Пресса

Ваш банкъ.Экономист, 21 февраля 2000 г.

Библейские притчи и современные реалии

3902 просмотра

Прежде чем обратиться к анализу сегодняшнего состояния страхового дела, полагаю, полезно заглянуть в прошлое. В начале прошлого столетия бруклинский пастор Фома потряс прихожан необычайной проповедью. Напоминая верующим библейский рассказ об Иосифе, он прочной нитью страхования связал дни прошлые с текущим моментом.

Владыке Египта приснились вышедшие из вод Нила семь тучных коров, а затем — семь тощих, пожравших тучных. Иосиф, призванный к фараону, разъяснил, что тучные коровы — это семь будущих лет урожая и изобилия, а семь тощих — семь лет неурожая и голода, и предложил сделать запасы продовольствия впрок, чтобы пережить эти тяжелые годы. В качестве источника формирования фондов (используем современную терминологию) должны были выступить сборы с населения. Пересказав эту ветхозаветную историю, пастор неожиданно заявил, что таким образом Иосиф выдвинул идею создания первого в истории общества страхования жизни, включившего в себя все преимущества обычного и смешанного видов страхования. Еще более ошеломляющими были его заключительные слова: «Когда представлено свидетельство о смерти и формальности окончены, к семье является служащий страхового общества и звонкой монетой оплачивает страховую сумму. Апостол Яков говорит: «Чистое и безупречное служение Богу — это посещение вдов и сирот в дни их нужды». Служащий страхового общества выполняет, таким образом, долг религиозный».
Если вдуматься в существо вопроса, то чем все рассказанное не современная страховая операция, которой, напомним, более трех тысяч лет. Страхование с появлением денег просто заполнило деловую, а затем и частную жизнь предпринимателей и государств, избавляя тех и других от страха за соблюдение имущественного интереса. Однако пора вернуться с земли обетованной на родную землю.
У нас принято границу проводить через 1917 год, деля жизнь государства на «до» и «после». С точки зрения страхования это не совсем правильно. Зачаточные формы взаимного страхования исследователи находят уже у славян Киевской Руси, увлекавшейся военными походами и колониально-торговыми экспедициями. Потом появились казачий «круг», крестьянская поземельная община, рабочие артели. Первое Российское страховое от огня общество было открыто в 1827 году путем размещения акций по подписке. Можно сказать, что это прообраз современных компаний, с большим или меньшим успехом оперирующих на рынке. В российском страховом прошлом было все, что можно только себе представить, — и государственная монополия, и продажа полисов иностранными страховыми компаниями, и протекционизм по отношению к отечественным страховщикам... Вот чего только не было, так это такого большого, как в последнее десятилетие, количества страховых компаний. Если оно исчислялось в прошлом веке десятками, в середине нынешнего — единицами (Госстрах и Ингосстрах), то на 31 декабря 1995 года, по данным Департамента страхового надзора Минфина РФ, количество страховых организаций, имеющих лицензию на осуществление страховой деятельности, равнялось 2745, а на 1.01.2000 — 1535 компаний. Увеличение спектра страховых услуг, постоянно растущие требования клиентов по повышению качества обслуживания, необходимость поднимать уставные капиталы в связи с ростом стоимости страхуемых объектов привели к тому, что с рынка ушли компании-однодневки и компании, учредители которых не сумели вникнуть в суть процесса, инвестировать который они решились. Кроме добровольного ухода с рынка существует и более жесткий вариант — отзыв лицензии надзорным органом за нарушения в проведении страховых операций, за недостаточную финансовую устойчивость по причине недостаточной платежеспособности. Здесь тоже просматривается довольно интересная картина: отозвано лицензий: 1994 г. — 140, 1995 г. — 34, 1996 г. — 383, 1997 г. — 262, 1998 г. — 496, 1-е полугодие 1999 г. — 165.
На очереди еще несколько сотен страдальцев, не сумевших найти инвесторов или растерявших свою платежеспособность в результате крайне неосторожной тарифной политики. При таких цифрах сюжет картины мог бы оказаться трагическим, если бы страховщики прекращали свою деятельность, оставляя за собой обязательства перед клиентами. Пока крупных скандалов не было, кроме, пожалуй, АСКО.
Последний же год показал, что начался свойственный западному страховому рынку процесс слияния страховых организаций с целью объединения капиталов и страховых полей (клиентов), снижающий вероятность банкротства из-за недостаточной капитализации, но не исключающий случаев, связанных с непрофессиональным менеджментом.
Динамику развития российского страхового рынка лучше всего иллюстрируют показатели, связанные с объемами страховых взносов и страховых выплат. Чтобы проследить тенденцию, рассмотрим период с 1992 по первое полугодие 1999 года (данные по второму полугодию еще не обобщены, см. таблицы).
Заметные колебания показателей весьма характерны для российского страхового рынка, поскольку не вполне четко отражают реальное состояние дел. Даже если взять во внимание инфляционную составляющую, наблюдается некий стабильный прирост оборотов, однако... Повторимся, эта картина не вполне реальна с точки зрения, допустим, западного страховщика, поскольку во все виды страховой деятельности словно раковая опухоль вползли схемы, красиво именуемые «оптимизацией налогообложения» или, более подробно, «перераспределением бремени налогов с плеч производителя на плечи финансовой структуры». Результаты известных каждому уважающему себя предпринимателю и не очень уважающему себя страховщику схем искажают анализ, поскольку вычленить суммы, собранные и выплаченные страховщиками, по реальным видам от общих объемов довольно сложно, так удачно они закамуфлированы. Именно из-за схем общие цифры так велики и суммы выплат столь значительны. Эти же схемы привели в конечном итоге к тому, что в стране отсутствует такое понятие, как рейтинг страховых организаций. Можно вести речь о рейтинге «по валу», и тогда страховщики, занимающие в нем первые позиции, будут казаться самыми надежными. Те же, кто не достиг таких впечатляющих показателей и отказался от схем, останутся «за кадром», хотя в действительности именно они собирают крупица за крупицей страховой фонд, о котором мы говорили вначале, именно их показатели устойчивости и платежеспособности окажутся более стабильными. Оттого выбор партнера-страховщика становится делом серьезным и требует осторожности. Конечно, если клиент желает воспользоваться именно схемой, то он должен просто обратить внимание на количество ему подобных и общие объемы выплат, т.е. убедиться, что его не обманут, и проверить чистоту схем с позиции налогообложения. Если у него появилось желание воспользоваться страховой услугой, то лучше обратить внимание на репутацию компании, соответствие ее уставного капитала минимальным требованиям, на наличие перестраховочной защиты и тоже на выплаты, но уже с другой позиции — насколько удобно они производятся. При этом следует выбирать компанию, предлагающую условия, близкие к средним по рынку, ибо бесплатный сыр, как известно, к добру не ведет.
Для российского страхового рынка последних лет свойственно педантичное, медленное увеличение оборотов, но если сравнивать его с западными партнерами, то следует отметить, что для того, чтобы выйти на уровень сбора брутто-премии, например, германских страховщиков, россиянам потребовалось бы 10 лет при условии 50 проц. роста. К обязательным условиям относится и то, что немецкие страховщики должны в течение этих 10 лет сохранять не более чем 3-процентное годовое увеличение прямого бизнеса. И еще несколько цифр. Роль страхования в экономике страны оценивается уровнем отношения страховых премий в ВВП. В России этот показатель варьировался от 0,2 проц.в 1992 году до 2 проц. в 1998 г. Доля нашей страны в общемировом объеме страховых услуг (по объему собранной премии) не превышала 0,3 проц., уступая Норвегии и Китаю и устанавливая место рядом с Индией. Сравним: Великобритания — 11,3 проц., Франция — 9,8 проц., Чехия — 2,6 проц. Если гражданин США тратит на покупку услуг страховых организаций в год около 2280 долл. США, француз — 2260 долл. США, итальянец — 580 долл. США, то россияне лишь около 40 долл. США (докризисные данные). При этом по количеству так называемых страховых событий мы совсем не отстаем от развитых стран. Следовательно, у российского страхового рынка, равно как и у страхового поля, большое будущее, важно только правильно выбрать партнера.

(статья приведена в сокращении, без таблиц)
Ирина АЛЕХИНА, главный редактор журнала «Страховое ревю»

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »