Прямая речь

Совершенствование надзора поможет страховщикам преодолеть кризис Жук Игорь Николаевич Директор департамента страхового рынка Центрального банка Российской Федерации до 02.03.2018 г.

Достигли ли кризисные явления на российском страховом рынке своего предельного уровня? Когда и за счет каких направлений в страховом бизнесе сможет установиться рентабельный рост?

В целом, дно еще далеко – рынку еще есть куда падать. Общий тренд определился – рынок инерционный, и сложно представить себе, что завтра будет огромный рост или огромное падение. На мой взгляд, в 2014 году будет рост на уровне 5-7 %.

Из отчетности ряда компаний мы видим из квартала в квартал рост чистой прибыли, она исчисляется миллиардами. Это дает некоторые основания для оптимизма.

Мы позитивно оцениваем результат работы над поправками в закон по ОСАГО. Полагаю, рынок ждут серьезные изменения после апрельского повышения тарифов, связанного с вступлением в силу новых лимитов по жизни и здоровью. Но давать прогнозы пока рано – первые реальные итоги изменения закона проявятся к осени следующего года.

Примеры отдельных страховых компаний подтверждают, что даже на сегменте автострахования, такого нелюбимого и неудобного, можно достигать каких-то успехов. Но есть и тревожные моменты. В рамках поведенческого надзора мы выявили на рынке ряд «ноу-хау», которые нас не сильно радуют. Я имею в виду, например, такое массовое явление, как перенос центров урегулирования убытков страховых компаний в отдаленные точки, вне областных центров. Конечно, это плохо для потребителя, в некоторых регионах клиенты вынуждены ездить за 200-300 километров. С другой стороны, какие бы действия не предпринимали страховщики и регулятор в ответ на экономические условия, тут же либо мошенники, либо автоюристы дают какие-то ответные сигналы, делая ситуацию еще более болезненной.

Еще один тренд, который мы отметили в рамках поведенческого надзора – это уменьшение объемов выплат, которое происходит намного быстрее, чем мы предполагали. Либо страховые компании достигли этого за счет того, что сегментарно работают только в тех регионах, где происходит меньше страховых событий и, соответственно, ниже выплаты клиентам. Либо компании стали «бегать» от страхователей, что отзовется новой волной активности автоюристов и повышения убыточности.

Крайне важной темой остаются суды. Очередная рабочая группа готовит проект решения Пленума Верховного Суда. Полагаю, что если все новации по закону, которые были задуманы, будут реализованы в решении Верховного Суда, ситуация на рынке станет понятнее. Ключевая проблема сейчас в том, что страховые компании оплачивают те риски, которые не брали себе на ответственность. Это нарушает экономическую стабильность страховых компаний, включая лидеров рынка, складывается общая негативная ситуация.

Есть проблема, связанная с управлением рисками российских страховых компаний. К сожалению, идея «премия любой ценой» до недавнего времени существовала, хотя это уже не просто путь в никуда, но и давно путь вчерашнего дня и при этом – в никуда. Важно, чтобы сейчас все уже поняли, что так нельзя.

Отмечается тенденция по сокращению доли РВД, пусть пока не на такие большие величины, но это важнейшая тенденция, которую мы ждали многие годы.

Нас очень волнует, что потенциальных точек роста страхового рынка сегодня – ограниченное количество. Их только две – страхование жилья и страхование жизни, других вариантов пока не просматривается. По обеим этим темам Банком России ведется работа с участием руководства. Концепция страхования жилья обсуждается уже 4 года и, как мне кажется, пора бы уже поставить точку в этом вопросе. Из-за того, что вовлеченность в страхование жилья находится не на должном уровне, немыслимо большие расходы несет федеральный бюджет и местные бюджеты.

Главное за последние несколько месяцев в работе банка России – изменение подходов к качеству активов, в том числе за счет работы с депозитариями. В процессе подготовки внутри Банка России находится ряд документов, в том числе новые редакции приказов, касающихся страховых резервов.

Ситуация в области контроля за реальностью активов сильно изменилась после выхода приказов Минфина и по мере расширения работы с депозитариями. Проблемы одной из потерявших лицензию компаний были связаны с векселями, неадекватными с точки зрения их дальнейшей замены на деньги, при этом отчет в депозитарии мы искали по ним несколько месяцев. Сейчас обращение в депозитарий обрабатывается в течение одного дня, поскольку существует департамент Центробанка, который эту связь обеспечивает очень быстро.

Еще одно забавное «ноу-хау» рынка – отражение в отчетности активов в банках, которые имеют юрисдикцию вне территории России, у которых даже нет корсчетов с нашими банками. Возникает вопрос, как туда доставляются деньги? Вряд ли миллионы вывезли сумками из России, понятно, что это снова некое «рисование» активов.

К подобным компаниям у нас только один вопрос – либо они показывают реальные активы, либо уходят с рынка, но уход с рынка должен быть цивилизованным. Хочу еще раз напомнить, что теперь действует норма, предусматриваюшая уголовная ответственность за сдачу недостоверной отчетности. Кроме того, в течение 4 месяцев от момента сдачи неточной отчетности Банк России может провести свою проверку реальности активов еще раз.

Говоря о цивилизованных уходах с рынка, не могу не затронуть тему региональных страховых компаний. В основном, страховые услуги в России обеспечиваются филиалами крупных федеральных компаний. Есть субъекты Федерации, где в принципе нет местных страховых компаний.

В тех же регионах, где местные компании присутствуют, основной вопрос – об их капиталах, резервах и активах. Я бы спросил у тех же муниципальных образований и губернаторов: разве это хорошо, когда местных компаний много, но у них ничего нет? Если у компании есть обязательства, много их или мало, то должны быть реальные активы. Важно, чтобы в местных органах власти не забывали, что ключевым моментом является способность компании ответить по своим обязательствам, а не низкий тариф и соответствующие непонятные условия договора. У нас были примеры крайне неквалифицированного подхода: многие в России не понимают, что страховая компания отвечает по обязательствам, установленным договором страхования, и считают, в том числе даже на уровне руководства некоторых субъектов Федерации, что компания отвечает в размере полученной страховой премии, например, в рамках сельхозстрахования с господдержкой. Поэтому мы работаем над развитием страховой культуры, двигаемся в этом направлении, но это – не быстрые шаги, здесь предстоит много труда.