Виртуальная выставка – экспонаты

Мы все знаем этот спокойный взгляд и сдержанную улыбку: портрет Бенджамина Франклина является одним из самых узнаваемых изображений в мире. Для миллиардов людей на планете иметь этот портрет в кармане является заветной мечтой. Тогда как другой миллиард, прозванный «золотым», обладает множеством его копий, и распоряжается ими весьма вольно. Как вы уже могли догадаться, речь идёт о купюре достоинством в сто долларов США. Благодаря киноиндустрии и рекламе, портрет мистера Франклина кисти французского художника Жозефа Дюплесси известен даже тем, кто никогда не держал эту купюру в руках, и не знает, кто изображён на том, что является одним из символов обеспеченной жизни. Зачастую, одного из отцов-основателей североамериканского государства ошибочно причисляют и к одним из первых президентов этой страны, которым он никогда не был. Ещё менее известен факт, что Бенджамин Франклин создал первое в США общество по страхованию недвижимости от огня, действующее и поныне.

«Филадельфийское общество на паях по страхованию домов от потерь вследствие пожара» (Philadelphia Contributionship for the Insurance of Houses from Loss by Fire) или просто «Филадельфийское паевое общество» является первой американской компанией по страхованию имущества от огня. Оно было основано в 1752 году в одном из старейших городов США, Филадельфии. На момент учреждения компании это был самый крупный город Британской Америки — тринадцати колоний, в 1776 году объявивших о независимости и образовавших новое государство. Город является одним из ключевых для истории Американской революции: в нём была подписана Декларация независимости США. Этот факт нашёл отражение на реверсе стодолларовой купюры, где изображено место подписания документа — Индепенданс-холл (Independence Hall). Среди 56 подписантов Декларации независимости США, помимо Бенджамина Франклина, были Джон Мортон и Роберт Моррис, тоже одни из первых участников нового страхового общества.

Несмотря на то, что морское страхование в портовом городе, каким является Филадельфия, уже существовало в середине XVIII века, необходимость в противопожарном страховании не была ещё столь очевидной. Вместо этого городские власти сосредоточили свои усилия на закупке самого современного противопожарного оборудования и создании противопожарных команд (что, без сомнения, также делает им честь). В 1735 году, за несколько десятилетий до описываемых событий, в Филадельфии была учреждена первая волонтёрская противопожарная команда. Эта инициатива также принадлежала Бенджамину Франклину, и команда была названа в его честь. На момент основания Филадельфийского паевого общества в 1752 году, таких команд в городе было уже восемь, причём отмечается, что это были тренированные, дисциплинированные и хорошо экипированные профессионалы. Другой важной особенностью Филадельфии в отношении защиты населения от огня стало внимание к городской планировке: ширина улиц была больше, чем в среднем в городах североамериканских колоний, а такие строительные материалы как камень и кирпич повсеместно использовались в строительстве. Вероятно, что чудовищный Лондонский пожар 1666 году служил хорошим уроком колонистам при проектировании города с нуля.

Однако крупные пожары всё равно случались, и в 1750 году мистер Франклин разрабатывает проект страхового общества на взаимных началах. После ряда значительных изменений и доработок 18 февраля 1752 года в издании «Gazette» было опубликовано объявление, что все желающие подписаться на участие в новом деле могут сделать это в здании муниципалитета каждый субботний день на протяжении последующих двух месяцев. К слову, упомянутая выше газета принадлежала... да, Бенджамину Франклину. Это не удивительно, ведь одного из самых известных деятелей в истории Америки характеризуют как полимата — человека, чьи интеллектуальные способности простираются на разные сферы, как гуманитарные, так и естественно-научные, и в которых тот смог достичь убедительных результатов. Франклин был писателем, издателем, политиком, философом, учёным, изобретателем, дипломатом, государственным деятелем — и во всём достиг выдающихся успехов. Первым человеком, изъявившим желание разделить судьбу нового Общества, стал губернатор штата Пенсильвания Джеймс Гамильтон младший. Вторым подписантом был Бенджамин Франклин.

Можно сказать, что новая компания стала юридически оформленным кружком давно знакомых людей, что также послужило успешному развитию дела. Сказалась и специализация членов совета директоров. Известный в североамериканских колониях серебряных дел мастер Филип Синг разработал фирменный знак компании, который представлял из себя четыре скреплённые рукопожатием руки. За делопроизводство отвечал преуспевающий бизнесмен Уильям Колеман. Торговец скобяными изделиями Хью Робертс создал первую страховую доску Общества. Бенджамин Франклин занимался печатью страховых полисов. Несколько профессиональных строителей в совете директоров Общества производили осмотр и оценку страхуемых зданий. Интересно отметить, что поначалу работа директоров Общества расценивалась как социальная нагрузка, им не выплачивалась никакая заработная плата. В тоже время за пропуск или опоздание на общие собрания были введены штрафы! Часть от этой суммы направлялась на закупку вёдер для раздачи на время тушения пожара. Лишь позднее, в 1761 году, члены совета директоров проголосовали за то, чтобы компания несла затраты на организацию собраний... иными словами, оплачивала деловые ужины и банкеты.

Филадельфийскому обществу сопутствовала фантастическая удача, о которой может только мечтать любая страховая компания. За первый год работы в городе не было ни одного пожара, что позволило Обществу без труда сформировать значительный страховой резерв. Первый убыток произошёл лишь в декабре 1753 года, спустя более полутора лет с момента основания компании. За два года деятельности Общество заключило 254 договора. Здесь важно отметить, что полисы по страхованию имущества от огня выдавались сроком на семь лет. Это достаточно необычная практика имела свои преимущества, выраженные, в частности, в снижении транзакционных издержек. Позднее, компания стала выдавать и бессрочные полисы. Хорошие результаты в первые годы были вызваны не только случайными обстоятельствами, но и тщательным отбором принимаемых на страх рисков. При оценке построек учитывались все действовавшие городские нормативы строительства. Здания, в которых располагались мастерские по дереву или пекарни на страх не принимались. В застрахованных домах в обязательном порядке должен был иметься эвакуационный люк на крышу с железными перилами в качестве средства борьбы с возгоранием крыши и дымохода. Таким образом, во времена, когда для многих мужчин место проживания одновременно являлось и местом работы (вспомним купеческие и торговые лавки в нижних этажах частных домов российских городов), большое количество зданий, согласно правилам Филадельфийского общества, не могло быть застраховано. Компания отказывала в страховании аптекам, где работали с кипящим маслом, любым зданиям, где хранился порох, театрам. И в довершение ко всему, начиная с 1774 года Филадельфийское общество отказывало в страховании собственникам тех домов, рядом с которыми находились деревья. Причина? Деревья создают трудности пожарным командам в тушении огня, а также сами не безопасны в пожарном отношении. Собственникам таких зданий, у которых заканчивались 7-летние полисы, было предложено вырубить расположенные в непосредственной близости от дома деревья. Остаётся лишь удивляться, что в конце XVIII века в Филадельфии вообще нашлись постройки, удовлетворявшие требованиям страхового общества. А что же Бенджамин Франклин? Неужели столь разносторонний и мудрый человек мог согласиться с решением, которое загоняло компанию в совсем уж узкие рамки? К этому времени мистер Франклин давно покинул совет директоров созданной им компании.

Большим испытанием в истории Филадельфийского общества стали события Войны за независимость США 1775 — 1783 годов. В начале войны многие из полисодержателей покинули Филадельфию. В конце декабря 1776 года часть опустевших зданий была занята солдатами. Большую опасность в пожарном отношении представляли печи, за чистотой которых до этого следили собственники зданий. С целью профилактики и снижения горимости собственного страхового портфеля Общество было вынуждено взять эту функцию на себя, что влекло немалые расходы на трубочистов. Другой проблемой стала девальвация валюты. В 1775 году Континентальный конгресс 13 американских колоний Великобритании выпустил временную бумажную банкноту, Континентальный доллар, не имевшего обеспечения. Лица, отказывавшиеся принимать их к оплате, расценивались как предатели. Однако из-за гиперинфляции даже истинные патриоты нового государства со временем неохотно соглашались вести расчёты в этой валюте, эмиссия которой постоянно росла. Филадельфийское общество предприняло ряд действий, чтобы минимизировать потери, в том числе сократив число новых страхований, что спровоцировало финансовый кризис в компании. В 1779 году заработная плата служащим Общества была сокращена в четыре раза. В начале 1780-х годов пришёл черед крупных пожарных убытков. В частности, британскими войсками был сожжён особняк американского политического деятеля Джона Дикинсона в Филадельфии, который прославился борьбой против британской налоговой системы в американских колониях.

В течение 32 лет с момента своего основания у компании не было конкурентов на территории Америки. И этого конкурента Филадельфийское общество создало себе само. Это блестящий и поучительный пример того, как монопольное положение и игнорирование общественного интереса может привести к плачевному результату, даже руководствуясь благими целями. Итак, причиной появления у компании конкурента стали... те самые деревья, растущие в непосредственной близости от зданий. В 1781 году на общем собрании директоров Филадельфийского общества на голосование был поставлен вопрос, допустимо ли страховать здания, рядом с которыми растут деревья. Анонимное голосование дало убедительный отрицательный ответ. Возможно, это так и осталось бы внутренним делом Общества, но годом позднее была предпринята попытка принять городской закон, по которому предписывалось срубать все деревья вдоль улиц, переулков и даже аллей. Это уже было слишком, и жители Филадельфии выразили протест против такой инициативы. Воодушевлённые настроениями горожан, трое членов из совета директоров Филадельфийского общества снова поставили вопрос о деревьях на голосование. Теперь к решению компании было приковано внимание всей городской общественности, поскольку вопрос приобрёл политическую окраску. История не сохранила записи дебатов, но в резолюции по вопросу фигурировала единственная фраза «Отклонено большинством голосов». 29 сентября 1784 года появилось общество «Мьючуал» (Mutual Assurance Company«), ядро которого составили участники, покинувшие совет директоров Филадельфийского общества. Новая компания, устав и внутренние документы которой копировали таковые в Филадельфийском обществе, во многом переняла принципы ведения дела своего предшественника. За одним исключением, разумеется: чтобы застраховать свой дом в «Мьючуал» не нужно было вырубать деревья перед ним, достаточно было лишь стричь крону, чтобы она не была выше, чем карниз крыши, и... уплатить повышающий коэффициент.

На сегодняшний день Филадельфийское общество является небольшой, но стабильной и надёжной региональной страховой компанией с присутствием в нескольких штатах. Его активы на 2016 год составили всего 446 млн. долл. (для сравнения, активы крупнейшей американской страховой компании Prudential Financial на 2015 год равнялись 757 млрд. долл.) Помимо стандартных однолетних полисов компания по-прежнему обслуживает около 3 500 бессрочных договоров защиты недвижимости, страхование по старейшему из которых было начато в 1773 году. Здание, в котором с 1836 года на протяжении вот уже почти 200 лет располагается штаб-квартира Общества, включено в список национального исторического наследия США.

«Мы по-прежнему погружены в нашу историю и связаны с нашими корнями, но мы больше не выглядим как старая нудная страховая компания» — в своём интервью заявил вице-президент по маркетингу Кристофер Орле. «И мы больше не требуем от собственников зданий вырубать стоящие перед их домами деревья» — хочется добавить к его словам.