Пресса

Законодательство и экономика, 20 ноября 2000 г.

Принципы создания единого страхового рынка Европейского Сообщества

5710 просмотров

Вопросам регулирования страховой деятельности в рамках Европейского Сообщества посвящена статья аспирантки Института законодательства и сравнительного правоведения при Правительстве РФ Т.Сивак.

Свободное перемещение товаров, людей, услуг и капитала является фундаментальным принципом Европейского Союза. Эти четыре свободы составляют основу концепции единого рынка.
Создание единого рынка страхования преследовало две основные цели: во-первых, предоставление более широкого выбора страховых продуктов для того, чтобы позволить потребителю приобретать страховые полисы, более соответствующие его потребностям, и, во-вторых, поощрение конкуренции между страховыми компаниями.
Возможность создания единого страхового рынка в рамках Европейского Сообщества была заложена в самом Римском договоре о Европейском Сообществе (ЕС) (Договор, учреждающий Европейское сообщество (с дополнениями). Подписан в Риме 25 марта 1957 года. (Treaty Establishing the European Community as amended by subsequent treaties. Rome, 25 March, 1957.) Неофициальная публикация: http://www2.echo.lu/leeal/en/treaties/ec/fulltoc.html). Статья 52 "Право учреждения" этого многостороннего договора дает право гражданину государства-члена ЕС учреждать филиал, представительство или предприятие в любом другом государстве-члене ЕС, не подпадая под накладываемые последним ограничения. Статья 59 "Свободное перемещение услуг" требует, чтобы государства-члены ЕС упразднили ограничения на предоставление услуг через государственные границы. В контексте страхования эти свободы предполагают двойное право страховщика: во-первых, создавать страховую организацию в любом другом государстве-члене ЕС, чтобы предоставлять услуги в этом государстве, во-вторых, предоставлять страховые услуги страхователям, находящимся в государствах иных, нежели то, в котором учреждено предприятие страховщика.

Развитие социальной и предпринимательской деятельности в современных экономических системах, а также необходимость повышения уровня компетентности страховщиков привели к детальному финансовому и прочему регулированию страховой деятельности во всем мире. Применяемые методы регулирования различаются в разных странах, но некоторые элементы признаются общими. Прежде всего, это:
• Административное лицензирование лиц, желающих заниматься страхованием. Процедура лицензирования позволяет гарантировать компетентность руководства страховой компании и наличие у них необходимых специальных знаний, а также то, что бизнес-планы страховщиков способствуют удовлетворению обязательств перед страхователями. Предварительное лицензирование является почти универсальной характеристикой государственного регулирования страхования.
• Регулирование состоятельности страховщиков. Так, Великобритания еще в 1870 г. (Закон об обществах страхования жизни 1870 года) приняла "депозитную систему", в соответствии с которой страховщик, занимающийся страхованием жизни, должен внести денежный депозит в Министерство торговли. Этот депозит использовался для удовлетворения интересов страхователей в случае несостоятельности страховщика.
• "Послелицензионный" надзор за страховщиками. Государственные органы контролируют страховщика после получения лицензии с тем, чтобы компания не попала в руки некомпетентных лиц и ее способность удовлетворять требования страхователей поддерживалась на должном уровне.
• "Существенный" (material) контроль за страховщиками, который заключается в предварительном одобрении правил страхования и установлении размера страховых премий. Иногда внутреннее законодательство стран-членов ЕС устанавливает обязательные условия отдельных видов страхования.

Несмотря на существование общих правил регулирования, методы каждого государства различаются по сфере действия и степени императивности правовых норм. Именно с этой проблемой столкнулась Европейская комиссия, когда качала осуществлять программу единого страхового рынка в шестидесятые годы. Следовательно, для создания единого страхового рынка, позволяющего беспрепятственно осуществлять внешнеэкономическую деятельность, необходимо было установить общий регулирующий режим такой, чтобы страховщик, стремящийся расширить сферу своей деятельности, не сталкивался бы с дополнительными обязанностями в другом государстве, являющемся целью его экспансии. Равно "принимающему" государству пришлось бы удостоверяться, что страховщик, действующий на его территории независимо от надзора местных органов, находится под должным контролем в своем государстве, и хотелось бы получить определенные полномочия на тот случай, когда регулирующие органы из страны страховщика не выполняют свою роль адекватно.
Единый страховой рынок был создан тремя "поколениями" страховых директив: первое поколение касалось права учреждения, второе — свободы предоставления страховых услуг, и третье превратило эти два принципа в единый рынок. Каждое поколение директив отдельно регулировало личное и другие виды страхования, так как страхование жизни нуждается в более детальном регулировании. Поэтому сначала появился единый рынок имущественного страхования, а через несколько лет — и личного (в настоящей статье рассматриваются и даются ссылки только на директивы, посвященные страхованию иному, чем страхование жизни).
В соответствии с этими директивами страховщик, учрежденный и получивший лицензию в своем государстве, становится уполномоченным на предоставление страховых услуг в любом другом государстве, и при этом находится под надзором только государственных органов своей страны. Эта концепция стала известна как "Единая европейская лицензия" и для ее осуществления потребовалось почти 30 лет.

Либерализация страхового рынка была заявлена целью Комиссии в Общей программе свободного перемещения услуг, принятой в 1961 г. (указанная программа была принята Европейским Советом в соответствие со статьей 63 Римского договора) Первые пробные шаги по направлению к единому рынку были предприняты в Директиве о перестраховании 1964 г. (Council Directive 62/225 of 25 February 1964 on the abolition of restrictions on freedom of establishment and freedom to provide services in respect of reinsurance and retrocession). Перестрахование во многих странах регулировалось либеральнее самого страхования (например, Великобритания только недавно признала, что для целей надзора перестрахование является таким же институтом, что и страхование), поэтому именно его выбрали в качестве первой ступени на пути создания единого страхового рынка. Директива предусматривала, что те государства-члены ЕС, которые накладывают ограничения на право учреждения и свободу предоставления услуг в сфере перестрахования, должны отменить эти ограничения и, следовательно, уничтожить дискриминацию. Таким образом, перестраховщикам ЕС было дано право создавать филиалы и заниматься страхованием в других государствах-членах ЕС в соответствии с местными правилами перестрахования принимающего государства.
Целью первого поколения страховых директив было создание общей регулирующей структуры для имущественного страхования, что способствовало снятию государственных ограничений на право страховщика, учрежденного в одном государстве, считаться учрежденным в другом. Кроме того, была предоставлена свобода учреждения страховых обществ, которая обязывала государства-члены ЕС разрешать их создание на своей территории без дискриминации по основаниям гражданства.

Страховщик, желавший заниматься страхованием в каком-либо государстве — члене ЕС в любой организационно-правовой форме, должен был получить предварительное разрешение от надзорных органов этого государства, причем отдельное разрешение требовалось для каждого из 17 видов страхования, указанных в директиве. Государства-члены ЕС требовали от страховщиков схему управления, содержащую бизнес-план, источники финансирования, общие и специальные правила страхования и ожидаемый уровень дохода в зависимости от размера страховых премий. Они также могли устанавливать дополнительные требования, например, к квалификации руководства, но не в дискриминационной манере. Лицензия могла быть отменена, если страховщик не выполнял ее условия или требования существующего надзорного режима.
Доходы страховщика должны превышать все его обязательства на так называемую "долю состоятельности" (solvency margin) (доля состоятельности соответствует активам предприятия, свободным от всем поддающихся предвидению обязательств и за вычетом нематериальных объектов (ст. 16 Первой директивы 73/240)). Если страховщик оказывался неспособным поддерживать эту долю, то к нему могли применяться "оздоровительные" меры вместе с административным распоряжением о приостановлении выдачи новых страховых полисов. В конце концов, страховщик мог быть ликвидирован в принудительном порядке.
Страховщик, штаб-квартира которого располагалась в пределах ЕС, был вправе учреждать филиал или представительство в любом государстве-члене ЕС, получая разрешение и представляя схему организации принимающему государству.
Страховщик должен был иметь значительные резервы в виде имущества, которое могло быть реализовано в местной валюте, в каждом государстве-члене ЕС, где он был лицензирован.

И, наконец, страховщик, штаб-квартира которого располагалась вне ЕС, был вправе учреждать филиал или представительство в любом государстве-члене ЕС, но на более жестких условиях.
После установления принципа свободы учреждения следующим шагом стало предоставление свободного перемещения страховых услуг внутри ЕС посредством разрешения страховщику, лицензированному и учрежденному в государстве-члене ЕС, оказывать страховые услуги в другом государстве без получения других лицензий или создания других предприятий. Для воплощения принципа свободного перемещения услуг страхования Европейская комиссия приняла директивы второго поколения — Директива о состраховании 1978 г. (Council Directive 78/473 of30 March 1978 on the co-ordination of laws, regulations and administrative provisions relating to the Community co-insurance.) и вторая Директива имущественного страхования 1988 г. (Council Directive 88/357 of 22 June 1988 on the co-ordination of laws, regulations and administrative provisions relating to direct insurance other than life assurance and laying down provisions to facilitate the effective exercise of freedom to provide services).
Директива о состраховании была направлена на страхование крупных рисков рядом страховщиков из разных стран. Договоренности о состраховании всегда очень расплывчаты, и на практике осуществляются посредством назначения "ведущего" страховщика, которому делегируется обязанность по исполнению договора и, при определенных обстоятельствах, обязанность по урегулированию со страхователем. Директива о состраховании требовала, чтобы государства-члены ЕС сняли ограничения на участие в состраховании в рамках ЕС страховщиков, имеющих место нахождения в ЕС. В частности, страховщику-участнику сострахования не нужно было получать лицензию в государстве, где расположен исполнительный орган "ведущего" страховщика, и вопросы о технических резервах были оставлены на усмотрение государственных органов того государства, в котором каждый "участвующий" страховщик был учрежден.

Члены ЕС потерпели крах, пытаясь воплотить в жизнь Директиву о состраховании, что вызвало обращение Европейской комиссии в Европейский суд справедливости. Оспаривались следующие местные нормы:
а) требование о том, что относительно риска, находящегося в пределах государства-члена ЕС, "ведущий" страховщик должен быть лицензирован и учрежден и этом государстве;
b) страховые брокеры в пределах одного государства могли договариваться о рисках, находящихся в этом государстве, только со страховщиками, лицензированными и учрежденными в этом же государстве;
c) сострахование разрешалось только тогда, когда страховая сумма превышала определенный минимум;
d) страховщик, исполнительный орган которого находится в государстве-члене ЕС, должен получить разрешение от регулирующих органов этого государства для того, чтобы предоставлять страховые услуги в любом другом государстве-члене ЕС.
Пункты (с) и (d) вызвали наименьшие трудности. Суд постановил, "то нет никаких возражений на установление минимальной страховой суммы, и что ограничение в пункте (d) не является дискриминационным. Ключевые вопросы были подняты и пунктах (а) и (b) и касались границ свободы, разрешающей страховщику, лицензированному и учрежденному в одном государстве, страховать риски, расположенные в другом государстве-члене ЕС. Здесь Европейский суд справедливости постановил, что если страховщик создан и лицензирован в государстве А, но желает предоставлять услуги в государстве Б, то, во-первых, если страховщик создает филиал или представительство в государстве Б, они должны отвечать условиям лицензирования и надзора в этом государстве, во-вторых, если страховщик желает предоставлять услуги, не создавая филиал или представительство, достаточным будет наличие какого-либо постоянного органа, и, в-третьих, регулирующие органы государства Б могут требовать от страховщика получения дополнительного разрешения для защиты прав потребителей в интересах "всеобщего блага".

Таким образом, был выработан компромисс, в соответствии с которым страховщик, учрежденный и лицензированный в государстве А, мог заниматься страхованием в государстве Б непосредственно без разрешения, при условии, что страхуемые лица не нуждаются в защите, даруемой лицензией.
Вторая Директива имущественного страхования 1988 г. расширила предоставляемое право учреждения так, что страховщик может действовать в другом государстве посредством постоянного присутствия иного, нежели филиал, представительства. Наибольшее влияние Директивы заключалось в продолжении процесса по свободному движению страховых услуг для большинства видов страхования (на этом этапе были исключены обязательные виды страхования) Страховщик, учрежденный и лицензированный в государстве А, полномочен страховать в государстве Б без какого-либо учреждения в государстве Б.
При этом проводилось различие между крупными (large risks) и массовыми (mass risks) рисками. Крупные риски — это риски, имеющие коммерческую природу, включая транспортное и кредитное страхование, безотносительно к личности страхователя, а также страхование имущества и ответственности, в которых страхователь отвечает требованиям по минимальному обороту или минимальному числу работников (риск последнего вида относится к крупным, если страхователь удовлетворяет любым двум из следующих критериев: общая сумма балансового отчета — 12,4 млн ЭКЮ, чистый оборот — 24 млн ЭКЮ, среднее количество работников -5W). В случае с крупными рисками страховщик вправе предоставлять страховые услуги в государстве Б, выполняя только одно условие: перед началом деятельности он должен сообщить надзорным органам о своих намерениях и страхуемых рисках.

Массовые риски имеют потребительскую природу, поэтому государства-члены ЕС остаются вправе накладывать ограничения на страховщиков. Это различие отражает постановление Европейского Суда: государства должны быть свободны в регулировании деятельности страховщиков, основываясь на принципах всеобщего блага и защиты интересов потребителей. Эта Директива также содержала ряд защитных мер для страхователей, желающих воспользоваться возможностью застраховаться у страховщика, оказывающего услуги где-либо еще в ЕС:
государства вправе существенно контролировать правила страхования и размеры премий (ст. 19);
для договоров страхования применяются общие правила коллизионного права, страхователь должен получить защиту по праву своего государства, даже если страховщик расположен вне него (ст. 7);
страхователю, желающему застраховаться у страховщика, учрежденного и лицензированного в другой стране, должны быть даны преддоговорные предупреждения в стандартной форме, информирующие его о том, что страховщик из другого государства (ст. 21);
страховщики должны делать вклады в схемы защиты полисодержателей, действующие в принимающем государстве и предоставляющие полное покрытие на случай несостоятельности страховщиков (ст. 24).
Третье поколение страховых директив завершило процесс создания единого страхового рынка, отменив право принимающего государства настаивать на лицензировании деятельности страховщика, учрежденного и лицензированного в каком-то другом государстве-члене ЕС, независимо от того, осуществляется деятельность страховщика через филиал, представительство или учреждение, расположенное в принимающем государстве, или она осуществляется посредством "прямой продажи" из учреждения, расположенного где-либо еще в ЕС.

Третья директива содержала следующие положения:
1) страховщик, имеющий головной офис в одном из государств-членов ЕС, должен получить разрешение от надзорных органов этого государства. Разрешение дается на вид страхования с запрещением получения новых разрешений на совмещение личного и имущественного страхования и занятие другими видами деятельности, кроме страхования;
2) государствам-членам ЕС больше не разрешается осуществлять существенный контроль над правилами страхования и размером премий;
3) разрешение действует как Единая европейская лицензия, позволяющая страховщику без разрешения какого-то другого государства: (1) учреждать филиалы и представительства где-либо в ЕС (право учреждения), (2) предоставлять страховые услуги в любом государстве-члене ЕС из учреждения в другом государстве-члене ЕС (предоставление страховых услуг). Также было снято различие между крупными и массовыми рисками и между полисодержателями, стремящимися получить государственные гарантии, и не нуждающимися в них. Страховщику достаточно проинформировать надзорные органы принимающего государства о своем намерении;
4) не нужно держать денежные средства в каком-то одном государстве, достаточно, чтобы они находились в пределах ЕС;
5) надзор за деятельностью осуществляется надзорными органами государства страховщика. "Домашние" надзорные органы имеют широкие полномочия по регулированию деятельности страховщиков в рамках ЕС, включая отмену лицензии и "замораживание" активов;
6) слияние и передача страховых организации регулируется ЕС. Общее правило состоит в том, что страховщику, имеющему лицензию и считающемуся состоятельным в одном государстве, обычно разрешается объединяться с другим страховщиком, расположенным на другой территории, с одобрения надзорных органов того государства, в котором получил лицензию цедент или в котором находится уступаемое предприятие, и др.

Единый страховой рынок начал свое существование с 1 июля 1994 г. — с даты вступления в силу третьего поколения директив. Эти директивы установили единую систему лицензирования и финансового надзора за страховыми предприятиями в любой части Европейского Сообщества или по правилам учреждения, или в соответствии с принципом свободы оказания услуг.
Казалось бы, отмена ограничений должна привести к совершеннейшей гармонизации страхового рынка и невозможности санкций против страховых обществ, желающих осуществлять свою деятельность в ЕС. Однако страховщики и Европейская комиссия столкнулись с рядом трудностей при толковании правовых норм и возникающей из этого юридической неопределенностью, которые явились препятствием для надлежащего функционирования единого рынка (В период с 1994 по 1999 года эксперты в области страхования не отметили заметного увеличения прямого экспорта страховых полисов и других страховых продуктов в пределах Европейского союза, хотя ряд страховщиков, включая объединение Ллойда, получили лицензии в других странах (см.: Hancock J. Borderline business// STI Times. 1999. Summer issue, p.6.).
Основной проблемой явилось проведение разделительной линии между правом учреждения и свободой оказания услуг. В феврале 2000 г. Европейская Комиссия издала Пояснительное сообщение, в котором определила область действия и различие между свободой оказания услуг и правом учреждения.
Право учреждения предполагает длящееся пребывание в принимающем государстве-члене ЕС, в то время как оказание услуг носит временный характер. Если страховщик действует в соответствии с принципом свободы оказания услуг, на него распространяется запрет на "обход" национального права. Принимающее государство вправе не допускать ненадлежащее осуществление принципа свободы оказания услуг с целью обхода правил профессионального поведения, которые применялись бы к ним, если бы они были учреждены в этом принимающем государстве.

Специалисты Европейской комиссии занимаются решением и других вопросов, например определяют, в какой мере страховое предприятие, учрежденное в государстве А, может обратиться за помощью к независимому лицу, учрежденному в государстве В, для ведения страхования, может рассматриваться как осуществление страховой деятельности на постоянной основе в государстве В, и следовательно, к нему будут относиться как к страховому предприятию в принимающем государстве, а не к организации, осуществляющей свою деятельность по правилам свободы оказания услуг.
Европейская комиссия, основываясь на анализе прецедентов Европейского суда справедливости, пришла к выводу, что в целях установления связи между независимым лицом, например, страховом посредником, и страховым предприятием, для применения к такому предприятию норм, регулирующих право учреждения, а не норм, относящихся к свободе оказания услуг, независимое лицо должно соответствовать в совокупности трем условиям:
• подчиняться указаниям и надзору страхового предприятия, которое представляет;
• принимать обязательства этого страховщика;
• получить постоянную доверенность на ведение дел.
Создание механизмов, позволяющих использовать новые технологии в страховом бизнесе
Первое — это использование торговых автоматов, способных выполнять действия по страхованию. Признано, что к таким автоматам могут применяться нормы об учреждении, если они удовлетворяют тем же критериям, что и независимый посредник. Однако это невозможно, пока под руководством понимается не электронное руководство, а руководство человека.
Использование дистанционных средств связи (телефон, факс и т.д.), в частности электронная коммерция (например, через Интернет), для подписания страховых полисов, покрывающих риск (или обязательство), находящихся в государстве ином, чем государство учреждения страховщика, рассматривается как осуществление деятельности в соответствие со свободой оказания услуг без какого-либо перемещения договаривающихся сторон. Государством учреждения страхового предприятия, с которым подобным образом заключается договор страхования, является государство учреждения страховщика (его основного офиса или филиала), а не место, где расположены технологические средства для оказания услуг (Интернет-сервер).

СИВАК Т.

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »