может удовлетворить требования на несколько десятков миллионов. Мы видим в качестве вложения капитала, например, некие облигации, не котируемые на рынке, вложения в доли ООО, векселя и прочие «нарисованные активы». Мы считаем, что в России необходимо ввести более жесткие требования к качеству активов. Без этого рынок не выправить, будут системные проблемы.
Когда одна страховая компания, в силу неудовлетворительного качества капитала, не может удовлетворить требования клиентов, начинаются массовые невыплаты, то это дискредитирует весь рынок. И тогда вопросы, почему же наш российский рынок страхования качественно отличается от рынков развитых стран, почему у нас страховые премии составляют 2-3 % ВВП, а у них – десятки процентов, находят достаточно логичное объяснение.
Я считаю важным шагом в развитии российского страхования внедрение элементов «рискориентированного надзора». Такой подход предполагает не просто контроль над размером и качеством капитала, но и над соответствием риска, который принимает на себя компания, ее капиталу. За рубежом дискутируется введение контрациклических требованиий к финансовым организациям, в частности, в периоды благоприятного развития, экономического роста применяются более жесткие финансовые требования – больший размер капитала, меньший допустимый уровень риска. Думаю, можно рассматривать подобные возможности, в кризисные периоды немножко отпускать рынок, давать больше свободы, несколько снижать требования к капиталу. Это общий подход для регулирования всех финансовых институтов, включая рынок страхования.
Представляется, что в ближайшие годы будет развиваться общая тенденция к сближению подходов к правилам работы на различных сегментах финансового рынка. Будут вводиться близкие требования к субъектам рынка ценных бумаг, к микрофинансовым организациям, к страховым компаниям.
Что касается специфических проблем именно страхового надзора, нас серьезно беспокоит ситуация с отчетностью, подаваемой страховщиками по состоянию на отчетные даты. Думаю, я не открою секрета, если скажу, что эта отчетность «рисуется». Я хорошо помню, еще по периоду когда я сам работал в коммерческом банке: каждый раз в конце декабря страховые компании выстраиваются за получением кредита, чтобы потом разместить эти деньги на депозит и показать в отчетности. Для банкира это прекрасный бизнес, деньги зарабатывались просто ни на чем – деньги лежат в банке, идут проценты по кредиту, да еще и комиссионные будут получены. Но и для страховой отрасли, и для финансовой системы, в целом, это очень плохое решение вопроса. Наверное, в перспективе необходим переход на ежедневную отчетность, как это делается сейчас в банковской сфере.
Нас также очень беспокоит вопрос о комиссионных страховых посредников. Если уровень комиссионных достигает 40-50 % - это уже не страхование, это некий другой вид бизнеса, со страхованием не имеющий ничего общего.
Кроме того, мы считаем важными такие направления работы, как стандартизация правил страхования, введение стандарта договоров страхования, регулирование института актуариев, контроль за экономической обоснованностью тарифов. В этих областях пока в России также есть большие пробелы.
Нас также беспокоит низкий уровень прозрачность многих российских страховщиков. У многих компаний нет даже сайта в интернете. Недостаточно раскрывается информация по правилам страхования, по статистике выплат и комиссионных вознаграждений. Мы считаем, что такая информация должна быть публичной и должна раскрываться компанией.
В качестве ближайших шагов хотел бы отметить, что как регулятору, нам исключительно важно выстроить прочные обратные связи с участниками рынка. В качестве одного из шагов по поддержанию обратной связи были созданы экспертные советы при ФСФР (в том числе экспертный совет по страхованию), которые до конца года должны провести первые заседания.
Мы надеемся наладить интерактивный обмен информацией, чтобы с одной стороны, мы могли более подробно рассказывать о своих ближайших планах, и с другой, участники рынка высказывали бы свои пожелания в адрес регулятора. Так что впереди нас всех ждет большая работа.
