Прямая речь

Корпоративное ДМС – помощь в тяжелых ситуациях Командный Иван Дмитриевич Директор центра андеррайтинга и развития продуктов ДМС ОАО СК «Альянс»

Могут ли продукты добровольного медицинского страхования защитить в случае возникновения онкологического заболевания? Как сделать современные технологии лечения таких болезней более доступными для застрахованных?

Изучая опыт группы Allianz в разных странах, мы выявили то направление, в котором наша российская компания долгое время не дотягивала до международных стандартов покрытия по ДМС – это защита наших застрахованных на случай онкологических заболеваний. Для программ ДМС российских страховщиков онкологический риск является стандартным исключением, в ситуации, когда у пациента диагностировалось подобное заболевание, действие медицинского страхования автоматически прекращалось. Разумеется, ни страховщиков, ни корпоративных клиентов не устраивала ситуация, когда договор ДМС покрывает не все риски, которые могут возникнуть у застрахованных.

С другой стороны, еще лет 5 назад в России не было инфраструктуры, необходимой для того, чтобы включать такие риски в покрытие. Сейчас такая инфраструктура есть, поэтому используя опыт Allianz, накопленный во всем мире, опираясь на наши знания и поддержку партнера – Группы компаний «Европейский медицинский центр», мы решили вывести на рынок новую программу, покрывающую данный риск, «Лечение онкологических заболеваний».

По сути это дополнительная опция к коллективному договору ДМС. В рамках данной программы заболевшим предоставляется амбулаторная и стационарная помощь. Стационарная помощь включает все необходимое лекарственное обеспечение. Медикаменты, используемые при химиотерапии, входят в состав покрытия. Это важно, потому что их цена составляет значительную часть в стоимости лечения.

Стоимость новой страховой программы определяется в зависимости от поло-возрастного состава и численности работников предприятия и составляет в среднем 3-8 тысяч рублей в год в расчете на одного застрахованного.

Новую опцию могут приобрести наши корпоративные клиенты как только для сотрудников в Москве, так и по всей стране. В случае, если онкологическое заболевание диагностировано у застрахованного не в Москве, он может выбрать один из двух вариантов дальнейших действий: либо приехать за свой счет в Москву и получить лечение в «Европейском медицинском центре», либо пройти лечение в ближайшем доступном для целей данного лечения учреждении.

Выбор Группы компаний «Европейский медицинский центр» в качестве партнера был связан, прежде всего, с проявлением доброй воли обеих сторон и заинтересованности в создании именно такой программы. В России пока не такой широкий круг провайдеров, способных организовать помощь по всему спектру онкологических заболеваний, их можно пересчитать по пальцам. До недавнего времени получение медпомощи при онкологии было доступно, главным образом, по программе ОМС. Выбор же «Европейского медицинского центра» дает застрахованным доступ к передовым международным технологиям, что важно для нас как для международного страховщика.

В редких случаях, когда получение лечения в России невозможно,.«Европейский медицинский центр» может привлекать своих международных партнеров. Стоимость такого лечения будет оплачиваться страховщиком в пределах лимитов, установленных по договору ДМС. У нас эти лимиты очень высокие, например, в стандартной корпоративной программе покрытия амбулаторной и стационарной помощи он составляет почти 7 миллионов рублей. Данной суммы вполне достаточно для организации необходимого лечения на базе «Европейского медицинского центра».

Подготовка продукта велась в сжатые сроки: работа над ним была начата в первом квартале текущего 2013 года, а 26 сентября 2013 года уже работающий продукт был презентован журналистам и клиентам. Продукт создавался в тесном сотрудничестве с коллегами из глобального Allianz, а именно из того подразделения штаб-квартиры, которое отвечает за продукты в сфере страхования жизни и здоровья. При этом, конечно, нужно было учитывать тот факт, что системы здравоохранения в Германии и России отличны: Германия имеет один из наиболее высоких показателей по доле ОМС в медицинском обеспечении, практически все граждане защищены по ОМС, оно хорошо обеспечивает их потребности в медицинской помощи. У нас модель тоже в чем-то похожая, государство декларирует бесплатную медицинскую помощь, однако зачастую в рамках ОМС спрос и предложение сильно не совпадают, возникают большие очереди, не все могут получить качественную помощь вовремя, а в случае онкологических заболеваний промедление может иметь трагические последствия для больного. Поэтому в нашей стране задействовать механизмы ДМС в этом направлении просто жизненно необходимо.

Естественно, работая над продуктом, мы использовали и международную статистику по онкологическим заболеваниям. Мы изучили лучшие международные страховые практики, с точки зрения того, как должно быть структурировано страховое покрытие, какие риски и медицинские услуги должны покрываться, как этот продукт должен быть описан, какая должна быть технология оказания помощи, в общем, все то, что в совокупности и составляет продукт ДМС. И теперь российские клиенты получили доступ к продукту, полностью аналогичному тому, которым пользуются клиенты глобального Allianz. Он удовлетворяет всем мировым требованиям и имеет все те же преимущества, что и международные продукты по онкологии.

Было принято решение выпустить данный продукт как расширение к корпоративному ДМС, то есть дополнительное преимущество для корпоративного клиента. Так как рынок ДМС почти полностью относится к коллективному страхованию, мы начали именно с этого сегмента. При этом мы не исключаем возможности появления в будущем продукта ДМС по онкологии для физических лиц, который будет построен на том опыте, который мы получим от работы в коллективном страховании. На данный же момент для физических лиц, доступны продукты по страхованию от критических заболеваний, куда входит онкология, но в рамках страхования от критических заболеваний речь идет не об организации и оплате лечения заболевшего, а о выплате ему единовременной денежной компенсации. Сумма компенсации по страхованию от критических заболеваний может быть потрачена застрахованным самостоятельно для оплаты лечения в клинике.

Регулярное расширение перечня заболеваний, покрываемых программами ДМС Альянс, является нашей принципиальной задачей. Мы постоянно работаем над тем, чтобы в рамках программ ДМС покрывалось все большее количество потенциальных медицинских проблем, включая те, которые в нашей стране принято относить к стандартным исключениям из страхового покрытия. На следующий год мы планируем разработать и предложить клиентам инновационное покрытие по сахарному диабету, эта работа уже начата. Мы считаем, что подобные новые продукты позволяют нам выполнять свою социальную миссию и становиться все более конкурентоспособными на рынке ДМС.