Пресса

Аргументы и факты в Украине, 25 ноября 2011 г.

На страх и на совесть: почему у нас так медленно развивается добровольное страхование

1807 просмотров

В предыдущих номерах («АиФ» № 44, 45’2011) мы вспомнили, как в капиталистических странах и в СССР работали и действуют сейчас системы сбережений и кредитования. В этот раз мы рассмотрим добровольное страхование граждан.

Все для людей

Страхование в СССР являлось монополией государства, и работа осуществлялась с помощью Госстраха, в ведении которого находилось в том числе и добровольное страхование граждан.

Разнообразие

Личное страхование вплоть до окончания войны развивалось очень слабо. В довоенные годы практиковалось коллективное страхование и компенсация выплачивалась в случае гибели или потери трудоспособности. Ассортимент видов добровольного личного страхования начал расширяться уже в 1950-х годах. В 1956-м были введены новые Правила смешанного страхования жизни. В 1968-м развитие страхования подстегнули возможностью безналичного расчета и уплатой взносов через бухгалтерию предприятия. В 60-70-х появились: страхование детей, к бракосочетанию, новые правила страхования транспортных средств и личного имущества. Во второй половине 80-х спектр стал еще шире. Появились полисы автокомби (комбинированное страхование автотранспорта, багажа и пассажиров), страхование школьников и детей от несчастных случаев, страхование драгоценностей и антиквариата и т. д.

Условия

В полисах страхования жизни деньги выдавались в случае: окончания срока страхования, постоянной (полной или частичной) потери трудоспособности, смерти страхователя.
При страховании детей возраст ребенка не должен был превышать 15 лет, срок действия договора - до 18-летия застрахованного. По окончании ему выплачивалась страховая сумма. Однако, вне зависимости от размеров выплат, сумма выплачивалась и раньше в связи со стойким расстройством здоровья в результате несчастного случая.
Автострахование осуществлялось сроком до 1 года, размер страховой суммы не превышал стоимости авто исходя из государственных розничных цен. В полисе оговаривались выплаты в случае аварии, пожара, взрыва, удара молнии, урагана и других стихийных бедствий, похищения или угона.

Гарантии

За годы существования Госстраха эта структура ни разу не скомпрометировала себя. Выплаты осуществлялись без ущерба для финансов компании. Средства из финансового портфеля использовались в соответствии с потребностями страны. Зато при необходимости средства для выплаты компенсации Госстрах также мог получить из госбюджета.

Проверено временем

Родиной страхования принято считать Великобританию, где в XVII веке Большой лондонский пожар уничтожил более 10 тыс. зданий. Сейчас же первенство на мировом рынке страхования удерживают компании из США.

Разнообразие

Страховой рынок США разделен на две отрасли: страхование жизни и другие виды. Юридически все варианты имущественного страхования - добровольные. На практике же без полиса автострахования зарегистрировать авто в большинстве штатов просто не удастся. Что же касается страхования жизни и здоровья, то, поскольку оплата медуслуг в Штатах высока, медстраховку стараются оформить за счет работодателя. Вслед за развитием новых технологий страховщики осваивают Интернет, и на отдельных порталах потребитель может выбрать подходящий вариант из ассортимента полисов, которые предлагают сразу несколько компаний.

Условия

Автостраховка в США подразумевает выплату в случае повреждения авто и страхование автогражданской ответственности, оплату рисков, связанных с материальным и имущественным ущербом водителя и пассажиров в случае столкновения, пожара, молнии, ограбления, разбития стекол и т. д. Страхование недвижимости и предметов домашнего обихода, кроме природных катаклизмов, оговаривает риски кражи и повреждения чужой собственности из-за небрежности. Что же касается медстрахования, то отдельные полисы охватывают и разное покрытие: оплату лекарств и лечения, компенсацию заработка в связи с утратой работоспособности, случаи длительной медпомощи, лечения рака и т. д.

Гарантии

В каждом штате существует отдельное законодательство и органы, которые регулируют работу страховщиков. Кроме того, на федеральном уровне работает Национальная ассоциация страховых комиссаров.

Переходный возраст

После развала СССР и Госстраха украинский рынок страхования столкнулся с большой проблемой - недоверием. Она усугубилась во время кризиса 2008 года, когда замороженными в банках оказались и депозиты компаний, что усложнило выплату компенсаций.

Разнообразие

Как и в США, в нашей стране работа страховых компаний разделена - они могут заниматься страхованием жизни или же другими видами. Жаловаться на разнообразие видов не приходится - списки страховщиков постоянно пополняются новыми вариантами, например, туристическим страхованием или страхованием недвижимости на время отпуска.

Условия

Размеры взносов по полисам страхования жизни зависят от страховой суммы и сроков договора. В случае смерти страхователя, даже по истечении срока действия договора, наследники получают страховую сумму. Она может быть увеличена в случае смерти от несчастного случая и ДТП. Стоимость полиса автострахования (КАСКО) зависит от большого списка факторов - от места регистрации и марки авто до сроков рассмотрения страховых случаев. Одна из особенностей украинского рынка - навязывание страховщика банком при покупке авто в кредит. Особенность медицинского страхования состоит в том, что заключать договор лучше группой, и полис, как правило, не покрывает расходы на стоматологию и едва ли решит проблемы при длительном лечении от серьезных заболеваний, например, рака.

Гарантии

Деятельность страховщиков в Украине регулирует Госкомиссия регулирования рынка финуслуг. Законодательство фактически представлено лишь двумя законами «О страховании» и «О финансовых услугах».

Под чертой

Ожидать, что на фоне экономических проблем страховой рынок Украины заработает так же, как в капстранах, вряд ли приходится. Но именно в интересах самих компаний - избавление от стереотипов времен СССР и возврат доверия. Страховщикам также следует:

- Решать кадровый вопрос. Поскольку полноценная подготовка специалистов для страхового рынка еще не поставлена на поток, компаниям нужно самостоятельно повышать квалификацию своих сотрудников.

- Придерживаться условий добросовестной конкуренции. Чтобы защититься от монополизации некоторых видов страхования и отдельных отраслей.

- Выдвигать свои варианты того, как усовершенствовать страховое законодательство.

Анна ГОНЧАРЕНКО

В материале упоминаются: Компании, организации: Госкомиссия по регулированию рынков финансовых услуг (Госфинуслуг, 2003-2011) 392  Госстрах (Главное управление государственного страхования СССР) 552

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »