Виртуальная выставка – экспонаты

Мы продолжаем начатый в предыдущей публикации рассказ об истории страхования посевов от градобития. На протяжении столетий этот вид защиты развивался в Европе параллельно с сомнительными способами непосредственно борьбы с градом: от церковного звона и расстрела облаков средневековыми артиллерийскими орудиями до квазинаучных изобретений конца XIX века. Непросто было убедить неграмотных крестьян, для которых град казался проявлением сверхъестественных сил, руководствоваться рациональным подходом к защите от финансовых последствий града, а не от него самого. В XIX веке, благодаря постепенной смене общественной парадигмы с религиозной на научную, всё большее число фермеров приходило к пониманию необходимости обеспечения своих имущественных интересов путём страхования.

Первые общества страхования посевов от градобития появились во Франции и северогерманских государствах уже в конце XVIII века. В отношении северогерманских государств указание на это содержится в исследовании Government Support to Agricultural Insurance, изданного Всемирным банком в 2010 году. В целом же, и это признают немногочисленные исследователи столь узкой темы, научных работ по развитию страхования от градобития и агрострахования очень мало. Благодаря уже упомянутой в предыдущей публикации статье бывшего преподавателя Кембриджского университета доктора Алана Р.Х. Бейкера Hail as hazard: changing attitudes to crop protection against hail damage in France, 1815–1914 у нас есть возможность на примере Франции рассказать об этом более подробно. Именно Франция выступила одним из пионеров в этом виде страхования. В 1799 году в городе Тулуза некто М. Баррау создал взаимное страховое общество, просуществовавшее без малого 10 лет, пока его деятельность не была прекращена французским правительством по причине несовершенства устава. Уже в это же время на важность страхования посевов от градобития обратили внимание и официальные власти. 24 января 1810 года вышел циркуляр Министерства внутренних дел Французской республики, в котором сообщалось о растущей роли взаимных страховых обществ в борьбе с ущербом, наносимым посевам градом, а также животноводству из-за эпидемий (в данном случае можно говорить и о зарождении отрасли агрострахования). Полезность таких обществ для процветания сельского хозяйства была отмечена во многих департаментах страны.

В 1823 году в Париже было учреждено Общество взаимного страхования от градобития (Société d’assurance mutuelle contre la grêle), получившее разрешение на ведение операций в 11 департаментах. Оно получило название La Cérès по имени древнеримской богини урожая и плодородия Цереры. К 1838 году Общество насчитывало 7 164 членов, находящихся в 16 департаментах севера Франции. Общество стало первым, чья деятельность объединила фермеров из разных регионов, — и это стало залогом его успеха за счёт распределения риска. Вскоре стали появляться и другие специализированные на страховании посевов от градобития компании. Так, в 1834 году возникло общество L’Etoile (Звезда), которое обеспечивало страховую защиту только для произрастающего, но ещё не убранного урожая. Ущерб распределялся пропорционально среди всех участников, а размер премии менялся ежегодно в зависимости от стоимости посевов. Страховая сумма определялась в процентах от стоимости посевов, но не более 1,25% для сельскохозяйственных культур 1-й категории (таких как зерновые, сахарная свёкла и бобовые) и не более 2,5% для посевов 2-й категории (таких как рапс, хмель). Со временем эта система была усложнена и представлена четырьмя категориями в зависимости от уязвимости различных культур к повреждению градом. Общество L’Etoile, теперь уже с многовековой историей, существует по сей день, предоставляя страховую защиту французским фермерам по всей стране. Всего же за период с 1809 по 1846 год во Франции было учреждено 28 компаний по страхованию от градобития. В 1840-е годы эти компании взаимного страхования выплачивали в среднем лишь от 12 до 60% страховой премии, так что многие фермеры уже чисто по экономическим причинам стали отказываться от их услуг, вернувшись к практике полагания на собственные силы в деле борьбы с последствиями града. Тем не менее, в 1890 году эти компании собрали премию в размере 8 млн франков, а размер страховой суммы составил 603 млн франков. К 1913 году размер собранной премии вырос до 14 млн франков, а страховой суммы — до 1 млрд. Ущерб от града в период с 1905 по 1913 год был оценён в 782 млн франков или около 6,5% от стоимости всей сельскохозяйственной продукции.

Как происходило страхование посевов от града и урегулирование убытков в первой половине XIX века? Участникам общества нужно было предоставить детальное описание местоположения и собственные расчёты стоимости посевов. При наступлении страхового случая, требование о выплате должно было быть направлено территориальному представителю общества в течение 10 дней после происшествия. Следовало указать день и продолжительность града, его точные размеры и площадь повреждённых посевов. В течение 10 дней после подачи требования, место происшествия должны были осмотреть два человека, один из которых назначался обществом и, как правило, являлся его агентом; а также ещё один пострадавший, при условии, что он не являлся близким другом или родственником заявителя. Если эти два человека не могли прийти к согласию в отношении размера ущерба, то назначался третий, чей расчёт должен был находиться между двумя прочими и быть окончательным.

Расправившись со средневековыми предрассудками, на пути дальнейшего развития страхования от градобития встали проблемы практического свойства. Значительным затруднением для компаний стала выработка справедливого тарифа премий, который должен был удовлетворять особенностям различных сельскохозяйственных культур, местностей, климатических условий. Всё это порождало сотни параметров для страхования, требуя сбора и систематизации большого объёма статистических данных. Здесь будет уместно провести параллель с историей развития страхования жизни. До того как в 1662/1663 году Джон Граунт разработал первые таблицы смертности, невозможно было поставить этот вид страхования на научный базис и, следовательно, любой тариф премий по страхованию жизни представлял из себя лотерею, как для бизнеса, так и для страхователя. Другая проблема заключалась в отсутствии или слабой финансовой поддержке страхования от градобития властями. Акционерные же страховщики не проявляли интереса к отрасли, риски которой до появления современных метеорологических служб и большого массива накопленных данных было невозможно просчитать. Более того, финансовые результаты взаимных обществ страхования от градобития отпугивали большой капитал, видевший в этом деле убытки и неконтролируемый риск.

Чтобы не быть голословными в своих утверждениях, приведём некоторые свидетельства современников, а также данные по деятельности европейских компаний страхования от градобития на рубеже XIX — XX века. Эти сведения мы обнаружили в одной из публикаций журнала «Страховое обозрение» за 1904 год. Статья в журнале начинается «оптимистично»: «Если нужно было ещё новое доказательство того, насколько мало поддаётся правильной оценке риск от градобития, то таковое дают результаты операций по этой отрасли за 1903 год». Результаты эти были весьма различны для разных регионов даже одной страны, что объясняется климатическими особенностями в каждой местности. Так, например, в Австро-Венгрии в регионах Моравия и Силезия, Верхняя и Нижняя Австрия убытки составили 57% собранной премии, в Венгрии — лишь 33%, а в Богемии — более 200%. Одно из северогерманских обществ взаимного страхования Norddeutsche оказалось вынужденным потребовать от страхователей доплату в размере 60% от предварительной нетто-премии, другое общество Borussia — в размере 138%. В целом же требования о дополнительной премии, как сообщается в другой заметке «Страхового обозрения» за 1913 год, были общим местом для немецких обществ взаимного страхования по этому виду защиты. Отмечалось, что особо опустошительны убытки от градобития были в Баварии, где на начало XX века по этому виду страхования оперировал государственный страховщик Bayerishe Hagelsversicherungs Anstalt, для которого 1903 год стал худшим за все предшествующие 25 лет деятельности. За это время компания смога полностью расплатиться по своим обязательствам лишь в течение пяти лет, за все остальные же годы размер возмещения не превышал 57% страхового убытка. Намного лучше за описываемый год была ситуация в Швейцарии, Италии и Франции, однако в отсутствие данных за другие годы мы не можем что-либо утверждать в отношении этих стран.

Особенностью страхования посевов от градобития как раньше, так и сегодня, является его взаимный характер, а также множественные формы государственной поддержки. Государства начали субсидировать компании по этому виду защиты ещё с конца XIX века. По данным Министерства сельского хозяйства Франции, в 1898 году количество обществ сельхоз страхования в стране разных форм организации составляло 1 484. Их число к 1910 году выросло до 11 880. Этот стремительный рост был обусловлен мерами государственного стимулирования, как административного характера, так и денежными субсидиями, составлявшими от 500 тыс. до 1 млн 200 тыс. франков ежегодно. За восемь лет с 1898 по 1905 год государство дало субсидии 8 523 обществам, 62 из которых получили гранты на страхование посевов от градобития, а 8 212 — на комплексное агрострахование. Вместе с тем количество специализированных обществ страхования посевов от градобития в стране оставалось небольшим. За период с 1898 по 1912 год их число выросло с 12 до 28. Количество участников этих товариществ выросло с 16 812 в 1898 году до 37 940 в 1914 с максимальным количеством участников 47 737 в 1909 году. Причиной столь небольшого числа обществ страхования от градобития был их локальный характер, так что одна сильная гроза с градом могла полностью уничтожить деятельность такой компании. Незадолго до начала Первой мировой войны во французском правительстве обсуждалась необходимость особых мер поддержки таких обществ, включая программы государственного перестрахования.

В Швейцарии первые общества взаимного страхования посевов от градобития появились в начале XIX века. Из-за нескольких крупных убытков и, возможно, неправильного расчёта страховой премии, выплаты по полисам были уменьшены, что подорвало доверие страхователей. На протяжении последующих десятилетий разнообразные попытки создания таких обществ терпели неудачу, пока в 1880 году в стране не была учреждена Швейцарская страховая от градобития компания, созданная в форме взаимной некоммерческой организации, которая действует и сегодня. В Великобритании, традиционно являющейся пионером во многих видах страхования, страхование посевов от градобития развилось позднее, чем на континенте, и в гораздо меньшей степени. Первые компании такого типа стали появляться в этой стране в 1840-х годах. К 1870-м годам лишь несколько компаний в Великобритании предлагали страхование посевов от градобития. Что же касается Российской империи, то в нашей стране их действовало всего несколько. Их успехи были незавидны, но деятельность вызывала сочувственные отклики в специализированной прессе. Первое российское общество по страхованию от градобития было учреждено в 1875 году и также во взаимной форме. Но это — предмет для отдельного рассказа.