Интервью

Страхование и дигитализация – проблемы, тренды, перспективы Мальковская Мария Александровна Генеральный директор ООО СК «Уралсиб Страхование», АО СК «Уралсиб Жизнь» до 10.07.2023 г.

Какие тренды заметны сегодня на рынке? Какие продукты и сегменты страхового рынка наиболее подвержены влиянию цифровизации? Что может обеспечить рост рынка в ближайшей и более отдаленной перспективе? Как организована работа ВСС по внедрению наиболее передовых информационных технологий в страховании? На эти и другие вопросы портала «Страхование сегодня» отвечает Мария Мальковская, генеральный директор ООО СК «Уралсиб Страхование», АО СК «Уралсиб Жизнь», председатель комитета ВСС по электронной коммерции и цифровым сервисам.

Мария Жилкина,
Медиа-Информационная Группа «Страхование сегодня» (МИГ)

Мария Александровна, какие основные тренды Вы можете выделить по итогам полугодия по рынку в целом и по Вашей компании? Как страховщики перестраивают свою работу в новых условиях?

Основной тренд – заметное сокращение продаж в life сегменте. В первом квартале этот сегмент сократился примерно на 7% относительно прошлого года, что отразилось на всем рынке – его темпы роста по итогам квартала составили всего 0,33% - минимальное значение за несколько последних лет. На сокращение рынка ИСЖ повлияли три ключевых фактора: внедрение стандартов по раскрытию информации, насыщение рынка для части игроков и инвестиционный климат, который не позволяет получать желаемые уровни доходности.

На нас эти тренды также оказывают влияние, мы видим спад в уровне продаж ИСЖ, пока партнеры и мы перестраиваемся на новые реалии, а вот остальные страховые продукты, включая НСЖ, у нас растут.  В целом, по итогам полугодия мы показываем значительный рост по прибыли.

Вы возглавляете профильный комитет ВСС, курирующий вопросы цифровизации рынка. Что уже удалось добиться за время его работы, а что еще не удалось достичь?

Комитет работает сразу по нескольким направлением, первое из которых – изменение законодательства. Я считаю, что без изменения закона настоящий переход к цифровизации невозможен. Были выделены два законопроекта, на которых мы сфокусировались. Прежде всего, это изменения в закон 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов денег, полученных преступным путем и финансированию терроризма», и изменения в закон №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» в части снятие запрета на работу страховых посредников при заключении договоров страхования в электронной форме. В части 115-ФЗ мы прорабатывали ряд инициатив, связанных с делегированием права удаленной идентификации третьим лицам и снятием ограничений, вернее сказать, поднятия установленного лимита в 15 тыс. руб. (когда идентификация клиентов не требуется) до более высоких значений.

Поскольку лимит в 15 тыс. руб. был установлен уже давно, в 2006 году, то на сегодняшний день такой порог не учитывает средний размер страховой премии по распространённым видам страхования, инфляцию и увеличение стоимостей всех финансовых продуктов.

Часть прорабатываемых поправок уже вступила в силу. Прежде всего, открылась возможность делегирования идентификации страхователя третьим лицам, в том числе банкам, продающим страховые продукты. Раньше, по букве закона, такая деятельность была запрещена, а за каждый проданный таким образом полис предполагался существенный штраф.

Какие виды страхования больше всего выиграют от нового порядка упрощенной идентификации клиентов при работе в онлайн?

В первую очередь, ОСАГО и каско. Удаленная идентификация поможет приблизиться к полному циклу электронного страхования – заключение договора онлайн даже для тех, кто ранее не страховал автогражданку, дистанционный осмотр машины через спутники и дроны, сверка документов, проверка подлинности фотографий. Останется только снять риски страховщика при урегулировании убытков, связанные с потенциальным мошенничеством, из-за которого страховщики еще требуют оригиналы документов. Для этого необходимо построить общеотраслевую базу данных.

Если отталкиваться не от видов страхования, а от каналов продаж, то сейчас рынок сильно зависит от работы посредников. Поэтому, если страховщикам удастся «сдвинуть» ключевых партнеров в цифру, т.е. встроить партнеров в цифровой процесс работы с клиентами, то и страховая отрасль перейдет более чем на 50% в цифровую среду.

Какие еще направления прорабатывает Ваш комитет в ВСС?

Следующий по важности законопроект - о внесении изменений  в ФЗ 4015-1 «Об организации страхового дела» в части снятия запрета на заключение договоров страхования в электронной форме агентами– также уже прошел первое чтение в Госдуме. Мы ожидаем, что до конца года это ограничение будет снято и вся работа электронных посредников, онлайн-агрегаторов, маркетплейсов и пр. будет легализована. В общем, по обеим задачам, связанным с законодательством, мы продвинулись вперед.

Второе важное направление работы комитета – это анализ деятельности разных стартапов на предмет возможности применения их в страховании. Сейчас мы набираем пул стартапов, которые более-менее вписываются в страховую тематику. И в конце года планируем организовать мероприятие для всех страховых компаний, на котором мы планируем показать, что у нас есть с точки зрения технологий. Это совместная работа с организатором иншуртех акселератора - Финтех Лаб. Ключевая цель этой работы в том, чтобы страховщики своими глазами увидели, какие проблемы могут решить молодые команды, познакомились с ними и, возможно начали сотрудничать.

Как тема цифровизации включена в другие крупные проекты ВСС?

Думаю, что цифровизация присутствует уже в программе работы всех комитетов. Цифровизация – это не что-то отдельное, не проект, а новая реальность, на которую всем нужно быстро перестраиваться. В стратегии ВСС предусмотрен переход к цифровизации и пересмотр всей структуры законодательства. Изменения предстоят большие. Многие вещи, которые были закреплены в идеологии страхования, меняются из-за того, что мы плавно переходим в новую парадигму, где стираются имя, фамилия, отчество (заменяются на никнеймы), теряется собственность, пользование делится (шеринговая экономика), а значит, многое должно быть изменено в понимании андеррайтинга и оценки рисков.

Насколько, на Ваш взгляд, регулятор вовлечен в тему цифровизации страхования? Уделяет ли он достаточно внимания возникающим проблемам, инициирует ли своевременные изменения?

Регулятор в теме настолько, насколько мы сами его погружаем. ЦБ регулирует рынок с учетом своих приоритетов (надежность, прозрачность и стабильность) и не всегда может оперативно включиться в решение других задач просто потому, что профессиональное сообщество не обозначает проблему четко. Нам удалось выстроить эффективную коммуникацию между ЦБ и рынком, что в итоге позволило нам сделать за полгода то, что не могли поменять на протяжении последних лет.

Кроме того, сейчас развивается инициатива по разработке концепции регулятивной песочницы для страхования. Это отличный инструмент не только для так называемого тест-драйва новых технологий, но и возможность снять коммуникационные разрывы между рынком и регулятором, на практике показать ЦБ, где законодательство отстает от современных реалий и что именно нужно модернизировать.

А перед своей компанией какие задачи в области цифровых коммуникаций с клиентами Вы ставите?

В настоящий момент мы сосредоточились на клиентском сервисе и разрабатываем «цифровой офис» с максимальным набором опций для онлайн-коммуникации с клиентом. Речь идет не столько о продажах, сколько о сопровождении клиентов в части урегулирования убытков, получения выплат или дополнительного инвестиционного дохода, внесения изменений в полис и так далее. Быть удобным, доступным и надежным партнером для клиентов – вот наша задача.

Помимо сервисных изменений мы полностью пересмотрели свой подход к корпоративному ДМС.  Мы год-полтора сокращали наш портфель корпоративного ДМС для его оптимизации, а сейчас разворачиваем его в совершенно другом формате: с новым продуктом, более качественным, в котором встроены сервисы телемедицины, онлайн-чекапов и онлайн-поддержки.

Согласно «дорожной карте» к стратегии развития финансовых рынков, разработанной Банком России, нас ждет скорая реализация проекта «Маркетплейс финансовых услуг». Насколько перспективен этот проект и будет ли с ним работать Ваша компания?

Маркетплейс – это интересная инициатива со стороны ЦБ, и в отношении таких социальных продуктов, как ОСАГО, такая система продаж кажется понятной. Скорее всего, в начале запуска платформы, клиенты будут выбирать страховку по цене, но через какое-то время, клиенты начнут ценить и качество сервиса. Отзывы о работе страховых доступны в онлайн и с ними легко ознакомиться, они-то и будут формировать мнения клиентов об уровне сервиса.

Важный момент – это участие страхового рынка в проработке концепции маркетплейса для страховых компаний, чтобы была учтена специфика наших продуктов и процессов. Если этого не делать, то всегда есть шанс, что что-то пойдет не так. Хотим эффективный процесс? – тогда его надо строить вместе, а не ждать, когда кто-то за нас все продумает.

Известно, что ВСС собирался делать дайджест по актуальным зарубежным публикациям по этой теме. Есть ли яркие примеры особенно успешных проектов в иншуртехе за рубежом, которые Вас особенно бы впечатлили?

Да, мы запустили такой информационный дайджест, чтобы все желающие могли быть в курсе последних событий из мира цифровых инноваций.

Что касается успешных стартапов, то на самом деле сложно выделить какие-то прорывные идеи, которые бы не были представлены в том или ином виде у нас. Большинство технологий, которые внедряются за рубежом, связаны с телематикой, дистанционными осмотрами, идентификацией – но это все то же, что и у нас. Мы настолько быстро развились, что находимся с Западом в одной плоскости. А вот изменения законодательства им даются так же нелегко, как и нам, если не тяжелее - в России все же маневренность несколько выше.

Как, по Вашим прогнозам, будет развиваться российский страховой рынок до конца 2019 года и на более отдаленную перспективу?

Рынок покажет в этом году нулевой или совсем умеренный рост. Я уверена, что ИСЖ начнет расти заново, но не сможет перекрыть тот спад, который произошел в первом полугодии.

В следующем году рынок будет расти, но более медленными темпами. Сейчас очень много изменений по всем направлениям, а в момент перестройки скорость роста замедляется, так как ресурсы всегда ограничены. Но компании, которые справятся с изменениями, развернутся в более инновационном формате в ближайшие несколько лет и завоюют сердца потребителей нового формата. Но чтобы оказаться в счастливом будущем, в ближайшие несколько лет всей страховой отрасли придется изрядно потрудится и перестроить как модели ведения бизнеса внутри компаний, так и перейти в парадигму партнерства с внешним миром и регулятором.