Интервью

Развитие взаимного страхования в России - настоящее и будущее Пылов Константин Иванович Председатель совета - президент Национальной ассоциации обществ взаимного страхования (НАВС), член совета Центра стратегических исследований страхового рынка (СИСР)

Почему доля обществ взаимного страхования (ОВС) на российском страховом рынке остается невысокой? Какие условия необходимы для активного развития взаимного страхования в России? В каких сегментах работа ОВС будет наиболее перспективной? Об этом в интервью порталу «Страхование сегодня» рассказывает Президент Национальной ассоциации обществ взаимного страхования (НАВС), член совета Центра стратегических исследований страхового рынка (СИСР) Константин Пылов.

Константин Иванович, что нового происходит сейчас во взаимном страховании в России?

Об ОВС стали говорить на разных уровнях и по разным поводам. Это и дискуссия о страховании ответственности туроператоров, и успешный опыт деятельности ОВС застройщиков, и участие в работе над стратегией развития страхового рынка, и другие события.

Главная новость, конечно, состоит в том, что 28 мая 2020 года Госкорпорация «Ростех» приняла решение о создании своего ОВС для увеличения уровня проникновения страхования в контуре группы с централизацией страхования  и управления рисками. В том числе ОВС решают проблему страхования рисков предприятий, находящихся в санкционных списках Правительств США и ЕС.

Почему о взаимном страховании этом стали так активно говорить именно сейчас?

Следствием масштабного экономического кризиса, вызванного пандемией COVID-19, станет резкое падение доходов и платежеспособного спроса населения и бизнеса, причем расходы на страхование могут упасть до ничем не обоснованных эмоциональных уровней. Вопросы управления рисками в новых условиях необходимо решать с использованием максимально широкого спектра решений, оптимальных по цене и возможности заключения договора страхования.

В России последние 20 лет уровень проникновения страхования остаётся низким, не более 1,4% ВВП. В складывающейся на страховом рынке ситуации, когда во многих сегментах предложение страховых услуг или сократилось, или оказалось неэффективным (как обязательное государственное страхование военнослужащих, раскритикованное Счетной палатой РФ), или стало вообще недоступным (как страхование ответственности туроператоров или арбитражных управляющих), у обществ взаимного страхования (ОВС) появляется возможность сыграть заметную роль в обеспечении страховой защиты.

ОВС, как некоммерческие страховщики, даже в ситуации сокращения выделяемых на страхование бюджетов способны поддержать достигнутый рынком уровень проникновения страхования для граждан и бизнеса, повысить вовлечённость в страхование новых субъектов как в традиционных, так и в «новых» видах.

Именно позиция страхователя, желающего в сегодняшних сложных условиях экономить и накапливать, иметь понятные и прозрачные условия страхования, именно сейчас делает ОВС востребованным инструментом управления рисками и страхования.

Но ведь сегодня ОВС занимают весьма незначительную часть страхового рынка?

К сожалению, это так. На сегодня в госреестре субъектов страхового дела всего 10 ОВС. По данным Банка России в 2019 году общий объем страховой премии ОВС составил 176,9 млн руб. премии. Это, конечно, «копейки» по сравнению даже со страховой организацией в самом конце рэнкинга.

Причины незначительного развития ОВС и взаимного страхования в целом те же, что и после вступления в силу 286-ФЗ от 29.11.2007 о взаимном страховании, который ввел лицензирование ОВС, а именно – несколько необоснованных ограничений деятельности ОВС. Кстати, до принятия закона в России (по данным добровольной регистрации в Департаменте страхового надзора Минфина России) действовало 156 ОВС и их сборы были гораздо больше.

Какие именно ограничения Вы имеете в виду, в чем именно они состоят?

Есть три основных ограничения. Первое и главное, это остающиеся законодательные ограничения по численности членов ОВС: не более 2000 граждан и/или 500 юрлиц. Например, ПОВС «Страховой дом «Платинум» по данным на 1 квартал текущего года объединяет 1856 членов, из которых 1824 физлиц. Исходя из указанного законодательного ограничения дальнейшее развитие общества возможно за счет привлечения 176 граждан и 468 юрлиц, после чего потребуется создать ещё другое общество, а это означает: новая процедура создания, процедура лицензирования, подбора новых кадров и проч. Кстати, регулятору не нравится, когда одни и те же специалисты работают в нескольких ОВС и это становится одной из причин отказа в лицензии. Но такова ситуация: взаимное страхование толком не знают не только чиновники, но и специалисты – страховщики.

Ограничение численности членов ОВС – совершенно необъяснимая ни с правовой, ни с иной точки зрения норма. НАВС с самого начала вступления в силу 286-ФЗ активно добивается его снятия. Положительно, что в последнее время и регулятор согласился снять это ограничение, как несоответствующее существу страхования.

Второе, и очень болезненное для принятия решения о снятии ограничение, это – недопуск ОВС к личному страхованию. У тех, кто имеет желание вступить в ОВС или уже является его членом, возникает вопрос: почему домашнее имущество я могу страховать в «своем» ОВС, а свою жизнь и здоровье я должен идти страховать к коммерческому страховщику? Обоснованного ответа на этот вопрос нет, есть только некие досужие домыслы и вымыслы. Как я отмечал ранее, ограничение для граждан объединяться в ОВС для страхования своей жизни и здоровья не соответствует Конституции РФ.

Третье - это запрет для профессионалов, объединенных в сообщества (СРО, ассоциации, союзы), страховать в отраслевых ОВС установленные законом так называемые «вмененные риски». Например, не могут организовать ОВС арбитражные управляющие, которые обязаны страховать свою ответственность за причинение убытков лицам, участвующим в деле о банкротстве, и иным лицам в связи с неисполнением или ненадлежащим исполнением возложенных на арбитражного управляющего обязанностей в деле о банкротстве. Статистика показывает, что страховые премии по таким видам «вмененного страхования» довольно высокие, а выплаты единичные. Введение взаимного страхования указанных рисков, чего добиваются, в частности, арбитражные управляющие, может значительно снизить размеры страховой премии при сохранении размеров покрытия.

А могут ли, по Вашему мнению, ОВС помочь в преодолении кризиса в страховании ответственности туроператоров?

Да, это очень яркий пример в этой же теме «вмененного страхования» – страхование ответственности туроператоров. Об этом на сегодня уже написано много статей и аналитики. Некоторые туроператоры вынуждены уходить с рынка из-за невозможности получить страховку или воспользоваться иным видом финансовых гарантий. Однако, этому мешает действующий закон, в который необходимо вносить изменения, допуская к рынку страхования ответственности туроператоров и некоммерческих страховщиков – ОВС.

НАВС работает сейчас с Ростуризмом, профессиональными объединениями туроператоров над вопросом создания отраслевого ОВС туроператоров. Причем, отмечу отдельно, такое ОВС может быть создано как дополнительная форма финансовых гарантий туристам и будет действовать в конкурентных условиях с другими формами такого финансового обеспечения.

Кроме того, ОВС туроператоров способно реально экономить и накапливать денежные средства. Так, за 4 года с 2016 по 2019 по страхованию ответственности туроператоров страховщиками было собрано около миллиарда рублей страховой премии, а выплаты за тот же период составили немногим более 300 млн руб. При страховании в ОВС, так называемое превышение страховых взносов над страховыми выплатами может направляться в гарантийные фонды, резерв предупредительных мероприятий. За счет этих средств превышения могут снижаться страховые взносы для безубыточных членов ОВС, может быть оказана помощь отдельным членам ОВС в сложной ситуации.  На такое гибкое ведение дел коммерческий страховщик не способен.

Вы сказали, что основных ограничений три. Значит, есть ещё какие-то проблемы в деятельности ОВС?

Да, есть и другие, может быть не столь существенные, но важные для всестороннего развития деятельности ОВС в России моменты, которые также должны быть отрегулированы.

Например, требование о наличии в аппарате ОВС актуария или внутреннего аудитора. Это довольно редкие и высокооплачиваемые специалисты. Поэтому для ОВС с годовым сбором страховой премии, например, в 10 – 15 млн руб. содержать их довольно затратно. Да и зачем ОВС по страхованию, например, имущества граждан содержать актуария, если элементарный арифметический расчет, основанный на общеизвестной статистике, может сделать любой экономист или бухгалтер. А что при указанных объемах операций и численности членов ОВС в 100 членов делать в ОВС внутреннему аудитору? Посмотрите его функции (ст. 28.2 Закона 4015-1 от 27.11.1992). В таком ОВС он просто будет сидеть и выдумывать себе работу и «клепать» никому не нужные отчеты. Видимо ответ простой - стремление все финансовые организации «причесать под одну гребенку». Мол, так надо, чтобы было как у всех. Указанное требование вполне может быть востребованным, например, при годовом обороте ОВС в 50 и более млн руб. Хотя и это можно решить путем привлечение временных специалистов, когда это потребуется самим членам ОВС.

Или, например, квалификационное требование к председателю правления ОВС. Наверняка среди членов ОВС, осуществляющих транспортные перевозки, сложно найти кандидатуру на эту должность, имеющую стаж работы в качестве руководителя подразделения субъекта страхового дела, иной финансовой организации не менее двух лет.

Или ещё: ОВС из двадцати восьми членов - физлиц может не создавать плавление ОВС, а ОВС из трех членов - юрлиц – обязано. Что за чушь?

В целом, конечно, это всё вопросы пропорционального регулирования деятельности как ОВС, так и коммерческих страховых организаций, которые надо решить. Это пойдёт только на пользу национальному страховому рынку.

В каких секторах экономики и хозяйственной деятельности развитие ОВС Вам видится как наиболее приоритетное?

Прежде всего там, где есть в этом потребность граждан и хозяйствующих субъектов. Я уже упоминал про арбитражных управляющих, про туроператоров, можно говорить о фермерах - им так же запрещено, почему-то, объединяться в ОВС с правом господдержки, хотя сельхозстрахование во всем мире осуществляется в основном на принципах взаимности.

Во-вторых, там, где коммерческие страховщики - страховые организации по Закону 4015-1 от 27.11.1992, по каким-то причинам «не дотягиваются» до некоторых рисков. Например, в крупных промышленных и иных холдингах и корпорациях, в которых у коммерческих страховщиков нет доступа к страхованию определенных рисков. Упомянутый пример создания ОВС госкорпорации «Ростех» лучшее тому подтверждение.

В-третьих, там, где коммерческие страховщики по тем или иным причинам явно не могут полностью охватить большинство объектов страхования, хотя у последних есть потребность в страховой защите. Например, добровольное страхование жилья от ЧС, введенное 320-ФЗ от 03.08.2018.

Анализ, проведенный НАВС, показывает, что это страхование не сработает в полной мере. Несомненно, это будет интересовать регионы, где частые пожары, затопления и другие природные аномалии. Но... это не будет интересно коммерческим страховщикам - что можно получить от страхования там, где будут постоянные убытки? В этой ситуации поставленную Президентом России задачу обеспечить защиту жилья граждан от ЧС и других природных и техногенных неблагоприятных ситуаций можно решить только посредством ОВС. НАВС сейчас активно работает с несколькими регионами над реализацией такого пилотного проекта – создание так называемого «Губернского ОВС».

Кроме того, есть отрасли, которые много платят страховщикам и мало от них получают, например, промышленность, транспорт, разные магистральные хозяйства. Их субъекты уже начали считать во сколько им обходится коммерческая страховая защита. И получается не в их пользу. ОВС – самая оптимальная форма страхования их рисков, которая не только снижает затраты на страхование, но и создает значительные финансовые резервы, которые могут использоваться на финансирование различных проектов этих отраслей, например, на финансирование мероприятий по модернизации систем безопасности, приобретение новейшего оборудование, а также на поощрение безубыточных предприятий.

Какие планы у НАВС по развитию ОВС?

На первом месте и главное – внесение изменений в страховое законодательство, предусматривающее отмену или модернизацию норм, как тормозящих развитие взаимного страхования, так и не соответствующих его сути.

Столь же важно при решении любых вопросов, связанных с управлением рисками, со страхованием, обязательно рассматривать ОВС как доступный инструмент их решения. И во многих случаях весьма эффективный!

Следует отметить положительное отношение к нашим законопроектам (их два) со стороны регулятора, а также отсутствие принципиальных возражений со стороны Минфина России и Совета Федерации. Наши законопроекты вобрали в себя все, как говорится, «что накипело», над ними нужно будет еще плотно работать, но положительная тенденция имеется.

В сегодняшней сложившейся ситуации, когда бизнес много теряет, в том числе и в страховании, ОВС – наиболее приемлемая форма страховой защиты. Далее – работа в тех сферах, где взаимное страхование уже востребовано.

Свои планы НАВС изложила в предложениях в стратегию развития страховой деятельности на очередной период, направленных в Минфин. Эти предложения и инициативные письма по развитию взаимного страхования есть на сайте НАВС.

В этой связи хочу заверить коммерческих страховщиков: ОВС необходимый и объективный элемент организации страховой защиты, ОВС не конкурент, ОВС «не лезут» в ниши страховых организаций, ОВС «забирают» лишь то, что не нужно страховым организациям, то, что им не под силу или к чему они не имеют доступа.

Хочется ещё раз напомнить прекрасные, на мой взгляд, слова: «…Страхование играет огромную роль в жизни человека. Сопровождая его от колыбели до могилы, оно постоянно является для него залогом благоденствия, обеспечивает ему успех в делах, позволяет осуществлять наиболее смелые начинания и планы и таким образом непрестанно содействует прогрессу и культуре.» Эта цитата взята из отчёта Московского городского общества взаимного от огня страхования, 1913 год.

Смею предположить, что эти слова искренне мог сказать только член общества взаимного страхования. Уверен, что акционеру коммерческой страховой организации они в голову не могли прийти, т.к. его,  акционера, цель в страховании – получение прибыли. А для члена ОВС цель в страховании – только и исключительно страхование, получение страховой защиты.

И когда мы говорим о развитии страхования и действуем в этом направлении, думаю, что мы должны на подкорке понимать последствия такого развития: развивая коммерческое страхование, мы только частично создаем страховую защиту, развивая взаимное – некоммерческое страхование, мы создаем именно и только страховую защиту.

Если кратко - что сейчас наиболее важно для развития ОВС в России?

Для развития ОВС необходима поддержка органов государственной власти всех уровней, контролирующих и надзорных органов, повышение мотивации населения и хозяйствующих субъектов к объединению в ОВС граждан, профессионалов и бизнес структур.

ОВС очевидным образом помогут в оптимизации расходов бюджета на государственное страхование.  Бюджет только выиграет от участия ОВС в реализации разного рода социально значимых видах страхования.

Важно, чтобы при решении любых вопросов, связанных со страхованием, обязательно рассматривались и принимались во внимание возможности ОВС.

Реальные изменения в ситуации и практические шаги по развитию ОВС в России возможны при должной координации взаимодействия различных заинтересованных ведомств и ветвей государственной власти.

Целесообразно сделать дорожную карту развития ОВС в России, главная цель которой  - создание условий для страхования на принципах взаимности в тех сегментах экономической и профессиональной деятельности, где спрос на страховую защиту или не находит предложения со стороны коммерческих страховщиков, или такое предложение существенно дороже по цене.

Иными словами, надо просто снять ограничения и проинформировать потенциально заинтересованных лиц об открывшихся возможностях. Бизнес, рынок, люди сами всё сделают.

ОВС добавят здоровой конкуренции на страховом рынке, а значит сделают условия страхования для населения и бизнеса более прозрачными и доступными по цене.