«Ингосстрах» проработал первый год в Городской системе страхования жилья в Москве. Чем было вызвано такое решение? Насколько было трудно войти в уже действующую систему? Как московский опыт может быть применен при реализации нового федерального закона по страхованию жилья? На что обращать внимание клиентам при взаимодействии с системой жилищного страхования? На эти и другие вопросы портала «Страхование сегодня» отвечает вице-президент СПАО «Ингосстрах» Виктор Кучер.
Виктор Александрович, расскажите, как и почему Ваша компания вошла в программу жилищного страхования в Москве? Довольны ли Вы результатами работы по этому направлению? Как Вы оцениваете первые итоги своего присутствия в ней?
Да, действительно, «Ингосстрах» работает по Городской программе первый год, в двух административных округах столицы: в Восточном и Центральном. Несмотря на то, что Городская программа для компании новая, всем хорошо известно, что «Ингосстрах» – один из лидеров рынка, в том числе и в страховании имущественных рисков.
В конце прошлого года по итогам конкурса, проведенного Департаментом имущества Правительства Москвы, «Ингосстрах» стал участником этого проекта.
В компании создано управление жилищного страхования, подобраны специалисты, большинство из которых имеют многолетний опыт работы по данной программе страхования. И уже есть первые результаты. Сотни тысяч москвичей доверили нам защиту своих имущественных интересов, своего жилья.
За неполный год работы по городской программе мы заключили почти 300 тысяч договоров страхования жилых помещений, почти 800 договоров страхования общего имущества собственников помещений в многоквартирных домах, урегулировали более 1200 заявленных убытков по страховым случаям. Москвичам выплачено почти 42 миллиона рублей страхового возмещения и около 8 миллионов рублей из бюджета города. И это, подчеркиваю, только по двум административным округам Москвы.
Вы лично более десяти лет занимаетесь данной программой, расскажите как создавалась система жилищного страхования в Москве? Кто стоял у истоков программы? Что она сегодня собой представляет? Какие изменения и почему она претерпевала за время своего более чем 20-летнего развития?
Начиналось все в 90-е годы. Вы помните, тогда в Москве началась приватизация жилищного фонда. Москвичи становились собственниками своих квартир. Возник вопрос защиты имущественных интересов собственников. К тому же, определенным толчком к реализации проекта послужили произошедшие зимой 1994 года в Москве несколько серьёзных пожаров в жилых домах. Квартиры выгорели полностью, и к сожалению, они не были застрахованы. Руководство города, оказав помощь пострадавшим, приняло решение о разработке системы страхования жилищного фонда.
В августе 1995 года вышло Постановление Правительства Москвы № 694 «О системе страхования в г. Москве жилых помещений». С этого документа все и началось. Было создано Государственное учреждение «Городской центр жилищного страхования», которое стало уполномоченной структурой Правительства Москвы. Первый договор страхования жилья по данной программе был подписан в 1997 году. Для того чтобы москвичи поверили в данную программу, чтобы у программы было будущее, было принято решение, что город будет участвовать в данном проекте вместе со страховыми организациями. То есть городской бюджет участвует в возмещении страхователям ущерба. Причем в первые годы проекта соотношение ответственности при возмещении ущерба страхователю составляло: 80% из бюджета города и 20% выплачивали страховые компании.
На конкурсной основе были отобраны страховые компании. Первоначально проект был запущен не во всей Москве, а в отдельных административных округах. И только когда было признано, что проект успешный и нужный, было принято решение о его распространении во всех административных округах столицы.
Конечно, то, что программа заработала, заслуга очень большого коллектива людей и всех перечислить невозможно. Я бы хотел назвать некоторых из них, так сказать, тех кто были первыми – это Сапрыкин Петр Васильевич, Гуральник Алексей Антонович, Загородний Вадим Борисович, Рубцов Николай Валентинович, Черткова Ирина Павловна, Федорова Лариса Игоревна, Куприянов Евгений Сергеевич, Бирюков Олег Дмитриевич и многие другие.
В настоящее время московская программа страхования это хорошо отлаженный, подкрепленный необходимой правовой базой и достаточно популярный у населения эффективный социальный проект. Это не значит, что программа не развивается, что она не совершенствуется. За годы существования она претерпевала определенные изменения, дорабатывались документы и методики. Были у программы и сторонники и противники, даже среди руководства города. И тем не менее, программа выжила, доказала свою необходимость и более половины москвичей являются ее участниками.
Главное, что не менялось за эти годы – это цель программы – защита жилья москвичей, помощь им в трудных жизненных ситуациях.
Вы говорите более половины москвичей являются участниками программы. А чем вы объясните такую ее популярность?
Прежде всего, она недорогая. Любой коммерческий продукт по страхованию жилья будет значительно дороже.
Программа очень удобна для потребителя, особенно в процедуре заключения договора страхования. Можно оплатить страховой взнос с рассрочкой платежа при оплате коммунальных услуг по Единому платежному документу (ЕПД), где в строке «добровольное страхование» рассчитан ежемесячный платеж. Можно заключить договор страхования по программе сразу на год, причем не выходя из дома при помощи компьютера.
Городская программа страхования жилья является добровольной и не ограничивает возможность людей в выборе любого другого вида имущественного страхования. Программа защищает собственников от всех наиболее распространенных рисков – от пожаров, от аварий систем отопления, водоснабжения, канализации, внутренних водостоков, от взрывов по любой причине, кроме террористического акта, и от природных катаклизмов в виде сильного ветра, ураганов, смерчей и т.п.
Но главная особенность данной программы, и об этом я уже говорил, в том, что кроме страховых компаний, в ней участвует Правительство Москвы, что значительно повышает авторитет и популярность проекта, его надежность в глазах москвичей. В настоящее время при возникновении страхового случая 85% страхового возмещения выплачивает страхователю страховая компания и 15% выплачивается из бюджета Москвы.
Кроме того, и это особенно важно, при полном уничтожении застрахованного жилого помещения, либо признания его непригодным для проживания, гражданам, зарегистрированным в нем по месту жительства, Правительство Москвы гарантирует предоставление жилья по действующим в городе нормам.
Как «Ингосстрах» будет развивать работу по страхованию жилья в Москве? Какие целевые ориентиры вы здесь себе ставите?
Сейчас в Центральном и Восточном административных округах Москвы, в которых работает Ингосстрах, застраховано более 40% жилья. По всей столице эта цифра более 50 процентов и каждый год этот показатель, хотя и медленно, но увеличивается. И мы себе ставим цели увеличить число застрахованных в наших округа.
Кроме того, по данной программе мы страхуем еще и общее имущество собственников помещений в многоквартирных домах. Этот страховой продукт более молодой, ему около 10 лет, и он развивается. В этом году «Ингосстрах» застраховал общее имущество почти в 800 домах Центрального и Восточного АО. Это около 10 процентов всех многоквартирных домов в двух округах. Тут, есть еще над чем работать. Осознание того, что необходимо страховать общее имущество в многоквартирных домах постепенно приходит и к собственникам, и к управляющим компаниям, обслуживающим эти дома. А общее имущество в доме - это тоже наше имущество - наш подъезд, лифты, подвалы и чердаки, технические этажи и лестничные марши. Кстати, страхуется общее имущество по данной программе по тем же рискам, что и жилые помещения, и плюс добавляется риск – противоправные действия третьих лиц. Что, к сожалению, довольно распространённый страховой случай в Москве.
Расскажите о том, как осуществляются выплаты по городской программе жилищного страхования, что необходимо сделать страхователю при наступлении страхового случая?
Алгоритм действий здесь обычный, как и в других видах страхования. Если в квартире у человека случилась неприятность, то он должен в первую очередь позвонить в экстренную службу (МЧС, аварийную служб). В течение трех рабочих дней после этого страхователь должен сообщить о происшествии в страховую компанию. Для оценки ущерба на место выезжают эксперты страховой компании. Расчет убытка осуществляется на основании методики, разработанной по поручению Правительства. Это очень удобно для всех участников процесса урегулирования убытка. После этого, страховая компания выплачивает страхователю 85% страхового возмещения и передает материалы в организацию, уполномоченную Правительством Москвы, которая организует выплату оставшихся 15% из бюджета города. Уполномоченной организацией является Государственное бюджетное учреждение города Москвы «Городской центр имущественных платежей и жилищного страхования».
А как определяется сумма ущерба при наступлении страхового случая по данной программе?
Я уже отмечал, что есть специальная методика, по которой рассчитывается величина ущерба.
Цена 1 квадратного метра жилой площади по городской программе с 1 января 2019 года составляет 42 тыс. рублей (она единая по всей Москве). При этом ежемесячный страховой взнос составляет 1,87 рублей с квадратного метра. Например, площадь квартиры составляет 53 квадратных метра, значит, ежемесячный страховой взнос составит 99,11 рублей (53 кв.м. * 1,87 руб.).
Сумма максимального размера возмещения ущерба для данной квартиры составит 2 226 000 рублей (42 000 руб. * 53 кв.м.).
Я уже говорил, что за 2018 год «Ингосстрах» урегулировал более 1200 убытков (по двум административным округам) на сумму более 42 миллионов рублей. Величина средней выплаты превысила 40 тысяч рублей.
За время существования программы в Москве восстановлено более 170 тысяч застрахованных квартир.
Есть ли в данном виде страхования негативные проявления, свойственные другим розничным видам – жалобы потребителей, мошенничество и злоупотребление правом?
Фактов мошенничества, злоупотреблений нет. Это еще одна особенность городской программы. Дело в том, что страховые компании, участвующие в проекте, отбираются на конкурсной основе. Все компании работают по единым условиям, на основании методик, разработанных Правительством. То есть, например, цена страховки в любом районе Москвы одинакова для потребителя и зависит только от величины, занимаемой им жилой площади. Все страховые компании работают на конкретно определенных территориях (административных округах). Кроме того, деятельность страховых компаний, участвующих в проекте, контролируется и координируется уполномоченной организацией Правительства.
Что касается жалоб потребителей, то они, конечно, бывают. И в-первую очередь, при возмещении убытка.
Бывают и отказы, но их мало, менее 1,5 процентов. Прежде всего, страховые компании вынуждены отказать, если человек пропускает уплату очередного ежемесячного взноса. На следующий месяц ответственность страховщика приостанавливается. Поэтому очень важно не пропускать ежемесячные платежи.
Кроме того, ущерб могут не возместить, если повреждение или уничтожение застрахованного жилого помещения произошло по причине, не предусмотренной договором страхования. То есть, если это не страховой случай.
И еще одной причиной для задержки выплаты или отказа в выплате может стать непредставление страхователем необходимых для выплаты документов. Их совсем немного, в частности, нужен документ о праве собственности, акт, выданный экстренными службами с причинами аварии или происшествия, и документ, подтверждающий оплату страховки.
Мне приятно отметить, что за этот год жалоб в адрес компании «Ингосстрах» по урегулированию убытков по городской программе не было. А мы урегулировали, как я уже отмечал, более 1200 страховых случаев.
Кстати, 1000–й страховой случай в этом году по нашей программе мы отметили особенно. 22 ноября 2018 в музее СПАО «Ингосстрах» состоялось вручение подарка страхователю – Наталье Григорьевне Дулебенец. Ее квартира пострадала в результате страхового случая (прорыв трубы отопления), и этот случай оказался 1000-ым урегулированным убытком. Ей вручили оборудование и сертификат на бесплатный монтаж и обслуживание комплекта «Умный дом».
Надо ли страхователю собирать и предоставлять в страховую компанию при выплате документы, подтверждающие цену ремонта, стоимость приобретенного имущества?
Нет, не надо. Выплата определяется по методике, о которой я говорил выше. Цифры я тоже называл. Если человек хочет застраховать свою квартиру на других условиях, это тоже возможно. По городской программе у нас есть альтернативный вариант. По данному варианту цена 1 квадратного метра жилого помещения составит 63 тысячи рублей, при этом ежемесячный платеж составляет 3,10 рублей за квадратный метр. Чтобы заключить договор страхования на данных условиях, надо обратиться в офис страховой компании, работающей в административном округе. В Центральном и Восточном административных округах работает СПАО «Ингосстрах».
Кроме того, подчеркиваю, что Городская программа страхования жилья является добровольной и не ограничивает возможность людей в выборе любого другого вида имущественного страхования.
Что бы Вы порекомендовали страхователю, принимающему решение, участвовать ли в городской программе Москвы?
Просто помнить, что за свою собственность мы отвечаем сами и, потратив небольшую сумму, можно защитить гораздо большее, часто то, что вам дорого и не только материально. Заплатив 100 рублей в месяц, у вас есть гарантия, что если произойдёт страховой случай, то вы не останетесь один на один со своей проблемой. Страховая компания вам поможет. Каждый год в декабре месяце в ваш почтовый ящик приходит конверт со страховым свидетельством, в котором подробно расписаны все условия нашей программы, обязательства Правительства Москвы, алгоритм действия страхователя при наступлении страхового случая и другая полезная информация.
Реклама городской программы страхования жилья есть во всех МФЦ Москвы, в управляющих компаниях, на сайтах Департамента имущества Правительства Москвы, Префектур административных округов, Управ районов, страховых компаний. Реклама размещается и на улицах города, на транспорте и в СМИ.
Выбор за вами!
И что, вы никому не отказываете в страховке, не требуете чистой страховой истории? А если дом в плохом состоянии?
Конечно, нет. Мы готовы страховать все квартиры, коммунальные комнаты, общее имущество в МКД.
Мы не берем на страхование только аварийные дома, признанные непригодными для проживания людей.
А если москвичу не нравится конкретный страховщик в его районе, может ли он заменить страховщика?
По городской программе не может. Я уже отмечал, что по итогам конкурса, проведенного Правительством Москвы, в ближайшие три года во всех округах столицы работают конкретные страховые компании, которые победили в данном конкурсе.
Вместе с тем, любой москвич, может застраховать свою квартиру в любой страховой компании на коммерческих условиях. Цена, конечно, будет отличаться от городской программы.
Но на самом деле недовольных в системе действительно практически нет. Средняя выплата в городской программе – более 40 тысяч рублей, этого достаточно для небольшого ремонта после обычного случая залива. Часто суммы выплат составляют шестизначные цифры. Были и случаи, когда человек заплатив за полис 100 рублей, получал почти 1,5 миллиона рублей (взрыв газа).
В чем ограничения «тиражирования» системы на другие регионы, о котором так много говорится в рамках подготовки к реализации нового федерального закона по страхованию жилья?
В 2019 году вступает в силу закон об организации страховании жилья от чрезвычайных ситуаций (ЧС). Как он будет работать в регионах, время покажет. Опыт Москвы по страхованию жилья в данном законе, я бы сказал не очень просматривается. Однако предполагается, что в подзаконных актах он будет использован и при реализации закона субъекты федерации на него будут опираться.
Я много лет работаю по данной программе в Москве и помню, что попытки запустить подобные проекты делали многие регионы. Страховщики из некоторых крупных городов и областей приезжали к нам, изучали московский опыт, документы. Приезжали на места, даже делали некоторые попытки, но чаще всего это не получалось и не давало того эффекта, на который рассчитывали. В чем причина? На мой взгляд, в нежелании местных властей поддержать проект, и в том числе материально. Без участия местного бюджета в данном проекте (в возмещении ущерба), хотя бы на первом этапе, программа в таком виде, как она работает в Москве, не пойдет.
Для успешного запуска региональных программ страхования жилых помещений местные власти должны будут определить условия и степень участия бюджета региона в возмещении ущерба. Каждый субъект РФ должен разработать свою региональную программу по защите жилья, сделать ее более привлекательной для жителей. А для этого надо расширить пакет рисков. Кроме гибели и повреждения жилья в результате ЧС, предусмотреть другие риски, например, связанные с авариями систем ЖКХ и прочие, в зависимости от регионов. Сделать возможным оплату страхового взноса вместе с оплатой платежных документов на ЖКУ.
Как Вы, в целом, оцениваете перспективы работы по новому закону? Будет ли «Ингосстрах» проявлять в нем активность, в каких регионах?
Конечно, необходимость подобного закона назрела давно. Но учитывая, что основная нагрузка по его реализации возложена на региональные власти и их бюджеты, я думаю, что потребуется определенное время для успешного запуска данной программы. Мне кажется, что какого-то резкого роста рынка страхования имущества физических лиц в ближайшее время не будет.
Что касается нашей компании, то несмотря на многолетний опыт, а «Ингосстрах» недавно отметил 71 День рождения, компания динамично развивается, участвует во всех интересных новых проектах. И здесь мы не останемся в стороне.
При принятии закона по ОСАГО говорили, что это дверь, открывающая страховщикам доступ к страхователям-физлицам, что главное – не оно само, а кросс-продажи. Что-то подобное ожидается от закона по жилью, есть ли у него потенциал кросс-продаж?
Конечно, есть. Один из главных плюсов закона для страховщиков – то, что у них появляется новый канал продаж, определенное новое страховое поле. Мы можем привлечь новых клиентов. Предложить людям новые страховые продукты.
По московскому опыту «Ингосстрах» активно делает предложения своим страхователям – предлагает и ответственность, не входящую в городскую программу, и страхование домашнего имущества, ДМС, НС и другие виды страхования.
Наступает новый 2019-й год, чтобы вы пожелали своим друзьям, коллегам, страхователям?
Хочется от всего сердца поздравить всех с новым 2019 годом!
Как обычно, у нас большие планы на этот год! Надо сделать все, чтобы эти планы свершились! И мы это сделаем!
А для этого – всем крепкого здоровья, счастья и любви, успехов и удачи, мирного неба над головой!
Компании, организации:
