Прямая речь

Проблемы и перспективы корпоративного страхования Николенко Николай Петрович Заместитель генерального директора ЗАО САО «Гефест», кандидат экономических наук, доцент, сертифицированный международный бизнес-тренер

Каковы основные современные тенденции на российском рынке корпоративного имущественного страхования? Насколько добросовестными методами осуществляется конкурентная борьба на данном рынке?

На российском рынке корпоративного страхования имущества прослеживается четкая тенденция по снижению темпов роста. Они составили 8,5 % в первом квартале 2013 года против 15,8 % за аналогичный период прошлого года. Объем рынка корпоративного страхования с входящим в него страхованием имущества юридических лиц, грузов, транспорта, составил по итогам 1 квартала 2013 года около 55 млрд. руб.

Главная причина замедления темпов роста – низкие темпы развития экономики, которые ведут к снижению взносов по страхованию юридических лиц.

Что касается нашей компании, то, начиная с 2012 года, мы активно наращиваем портфель по страхованию имущественных видов страхования корпоративных клиентов. По итогам прошлого года прирост начисленной премии по имущественным видам страхования составил 69 %.

Важным событием в сегменте корпоративного страхования стало введение обязательного страхования ОПО, по поводу которого экспертами выражались определенные опасения, делалось много разноречивых прогнозов. Пока прошло слишком мало времени с момента введения закона в действие, чтобы давать оценку тому, как отразилось введение обязательного страхования ОПО на рынке добровольного страхования, в целом. Что касается экономии бюджетов на добровольное страхование, которой опасались страховщики после появления дополнительных затрат на взносы по новому обязательному виду, то эти опасения не оправдались, и тенденцией это не стало.

Но, безусловно, все обязательные виды страхования оказывают непосредственное влияние на формирование общественного мнения об институте страхования: когда обязательное страхование начинает «работать», выплачиваются первые страховые возмещения, то со стороны бизнеса появляется больше интереса и к добровольным видам страхования.

Что касается структуры рынка корпоративного имущественного страхования, сегодня страховой защитой обеспечивается в основном имущество, находящееся в залоге у банка, так как наличие полиса страхования является при этом де-факто обязательным условием кредитования. Такое страхование осуществляется на полную залоговую стоимость, никаких франшиз и иных форм участия страхователя в риске при этом не предусматривается.

Впрочем, и предприятия, которые страхуют свое имущество добровольно, не стремятся сэкономить на стоимости защиты через оставление на себе затрат по мелким авариям и ремонту, а предпочитают заплатить за полис, в котором нет франшизы.

Что касается заключения комплексных договоров страхования (в которых помимо страхования имущества включены риски гражданской ответственности, перерыва в производстве и т.д.), то такая практика характерна, скорее, для крупных компаний, а для организаций среднего и тем более малого бизнеса это редкое исключение.

Дочерние предприятия глобальных компаний, в целом, чаще становятся клиентами страховщиков, однако нельзя сказать, что они однозначно предпочитают услуги компаний, принадлежащих международным страховым группам. В большинстве случаев выбор страховщика у них осуществляется путем проведения тендера, при этом они руководствуются не только ценой, но и другими объективно важными критериями, так как понимают важность механизма страхования.

Основные проблемы в части тендеров как раз бывают с отечественными предприятиями, у которых есть аффилированные или просто дружественные руководству страховщики. По некоторым данным, около 70 % договоров корпоративного страхования заключается на безальтернативной основе - в рамках кэптива или под давлением административного ресурса. Причем административный ресурс, благодаря которому очень крупные договоры уходят к заранее определенным страховщикам, является для страхового рынка довольно серьезной проблемой. Ведь страховая компания, выбранная «по личным соображениям», пользуется привилегиями и, как показывает практика, не стремится быть лучше. Такие страховщики понимают, что как бы они не вели себя с клиентами, они все равно останутся на рынке и будут продолжать страховать.

Еще одна тенденция последнего времени – распространение демпинга на все в новые и новые сегменты корпоративного страхования. Тарифы начали снижаться в страховании промышленной и коммерческой недвижимости, машин и оборудования, строительно-монтажных рисков, а также грузов. Причиной распространения демпинга является слишком высокий уровень конкуренции на данном рынке.

Тем не менее, в целом, рынок корпоративного имущественного страхования остается очень интересным для страховщиков и имеет большой потенциал развития. По нашим оценкам рынок корпоративного страхования имущества может по итогам 2013 года вырасти максимум на 5-7 %.