Виртуальная выставка – экспонаты

В наши дни зарубежные поездки без приобретения страховой защиты представляются занятием рискованным, а в страны Евросоюза и, к примеру, США без полиса с соответствующей суммой страхового покрытия туриста не пустят. О зарождении столь популярного и востребованного сегодня вида страхования, как «Выезжающие за рубеж» (ВЗР), мы расскажем в этой статье.

Туризм начал развиваться ещё в эпоху античности, когда древние греки и римляне стали отправляться в морские и сухопутные путешествия в познавательных и развлекательных целях, преимущественно в Египет. Первые туристские проспекты появились уже в VIII веке, когда французские аристократы при дворе короля Карла Великого (742-814 гг.) стали выбираться на своего рода экскурсии в Палестину и другие страны Малой Азии. В те далекие времена такие путешествия осуществлялись на свой страх и риск. Однако по настоящему практика познавательных поездок получает распространение только в XVII-XVIII веках в связи с таким явлением как «Гран-тур», в переводе с французского — «большое путешествие». В Гран-тур отправлялись в основном молодые мужчины из богатых европейских и американских семей, когда им исполнялся 21 год. Поездки носили образовательный характер. Их целью было познакомить молодого человека с культурами и традициями разных стран и, прежде всего, колыбелью Западной цивилизации — Италией и Грецией. Разумеется, такие туристы отсутствовали на родине от нескольких месяцев до нескольких лет, возвращаясь домой с огромным багажом знаний о мире и связями в высших кругах разных стран. Гран-тур заложил традицию «культурного туризма», которая продолжается по сей день, когда уже не только молодой отпрыск знатной фамилии может отправиться в тур по Италии, но практически и любой желающий. В 1841 году краснодеревщик Томас Кук из графства Дербишир, Англия, организовал первую коллективную поездку на поезде для участников «Общества Трезвости», что считается началом эпохи современного туризма. В это же время Томас Кук открыл первое в мире туристическое агентство, представительства которого существовали и в России. Заметим, что Кук, о котором поёт Владимир Высоцкий в песне «Почему аборигены съели Кука», является его однофамильцем Джеймсом Куком, который жил на столетие раньше описываемых событий.

В России одним из первых и самых известных путешественников является царь Петр I, совершивший ряд поездок в Европу в 1697 и 1716-1717 годах. Петр I посетил Амстердам, Берлин, Париж и проложил новые туристические маршруты для русской аристократии. В 1895 году было учреждено Российское общество туристов, которое поначалу объединяло спортсменов-велосипедистов, любителей дальних велопробегов, но с 1907 года деятельность Общества приобрела более просветительский характер. Тем не менее, участие в деятельности клуба было возможно лишь для обеспеченных слоёв населения. Интересно отметить, что в Уставе Российского общества туристов от 1913 года нет ни одного упоминания об ответственности за жизнь и здоровье участников путешествий, равно как нет и упоминания о каких-либо видах страховой защиты для них.

Возникновение страхования путешественников связано с началом деятельности в Лондоне в 1849 году «Компании страхования пассажиров на железнодорожном транспорте» («The Railway Passengers Assurance Company»). По сути, это было страхование пассажиров от несчастных случаев и болезни только на время поездки, ограниченной территорией Великобритании. Происшествия на железных дорогах того времени были весьма распространены, поэтому новый вид страхования вызвал большой интерес у публики. Страховые полисы распространялись через кассы железнодорожных компаний вместе с проездными билетами, что было новацией и обусловило быстрый успех дела. Данная практика является одним из ранних примеров перекрёстных продаж (cross-selling) в истории маркетинга. Реклама новой услуги появилась в газете Таймс в том же году. Премия за страховую защиту различалась в зависимости от класса тарифа, по которому путешествовал пассажир. Связано это было с более высокими рисками в отношении пассажиров, выбиравших вагоны второго и третьего классов, не имевших на то время крыши. В 1885 году страховая компания стала предлагать также купонные полисы, которые были вложены в ежемесячно издаваемый «Гид железнодорожного страхования». С 1892 года география действия страхового покрытия распространилась за пределы островной Великобритании, а в начале XX века к страхованию путешественников от несчастных случаев добавилось страхование багажа и ответственности работников транспорта перед третьими лицами. Таким образом, этот вид страхования начал приобретать знакомые нам сегодня черты, однако по настоящему комплексным, то есть включающим элементы личного, имущественного и страхования ответственности на время пребывания человека за рубежом, так и не стал. Ответственность страховой компании ограничивалась временем нахождения путешественника в дороге и не распространялась на всю поездку.

В США пионером страхования путешественников в 1863 году стала компания с одноименным названием «The Travelers Insurance Company». Ее основателем явился человек весьма далёкий от этого бизнеса. Джеймс Баттерсон (1823-1901гг.), дизайнер и строитель по профессии, владел крупной строительной фирмой, которая оставила после себя значительное культурное наследие в виде гранитных памятников и ряда построек на территории США. Возможно, что к идеи создания собственной страховой компании Баттерсон пришёл, взаимодействуя с главами других страховых обществ, поскольку его фирма возвела немало штаб-квартир для американских страховщиков. Также его строительная компания выступила подрядчиком при возведении Библиотеки Конгресса в Вашингтоне, штат Вашингтон, крупнейшей библиотеки мира. Главный читальный зал библиотеки, богато декорированный мрамором, является одной из достопримечательностей американской столицы. По собственному признанию Баттерсона, идею страхования пассажиров он заимствовал от уже упомянутой выше лондонской страховой компании, когда, будучи в Великобритании, купил билет на поезд и страховой полис к нему, путешествуя по стране. Страховая компания Баттерсона первой начала продавать полисы страхования от несчастных случаев в США. Интересная деталь, связанная с логотипом компании: знаменитое стилизованное изображение красного зонтика — которое использует один из крупнейших финансовых конгломератов в мире, Ситигруп — с момента основания и до 1993 года присутствовал на логотипе страховой компании Джеймса Баттерсона. Слоган компании звучал как «Американский зонтик», передавая тем самым смысл страховой защиты от разного рода бедствий и неприятностей.

Нужно заметить, что страхования медицинских расходов в рамках страхования граждан, выезжающих за рубеж, которое сегодня является основным риском по данному виду страхования, в конце XIX — начале XX веков не существовало. Медицинское страхование, как форма страхования здоровья человека, появилось опять же в США в 1850 году. Однако развитию этого вида защиты мешал тот факт, что даже в 1873 году на всю территорию Соединённых Штатов было всего 149 госпиталей. В то время любой человек, финансово способный позволить себе лучшее медицинское обеспечение, предпочитал оставаться дома и пользоваться услугами частной врачебной практики. Это утверждение верно не только для США, но и любой цивилизованной страны того времени. До распространения в больницах тщательных антисептических процедур и протоколов уборки помещений, они не столько вылечивали пациентов, сколько способствовали распространению заболеваний. Таким образом, путешественники конца XIX — начала XX веков скорее всего даже не могли мечтать о том, чтобы в случае необходимости обращения к врачу в другой стране, эти расходы оплатила бы страховая компания у себя на родине. Сегодня у любого человека, путешествующего практически в любую точку мира, за очень скромную плату по отношению к сумме страхового покрытия, есть такая возможность.

В 1905 году в Российской империи лидер страхового рынка страны и лидер личных видов страхования компания «Россия» уже предлагала страхование пассажиров от несчастных случаев на железнодорожном и морском транспорте. Согласно условий, «страхование имеет силу в пределах Европы и Азиатской России, а при морских путешествиях — на пассажирских пароходах, совершающих рейсы по Средиземному, Чёрному и Каспийскому морям или из одной европейской гавани в другую». Риски, по которым производились выплаты, включали смерть, инвалидность и «временную потерю способности к труду». Страхование осуществлялось по страховым билетам двух видов с фиксированными суммами в 5 000 и 10 000 рублей. Премия за месячный срок страхования в первом случае составляла 3 руб. 80 коп., во втором 7 руб. 50 коп., однако можно было приобрести защиту как на один день, так и на три месяца. Страховое общество предлагало также заключать договор страхования «на время дальних морских путешествий, например в Америку, на Дальний Восток и т.д.» на отдельных условиях в своих представительствах и агентствах. В брошюре страхового общества содержится информация о «каналах продаж», как то: киоски Общества «Россия», киоски по продаже газет, билетные кассы, агентства Международного Общества Спальных вагонов, а также штаб-квартира правления Общества и всех его отделениях на территории страны.

В это время в России было возможно застраховать себя от несчастного случая, будучи не только в пути, но и вообще где угодно: «Последнего рода страхование распространяется уже не только на несчастные случаи, могущие произойти во время путешествий и разного рода поездок, но и во время прогулок, катания верхом, на охоте, при несчастиях в домах, театрах, храмах, на фабриках, на воде, на льду... вообще везде — дома и вне дома. Такого рода страхования заключаются посредством подачи в Общество страхового объявления». Страхователям предлагалось заключать такие договоры с условием возврата всех внесённых премий по достижении им 65-летнего возраста или иным сроком, по соглашению с Обществом. В этом случае сумма страхового покрытия могла составлять до 100 000 рублей, а по истечении первых двух лет страхования ежегодный платёж премии уменьшался вследствие зачёта причитающегося страхователю дивиденда. Размер дивиденда страхователей по несчастным случаям за 1904 год составляет 15% с премии, а для заключения договора не требуется врачебного осмотра.

Подводя итог, можно отметить, что несмотря на отдельные элементы комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж, каким мы знаем этот вид защиты сегодня, на начало XX века его не существовало. Страхование медицинских расходов на всё время пребывания человека за границей было невозможно для компаний того периода по вполне очевидным причинам. Даже несмотря на распространение телеграфа и телефона рассчитать тариф для данного вида покрытия не представлялось возможным, а низкий уровень медицинского обеспечения и отсутствие стандартизации в медицинских протоколах также существенно затрудняли эту задачу. К тому же, в зарубежные путешествия отправлялись в большинстве своём люди обеспеченные, способные позаботиться о себе сами. Требования о наличии страхового полиса для путешественников при въезде в зарубежные страны также нигде не требовалось. Покрытие рисков, связанных с несчастными случаями и болезнью, предоставлялось только на время нахождения в поездах и на кораблях также по понятным причинам: риски наступления страхового случая было проще рассчитать исходя из статистики происшествий, кроме того пассажир всё же находится в зоне ответственности персонала компании-перевозчика, что в том числе снижало риск мошенничества. У людей, живших сто лет назад, есть много причин в чём нам позавидовать, и комплексная страховая защита на время зарубежной поездки, несомненно, является одной из них.