Эксперты

 27 сентября 2016 г.

По итогам второго квартала мы увидели признаки финансового восстановления страхового рынка после достаточно долгой депрессии. Страхование, в отличие от многих других финансовых секторов, по итогам полугодия показывает реальный рост. Доля нашей отрасли в ВВП увеличилась до 1,4 %. Это связано как с работой регулятора, так и с теми мерами, которые приняли сами страховщики и их объединения (по продуктам, персоналу, снижению издержек).
Наиболее заметный рост показали страхование жизни и ОСАГО. Неплохими темпами росли и такие направления, как страхование от несчастных случаев и огневое страхование. Это позитивный тренд, это говорит, что, пережив кризис, люди больше думают о своем имуществе и своем будущем.
Рост инвестиционного страхования жизни связан с перенаправлением клиентов банков с депозитов в этот инструмент. Его рост – не только наша заслуга, но и следствие действий банков и влияния некоторых ситуативных факторов, настоящим драйвером я его не считаю. Так же как ОСАГО в начале 2000-х годов дало всплеск сборов и проложило путь к потребителю, так и страхование жизни, безусловно, прокладывает себе дорогу через эти краткосрочные успехи, приучает людей к тому, что страхование жизни – это важно и интересно.
Что касается ОСАГО, мы благодарны ЦБ за увеличение тарифов, но это фактор краткосрочный, и он уже отыгран, хотя второй квартал еще показал очень приличный рост. Когда догонят платежи по повысившимся лимитам, ситуация на рынке ухудшится, поэтому РСА, ЦБ и Минфин продолжает работать над реформой ОСАГО. С 1 января становится обязательным электронный полис, и тут все болячки рынка вылезут в полной мере. В зависимости от того, залечим ли мы их к тому времени или нет, рынок ждет либо провал, либо подъем с развитием IT-систем, добросовестным поведением игроков, нормальной конкурентной борьбой и коллективной оценкой рисков.
Мы верим в перспективность закона по жилью и договариваемся с возникшей Национальной перестраховочной компанией, что она возьмет на себя ряд функций (методологических, аналитических и лоббистских) по продвижению этого проекта. Сопротивление губернаторов, опасающихся, что на них повесят дополнительные выплаты в условиях проблем с региональными бюджетами, может быть преодолено. Если НПК берет на себя риски, связанные со стихийными бедствиями, страховщики могут районировать страну и начинать заниматься страхованием жилья. Это сделано в Москве и работает прекрасно.
Кроме того, страховое сообщество должно подготовить и направить в ЦБ предложения по трем базовым проектам: о месте страхования в реформе здравоохранения, о страховании жизни и об агростраховании. Мы должны сделать так, чтобы с 2018 года эти направления стали основными в национальной страховой системе.

 21 июня 2016 г.

Концептуальные разногласия, как в долгосрочной перспективе решать вопросы развития ОСАГО, сохраняются. Если государство считает, что ОСАГО приносит страховщикам только доход, и достаточно прибыль, получаемую в «хороших» регионах, переренаправить в «плохие» регионы, то мы считаем, что ОСАГО уже сейчас не прибыльно нигде. В среднем по России комбинированный коэффициент убыточности превышает 100 %. Решать вопрос надо комплексно, начиная с расширения тарифного коридора и переходя затем к либерализации тарифов как во всех странах развитого капитализма. С другой стороны, нужны массированные действия государства в отношении псевдоюристов и  той категории граждан, которые воспринимают ОСАГО как источник обогащения. В ряде регионов (например, в Ростове, Волгограде, Краснодаре) с каждого проданного полиса страховая компания получает 300 % убытков. Сейчас мы пытаемся обеспечить доступность полисов в этих и других проблемных регионах через систему единого агента по ОСАГО.
Вместе с тем представители регулятора высказываются, что не исключено создание государственной компании по ОСАГО: раз рыночные страховщики не справляются – значит, будет госкомпания, примерно так же, как с НПК. Вины ни государства, ни страховщиков, ни страхователей в этом не будет. На мой взгляд, это системный недостаток молодой рыночной экономики, работающей под санкциями, не реструктурировавшейся – она не справляется с проблемой сужения потоков денежных средств и пытается выживать за счет того, чтобы потихоньку огосударствлять экономику: сектор за сектором. То же самое происходит не только на страховом рынке, но и с финансированием крупных объектов в других отраслях.
Позитивных фактов у нас тоже достаточно – запущено бюро страховых историй, идет реализация электронных полисов, расширяется применение европротокола и пр. Но все-таки есть очень тревожный сигнал от государства: или мы сами справляемся с таким важнейшим, системообразующим видом страхования, как ОСАГО, в том числе идя на определенные жертвы, или государство начнет радикальные действия.

 20 февраля 2016 г.

В марте 2016 года состоится заседание Государственного Совета РФ по вопросам повышения безопасности дорожного движения, на котором в числе прочих будет обсуждаться ряд инициатив по автострахованию. Надеемся, Госсовет примет решение о том, что нужно всемерно усовершенствовать и усилить работу по более масштабному внедрению европротокола в нашу жизнь. Это, безусловно, большая работа со стороны страхового сообщества. Нас очень беспокоит нарастающая активность автоюристов, которые, в нарушение и буквы, и, самое главное, духа закона, в массовом порядке выезжают на места ДТП и сразу скупают у его участников требования, выплачивают им небольшие деньги, а сами идут в суд и наживаются и на страховщиках, и на потребителях. Более того, широко распространяется реклама, куда надо позвонить, если будет авария – она еще не произошла, а автоюрист уже работает.
Чтобы бороться с этим явлением более масштабно, мы направили ряд предложений в Минфин и Центральный банк. Предлагаемые нами меры позволят пресечь это как на законодательному уровне, так и на уровне нашей совместной работы с правоохранительными органами. Возможен пилотный проект в одной из губерний, где правоохранительные органы, страховое сообщество, местное законодательное собрание и губернаторская вертикаль совместно придут к какому-то взаимовыгодному решению, которое позволит пресечь незаконное обогащение псевдоюристов.
Положительные примеры в этой сфере уже есть. Например, довольно приличный опыт накоплен в Челябинской области, считающейся традиционным регионом активности автоюристов, перехватывающих участников ДТП и делающих на этом деньги. Законодательное собрание Челябинской области вместе с губернатором, с судами, с правоохранителями и со страховщиками «Урало-Сибирского Соглашения» (УСС) проанализировали ситуацию и выработали, на наш взгляд, неплохие решения.
В Воронежской области (возможно, именно там мы и осуществим пилотный проект) работает система «Дорожный патруль» – бывшие сотрудники ГИБДД выезжают на место ДТП, обгоняя автоюристов, фиксируют аварию и доставляют транспортное средство в авторемонтную мастерскую, работающую со страховой компанией. Страховщик платит за выезд «патруля», но автоюристы лишаются пространства и возможности выкупать требования. Урегулирование в натуральной форме (в виде ремонтных работ) – это тоже хороший способ противодействия автоюристам. И если государство скажет нам, что больше нет возможности работникам ДПС выезжать на место аварии без человеческих жертв, взамен нужны будут аваркомы. Но в Воронеже разработали такую своеобразную систему, где и губернаторская власть, и страховщики доверяют «дорожному патрулю», которому платят разумные деньги, чтобы он выехал на место, зафиксировал факт аварии и проследил, чтобы стороны были удовлетворены. Мы проанализируем Воронежский опыт более подробно, и если решим, что это достойно тиражирования по всей стране – обратимся с этим к государству. А без этого страховщики по России платят по искам колоссальные суммы – 15 миллиардов рублей, оплачивать выезды значительно дешевле.