Интервью

Как сделать страхование востребованным – комфорт, гибкость и немедленная ощутимая выгода Швейдель Александр Григорьевич Генеральный директор ООО «Континент»

Как современные технологии упрощают процесс создания комфортной и эффективной страховой защиты для путешественников? На чем могут экономить страхователи и страховщики, использующие систему от компании «Континент»? Каковы перспективы развития онлайн-страхования в нашей стране? На эти и другие вопросы порталу «Страхование сегодня» отвечает Александр Швейдель, генеральный директор ООО «Континент».

Александр Григорьевич, расскажите, пожалуйста, как организовано страхование путешествующих с помощью технологий от Вашей компании? В чем его преимущества и выгоды для клиентов и для страховщиков?

Мы разработали и внедряем два основных пакета технологий, позволяющих организовать продажу наиболее привлекательных и выгодных для страхователя страховых продуктов на любом сайте. При наиболее простом варианте на партнерском сайте просто устанавливается разработанный нами виджет (фрейм), никаких других изменений не требуется. Процесс установки виджета занимает от одного часа до одного дня – в зависимости от активности сотрудников компании-партнера. Этот подход позволяет посетителю сайта не искать нужный ему сервис в других источниках, а получить его непосредственно на том же сайте, где он получает интересующую его информацию или приобретает услуги. При этом владельцы сайта предоставляют таким посетителям дополнительную услугу, не затрачивая при этом собственных технических и финансовых ресурсов.

Более сложный, но и более эффективный вариант предполагает интеграцию с сайтом партнера через API. Клиенту уже не надо будет повторно вносить свои данные для оформления страхового полиса, если он внес их на сайте партнера (например - приобретая авиабилет). Для сайта-партнера такой вид интеграции обеспечивает более высокую конверсию, а соответственно и монетизацию, одновременно предоставляя дополнительные удобства для посетителей.

В обоих случаях страховые компании получают еще одну эффективную сеть продаж без затрат своих ресурсов. Они могут в реальном времени видеть проданные полисы и оперативно передавать данные в ассистанские компании, которые обслуживают застрахованных клиентов. Наши технологии могут работать как порознь, так и вместе. Наглядно данный вариант можно посмотреть, например. на сайте poezd.ru, на котором максимально полно и удобно для посетителя организовано предложение страховых услуг.

Какие преимущества получают страхователи за счет этой технологии? Больше комфорта? Ниже стоимость? На чем получается экономия?

Преимуществом для страхователя является то, что он получает возможность вместе с базовой услугой, за которой он, собственно, и пришел на профильный сайт, приобрести разнообразные сопутствующие страховые продукты. Для страхователя это, в первую очередь, экономия сильно недооцененного ресурса — времени (на поиск сервиса для получения страховой услуги, оценки надежности этого сервиса, выбора лучшего соотношения цены/качества по различным страховым компаниям и рискам и так далее).

Но это еще не все. Все посетители, приобретающие страховые услуги на сайтах наших партнеров, получают доступ к очень привлекательным (и нередко эксклюзивным) бонусам и скидкам. Это позволяет им получать значительную материальную выгоду и является мощным стимулом для многих клиентов. Программа лояльности обеспечивает страхователей бонусами и скидками во многих брендовых сетях ресторанов и кафе, при бронировании отелей по всему миру, при посещении культурно-зрелищных и спортивно-массовых мероприятий, при покупке авиа и ж/д билетов, а также при заказе такси. При бронировании отелей на широко известном глобальном ресурсе Booking.com и на крупнейшем российском ресурсе Академсервис мы предоставляем в подарок полис страхования ВЗР или возвращаем до 5% от стоимости бронирования. Очень скоро станут доступными также скидки в сети Duty Free московского авиаузла в размере 10% от стоимости покупки.

На сегодня усредненная стоимость различных туристических страховок на одного человека составляет около 500 рублей. Используя наши сервисы страхователь получает те же самые 500 бонусных рублей на  приложение Gett, которыми сможет воспользоваться при совершении первой поездки Gettaxi. При посещении ресторана или кафе, например, сети кофеен Шоколадница, насчитывающей только в Москве более 250 точек, владелец страхового полиса, выписанного системой «Континент», получит реальную 10% скидку от стоимости чека. Это даст возможность сэкономить еще примерно 100 рублей. Причем скидка будет предоставлена при каждом посещении любых  ресторанов и кафе, входящих в нашу программу лояльности, неограниченное количество раз в пределах срока действия страхового полиса.

Работает это следующим образом: человек, приобретая полис, вместе с ним на свою электронную почту получает персональный QR-код и цифровой код, который можно распечатать или открыть в мобильном устройстве. Одновременно на его почту высылается список всех организаций, в которых будут предоставляться скидки в период действия этого полиса. В ресторане или в кофейне необходимо  предъявить код официанту, который его считает специальным устройством (или введет в специальное поле на кассе), и чек по счету в автоматическом режиме превратится из 100 рублей в 90. То есть страхователю предлагается не что-то накопительное и отложенное, а реально действующая скидка, которую он получает здесь и сейчас.

Можно ли назвать Вашу компанию «онлайн-брокером» или для неё лучше подойдет какое-то иное определение?

Мы не брокеры и не агенты в чистом виде. Мы пошли заметно дальше, стали для путешественников агрегатором страховых услуг и востребованных сервисов из туристического сектора.

А какова финансовая схема ваших отношений с компаниями? Вы получаете комиссию?

Конечно, мы, как любой представитель бизнеса, заинтересованы в финансовом результате. Наша комиссия напрямую зависит от финансового результата.

Вы называете свою компанию агрегатором. Это название Ваших страховых партнеров не отпугивает? Это же что-то, скорее, из области логистики или перевозок…

Мы называем себя агрегатором потому, что это уже стало понятным для туриндустрии, где бывают, например, агрегаторы по продаже железнодорожных и авиа билетов. Если вы хотите полететь по маршруту Москва-Владивосток, такая компания предложит вам сто вариантов путешествия, от самых дорогих (хороший аэропорт, удобное время вылета, известная авиакомпания) до вполне бюджетных (неудобный перелет с тремя-четырьмя пересадками, не в дневное, а в ночное время, с большим перерывом между пересадками и пр., но зато это будет крайне дешево). Пассажир всегда может подобрать себе услугу или самую удобную, или подешевле. Так же точно и в страховании. Страхователь может выбрать себе то, что хочет. Например, у одной компании интересный продукт по страхованию от несчастных случаев, у другой – по страхованию выезжающих за рубеж, третья - предоставляет выгодные условия по страхованию мобильных устройств. Наша задача как раз и заключается в предложении пользователю всех возможных вариантов по страхованию на одном ресурсе, так сказать единым пулом.

Какие компании подходят для Вас в качестве партнеров, есть ли к ним специальные требования? И действительно ли Вы рассчитываете сделать страхование более интересным для туристов с помощью насыщенных скидочных программ и дополнительного сервиса?

Есть несколько направлений сотрудничества. По страхованию - мы работаем только с ведущими страховыми компаниями, чтобы предлагать клиентам наилучшие условия по цене и видам страхования от самых надежных и финансово-устойчивых страховщиков. По услугам - нашими партнерами являются компании, готовые предоставлять страхователям скидки на свои товары или услуги, и компании, которые хотят на своих сайтах иметь возможность предложить посетителям услуги страхования.

В основном мы работаем с крупными и заслужившими доверие на рынке потребительских услуг компаниями. В самое ближайшее время у нас заканчивается очень серьезная интеграция с компанией «Юлмарт», которая является одной из самых известных по продаже бытовой техники. Компания «Юлмарт» приняла решение продавать авиа билеты на своем сайте и считает страховое направление очень перспективным, после окончания интеграции посетители её сайта получат возможность страховать риски пассажиров и путешественников. Ежемесячно сайт компании посещают более 20 млн. человек, страховые продукты помогут обеспечить хорошую конверсию и предоставить дополнительные услуги клиентам. Это их мнение, с которым мы не можем не согласиться.

Мы уже сделали страхование более привлекательным. По имеющейся у нас статистике количество положительных отзывов с каждым днем постоянно увеличивается. Насыщенная программа скидок, размер которых далеко не номинален, а действие наступает практически немедленно, способна, судя по нашему опыту, серьезно стимулировать продажи страховых продуктов.

Какие страховые компании с Вами уже сотрудничают, в чем для них выгода от этого сотрудничества?

Мы работаем с крупнейшими компаниями – это  Росгосстрах, АльфаСтрахование, РЕСО-Гарантия, Ингосстрах, ВТБ Страхование, Европейское туристическое страхование, Энергогарант и другие. У большинства из перечисленных компаний рейтинг А++ (то есть они - особо надежные), к ним нет претензий со стороны надзорного органа. Эти компании обладают достаточным уставным капиталом и собственными средствами и, что очень важно – богатым опытом работы с путешественниками. А самое главное – они платят по страховым случаям, действительно платят, а не рекламируют это.

Страховые компании, как говорилось ранее, получают дополнительные эффективные каналы продаж. ООО «Континент», изучая рынок, предлагает страховщикам создавать новые продукты, соответствующие требованиям рынка, и помогает реализовать их технически,  сделать доступными покупателям.

С помощью Вашей системы можно продавать только страхование выезжающих за рубеж или же вообще любые полисы?

Наш приоритет сейчас – туризм почти во всех его видах: въездной, выездной, внутренний. Страховая туристическая специфика включает не только страхование выезжающих за рубеж, там много разноплановых видов, начиная от страхования от несчастного случая на транспорте. С туристами же может приключиться вообще что угодно. Все мы помним про террористические акты на территориях российских аэропортов, обрушение крыш от неубранного снега, несчастный случай в аэропорту также может произойти при наезде грузовой тележки. В конце концов, человек может получить серьезные травмы, просто не заметив стеклянную дверь. Любого путешественника в поездке подстерегают различные опасности. У кого-то вылет рейса задержится, кто-то опоздает на стыковочный рейс, кто-то багаж потеряет или получит его в поврежденном виде, кто-то получит травму.

В принципе, наши наработки, конечно, могут быть применимы и в других видах страхования, например, в автокаско, которое в самое ближайшее время можно будет страховать на несколько дней, а то и часов (например, на платных парковках) в части аварий или угона. Но все-таки значительно больше людей пользуются услугами туриндустрии, чем услугами автострахования, и там они более подвержены стрессам. Со временем мы планируем реализовать интересные сервисы, которые позволят сделать более привлекательными страхование каско и ДМС, но это будет уже следующим этапом нашей деятельности.

Наша система модульная, что позволяет добавлять или удалять различные виды страхования, а также партнеров-страховщиков в кратчайшие сроки.

А какие виды рисков покрываются вашими программами в данный момент?

У каждого страховщика покрытие включает разные риски, а также разные условия, ограничения, оговорки и франшизы. Мы же стараемся согласовать и расширить риск по содержанию. Например, у некоторых страховщиков полис страхования от несчастного случая действует только на время перелета. В этом случае получается, что пассажир застрахован только когда он находится на борту самолета и только с момента, когда самолет оторвался от земли. А у нас - начиная  от пересечения территориальной границы аэропорта отправления и заканчивая территорией аэропорта прибытия, включая все пункты пересадки.

Кроме того, турист, как пассажир, обычно не застрахован во время трансфера от несчастного случая и мы ему настоятельно рекомендуем это сделать. Многие забывают, что когда они вышли из самолета и пока добрались до отеля, может произойти все что угодно. Турист может быть застрахован от несчастного случая на территории отеля, а может быть застрахован на все время пребывания за рубежом. Состав продукта можно сделать минимальным, а можно использовать максимальное наполнение.

Другой вид рисков - задержка рейса, он не является обязательным в полисе выездного туризма. Его можно включать, можно не включать, но он у нас тоже есть. Этот риск может быть обособленным, а может быть включен в состав комплексного страхового продукта. При задержке  рейса по любым причинам (метеорологические, технические – неважно), это признается страховым событием. Время задержки рейса до признания наступления страхового случая у разных страховщиков может быть максимальным и минимальным. У нас взято минимальное время, выплата страхового возмещения производится за каждый полный час задержки рейса, мы, опять-таки, проявляем максимальную заботу о комфорте туриста.

А ведь по большому счету пассажиру не важно когда он вылетел, ему важно когда он прибудет в пункт назначения. Он может опоздать на трансфер, на стыковочный рейс, на деловую встречу, в конце концов - это может привести к сокращению отпуска и к другим неприятным последствиям. На самом деле такое бывает очень часто. Например, самолет вылетел вовремя, но вернулся в пункт вылета из-за возникшей технической неполадки или по метеоусловиям, или, например, совершил вынужденную посадку из-за дебошира. Страхование рисков  задержки прибытия рейсов различного транспорта до сих пор у страховщиков отсутствует, а ведь именно этот вид страхования и может компенсировать все вынужденные расходы пассажира при возможном страховом событии. Мы очень плотно работаем над запуском этого вида и его широким внедрением. Уверены, что он будет пользоваться огромным спросом.

Также сейчас мы плотно работаем над расширением зоны ответственности страховщика при страховании багажа. Багаж туриста может быть застрахован только на борту самолета или с момента пересечения контура аэропорта – и мы точно выберем второй вариант. Ведь багаж могут украсть в аэропорту до момента сдачи перевозчику и ее фиксации. Или не дай Бог, произойдет взрыв в аэропорту или обрушение конструкций. Багаж могут вскрыть или повредить пока он еще не сдан перевозчику. Багаж поврежден, а никто за это ответственности не несет, если он застрахован только на момент перелета. Поэтому мы и уверены, что необходим вариант с максимально надежной и широкой по времени, месту и другим условиям защитой.

А как в таких случаях оценить ущерб, если, например, багаж еще не сдан в самолет?

Существует стандартная процедура. Если багаж не был сдан, то пассажир должен заявить о его повреждении или пропаже в соответствующую службу аэропорта, либо в транспортную полицию. Если чемодан утерян службами аэропорта или авиакомпании, и не нашелся, тогда пассажир должен обратиться в службу по розыску багажа, и ее представитель зафиксирует данный факт. Если произошла кража, пишется заявление, и принятие решения по выплате будет производиться по стандартной процедуре. В этом случае чемодан застрахован на максимальную стоимость – 20 000 рублей, которые и будут выплачены. Если чемодан просто испортят, то понятно, что пострадает только «оболочка», то есть, вряд ли окажется поврежденным содержимое. Тогда компенсируется стоимость самого чемодана, если пассажир сможет подтвердить его стоимость (например – чеком из магазина). Также можно провести экспресс-экспертизу по оценке ущерба, проверить стоимость самого чемодана, без содержимого. Например, «Самсонайт» такой-то модели такого-то года стоит столько-то. Процедура нехитрая, абсолютно понятная, все делается для максимального удобства пассажира.

Какие еще виды страхования вы можете предлагать туристам?

Мы чуть было не забыли еще об одном, очень, с моей точки зрения, важном виде страховой защиты – о страховании жилья на время отсутствия путешественника. Имеется в виду и страхование ответственности домовладельцев (не очень приятно отдыхать, волнуясь о том, не прорвало ли в ванной трубы и не залили ли Вы соседей на 15 этажах под Вами), и собственно домашнего имущества (воры и пожары особенно опасны, когда Вас нет дома). При этом оба вида могут быть упакованы как в один страховой продукт, так и в два отдельных, один для ответственности, а второй – для имущества. Например, если это коттедж или дача, то не всегда владельцу захочется страховать свою ответственность перед третьими лицами. Зачем? Но вот если это многоквартирный дом и квартира находится на верхних этажах, то вполне вероятно, что может произойти та самая протечка, и владелец повредит имущество в нижней или в соседних квартирах. Теперь есть абсолютно весь набор рисков, который только бы захотелось туристу, и который может быть ему нужным и полезным.

Страхование от опоздания на стыковочный рейс или от отмены поездки также возместит дополнительные траты, которые грозят пассажиру если что-то случится. Отмена поездки может произойти по разным причинам — это и болезнь застрахованного или близкого родственника, и серьезное повреждение имущества застрахованного, например, затопление квартиры или авария.

При оформлении страховых продуктов с помощью сервиса ООО «Континент» к страхованию выезжающих за рубеж или путешествующих по России можно добавить различные опции: гражданская ответственность перед третьими лицами (например, если турист берет машину напрокат и по его вине случается ДТП), дополнительная ответственность, если планируется во время поездки работа по найму, если нужна будет юридическая поддержка или поддержка при потере документов, или если медицинская помощь потребуется беременной.

Наша компания запустила уникальный проект страхования любых мобильно-переносных устройств (телефоны, смартфоны, коммуникаторы, планшеты, ноутбуки, нетбуки) от противоправных действий третьих лиц (кража, разбой, грабеж, а также повреждение мобильного устройства в результате хулиганских действий). В мировой практике не существует аналога подобных приложений. Программа, установленная в мобильном приложении, автоматически определит марку, модель, год выпуска, страну-изготовителя, а также технические характеристики мобильного устройства и выпишет на него страховой полис с определением стоимости устройства на настоящий момент. Данный сервис позволяет без визуального осмотра в режиме on-line страховать, выпущенные до 6 лет назад.

Каковы ближайшие перспективы развития технологий и всего Вашего проекта? Повлияют ли на него недавно принятые поправки об электронном полисе и о переводе полисов ОСАГО в электронный вид?

Я считаю, что данный закон, по сути, ничего нового не дал, никакого толчка не произошло. С моей точки зрения, закон не прописан, не донасыщен. Ведь почти все ведущие страховые компании уже давно, по пять-семь и более лет работают с электронными полисами. Просто это не было прописано отдельным актом, но, тем не менее, от этого ни одна страховая компании не пострадала, со стороны надзорных органов никогда по этому поводу не было никаких санкций. Я не вижу в этих правовых новеллах в части электронного страхования ничего принципиально нового и, по моему мнению, эффективность их практически нулевая.

Что касается электронного ОСАГО, продажа которого стартовала с 1 июля, в этом процессе участвуют много организаций, которых до настоящего момента не удалось толком объединить. Это и РСА, и служба ГАИ и др. Базы данных этих организаций каким-то образом нужно объединить в единый интерфейс, позволяющий быстро и удобно делать запросы и получать ответы различных участвующих структур, которые контролируют реализацию полисов ОСАГО. На сегодняшний день подобной технической реализации не существует. При этом наша техническая команда могла бы взять на себя данный процесс и реализовать его в кратчайшие сроки.

Электронный полис подразумевает не только его выписку через интернет, но и использование без бумажного носителя. Аналогий много: например, проход в поезд «Сапсан» - пассажир ничего не предъявляет кроме паспорта, а бортпроводник понимает, что перед ним стоит пассажир, и указывает ему номер вагона и кресла. Такая же система применяется в аэроэкспрессе, когда достаточно поднести имеющейся на мобильном устройстве QR-код к считывающему устройству, расположенному на турникете и дверцы распахиваются для прохода.

Уверен, что при использовании электронного ОСАГО никакого бумажного полиса у водителя при себе быть не должно, вполне достаточно предъявить инспектору видетельство о регистрации транспортного средства и водительское удостоверение для того, чтобы инспектор проверил по базе наличие действующего полиса у данного водителя. Документ только в том случае можно назвать электронным, если им можно пользоваться, как электронным. На сегодня же во всех средствах массовой информации водителям настоятельно рекомендуется иметь при себе даже не распечатанный с принтера подтверждающий документ, а подлинник - полис, отпечатанный на Гознаке. Поэтому я считаю, что так называемое электронное ОСАГО неработоспособно, запущено преждевременно, просто для галочки. С моей точки зрения данный проект должен был быть запущен не ранее января 2016 года. Сегодня к применению и использованию электронных полисов ОСАГО оказались не готовы все: РСА, страховщики, ГАИ и автовладельцы. Мизерное количество продаж, произведенное с 1 июля, подтверждает мои доводы.

Безусловно, начало продаж ОСАГО он-лайн — это уже прогресс, но систему надо серьезно дорабатывать и приводить в порядок еще как минимум около года. Сейчас это только начальная фаза.

По перспективам нашего развития могу сказать следующее: мы все время держим руку на пульсе, добавляем новые виды страхования, привлекаем новых партнеров, делаем наши интерфейсы более понятными, эргономичными и расширяем предложение страхования через мобильные устройства с помощью приложений с функцией выписки полисов.