Виртуальная выставка – экспонаты

Что послужило импульсом к зарождению страховых отношений? Осознание социальной важности этого института? Или, может быть, потребность в планировании? Какая отрасль наибольшим образом подходила для возникновения практики страхования? Рассуждая об истории, мы часто смотрим на события прошлого с позиции опыта современности. Однако то, что сегодня воспринимается нами как естественных ход вещей, часто не было таковым всего несколько столетий назад, не говоря уже о глубине веков.

Несомненная социальная важность страхования, признаваемая сегодня — в том числе в качестве таких его обязательных видов, как ОМС или ОСАГО, — не являлась краеугольным камнем для его возникновения. Импульсом зарождения страховой отрасли явились торговые операции. Наиболее же комплексным видом торговли была морская, ведь в неё были вовлечены самые технически сложные и дорогие на то время устройства — корабли, позволявшие перевозить значительные по весу грузы на огромные расстояния. Морское плавание времён античности и средневековья — это всегда риск, представлявший намного большую опасность во времена галер и ранних парусных кораблей, чем сегодня. Судно могло потерпеть кораблекрушение, его могли захватить пираты. Не исключены были и различные поломки во время плавания, для чего у капитана корабля должен был быть некий финансовый резерв для экстренного ремонта судна в ближайшем порту, ведь быстро передать деньги из пункта отправления было невозможно. Именно купцы, как наиболее активные участники системы торговых отношений, в качестве естественной защиты от риска, постепенно выработали для себя меры достраховой защиты.

Огромное значение для развития страхования оказала практика «бодмереи», известная также как морской заём — первый в истории человечества квазистраховой договор, имеющий признаки как страхования, так и других видов договоров (например, кредитного). Слово «бодмерея» происходит от голландского «bodemereij», дословно — «корпус корабля», откуда в качестве заимствования попало в русский язык. Однако это практика намного древнее. Еще в своде законов царя Хаммурапи в XVIII до н.э. описывается своего рода бодмерея, представляющая из себя способ передачи риска, схожего по смыслу с современной катастрофной облигацией (CAT obligation). Процент по этому виду облигаций выше обычного, но в случае наступления оговоренных событий инвесторы теряют часть вложенных денег. Известно, что древние греки, карфагеняне и финикийцы наследовали этот способ минимизации риска для морских перевозок. Во времена Римской империи практика бодмереи была также распространена, и в 583 году н.э. уже византийский император Юстиниан I издал эдикт, по которому ставка для этого вида договоров была закреплена на уровне 12% годовых. После падения Римской империи и началом времени, известном как Тёмные века (VI-X вв.), очень мало информации сохранилось о торговых и коммерческих практиках той эпохи. Новый импульс развитию торговли и страхования даёт появление в Средние века двух коммерческих центров. Первый из них, расположенный на территории современной Италии в Венеции и Генуе, дал старт началу эпохи Возрождения. Второй, находившийся на побережье Балтийского моря, представлял из себя объединение торговых городов Северо-Западной Европы в виде Ганзейского союза, ставшего крупнейшим и самым могущественным политико-экономическим объединением времён Средневековья.

Суть бодмереи заключалась в следующем: собственник судна получает кредит для покрытия непредвиденных расходов на время плавания. Если плавание оканчивалось благополучно, и корабль возвращался в порт отправления, собственник судна выплачивал займ и проценты по нему. Если же судно погибало, то бодмерея служила своеобразной страховой компенсацией убытков. Залогом под договор бодмереи выступал сам корабль. В случае, когда залогом выступал также и груз, то это называлось «респонденция». Бодмерея, по сути, являлась страхованием наоборот. Описание этой практики выглядит простым, но достаточно сложно её охарактеризовать. Это не чистый залог, поскольку кредитор принимает на себя часть риска по договору: в случае гибели судна займ является невозвратным. В тоже время, это нельзя назвать и страховым соглашением, поскольку речь не идёт о страховании имущества купца. С позиций современности лучше всего бодмерею можно описать как фьючерсный контракт — производный финансовый инструмент, при заключении которого стороны (продавец и покупатель) договариваются только об уровне цены и сроках поставки. Что ж, данный пример — очередное доказательство тому, что всё новое — это хорошо забытое старое. Можно предположить, что, как и во все времена, в этой схеме встречались случаи мошенничества, поскольку процент по займу мог быть очень высок (в разных источниках фигурируют цифры 15, 33 и даже 100% от суммы кредита). Однако большинство купцов было заинтересованно в регулярных поставках товара, что обеспечивало стабильный доход. Величина процента зависела от множества факторов, серди которых были репутация купца, особенности судна, сезон плавания и география маршрута. Если путь пролегал через наиболее опасные воды, где часто встречались нападения пиратов, то процент по займу был выше. Таким образом, ростовщики античности и первые банкиры Средневековья, выступали своего рода «андеррайтерами», оценивающими риск и назначающими за него цену.

Страхование могло развиться из договора бодмереи в связи с двумя ключевыми особенностями: простотой применения и желанием избежать повсеместного в Средние века законодательства против ростовщичества (предоставление денег в долг под проценты). Средневековая Католическая церковь расценивала любой процентный займ греховным и наказуемым как по светскому, так и церковному закону. Любопытен один из принципиальных доводов против ростовщичества крупнейшего средневекового философа и теолога Фомы Аквинского (1225 — 1274 гг.) По измышлению Аквинского, «так как величина процента зависит от некоего периода времени, то ростовщик продаёт время. А так как время принадлежит всем, то, соответственно, он совершает грех.» Заметим, что в данной формуле уважаемый философ совсем упускает из виду значение риска. Но о риске не забывают купцы, ведь именно с целью защиты от него они берут деньги под проценты и соглашаются на залог своего судна. Напротив, в Античное время данные практики совершались под фиксированный общепринятый процент, который был, тем не менее, весьма высоким, что косвенно характеризует рискованность морской торговли древности.

В середине XIV века в Генуи появляются новые типы договоров, в которых впервые страхование отделяется от инвестиционной составляющей. Примером такого договора может служить первый дошедший до наших дней страховой полис 1347 года, выданный в отношении торгового судна. Полис был обнаружен и опубликован в Италии в конце XIX века. Это весьма необычный документ, как и описанная выше практика бодмереи, похожий на средневековый фьючерсный контракт. «Именем Господа Бога, аминь. Я, Георгий Лекавеллум, гражданин Генуи, сим удостоверяю, что принял и получил от Вас, Варфоломея Бассуса, сына Варфоломея, в Генуе 107 фунтов серебра в виде свободного и дружеского займа. Я отказываюсь от всяких предоставленных законом возможностей ходатайствовать о доказательстве того, что означенная сумма была мною заработана и получена, как мне причитающаяся. Сии 107 фунтов в генуэзской монете или их эквиваленте я соглашаюсь в торжественном договоре возвратить или возместить Вам самолично или через Вашего представителя.» Формулировка о «свободном и дружеском займе» является не случайной, но способом обойти запреты со стороны Римской католической церкви в отношении ростовщичества и финансовых спекуляций. «...При сем надлежит оговорить и твёрдо помнить, что если Ваш корабль, именуемый „Санта Клара“ и снаряжающийся в генуэзском порту, чтобы, с благоволения Божьего, отплыть на парусах в Майорку... прибудет к месту назначения в целостности и раньше истечения шестимесячного срока, — в таком случае настоящий документ теряет свою силу и считается недействительным, как если бы он не был составлен. Я лично беру на себя риск и ответственность за вышеуказанную сумму денег, пока названное судно не прибудет в Майорку... Вышеуказанным способом и под вышеуказанными условиями я обещаю произвести расчёт по сему договору; в противном же случае признаю себя обязанным уплатить штраф в двойном размере против условленной суммы денег, а также возместить убытки, могущие возникнуть по этому поводу или в связи с судебной процедурой, причём гарантией принятых мною обязательств послужат мои капиталы, имущество и владения.» Далее следует информация о точном месте и времени составления договора, а также имена присутствующих свидетелей при подписании.

В случае с приведённым выше полисом, уплаченная собственником корабля сумма являлась премией за риск. Если судно благополучно оканчивало плавание, премия оставалась у страховщика и договор утрачивал свою силу. Если судно погибало, то страховщик обязывался выплатить штраф, то есть страховое возмещение, составлявшее двойной размер от уплаченной суммы премии.

Практика бодмереи менялась и эволюционировала, примером чего может служить полис 1347 года, когда уже не собственник судна брал кредит для покрытия расходов на время плавания, а стороннее лицо принимает на хранение сумму денег под определённые условия. С развитием торговых отношений в Средние века в Европе возникают новые законодательные акты, регулирующие морскую торговлю. С началом эпохи Великих географических открытий (XV — XVII вв.) объем морской торговли начинает возрастать в геометрической прогрессии, и чрезвычайно высокая стоимость бодмереи уже не могла устраивать судовладельцев. К середине XIX века её полностью вытеснили более современные и дешевые методы страховой защиты судна и груза, к этому добавилось и страхование ответственности. Огромную роль в их развитии сыграли андеррайтеры лондонского страхового рынка Ллойд, об истории возникновения которого можно почитать в статье «Ллойд. Эдвард Ллойд» от 15 марта 2019 года. Сама же отрасль страхования до середины XVII века была по большей части ограничена сферой морских перевозок.