Виртуальная выставка – экспонаты

В настоящее время, если речь заходит о страховании стекла, практически первое, что приходит на ум — это стёкла автомобилей. Однако на рубеже XIX — XX веков данный вид транспорта только появлялся на улицах столичных и провинциальных городов, тогда как стеклянные витрины магазинов, равно как и зеркала различных общественных заведений, могли представлять значительную материальную ценность. Сегодняшний рассказ пойдёт об одном из наименее развитых видов страхования в Российской империи, как по числу практикующих его страховых компаний, так и в стоимостном выражении. Данный вид защиты стал распространяться в конце XIX века в крупнейших городах страны вместе с развитием розничной торговли и появлением крупных, сверкающих огромными витринами магазинов и галерей — новой концепции торговли, заимствованной русскими купцами на Западе.

Операции по страхованию стёкол и зеркал от «излома и разбития» начали предлагаться в России лишь только в 1889 году небольшим акционерным страховым обществом «Помощь», учреждённым за год до этого. Общество начало работу с минимально допустимым для ведения страховой деятельности капиталом в 500 тысяч рублей. Компания имела тесную связь через своих директоров с одним из старейших и крупнейших обществ личного страхования в России «Жизнь», учреждённым в 1835 году, трое из которых одновременно входили в состав совета директоров обеих компаний. Общество «Помощь» специализировалось на индивидуальном и коллективном страховании рабочих и служащих от несчастных случаев, однако вскоре расширило спектр своих операций на страхование стекол и зеркал и перестрахование огневых рисков. «Помощь» стала также пионером отечественного страхования от краж со взломом, причём риски по данному виду деятельности перестраховывались в европейских компаниях. Как бы то ни было, по объему операций в стоимостном выражении Общество всегда находилось в конце списка акционерных страховщиков Российской империи. Вызвано это, скорее всего, неразвитостью тех видов страхования, на которых специализировалась компания, а также малой ёмкостью рынка страхования стёкол и зеркал, уступавшим таковому в крупных странах Европы в десятки раз.

Обратимся к отчётности Общества «Помощь» по страхованию стёкол и зеркал за 1889 год, представленных в декабрьском номере журнала «Страховое Обозрение» за 1892 год. Как свидетельствует автор заметки, из кратких отчётов общества можно извлечь только нижеследующие приблизительные данные, согласно которым сбор премий по этому виду составил всего 19 161 руб., а убыток от операций был равен 6 797 рублей. Об интересе к новому начинанию со стороны населения могут сказать данные следующего года: объём операций вырос почти вдвое и сбор премий составил 34 328 руб., но также многократно вырос и убыток до 25 144 руб. Тем не менее, эти цифры на фоне многомиллионных премий в огневом и личном страховании в масштабах всей страховой отрасли можно сравнить со статистической погрешностью (к примеру, годовая премия по страхованию от огня «Первого российского страхового общества» за 1890 год составила почти 6,5 млн. руб., а премия по страхованию жизни общества «Россия» за тот же год равнялась 2,3 млн. руб.)

Спустя десять лет примеру общества «Помощь» решила последовать компания «Россия» — к этому времени уже признанный лидер рынка. Операции по страхованию стёкол и зеркал «Россия» начала в 1899 году. Чтобы лучше понять практику этого вида страхования более чем столетней давности, автор данной публикации ознакомился с «Инструкцией агентам страхового общества „Россия“ по страхованию стёкол» от 1899 года, а также и с тарифом премий по данному виду за тот же год. Итак, в параграфе 2 Инструкций отмечается, что «польза страхования стёкол столь очевидна, что не требует особого объяснения. Непредвиденные несчастные случайности, которым подвергаются подчас весьма ценные стёкла, так многочисленны, в особенности в больших городах, что агенту не приходится долго убеждать владельцев стёкол в пользу данного рода страхования». Весьма любопытна рекомендация агентам страховой компании, содержащаяся в параграфе 3, которая выглядит в высшей степени актуальной и на сегодняшний день: «с целью успешного распространения страхования стёкол весьма полезно, чтобы агент вошёл в соглашение с более известными подрядчиками-строителями, с владельцами зеркальным магазинов и стекольщиками своего района. От этих лиц агент должен своевременно узнавать о вновь выстраиваемых зданиях и об устройстве магазинов с зеркальными окнами и зеркалами, и стараться побудить владельцев их к страхованию». Гостиницы, увеселительные заведения также представляют из себя выгодную почву для деятельности агента; кроме того, и квартиры состоятельных лиц часто снабжены дорогими окнами и зеркалами, и владельцы таковых охотно согласятся их застраховать«.

Далее агентам общества «России» предлагается использовать приём, известный в теории современного маркетинга как кросс-селлинг (в дословном переводе с английского «перекрёстные продажи»). Ничто не ново под луной! Читаем далее: «Прежде всего, конечно, следует обращаться с предложением заключить страхование лицам, страхующим уже в обществе „Россия“ от огня свои дома, магазины, квартиры и проч.» При этом в Инструкции отмечается, что «убытки в застрахованном стекле, произошедшие вследствие пожара или взрыва, возмещаются по отрасли страхования стёкол только в том случае, если повреждённые стекла не застрахованы уже от огня или взрыва в Обществе „Россия“ или в другом Обществе.» Если принять во внимание, что именно пожар являлся основным риском при страховании недвижимого имущества, отдельное страхование стёкол имело смысл только в случаях разбития, как это массово происходило во время, к примеру, революционных событий 1905 — 1907 годов.

Здесь необходимо сделать небольшое отступление в историю. Стекольное производство в России начало активно развиваться с начала XVIII века в эпоху правления императора Петра Первого, однако первый стекольный завод был построен ещё в 1635 году в пустоши Духанино Дмитровского уезда близ Москвы. Особую значимость для становления отечественного стекольного производства и его качества имеет знаменитый русский полимат Михаил Ломоносов (1711 — 1765 гг.), который разработал новые методы его производства и составы. С развитием промышленности и производства в России в XIX веке строится всё больше заводов, для которых необходимы были окна большого размера. Это позволяло использовать естественное освещение, чтобы снизить затраты горючих материалов в качестве источников искусственного света. С середины XIX века в крупнейших городах страны появляется новый тип многоквартирного доходного дома, что также требует большого количества стекла для окон, а интерьеры дорогих доходных домов в обязательном порядке украшаются огромными зеркалами. Получают распространение и магазины с огромными стеклянными витринами, интерьеры которых также оформлялись зеркалами. Потребителями новой страховой услуги, прежде всего, стали крупные коммерсанты, некоторые из которых составляли торгово-финансовые и промышленные унии. Развитие транспорта, распространение уличного освещения и множество других аспектов повседневной жизни способствовали увеличению спроса на стекло.

Общество «Россия» в инструкции по страхованию стёкол и зеркал указывает агентам, что срок страхования устанавливается согласно пожеланию подателя заявления, однако агентам следует обратить внимание клиента на значительную скидку с премии при многолетнем страховании, в особенности на 10-летний срок, а ещё лучше при этом с единовременной уплатой премии вперёд за всё время страхования. В тарифе премий приводится размер такой скидки: при уплате премии за два года вперёд размер скидки равен 10% от суммы; за пять лет — в размере годичной премии; за 10 лет — в размере 3-х премий. Предусматривались также и скидки при долгосрочном страховании, но с годичной уплатой премий.

Особое значение в этой сугубо специальной и, как может показаться на первый взгляд, порядком скучной, литературе, уделяется технической стороне вопроса, что требует и определённых знаний от агентов страхового общества. Однако такие сведения позволяют почерпнуть информацию и об особенностях организации городского жилища и торговых учреждений рубежа XIX — XX веков, а также узнать о самых распространённых на то время видах стекла и оправы. В параграфе 7 Инструкции внимание агентам рекомендуется обращать на устройство оконных рам, при этом главным условием является то, чтобы рамы как снизу, так и сверху находились в точно горизонтальном положении, а боковые стенки были точно вертикальными. Стекло во всю длину нижнего края должно одинаково опираться на раму, а сама она должна быть сделана из хорошего сухого дерева. Стёкла, оправленные непосредственно в камень, медь или железо являют собой нежелательный риск, так как легко трескаются. Упоминаются даже виды прокладки между стеклом и рамой, чтобы обезопасить последнее от растрескивания. Лучшим же укреплением стекла считаются деревянные наличники, которые должны быть осторожно привинчены к раме, а стекольная замазка может употребляться только при вставлении стёкол в подвижные рамы. В страховом заявлении должны быть чётко указаны размеры страхуемых стёкол в вершках (старая русская мера длины, равная 4,4 см).

Оценивать стоимость стёкол предлагается по фактуре, либо же следует обратиться к торговцу стеклом или стекольщику, и к указанной сумме... «прибавить известный процент». Такая надбавка необходима потому, что фабриканты и торговцы при продаже значительных партий стёкол делают своим покупателям крупные скидки, которые при покупке нескольких стёкол не предоставляются. Таким образом, если произойдёт разбитие одного стекла, выплаченная страховая сумма не покроет фактическую стоимость. Может показаться, что тем самым страховое общество исключительно печётся о страхователе, но на самом деле оно прежде всего оберегает свой интерес. Дело в том, что в случае излома или разбития стёкол Общество предпочитает возмещать убытки натурой — об этом прямо сказано в Инструкции, поскольку таким способом легче «предупредить поползновения владельцев стёкол к извлечению выгоды из страхования». При этом следует учесть, что «Обществу предстоит понести расход не только в размере стоимости стекла, но и за доставку и вставление последнего в раму, то и страховая сумма должна быть определена с таким расчётом, чтобы в случае убытка Общество могло покрыть означенные выше расходы из этой суммы».

В параграфе 10 Инструкции страхового общества «Россия» подробно описываются и сорта стекла с указанием способа его производства, степени шлифовки, толщины и ряда других показателей. Отмечается, что «так как разница между премиями за различные сорта стёкол довольно значительная, то агенту необходимо лично осматривать стёкла, чтобы убедиться, какого именно сорта стекло предлагается на страх. Если агент затрудняется определить сорт стекла, то ему следует обратиться к сведущему лицу». Если же обратиться к Тарифу премий, то здесь можно погрузиться в перечисление самых разнообразных видов и особенностей используемого стекла, равно как и описание мест их расположения: от трактиров и магазинов до частных квартир. Прежде всего приводится тариф для зеркал в магазинах и конторах, что вполне объяснимо — именно коммерсанты составляли основную клиентуру по данному виду страхования. Различие делается не только по виду рам, в которых находятся зеркала, но также учитывается этаж (в подвальном надбавка к премии составляет 50%, а вот при расположении на антресолях делается скидка в размере 25%), наличие форточек над зеркальными окнами в магазинах, местоположение зеркал от стен помещения до элементов интерьера, стёкла на картинах, фонарные стёкла и транспаранты. За выпуклые стёкла взымается премия в двойном размере (видимо в силу сложности их изготовления).

Не будем утомлять читателя перечислением всех видов и особенностей стёкол на рубеже XIX — XX веков, упомянем лишь такой характерный факт, что «зеркальные стёкла в ресторанах, трактирах, биллиардных, танцевальных и других увеселительных заведениях, посещаемых преимущественно простонародьем, а также стёкла в вагонах трамваев и в дилижансах... стёкла аквариумов и стёкла гнутые, могут быть принимаемы на страх лишь с предварительного разрешения Правления». Также признаются не особенно желательными стеклянные крыши фотографических заведений, оранжерей и прочего в связи с очевидными рисками падения сверху различных предметов и града.

Статистические данные по видам страхования могут служить и маркерами различных социально-экономических процессов в обществе. Как уже было отмечено нами в публикации «Страховать жизнь ещё на Руси в обыкновение не введено» от 12 сентября 2019 года, эпидемии холеры в 1846-48 годах обусловили увеличение количества новых договоров страхования жизни в полтора раза, вернувшись к прежним значениям, когда эпидемия схлынула. Крупные пожары или народные волнения 1905 — 1907 годов находили отражение в отчетности страховых обществ по таким видам защиты как от огня и стёкол. И хотя страховые общества в случае беспорядков и народных волнений прибегали к известным исключениям, содержащихся в полисных условиях, настоящий вал исковых заявлений со стороны страхователей не всегда уберегал компании от убытков. Обратимся к данным всё тех же двух страховых обществ «Помощь» и «Россия» — единственных, которые предлагали защиту стёкол и зеркал от «разбития и излома» вплоть до революции 1917 года. Как сообщает журнал «Страховое Обозрение» за декабрь 1906 года, общий сбор премий в 1905 году в обоих обществах по данному виду составил всего 222 841 руб. — совершенно ничтожная величина на фоне сборов в огневом и личном страховании. При этом отмечается, что в Германии в это же время страхованием стёкол занималось 22 общества, а премия по данному виду составила более 6 млн. марок. Здесь же делается замечание о дороговизне страхования стёкол и зеркал в России по сравнению с развитым рынком Германии, а также то, что полисные условия российских компаний полностью списаны с таковых в иностранных обществах. Что же до результатов, то для крайне неспокойного 1905 года убыток составил 20 895 руб., причём общество «Помощь» окончило год с убытком 27 107 руб. против убытка в 4 151 руб. годом ранее, а вот общество «Россия» смогло выйти в прибыль с результатом 6 212 руб. против 5 216 руб. годом ранее. Было ли это следствием различия в качестве рисков, удаче или разной способности юристов отстаивать интересы страховых компаний в суде мы вряд ли когда-либо сможем узнать.