Виртуальная выставка – экспонаты

Идея распределения ответственности с целью снижения потенциального ущерба для каждого конкретного участника соглашения, говорим ли мы о страховом договоре или любой коллективной деятельности, не нова. Чтобы развиваться, всякому бизнесу приходится искать пути минимизации рисков. И страховая отрасль не исключение. «Пере-уверение» — так в переводе с английского звучит определение этой деятельности, данное британским судьёй Джеймсом Алленом Парком в книге «Свод законов морского страхования», изданной в 1799 году.

Хотя в ряде источников указывается, что перестраховочная деятельность появилась только в XIX веке, на самом деле эта практика гораздо старше. Страхование, как и перестрахование, относятся к сфере риск-менеджмента. Элементы риск-менеджмента можно встретить уже в деятельности купцов древнего Китая и Средиземноморского региона эпохи Античности. Однако говорить о них, как о сложившихся методах страхования с позиции современности, конечно же, не следует. Тем не менее, один из первых известных договоров, который можно охарактеризовать как сделку по передаче части риска от одного страховщика к другому, относится к 1370 году. Это всего несколько десятилетий спустя после первого дошедшего до наших дней договора страхования на морскую перевозку груза. Какая это была эпоха? Это время начала возрождения Западной Европы после столетий мрака Тёмных веков, когда оживает международная торговля, развиваются ремёсла, техника и искусства.

Первый договор перестрахования 1370 года был составлен на латыни в отношении груза корабля, отправлявшегося из Генуи (Италия) в Слёйс (портовый город рядом с Брюгге в современной Бельгии). Согласно ему, прямой страховщик передавал риск в части более опасного отрезка плавания другому страховщику, который тем самым предоставлял перестраховочное покрытие. Опасность отрезка маршрута у берегов Франции и Бельгии была связана с боевыми действиями в ходе Столетней войны (1337 — 1453 гг.) между Английским королевством и её союзниками, с одной стороны, и Францией и её союзниками — с другой. Уже упомянутый выше Джеймс Парк отмечает одну из ключевых особенностей, что позволяет определить этот договор именно как перестраховочный: «перестраховщик никак не связан с собственником груза... и, таким образом, риск страховщика сам по себе становится предметом страхования». По распространённой практике того времени договор был составлен в виде соглашения купли-продажи. В нём не прописана сумма премии, которая должна быть уплачена перестраховщику, что типично также и для страховых договоров, заключаемых до середины XV века. Это связано с вездесущими в Средневековье законами против ростовщичества, инициированные Католической церковью. Любой процент по кредиту благодаря умозаключениям ряда крупнейших средневековых богословов считался греховным и наказуемым как церковным, так и светским судом. В качестве ремарки заметим, что это не мешало римским папам брать деньги взаймы у богатейших семей Италии (в частности, у Медичи), а проценты по займу возвращались весьма своеобразно: в виде раздачи привилегий, а также в натуральном выражении — драгоценностями и дорогими тканями.

С развитием страховой деятельности появляется всё большее количество крупных рисков, которые превышали возможности отдельно взятых страховщиков, либо же наступление ответственности по которым могло привести последних к разорению. Вместо перестрахования на этом этапе большее распространение получила практика сострахования, когда несколько страховщиков совместно участвуют в обеспечении покрытия по одному объекту. Особую роль в этом сыграли страховые брокеры, центром притяжения которых в XVII веке стала кофейня Эдварда Ллойда в Лондоне (об истории развития страхового рынка Ллойд можно почитать в статье «Ллойд. Эдвард Ллойд» от 15 марта 2019 года). Страховой брокер, имея на руках договор на транспортировку груза, в прямом смысле обходил всех заинтересованных лиц, предлагая подписаться на часть риска по договору. Отсюда и пошло понятие андеррайтинга (underwrite в дословном переводе «подписаться под чем-то»). В эпоху Средневековья юридической базой для международной торговли служил метод взаимного автономного регулирования участников коммерческих отношений, известный как «Lex mercatoria», в переводе с латыни — «обычное торговое право». Этот метод негосударственного регулирования осуществлялся самими участниками торговли, и некоторые из фундаментальных принципов, выработанные в те далекие времена, перешли в современное международное торговое право. Старейший закон, касающийся страхования, содержится в ордонансе (королевском указе), опубликованном в Барселоне в 1435 году. Несколькими десятилетиями позднее в документе, опубликованном во Флоренции в 1457 году, впервые в качестве юридического термина используется понятие перестрахования. В Морском кодексе 1681 года (Ordinance of Marine) короля Франции Людовика XIV закрепляется понятие перестрахования и условий для его осуществления, которые являются юридической базой перестраховочной деятельности и сегодня.

Неожиданный сюрприз в деле развития перестрахования преподнесла страна, являвшаяся одним из пионеров и лидеров в страховом деле, — Англия. В то время как лондонский Ллойд в XVIII веке становится монополистом на мировом рынке морского страхования, правительство Великобритании в 1746 году приняло Морской Акт, по которому на 118 лет, вплоть до 1864 года, перестраховочная деятельность была объявлена фактически вне закона. Отдельным параграфом этого акта указывалось, что единственными условиями, при которых допускалось перестрахование, являлись: несостоятельность, банкротство или смерть страховщика (большая часть страховщиков того времени были физическими лицами). Эта запретительная государственная инициатива явилась реакцией на большое количество пагубных практик, возникших в страховом бизнесе и связанных с различными мошенническими схемами, контрабандой и даже букмекерскими сделками под видом страхования! Несмотря на то, что ряд практик удалось пресечь, запрет на перестраховочную деятельность оказал огромный урон её развитию в Великобритании, что в том числе способствовало возникновению в XIX веке центра перестрахования в Германии и Швейцарии.

С промышленным переворотом в начале XVIII века возникают новые способы организации производства: фабрики. Если раньше одними из самых сложных и дорогих устройств в мире были корабли, то с распространением фабрик производственные комплексы колоссальных размеров становятся локальными центрами концентрации технологий и капитала. Капитала, заметим, повышенной пожарной опасности. Страхование фабрик представляет огромный риск даже для крупного страховщика, соответственно, необходимость в создании профессиональных перестраховочных компаний вызревает сама собой. Большинство перестраховщиков первой половины XIX века работали как сострахователи, распределяя ответственность по одному объекту в определенных пропорциях от всей суммы страхового покрытия. Большой гамбургский пожар 1842 года переломил эту ситуацию. Общества страхования от огня оказались перед лицом огромных убытков, которые даже принцип сострахования не мог гарантировать к возмещению. Выходом из ситуации стало перестрахование в зарубежных компаниях. Немецкая страховая компания предприняла попытку перестраховать треть своего портфеля во Франции. Переговоры провалились. Было принято решение предложить аналогичный портфель для перестрахования собственным акционерам. Таким образом, в 1846 году возникло первое в мире специализированное Кёльнское перестраховочное общество (Cologne Re), а его первый договор перестрахования был заключён в 1852 году. Интересно отметить, что одной из основных целей учреждения перестраховочного общества была заявлена необходимость сохранения для немецкой компании прибыли, образующейся от страховой деятельности, вместо того чтобы платить комиссии французским или бельгийским страховщикам. В этом же русле высказывались и инициаторы учреждения Общества русского перестрахования, созданного в 1895 году. Вскоре после создания Кёльнского перестраховочного общества в Германии возникли Аахенское (1853 год), Франкфуртское (1857 год) и Магдебургское (1862 год). В последующие несколько лет (1870-1871) последовал настоящий бум учредительства специализированных перестраховочных компаний в Германии; однако большинство из них не просуществовало и десяти лет.

В 1848 году в Швейцарии приняли новую конституцию, что, в том числе, способствовало развитию страховых обществ. И снова, как и в случае с Большим гамбургским пожаром 1842 года, Великий пожар в городе Гларус в Швейцарии в 1861 году стал причиной развития перестраховочной деятельности в этой стране. В пожаре сгорело две трети всех построек города, и убыток выявил полную несостоятельность имеющегося покрытия страховых обществ для такого рода бедствий. В 1863 году учреждается одно из крупнейших на сегодняшний день перестраховочных обществ — Swiss Re.

История учреждения ещё одной крупнейшей перестраховочной компании наших дней, Мюнхенского перестраховочного общества (Munich Re) в 1880 году, связана с возникновением Германской империи девятью годами ранее. До объединения это был союз из 26 немецких княжеств, герцогств и вольных городов: от огромной и могущественной Пруссии, ставшей инициатором и главным бенефициаром создания нового государства, до крошечных княжеств, таких как Ангальт, родом откуда была будущая российская императрица Екатерина II. В 1879 году на территории объединённой Германии помимо обществ взаимного страхования и городских страховых обществ одновременно существовало 27 акционерных страховых компаний. Несмотря на имеющиеся перестраховочные компании, большая часть премии по-прежнему уходила за рубеж. В 1880 году по инициативе немецкого банкира Карла фон Тьема группой промышленников и банкиров было основано Мюнхенское перестраховочное общество. Вскоре деятельность компании распространяется за рубеж, и уже в 1890 году она начинает принимать перестрахования, в том числе и в России. Одной из особенностей нового общества стала его изначальная ориентация на международную деятельность. Это, по мнению исследователей, позволяло нивелировать как возникающие трудности на отдельном локальном рынке, колебания конъюнктуры, так и особенности условий ведения бизнеса в каждой конкретной стране. Таким образом, потери в одном регионе могли быть компенсированы доходами в другом. Принципы построения мировой финансовой системы приобретали черты глобализации наших дней.

Богатый на катастрофические события и мировые войны XX век подтвердил необходимость международного перестраховочного бизнеса. Ко времени Первой мировой войны мир разделился на две группы: страны, предоставлявшие перестраховочное покрытие, среди которых были Германия, Швейцария, Австро-Венгрия и Россия; и страны, нуждавшиеся в этой услуге. К странам, не располагавшим развитым внутренним рынком перестрахования на начало XX века, относились и США. Однако после Первой мировой войны перестраховочная деятельность в Штатах начинает стремительно развиваться, чему способствовало разрушение государственности и экономик в странах, бывших ранее лидерами в этом бизнесе. А о таком успехе отечественных страховщиков до революции 1917 года, когда шесть русских перестраховочных обществ работали в США, сегодня остаётся только мечтать.