Интервью

Ассоциация профессиональных страховых брокеров – объединение для развития Бугаев Юрий Степанович Председатель совета Ассоциации профессиональных страховых брокеров (АПСБ) до 12.02.2018 г.

Как страховые брокеры работают в России в современных условиях? Что представляет собой рыночная и регуляторная среда, в которой они развиваются? В чем важность роли их профессионального объединения? Об этом с корреспондентом портала «Страхование сегодня» беседует Председатель Совета Ассоциации Профессиональных Страховых Брокеров (АПСБ), бывший глава Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью с 1992 по 1996 годы, Юрий Бугаев.

Мария Жилкина,
Медиа-Информационная Группа «Страхование сегодня» (МИГ)

Юрий Степанович, расскажите о возглавляемом Вами объединении брокеров. Какова его история? Какие текущие задачи решаются?

Наша Ассоциация (АПСБ) была первым в России профессиональным объединением страховых посредников и надеюсь, вскоре, одной из первых перейдет в статус саморегулируемой организации (СРО). Если говорить об истории, Ассоциация была создана летом 2002 года и практически сразу начала активно участвовать в обсуждении законопроектов, проводить мероприятия, сотрудничать с органами власти. Но первенство Ассоциации заключается не только в ее более чем 13-летней истории, главное – это накопленный опыт в сфере защите интересов ее членов при взаимодействии с органами государственного регулирования и надзора, профобъединениями участников страхового и иных финансовых рынков.

Поворотным для нас стал 2010 год, когда мы провели ряд мероприятий, касающихся реорганизации Ассоциации в рамках норм тогдашнего законодательства, – мы привели в соответствие требованиям закона содержание устава, провели определенные изменения внутреннего состава и наметили курс на переход в статус СРО. Результат налицо: если в 2010 году у нас было 10 членов, то сейчас – 30, и еще ряд страховых брокеров готовится вступить в Ассоциацию.

В то время уже действовал общий закон о саморегулировании, и мы использовали его как канву, предвидя, что нам предстоит преобразовываться в СРО. Мы хотели пройти этот процесс чуть раньше, но когда появился отдельный законопроект по СРО на финансовых рынках, и Центробанк активно включился в работу по нему, мы стали обсуждать эту тему и вести подготовку уже с оглядкой на новый законопроект, не форсируя процесс создания СРО.

Тогда же в 2010 году мы впервые провели ежегодную всероссийскую конференцию страховых брокеров «Страховой брокер – основное звено страхового рынка», которая с тех пор проводится регулярно с участием брокеров, крупнейших страховщиков, представителей федеральных органов исполнительной власти. В 2015 году, несмотря на кризис, конференция традиционно состоится в декабре, как и в предыдущие годы.

Как брокерское сообщество, выразителем интересов которого является Ассоциация, переживает продолжающийся экономический кризис? Что предпринимают брокеры для противостояния кризису?

Страховой рынок вообще последние 25 лет живет в условиях кризиса, и общеэкономического, и внутреннего, он все время проходит проверки на прочность. Это касается и страховых компаний, и страховых брокеров, хотя, конечно, для страховых брокеров влияние кризиса более опосредованно, они зависят от того, какова ситуация у страховщиков и перестраховщиков. Безусловно, те проблемы, которые возникли у страховых компаний в связи с колебаниями курсов валют и санкциями, отражаются на деятельности брокеров. Эти проблемы подталкивают участников рынка к тому, чтобы объединяться и искать их общие решения, в том числе через нашу Ассоциацию.

Дополнительную нагрузку обеспечивает не только кризис, но и появление новых мер регулирования, внедрение нового плана счетов и форм отчетности, требований со стороны Росфинмониторинга и требований по внутреннему контролю. Для многих брокеров, которые не накопили избыточных ресурсов, это становится фактором, мешающим продолжить работу и перейти на новый уровень.

То есть многочисленные отзывы брокерских лицензий связаны как раз с ужесточением требований?

Когда-то, когда регулирование брокеров ограничивалось уведомительным порядком, в реестре значилось более полутора тысяч брокеров. Так и страховщиков в 1995-96 годах в России было около 3,5 тысяч. Тогда каждый, кому захотелось, мог создать организацию – профучастника страхового рынка. Но по мере ужесточения организационных и финансовых требований количество игроков стало уменьшаться. Брокеров обязали получать лицензии и сдавать отчетность. Выделилась группа сильных брокеров, реально несущих ответственность за свои действия, правильно понимающих характер брокерской деятельности. Ну а кто-то лицензии теряет, состав рынка вообще постоянно меняется, создаются и новые брокеры.

Например, Сбербанк вслед за двумя своими страховыми компаниями решил развивать и собственного брокера. Не будет ли это еще одной попыткой монополизации, в то время как по сути своей брокер, наверное, самая «рыночная» структура в страховании?

Их брокер действительно уже работает. Мы встречались с руководством ООО «Страховой брокер Сбербанка», они рассматривают возможность вступления в нашу Ассоциацию. У них есть потенциал очень хорошо сработать в территориальном аспекте, используя структуру Сбербанка. Что касается монополизма, я считаю, что если брокер, независимо от того, кто вложился в его капитал, выполняет обычные брокерские функции – это нормальный проект. То, что страховой брокер работает с клиентами Сбербанка, говорит не об аффилированности или монополизме, а о работе в интересах клиентов.

Или наоборот захочет оставить другим страховщикам нежелательную часть портфеля, например ОСАГО в проблемных регионах?

По большому счету ОСАГО не место в портфеле брокера. Я считаю, брокеры вообще не должны работать с розницей. Но если клиент брокера (предприятие, автоколонна) делает запрос на страхование ОСАГО, брокер предоставляет ему необходимые услуги по организации страхования. Брокер должен вести реальную профессиональную деятельность, а не выполнять агентские функции.

Как в нынешних условиях должна строиться регулятивно-надзорная работа в сегменте брокеров?

Все требования к брокерам, достаточно жесткие, сформулированы в последней редакции Закона «Об организации страхового дела», еще ряд проектов нормативных актов обсуждается. Я считаю, что колебания регулирования предшествовавших лет пошли не на пользу – то к страховым брокерам относили всех подряд, то пытались разделить агента и брокера, но все равно возникала путаница. Сейчас в законе, как и в понимании некоторых специалистов, нет четкого разделения функций агента и страхового брокера, а разница в конструкциях разных видов посредников и их функций при взаимодействии клиента и страховщика на практике существует. При этом к брокерам уже предъявляются очень серьезные требования, и наличие лицензии далеко не самое трудновыполнимое из них, важнее – финансовые гарантии. Полагаю, именно в этом направлении будет продолжаться совершенствование регулирования. Но закон, какой бы он ни был, – это данность, мы в этой данности будем работать.

Как Ваша Ассоциация взаимодействует с Центральным банком для разрешения этих проблем?

Периодически проводятся рабочие встречи с представителями Банка России, кроме того, у нас есть договоренность об их представительстве на всех мероприятиях, которые проводит наша Ассоциация. Такая же договоренность есть и с представителями Минфина, Росфинмониторинга, ФАС, а также с рядом других государственных и негосударственных структур (объединений участников страхового рынка). Представители АПСБ включены в состав большинства экспертных советов, рабочих групп и секций по страхованию при различных органах власти.

Ассоциация постоянно участвует в разработке предложений по совершенствованию законодательства, так, в частности, в марте 2015 года мы направляли свои предложения и комментарии к законопроекту о саморегулировании в сфере финансового рынка, а в апреле – по внесению изменений в главу 48 «Страхование» ГК РФ. Мы постоянно обсуждаем все проблемы с регулятором, однако в последней редакции Закона «Об организации страхового дела» и при принятии других документов далеко не все рекомендации брокерского сообщества были учтены.

Представители нашей Ассоциации входят в состав рабочей группы по переходу на новый план счетов. Летом 2015 года Центробанк запросил наши предложения по вопросам учета и отчетности. Собственно, и сам Центробанк пока еще только определяет принципы контрольно-надзорной деятельности в отношении брокеров, там были и есть более первоочередные задачи, до брокеров дело дойдет позже. По тому же новому плану счетов для страховых компаний все процедурные вопросы уже прозвучали, планы по переходу страховщики сдали, а в отношении страховых брокеров никаких регламентов еще нет, кроме общих положений для всех некредитных финансовых организаций. В целом, мы ждем здесь от регулятора большего понимания и учета особенностей деятельности страховых брокеров. В общем, обсуждение еще будет продолжено.

Как и с какими именно другими объединениями участников российского страхового рынка Вы взаимодействуете сейчас? И какой Вы видите будущую конструкцию взаимодействия в рамках курса на построение «союза союзов», постепенно втягивающего в себя другие профобъединения страховщиков?

Мое личное мнение, по закону о СРО на финансовых рынках никакой «союз союзов» невозможен, поскольку СРО формируются на принципах индивидуального членства, но уже сами СРО участников рынка могут создать некий «совет». ВСС сейчас формирует свою структуру фактически как будущее СРО страховщиков. У союзов, созданных в силу законов об отдельных видах страхования, свои нормы, кроме того, большинство входящих в них страховых компаний являются и членами ВСС.

Что же касается взаимодействия и сотрудничества с другими объединениями, и не только страхового рынка, но и иных финансовых рынков, а также профессионалов в других смежных областях , то мы имеем соглашения и договоренности с очень многими. Это ВСС, РСПП, РСА, Национальная страховая гильдия, Национальная ассоциация обществ взаимного страхования (НАВС), Национальная ассоциация страховых аджастеров (НАСА), НП «РусРиск» и многие другие.

Вы считаете, что в рамках единого объединения субъектов страхового рынка интересы страховых брокеров могли бы потеряться за более острыми проблемами страховщиков?

Нет, хотя такая точка зрения тоже существует. Реально эффективность объединений зависит от входящих в них людей, постановки задачи и внутренней организационной структуры. Можно и разделившись не услышать голос отдельных участников рынка, а можно и в большой структуре учесть интересы каждого. Имеет значение и экономия затрат, и удобство взаимодействия.

С другой стороны, мы не можем игнорировать тот факт, что в нашей стране все сейчас укрупняется и монополизируется. Поэтому, в конечном счете, многое будет зависеть от ЦБ и их позиции, сколько лиц, выражающих интересы участников страхового рынка, они захотят у себя видеть при решении тех или иных вопросов, смогут ли на равных быть представлены все виды профучастников. Достаточно вспомнить 20-летнюю, наверное, дискуссию в ВСС (и в СРО она никуда не денется) о представленности интересов разных групп – мелких или крупных страховщиков, центральных или региональных и т.д. А мы должны создать пространство саморегулирования, где всем участникам рынка будет комфортно работать.

13 июля был подписан Федеральный закон № 223-ФЗ "О саморегулируемых организациях в сфере финансового рынка и о внесении изменений в статьи 2 и 6 Федерального закона "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации", в январе 2016 года он вступает в силу. Законом установлена обязанность страховых брокеров по вступлению в СРО данного вида деятельности в случае наличия такой организации на финансовом рынке. Таким образом, 5-летняя подготовительная работа сейчас выходит на финишную прямую, и с начала 2016 года мы рассчитываем приступить к осуществлению функций СРО.

Чего Вы ждете от будущего преобразования Вашей Ассоциации в СРО?

Преобразование в СРО поднимет статус страховых брокеров и укрепит их позиции. Но с другой стороны, это будет накладывать и дополнительные обязанности, и материальную нагрузку.

Мы хотим добиться более полного признания брокеров как профессиональных участников, организаторов и пропагандистов страхования. Тогда и страховщики, и страхователи будут больше доверять брокерам, и всем станет удобнее и выгоднее работать.

До вступления норм закона в силу у нас есть еще некоторое время для проведения подготовительных работ, утверждения необходимых документов. В конце сентября мы проводим собрание нашей Ассоциации, на котором планируем обсудить вопросы создания СРО, выбора пути, по которому мы ее будем создавать, определения кто и за счет каких ресурсов будет этим заниматься. В середине-конце января 2016 года пройдет организационное собрание, которое образует СРО в соответствии с требованиями закона.

Какие это требования?

Это требования по количественному составу СРО, по финансированию ее затрат, по наличию ряда документов и внутренних структур, а также по руководителям СРО. Кроме того, важно определить тот набор функций, которые мы хотим просить регулятора передать нашей СРО и которые Банк России может нам делегировать, по контролю, надзору и организации в сфере деятельности страховых брокеров. Возможно, в их число даже будет включено что-то из области отчетности.

Перечень базовых документов, стандартов, регламентов и правил профессиональной деятельности, которые должны быть разработаны СРО, определен. Кроме того, мы можем сами для себя разрабатывать еще и внутренние стандарты.

Какие недостатки, на Ваш взгляд, имеет принятый летом закон о финансовых СРО?

Процедуры и сроки исполнения Закона по действующим организациям, преобразуемым в СРО, и по вновь создаваемым СРО.

Какие регулирующие и контрольные функции должна взять на себя СРО?

Если отвлечься от идеологии закона и тех высказываний, которые звучат на мероприятиях ВСС и ЦБ, я считаю, что брать слишком много административных функций и превращаться в полугосударственную структуру СРО не должны. Иначе получится, что таким образом участников рынка фактически заставят софинансировать аппарат контроля за ними же.

СРО должны взять на себя вопросы, связанные с предъявлением профессиональных требований к участникам, принятием профстандартов, контролем за соблюдением не только закона, но и обычаев делового оборота. СРО должно осуществлять анализ рынка, представлять интересы участников СРО в органах власти, участвовать в работе по различным законотворческим инициативам. Если регулятор захочет передать СРО вопросы применения каких-то санкций, то возможно и это. Сейчас мы в рамках объединения можем применять какие-то санкции к своим членам за неисполнение каких-то внутренних документов, но это не имеет последствий для их присутствия на рынке, а исключение из СРО может влечь за собой и отзыв лицензии.

В целом, в разделении функций надо искать оптимальное сочетание возможности, потребности и необходимости. Да я и не уверен, что регулятор готов передать слишком много функций СРО. Задача СРО – помогать регулятору в выполнении его задач, а сообщество должно само определить, чем оно может содействовать СРО, в том числе во взаимодействии с регулятором.

Сколько СРО должно быть в каждом секторе рынка?

Закон позволяет создавать не одну СРО, но не знаю, сможет ли регулятор иметь дело с большим количеством объединений? Нужно ли будет объединять их в еще какой-то надстроечный орган? Тем более что часто звучат заявления о необходимости выработки представления единого согласованного мнения от всех участников страхового рынка. Сможем ли мы при такой сложной модели саморегулирования его вырабатывать – далеко не факт.

В любом случае Ассоциация будет искать пути взаимодействия с другими объединениями на страховом рынке, чтобы не утратить и свои интересы, и участвовать в формировании общей позиции, и отстаивать общие интересы, не только участников рынка, но и страхователей. Это важно – не забывать тех, ради кого, собственно, и создается все на нашем рынке. Если интересы страхователя забыть – он отвернется от рынка и будет направлен куда-нибудь в государственную страховую компанию.

Вы считаете, у нас может появиться государственная страховая компания? Ведь пока речь идет только о перестраховочной компании…

В нашей ситуации никакого сценария исключать нельзя. Напомню, что в 48-й главе Гражданского Кодекса до сих пор есть статья «Государственное страхование», и ею никто не мешает воспользоваться. Когда мы внутри рынка не можем объединиться, найти согласование, а потребность у клиентов есть – кто-то же должен обеспечить ее удовлетворение. Например, с тем же страхованием жилья – страховщики не очень хотят принимать объекты, регулярно подверженные наводнениям, ветхое жилье и т.п., а потребность в их защите есть – кто-то же должен их страховать. А в том же ОСАГО года полтора назад отдельные товарищи вносили предложение создать единую государственную организацию для страхования ОСАГО, и я далеко не уверен, что сейчас повышение тарифов полностью устранило все проблемы ОСАГО, и идея забыта. Когда в каких-то больших блоках появляется системный сбой, рынок систематически не хочет брать какой-то риск, эта мысль неизбежно будет возникать снова.

А у государства, в условиях кризиса, есть активы, чтобы наделить госстраховщика финансовой мощью?

Есть, кроме того, в случае единого страховщика лучше работает закон больших чисел и территориальная раскладка ущерба. Сверхбольшие финансовые структуры уровня, например, Сбербанка не могут развалиться ни при каких кризисах, в этом их преимущество.

Довольно неожиданно слышать такие промонополистические прогнозы от представителя сообщества брокеров – самой рыночной части страхового сообщества…

Я Вам более скажу, в свое время демонополизация и создание рынка шла при моем непосредственном участии, в том числе и при создании Страхнадзора в начале 90-х. Мои же коллеги критиковали меня, когда я выступал за то, чтобы Госстрах и его структуры получали лицензии наравне с вновь создающимися рыночными страховщиками и работали в равных условиях. Но сейчас тенденции могут быть самые неоднозначные.

Как руководитель надзора в начале формирования страхового рынка, участвуете ли Вы в создании «Клуба бывших руководителей страхового надзора»?

Да, я в числе трех инициаторов этой идеи. Что мы будем делать дальше – зависит от желаний и возможностей участников. Одобрение сообщества эта идея получила. Причем мы планируем привлечь не только первых лиц, но и руководителей нижестоящих уровней, как бывших, так и действующих. Объединение будет действовать в режиме дискуссионного клуба с целью донесения до действующих руководителей страхового надзора наших мнений, нашего опыта. К сожалению, пока из стадии замысла мы еще не перешли к реальному действию, вероятно, сказался летний период отпусков.

Есть ли где-то в мире подобные экспертные объединения или российское будет первым?

Знаю, что во многих странах все бывшие руководители государственных структур, в том числе страховых надзоров, активно востребованы как советники и консультанты, приглашаются на различные мероприятия, в советы директоров крупных компаний и т.д. Это нормально, что люди находят себя и на новом шаге своей карьеры используют накопленный опыт не только в науке или в преподавании, но и продолжают практическую деятельность.

Проводит ли сейчас Ваша Ассоциация какие-то научные или статистические исследования брокерского сегмента или рынка в целом?

Нам интересна такая работа, но, к сожалению, полноценной и объективной информации о деятельности брокеров на российском рынке никто не имеет – ни регулятор, ни профессиональные объединения. Действующие формы отчетности не предусматривают получение статистики по сборам брокеров, тем более детализированной, а у операций брокеров есть собственное своеобразие, которое никто не отслеживает. Мы об этом писали и ЦБ, и всем предыдущим регуляторам. А та отчетность, которая сдается брокерами, не отражает реальной картины деятельности брокера. Мы можем сейчас узнать, кто у брокера конечный бенефициар, но ничего не знаем о том, чем он занимается. Два страховых брокера, занимающие соседние позиции по заявленному объему сборов, могут иметь разницу в численности персонала в 10 раз, а как такое возможно – объяснений нет. Нужна объективная оценка и прозрачность.

В той официальной статистике по рынку, которая сейчас есть, брокеры отражаются в одном из «каналов продаж», и мне, честно говоря, такая постановка вопроса вообще не понятна. Брокеры – не «канал продаж», а полноценный участник, субъект страхового рынка, который этот рынок, в том числе, и формирует. Его работа – это не просто представительские, агентские функции, а много большее.

А что, в Вашем понимании, брокерская деятельность?

Если упрощенно, то это все, что делает страховая компания, кроме принятия на себя обязательств по страховым выплатам и формирования резервов на эти цели. Брокер работает с клиентом, на мой взгляд, в первую очередь, с корпоративным клиентом – крупным, малым, средним бизнесом – и отчасти с крупными рисками частных лиц, но не с розницей. Я считаю неправильной, ведущей к злоупотреблениям модель, когда договоры очень крупных корпоративных объектов заключали агенты и иные индивидуальные представители страховщиков. Это функция страхового брокера, который участвует и в оценке рисков, и управлении рисками, и в работе по произошедшему страховому случаю. Он может подобрать страховщика или страховщиков, если риск надо распределить между рядом компаний, определяет виды страхования и формирует договоры в соответствии с потребностями клиента. Брокер может организовать и провести любой тендер и обеспечить оптимальную цену. В общем, фактически, брокер предлагает клиенту оптимальную модель страхования. Но брокер может и должен выполнять и часть работы страховой компании – андеррайтинг, контроль перечисления платежей и т.д. Многие брокеры располагают возможностью профессионально оценивать убытки, часто, они специализируются в определенных отраслях и имеют соответствующих технических специалистов, отношения с сюрвейерскими и аджастерскими службами.

Но все же, брокер выступает на стороне клиента или страховой компании?

А что значит на стороне? Он содействует заключению договоров между ними, он посредник. Тут вопрос не должен ставиться в разрезе «кто платит, тот и заказывает музыку». Брокер – это профессиональный участник рынка, он самостоятельно отвечает за свои действия, которые он выполнил для страхователя или страховщика. Как профессионал он работает на перспективу, то есть ему важно и сохранить клиента (а значит – он должен обеспечить своевременное и полное возмещение ущерба при убытке и помочь при урегулировании).

Как Вы относитесь к тому, что сейчас брокерами называют себя слишком многие – агенты, мультиагенты, интернет-агрегаторы?

Я считаю, нельзя называть себя страховым брокером, занимаясь неизвестно чем. Ведь все очень просто: агент ориентирован на заключение договоров от страховой компании (одной или нескольких), брокер ищет страхование (перестрахование) для клиента, оценив его потребности и риски. Агент работает с гражданами, брокер – с крупными клиентами и крупными рисками. 

Кстати об изучении и использовании международного опыта. Взаимодействует ли Ваша Ассоциация с иностранными и международными саморегулируемыми и общественными организациями, в частности с зарубежными профессиональными объединениями страховых посредников или с объединением страховых надзоров?

Что касается конкретно объединений страховых брокерских организаций, наша Ассоциация поддерживает связи и готова к углублению взаимодействия с брокерскими и страховыми объединениями других стран. С 2005 года мы входим в международную ассоциацию страховых посредников BIPAR. Она занимается выработкой рекомендаций для правительств европейских стран по законодательству в области страхового посредничества, и туда входят, главным образом, национальные ассоциации страховых брокеров. Получаемую от них информацию мы частично используем и при подготовке наших предложений по совершенствованию законодательства в России, хотя приходится учитывать серьезные различия между законодательным статусом страхового брокера у нас и за рубежом.

В частности, когда перед последней корректировкой Закона «Об организации страхового дела» ФАС взял на себя работу, связанную с определением статуса страховых брокеров, и создал рабочую группу при своем экспертном совете, мы там тоже активно участвовали и давали предложения, в том числе опираясь на разработки BIPAR и опыт зарубежных коллег. Но, к сожалению, предложение принять стандарт профессиональной деятельности брокера, тогда не прошло.

Как складывалась дальнейшая судьба профстандарта?

В несколько другом виде и форме эта работа была продолжена АПСБ в последнее время. Ассоциация поддержала идею и участвует в создании и деятельности Совета по профессиональным стандартам участников финансового рынка. 10 марта 2015 года профессиональный стандарт «Страховой брокер», разрабатывавшийся по инициативе и при непосредственном участии нашей Ассоциации, был утвержден Министерством труда и социальной защиты Российской Федерации. Будет ли он в дальнейшем корректироваться – зависит от желания сообщества. Какие цели будет ставить брокерское сообщество перед Ассоциацией и в дальнейшем перед СРО – такие мы и будем выполнять.

Мы должны в рамках действующего законодательства найти оптимальные формы деятельности как отдельных брокеров, так и объединения. И не забывать при этом, повторюсь, о защите не только профессиональных участников рынка, но и страхователей. Ведь страховой брокер стоит на страже их интересов.