Виртуальная выставка – экспонаты

«Испанский грипп! Вы можете позволить себе внезапную смерть? Если нет, защитите свою семью и бизнес полисом страхования жизни!» Приведённая выше цитата является одним из рекламных объявлений американской страховой компании Ives & Myrick Life Insurance Agency, опубликованного в газете New York Times 1 октября 1918 года. Мало что поменялось в приёмах американского маркетинга за 100 лет! Тем не менее, нужно признать, что суть донесена очень хорошо. Страхование жизни — та отрасль страхования, влияние эпидемий на которую сложно переоценить. Однако говорить об этом влиянии можно лишь в тот узкий период времени, когда эта отрасль получила достаточное развитие в мире, а именно начиная с середины XIX века. К этому времени данный вид защиты был поставлен на строгий научный базис. В ряде западных стран были разработаны национальные таблицы смертности, использующиеся актуариями для расчёта тарифа премий. В начале XX века страхование жизни стало обыденностью для населения цивилизованных стран мира, а такие страховщики жизни как американские «Эквитебль» и «Нью-Йорк» превратились в крупнейшие транснациональные компании. Настоящим испытанием для человечества и страховых компаний стала одна из худших пандемий в истории, известная как пандемия Испанского гриппа 1918 — 1919 годов. О её причинах и особенностях развития, а также о влиянии на страховую отрасль пойдёт рассказ в сегодняшней публикации.

Прекрасная эпоха (фр. Belle Époque) — под таким термином закрепилось неофициальное название периода европейской истории конца XIX — начала XX веков. Время прогресса, ощущения человечеством небывалой веры в собственные силы и разум. Это время характеризуется ускоренным развитием науки, техники, медицины. Появляются первые кинотеатры, расцвет переживает фотография, распространение электричества делает жизнь горожан всё более комфортной. Движение суфражисток, которое требует избирательные права для женщин и равенство с мужчинами в социально-экономической жизни, на глазах меняет многовековой патриархальный уклад общества. Захлестнувший Европу новый стиль модерн (фр. Art Nouveau) посредством искусства и архитектуры заявляет о небывалой свободе самовыражения; не противопоставления, но принятия человечеством себя как части природы. Прекрасной, как утраченный Эдем, эту эпоху назвали после ужасов первого в истории общемирового военного катаклизма 1914 — 1918 годов, а также одной из наиболее смертоносных пандемий в истории, ставшей во многом его следствием.

Пандемии различного происхождения составляют неотъемлемую часть истории человечества. Их негативный эффект на население и экономику стран огромен, а порой приводит и к изменениям на политической карте мира. Под термином «пандемия» обычно понимают такую стадию эпидемиологического процесса, которая переросла национальные границы и захватила значительную часть населения планеты, то есть приобрела мировой масштаб. Одной из самых ранних известных эпидемий считается вспышка тифа в 430 г. до н.э. в Афинах, убившая четверть населения города, что составило около 30 тысяч человек. В числе причин развития заболевания называют приток беженцев, заполонивших город в ходе Пелопонесской войны между Древней Грецией и Спартой. Крупнейшей и первой задокументированной пандемией периода Поздней Античности и раннего Средневековья стала пандемия чумы. Она вошла в историю под названием Юстинианова по имени одного из величайших византийских императоров Юстиниана Первого. Начавшись в 540 году, пандемия продолжалась то затухая, то разгораясь вновь на протяжении двух столетий, охватив весь цивилизованный мир. Её жертвами, по приблизительны оценкам, стали около 100 миллионов человек, при этом погибло до половины населения сильнейшего государства того времени — Византийской империи, после чего начался её медленный закат. Пандемии чумы на протяжении всего Средневековья и Нового времени являлись одним из главных бедствий для человечества.

Вирус гриппа, вероятно, стал заражать людей около 6 — 7 тысяч лет назад, когда наши далёкие предки одомашнили свиней и крупный рогатый скот. Это произошло по причине мутации, после чего вирус стал распространяться. Со временем, возросшая мобильность населения и развитие торговых связей способствовали вспышкам локальных эпидемий и общемировых пандемий гриппа, которых за последние 500 лет современные учёные насчитывают около 30. Впервые вирус гриппа был выявлен у птиц в 1901 году в Италии (изначально определён как «чума птиц»), а у человека лишь в 1933 году в Великобритании. Пандемия гриппа 1918 — 1919 гг., получившая в просторечье название «испанка», стала одной из самых смертоносных за всю историю человечества. За 18 месяцев с 1918 по 1919 годы новым типом гриппа заразилось около 500 миллионов человек, что составило приблизительно четверть населения планеты. От заболевания умерло от 17 до 50 миллионов человек, но встречаются оценки и 100 миллионов погибших. Сколь-либо точную цифру вряд ли когда-либо удастся установить, поскольку пандемия пришлась на период Первой мировой войны, а также время крушения трёх империй: Германской, Австро-Венгерской и Российской. Количество погибших от этого типа гриппа в России оценивается около 450 тысяч человек, однако, по мнению современных эпидемиологов, это число значительно занижено в силу событий Гражданской войны, и возможное количество жертв гриппа 1918 — 1919 гг. в нашей стране составило 2,7 млн. человек.

Несмотря на название новой пандемии вируса гриппа, Испания вовсе не являлась начальным очагом его возникновения. Испанским этот вид назвали потому, что именно в этой стране в мае 1918 года впервые было официально объявлено об эпидемии, когда количество заболевших составило 39% населения страны (около 8 млн. человек). Во время Первой мировой войны Испания придерживалась нейтралитета, что позволило газетам страны свободно распространять информацию о развитии эпидемии, чего не могли позволить себе страны-участницы военных действий, где миллионы людей также были заражены. Сегодня выделяют несколько возможных первоначальных очагов инфекции. Одним из них называют прибрежный город Этапль на севере Франции недалеко от границы с Бельгией, где во время Первой Мировой войны находился крупный армейский лагерь с госпиталем британских экспедиционных войск, воевавших на стороне Антанты (союза Великобритании, России и Франции против Германии и её союзников). Ещё в сентябре 1917 года военные патологи зафиксировали вспышку нового заболевания с крайне высокой смертностью, позднее определив его как грипп. Как и несколько тысячелетий до этого в Античной Греции, чрезвычайная скученность людей, на этот раз в условиях военного госпиталя, стала причиной быстрого распространения заболевания. Возникновение нового штамма вируса могло быть также связано с животными: при госпитале имелась крупная свиноферма для обеспечения провизией, что создавало условия для мутации вируса.

Другим возможным центром появления нового типа гриппа ряд исследователей, прежде всего американских, называет округ Хаскел в штате Канзас, США. Речь идёт о территории крупной военной базы Форт Райли. Когда США приняли решение об участии в Первой мировой войне на стороне стран Антанты, военная база стала одним из центров сбора экспедиционных войск для отправки в Европу весной 1918 года. Первые же случаи нового заболевания, поражавшего сильных и здоровых мужчин среднего возраста, были зафиксированы на военной базе, по одним сведениям, уже в конце 1917 года, по другим — в марте 1918 года. Но замалчивание эпидемии воюющими странами являлось общим местом по обе стороны Атлантики, что имело катастрофические последствия. К примеру, правительство США заявило, что якобы новый смертоносный грипп является его обычной разновидностью, просто с другим названием. Американская пресса не стала перечить правительству, сосредоточившись на поддержании боевого духа солдат. 28 сентября 1918 года в Филадельфии даже было принято решение провести огромный парад при участии 200 тысяч человек в поддержку армии и флота. Эта глупость стоила жизни 12 тысячам жителей Филадельфии, которые в течение последующих шести недель погибли от нового вируса гриппа.

Пандемия Испанского гриппа развивалась тремя волнами: весной и осенью 1918 года, а также в начале 1919 года. Вторая волна стала наиболее тяжёлой. По сравнению с другими пандемиями гриппа, «испанка» отличалась как особой заразностью, так и высоким уровнем смертности. Одной из ключевых особенностей этого типа стал крайне необычный паттерн смертности среди различных возрастных групп. Обычно, кривую смертности во время эпидемий гриппа можно представить в виде латинской буквы «U», когда наиболее уязвимые группы составляют дети и люди пожилого возраста. В случае же с «испанкой», эта кривая имела вид буквы «W» с вытянутой вверх центральной частью, где основной пик смертности приходился на людей в возрасте от 20 до 40 лет — наиболее здоровое и экономически активное население. При обычном течении гриппа 90% смертей приходилось на людей старше 65 лет. В данном случае возраст 99% умерших был менее 65 лет. Это полностью противоречило накопленным сведениям по более ранним эпидемиям.

Эта особенность имела огромное значение для отрасли страхования жизни. Очевидно, что смертность в случае эпидемии отличается от нормальной смертности, отраженной в соответствующих таблицах, которые используются актуариями для вычисления тарифа премий. Но даже с учётом повышенной смертности, наиболее защищённой группой считаются здоровые мужчины и женщины среднего возраста — они представляют собой «наилучший риск» для страховщиков жизни. Однако поскольку пандемия 1918 — 1919 годов развивалась по сценарию, который не могли предположить страховые общества, результаты их деятельности становились непредсказуемыми. На ещё одну особенность влияния пандемии на деятельность страховых компаний обращает внимание группа авторов в публикации Европейской консультативной группы актуариев под названием «Актуарные размышления о риске пандемии и её последствия» (Actuarial reflections on pandemic risk and its consequences), опубликованной в мае 2006 года. Данные замечания относятся к современности, но применимы и для событий столетней давности. Оставляя в стороне этическую сторону вопроса, следует отметить, что увеличение смертности среди застрахованных имеет разный эффект на деятельность страховых компаний. Это связано с различиями в программах страхования жизни. Так, при страховании на случай смерти, любая эпидемия являет собой крайне негативный и труднопрогнозируемый риск для страховщика — то самое событие типа «чёрный лебедь*». Огромный вал заявлений бенефициаров в связи со смертью застрахованного лица приводит к быстрому истощению страховых резервов, поскольку они были рассчитаны в соответствии с более низкой смертностью. В случае же с программами, когда выплаты обусловлены достижением определённого возраста, как, например, при пенсионном плане (аннуитет), увеличение смертности приводит к автоматическому прекращению обязательств со стороны страховщика при частично или полностью оплаченной страховой премии.

В рамках данной публикации очень сложно дать оценку влияния пандемии гриппа 1918 — 1919 годов на отрасль страхования жизни как в мире, так и в отдельных странах. В России исследований на эту тему не существует, за рубежом в открытом доступе есть лишь отрывочные сведения по нескольким странам, прежде всего США. Почему именно США? Это может быть связано с тем, что несмотря на участие в Первой мировой войне, ущерб и социальные потрясения для этой страны были несопоставимы со странами Европы, следовательно, сохранились достаточно точные статистические данные по страховым компаниям того периода и влиянии пандемии на их деятельность. Что касается России, то 28 ноября 1918 года уже большевистским правительством был издан декрет о ликвидации всех страховых обществ — таким образом говорить о сколь-либо достоверных сведениях страховых компаний этого периода представляется невозможным. Первая мировая война и революционные события в Германии и Австро-Венгрии также значительно исказили статистику страховых компаний, как для этих стран, таки для всей Европы.

*«Чёрный лебедь» — теория американского доктора философии ливанского происхождения Нассима Талеба (1960 г. р.) Событие типа «чёрный лебедь» является труднопрогнозируемым и редким, имеющим значительные последствия. Изначально данный термин известен как латинское выражение, означающее «редкую птицу на земле, подобную чёрному лебедю». До 1697 года считалось, что лебеди бывают только белыми. В теории доктора Талеба событие типа «чёрный лебедь» может иметь как негативные, так и позитивные последствия.