Интервью

Кризис не является триггером для добропорядочных граждан к совершению мошенничества Никишаев Виталий Дмитриевич Главный управляющий директор ПАО СК «Росгосстрах», заместитель генерального директора ПАО СК «Росгосстрах» по безопасности и режиму

Главный управляющий директор «Росгосстраха» Виталий Никишаев в интервью МИГ «Страхование сегодня» рассказал о том, с какими вызовами столкнулись страховые компании в период пандемии, и о том, какие направления деятельности страховщиков подвергнутся атаке криминала в ближайшие годы.

Виталий Дмитриевич, оказала ли пандемия принципиальное влияние на уровень защищенности страховщиков? Не возникло ли у них – в связи с ускоренно-авральным и массовым переходом на цифровой формат взаимодействия с клиентами – проблем в такой специфической сфере, как борьба с мошенничеством? Есть ли какие-то специфические случаи и способы, появившиеся при пандемии? А может, наоборот, какие-то из видов мошенничества при переводе на цифру исчезли или существенно сократились?

Пандемия, конечно же, внесла существенные корректировки как в обычную жизнь людей, так и в бизнес-процессы. Если говорить применительно к нашей отрасли, то существенно увеличился объем продаж страховых продуктов через онлайн-платформы, чаще стало применяться дистанционное урегулирование убытков. Что касается «Росгосстраха», то наша компания уже давно взяла курс на перевод в онлайн большей части процессов взаимодействия с клиентами, а пандемия лишь ускорила цифровизацию и автоматизацию нашей деятельности.

Наверное, именно поэтому существенных проблем в сфере противодействия мошенничеству рост онлайн-продаж не вызвал. Все уже понимали неизбежность расширения онлайн-сервисов, и еще до начала массовой самоизоляции компания в целом и Служба безопасности в частности выработали эффективные меры предупреждения возможных мошеннических действий. На всех этапах взаимодействия клиента с «Росгосстрахом» — от захода на официальный сайт до завершения оплаты — предприняты все меры для защиты как интересов страхователей, так и интересов компании.

Стоит отметить, что в период пандемии активизировались мошенники, которые используют так называемые фишинговые сайты, на которые они заманивают страхователей — автовладельцев, в основном. Страховщикам они экономический ущерб не наносят, такая криминальная деятельность бьет по карману не слишком внимательных граждан, игнорирующих порой элементарные правила информационной безопасности. Но поскольку тень ложится и на репутацию компаний — ведь мошенники прикрываются именем известных страховщиков — мы постоянно боремся с появлением мошеннических сайтов. Профильными подразделениями «Росгосстраха» организована совместная работа с регулирующими и контролирующими органами: Российским союзом автостраховщиков, Всероссийским союзом страховщиков, Центральным банком РФ. И, конечно же, основным инструментом по противодействию мошенникам является плотное взаимодействие с правоохранительными органами по выявлению и привлечению к ответственности создателей таких сайтов.

Если же говорить о страховом мошенничестве «по старинке», то в период введения ограничительных мер в связи с пандемией мы отмечали существенное снижение выявленных случаев криминала: их общее количество составило 46,1% от аналогичного периода 2019 года.

По-прежнему подавляющее большинство мошеннических действий совершается в сфере ОСАГО, причем, в текущем году их доля от общего количества возросла: если во 2-3 кварталах 2019 года она составляла 87,2%, то в нынешнем году – 94,3%. Мошенничество с каско, наоборот, резко сократилось по сравнению с прошлым годом – с 9,4% от общего количества выявленных случаев до 2,8%. Другие страховые продукты (добровольное страхование имущества, ДМС, страхование от несчастных случаев) не являются «популярными» у преступников: их доля не превышает 1,5% от общего количества выявленных мошеннических действий.

Какие новые методы борьбы с мошенничеством (или возможности для расширенного применения уже известных ранее) дает «цифровой скачок» страхового бизнеса в условиях пандемии? Что потребовалось предпринять Службе безопасности, чтобы поддержать переход к массовому дистанционному урегулированию убытков, оформлению страховых случаев по электронным копиям документов? Укрепляли ли штат? Вводили ли новые алгоритмы проверок?

Как я уже говорил, «Росгосстрах» еще до пандемии взял курс на перевод в онлайн большей части процессов страховой деятельности. В частности, практически весь процесс по рассмотрению заявленных страховых случаев на предмет возможных мошеннических действий осуществляется онлайн. В то же время, порой требуется живое общение с заявителями, сотрудниками компетентных органов, осмотр места происшествия. И, конечно, санитарно-эпидемиологические ограничения порой создавали трудности в нашей работе.

Необходимости каких-то существенных изменений в методике выявления и пресечения недобросовестных действий для нашей компании не было. Укрепления штатной численности Службы безопасности также не требовалось. Если мы фиксируем рост мошенничества в каком-то отдельном регионе или по какому-то виду страхования, оперативно реагируем, перераспределяя ресурсы.

Страховой рынок переживает не первый экономический кризис, в прошлые периоды динамика страховой преступности и её проявления имели много сходных черт – например, резко начинали гореть склады, гибнуть залоговое имущество и пр. В какой степени нынешний кризис похож и чем отличается от предыдущих?

Нынешний экономический кризис в мире и в нашей стране все же не похож на предыдущие, он отличается, прежде всего, тем, что случился в условиях пандемии короновируса и вызванных им масштабных ограничений, карантинных мер. Наши страхователи стали больше времени проводить в своих квартирах на дачах, и в связи с этой активностью в быту увеличивается количество таких страховых событий, как заливы водой квартир, возгорание в домах. И нам сейчас приходится больше обычного уделять внимание проверкам этих страховых случаев.

Количество попыток мошенничества с застрахованным имуществом юридических лиц и ИП в 2020 году по сравнению с показателями прошлых лет уменьшилось. Но я хочу отметить, что прямой связи между экономическим кризисом и динамикой страховой преступности нет. Страховое мошенничество — как целенаправленная деятельность против страховщиков в составе организованных групп, так и «бытовые» попытки мошенничества, когда люди страхуют уничтоженное имущество задним числом — фиксируются нами и в благополучные для экономики периоды, и в моменты потрясений.

Какова специфика работы по ОСАГО в условиях пандемии? Стало ли, в связи с повышением спроса на электронный полис, больше фишинговых сайтов, недобросовестных посредников и т.п.? Выросло ли число граждан, которые ездят с поддельным е-ОСАГО (в том числе, не зная об этом, купив подделку в сети как настоящий полис)?

Мы наблюдаем последовательный рост продаж электронных полисов ОСАГО. Эту очевидную тенденцию заметили и мошенники, которые сейчас стараются внедриться в эту сферу. Условно можно разделить мошенничество в сфере реализации электронных полисов на две линии.

Во-первых, это недобросовестные страховые посредники, которые оказывают гражданам услуги по приобретению е-ОСАГО, целенаправленно искажая данные в полисах в целях уменьшения страховой премии: меняют тип и марку транспортного средства, коэффициент территориальности, стаж вождения и т.д. В то же время клиенту отправляется ими скорректированный в фоторедакторе электронный полис с актуальными данными. Фактически происходит присвоение части страховой премии недобросовестными страховыми посредниками, причем, гражданин зачастую даже не догадывается, что стал жертвой мошенничества и ездит без действительного полиса ОСАГО. За 2020 по инициативе Службы безопасности «Росгосстраха» было расторгнуто более 15 тысяч договоров страхования с недостоверными данными.

Во-вторых, это уже упомянутые мной «фишинговые» сайты, то есть, площадки в интернете, имитирующие официальные порталы страховых компаний. Там клиент либо просто лишается своих денег, осуществив оплату, либо получает на электронную почту поддельный полис. В обоих случаях он остается без страховой защиты.

Именно поэтому мы предупреждаем клиентов о том, что даже электронный полис ОСАГО надо приобретать только на официальных сайтах страховых компаний и у надежных проверенных официальных страховых представителей. И не стесняться быть бдительными на каждом шагу. Скажем, реестр агентов «Росгосстраха» есть на сайте компании, на сайте РСА можно узнать, за какой страховой компанией закреплен полис соответствующего номера. Настоящего страховщика такие проверки не обижают.

Есть сигналы, что страховое мошенничество активно осваивает социальные сети, используя их и для фишинга, и для организации продаж поддельных полисов. Видите ли вы такие угрозы и готовы ли к борьбе с ними?

Несомненно, на сегодняшний день социальные сети и различные мессенджеры используются для организации продаж поддельных полисов. Противодействие незаконному использованию цифровых каналов осуществляется на системном уровне под надзором Банка России, который после получения информации через Службу безопасности о незаконности использования канала, принимает меры для ограничения работы таких ресурсов.

Отдельный вопрос по преступности с участием работников и в целом медучреждений, в том числе в рамках ДМС, страхования жизни, выплат по жизни и здоровью по ОСАГО и другим видам страхования ответственности. Бытует мнение, что тема вреда здоровью станет главным поле работы организованных преступных групп и псевдоюристов в ближайшем будущем. Вы с этим согласны? Видите ли реальные подтверждения и есть ли раскрытые случаи в практике «Росгосстраха» или других страховых компаний? Как много выявляется манипуляций в ЛПУ по диагнозу «ковид» и тестированию?

Действительно, имеется явная тенденция по увеличению числа страховых случаев, заявления по которым поступают в нашу компанию по договорам страхования жизни и здоровья. Нельзя также отрицать и тот факт, что часть из таких заявлений имеет мошенническую подоплеку. Соответственно, чем больше объем заявлений, тем больше вероятность выявления мошенничества.

К сожалению, мы сейчас повторяем путь других стран, в которых страхование жизни и здоровья имеет более давнюю историю, нежели в России, и где мошенничество в сфере личного страхования уже преобладает над мошенничеством в иных видах. Законы эволюции страхового рынка нельзя отменить. Пусть и с задержкой, но мы придем к тем же результатам.

И, как вы правильно отметили, там, где есть возможность слукавить, обязательно найдутся люди, которые будут на этом греть руки. Думаю, что в скором времени в большом количество появятся и «медицинские юристы», как появились в свое время «автоюристы». Поэтому, предполагаю, что в ближайшие годы нас – я имею в виду не только «Росгосстрах», но и других известных игроков рынка – ждет всплеск мошенничества в сфере личного страхования. И бороться нам придется уже не с отдельными личностями, «энтузиастами», так сказать, а с профессионалами.

И это будет очень непросто в силу некоторых особенностей нашего законодательства — как страхового, так и медицинского. В практике и нашей компании, и других, работающих на рынке страхования, есть случаи, когда усилиями сотрудников служб безопасности раскрывались мошеннические схемы в личном страховании и даже привлекались к уголовной ответственности виновные. Но, по сравнению с тем же автострахованием, процент таких удач невысок. Объективные причины этого упомянуты выше – в силу особенностей законодательства страховщику очень сложно оперативно получить достоверную информацию, связанную со страховым случаем по здоровью или жизни. Хотя справедливости ради необходимо отметить, что в последнее время наметилась тенденция к некоторой «оттепели»: с одной стороны, мы совершенствуем схемы противодействия мошенникам, с другой — компетентные учреждения более охотно идут на контакт, предоставляя необходимую информацию.

Что же касается манипуляций со стороны медицинских учреждений, то явного увеличения числа недобросовестных действий в период пандемии коронавируса мы не наблюдаем. Все укладывается в рамки привычных показателей.

Могут ли потенциальными субъектами мошенничества стать дистанционные врачи телемедицины, какие документы они вправе выдавать и насколько такие документы легитимны при рассмотрении убытков?

Говоря о телемедицине, нужно сразу принять во внимание тот факт, что этот термин и это направление появились совсем недавно, поэтому очень многие моменты, как законодательные, так и прикладные, еще не до конца отработаны. Не притерлись еще друг к другу телемедицина и медицина обычная – «контактная». Следует также обратить внимание на то, что врач телемедицины вам никакой справки не выпишет, во всяком случае – пока. Телемедицина, согласно положениям действующего приказа Минздрава, направлена на консультирование коллег и на наблюдение за пациентом. Поэтому, на первый взгляд, пока больших рисков мошенничества тут мы не видим.

С другой стороны, любой субъект профессиональной деятельности может быть недобросовестным гражданином. Не являются исключением и врачи — нельзя отрицать тот факт, что зачастую в мошенничестве по личному страхованию задействованы медицинские работники. Без их участия многие преступные схемы просто не могли бы быть реализованы. И я имею в виду не только фальсификацию медицинской документации. Это грубо и неинтересно, от этого преступники постепенно отказываются. Мошенничество в данной области сейчас выходит на новый виток развития: некий синтез профессиональных знаний в области медицины и юриспруденции, законных методов «утяжеления» состояния «пострадавшего», грамотной работы юридических представителей. Поэтому, будь то врач обычный, или врач «удаленного доступа», он может являться одним из ключевых звеньев преступной цепочки.

Вот, например, в статье 36.2 Закона «Об основах охраны здоровья граждан» прямо сказано, что медицинская помощь с применением телемедицинских технологий организуется с учетом стандартов медицинской помощи. А такие стандарты едины и для телемедицины, и для обычной. Отсюда следует вывод, что медицинский документ, выданный гражданину после личного осмотра, считается для страховщика легитимным, пока не доказана его – документа – неправомочность. То же самое будет и с документами, выданными пациенту «удаленно», если законодатель предоставит такую возможность врачам телемедицины.

Какова нынешняя ситуация с внутрикорпоративным мошенничеством и как на неё влияет «удаленка»? Стало ли в новых условиях труднее противодействовать таким проявлениям?

Выявление и пресечение различных правонарушений и нарушений «Кодекса РГС» —одна из наших основных задач. Ведется постоянный мониторинг действий сотрудников на рабочих местах, соблюдения ими всех предписаний, касающихся работников организаций финансового сектора. Анализируется добросовестное использование сотрудниками и агентами фронт-офисных систем и другого программного обеспечения, исполнение ими обязательств по сохранности персональных данных клиентов и неразглашении информации, составляющей коммерческую тайну. Эти процессы давно отлажены, и переход на дистанционную работу на ситуации не отразился. Случаи нарушений, конечно, выявляются, но ухудшения ситуации по этому направлению нашей работы мы не наблюдаем.

Были ли в этом году случаи, когда после выявления серьезных нарушений сотрудником дело заканчивалось не только разрывом трудовых отношений, но и привлечением к административной или уголовной ответственности? Какую профилактическую работу с персоналом проводит Служба безопасности?

Несмотря на проведение системной профилактической работы как со стороны Службы безопасности, так и бизнес-подразделений, по-прежнему периодически возникают ситуации, когда в интересах компании мы вынуждены не только ставить вопрос о прекращении трудовых отношений, но и инициировать проведение в отношении недобросовестных работников проверки со стороны правоохранительных органов.

Чаще всего это происходит, когда мы выявляем факты продажи страховых продуктов через «технических» агентов, то есть, получение необоснованного комиссионного вознаграждения, или в связи с использованием баз данных нашей компании в личных целях — например, при работе на третьих лиц. Некоторые рассчитывают забрать с собой на другую работу клиентские данные, к которым имели доступ в силу служебных обязанностей.

У нас достаточно средств контроля и инструментов, чтобы такие вещи своевременно отслеживать и пресекать, независимо от того, находится ли работник в офисе, в «полях» или на «удаленке». Причем, я хочу подчеркнуть, что у нас есть в том числе и судебные решения, подтверждающие справедливость применения серьезных мер дисциплинарного воздействия к проштрафившимся. Например, в Ростовском филиале мы в суде отстояли свое право уволить по компрометирующей статье Трудового кодекса сотрудницу, которая, собираясь переходить в конкурирующую компанию и уже подав заявление по собственному желанию, за пару дней до увольнения распечатала базу данных по пролонгации договоров страхования. Она сильно удивилась, увидев такую запись в своей трудовой книжке и пыталась оспорить решение «Росгосстраха» в Трудовой инспекции и в суде. Обе инстанции подтвердили обоснованность наших действий и более того — сейчас идет проверка со стороны правоохранительных органов на предмет наличия в действиях бывшей сотрудницы состава преступления, предусмотренного ст. 183 УК РФ («незаконные получение и разглашение сведений, составляющих коммерческую, налоговую или банковскую тайну»).

Не слишком ли сурово?

А почему должны быть поблажки? Человек очевидно совершает правонарушение, идет на это сознательно и из корыстных побуждений. С сотрудников у нас особый спрос. И не потому, что мы, якобы, руководствуемся принципом «бей своих, чтоб чужие боялись», а потому, что любое правонарушение, совершенное представителем страховой компании, бросает тень на всю компанию. А страхование как бизнес построено на доверии к компании со стороны клиентов. Мы не можем и не будем спокойно смотреть на то, как отдельные лица разрушают доверие, которое создавалось десятилетиями и поколениями наших предшественников.

А если говорить о главном принципе нашей работы, то это неотвратимость наказания за содеянное. Даже через годы. А следствие и суды в отношении мошенников, порой, тянутся годами. Это касается и внешнего криминала, и бывших сотрудников — все должны понимать, что похищенное придется возместить.

Вот буквально недавно мы еще раз это наглядно продемонстрировали. Сотрудники нашей Службы безопасности совместно с представителями столичного Управления Федеральной службы судебных приставов провели мероприятия по принудительному исполнению приговора суда в отношении бывшей руководительницы одного из московских подразделений компании. Эту женщину еще в 2016 году Савеловский районный суд Москвы признал виновной в совершении мошеннических действия в особо крупном размере и приговорил к 4 годам лишения свободы, крупному штрафу и возмещению нанесенного «Росгосстраху» материального ущерба. Больше 2,3 млн рублей она должна была возместить. Но, отсидев свое, от обязанности возместить ущерб уклонялась. Наши сотрудники выяснили, где хранятся ее автомобили — а это, между прочим, Mercedes-Benz GLK CDI 4MATIC и Mercedes-Benz ML 320 — и приехали на стоянки вместе с исполнительным листом и приставами. Сейчас изъятые автомобили помещены на хранение на специализированную стоянку «Росгосстраха». Они будут реализованы на торгах, а средства от их продажи поступят на счета компании в качестве возмещения причиненного материального ущерба.

А, кстати, какой в целом объем средств, похищенных мошенниками у компании, удалось вернуть в 2020 году? Какой объем возможных потерь получилось предотвратить? Сколько заявлений было подано в правоохранительные органы и сколько уголовных дел возбуждено? Сколько обвинительных приговоров вынесено? Удовлетворены ли вы результатом работы судей, всегда ли деяния преступников наказываются по «заслугам»?

Экономический эффект, который принесли компании в текущем году сотрудники подразделений экономический безопасности, составляет более 1,2 миллиарда рублей. В эту сумму входит не только предотвращенный ущерб от готовящихся посягательств и квалифицированных мошеннических схем, но и средства, которые фактически удалось возвратить на счета компании скоординированными и профессиональными действиями наших сотрудников.

Выявлены более 800 как готовящихся, так и уже совершенных преступных посягательств. В текущем году возбуждено порядка 500 уголовных дел. Осуждены около 200 фигурантов по уголовным делам, вина которых полностью доказана, из них подавляющее большинство — за совершение мошенничества в сфере страхования, в том числе, в составе организованных преступных групп.

Отдельно отмечу приговор участникам крупного регионального преступного сообщества. Летом этого года в Самаре был вынесен приговор 12 участникам криминальной группировки, действия которых, помимо участия в страховом мошенничестве, были квалифицированы судом по особо тяжкой статье — 210 УК РФ, то есть как участие в организованном преступном сообществе. Осужденные участники этой ОПГ приговорены к длительным срокам лишения свободы — от 8 до 18 лет.

Ликвидированы и другие крупные региональные и межрегиональный преступные сообщества, которые специализировались на страховом мошенничестве — дела по ним следователи сейчас готовятся направить в суд.

Привлечены к уголовной ответственности и ряд бывших сотрудников и агентов компании по ст. 160 УК РФ за присвоение денежных средств (страховых премий).

Хочу подчеркнуть, что при добровольном возмещении ущерба, как правило, мы не настаиваем на строгом наказании виновных. Да и определение наказания — это прерогатива прокуратуры и суда. Мы же должны обеспечить возмещение нанесенного ущерба по уголовным делам и исполнительным производствам. И такая работа у нас ведется на системном уровне. Мы целенаправленно добиваемся ареста имущества фигурантов уголовных дел, в следственные органы направлены соответствующие ходатайства в отношении порядка 1500 транспортных средств, использовавшихся при совершении страхового мошенничества.

По нашим оценкам, мы уже возместили компании соразмерный объем ущерба, нанесенного мошенниками, не считая предотвращенных криминальных посягательств.

На какие технологические решения вы опираетесь в борьбе с мошенничеством?

В «Росгосстрахе» имеются специализированные подразделения по обеспечению информационной и технической защиты. Организация работы строится на использовании новейших информационных и технических инструментов в целях обеспечения информационной безопасности как самой компании, так и защиты персональных данных клиентов. В работе используются самые передовые решения.

Как я уже говорил, для блокировки недостоверной информации в сети интернет «Росгосстрах» активно взаимодействует со специальным структурным подразделением Банка России — Центром мониторинга и реагирования на компьютерные атаки в кредитно-финансовой сфере (ФинЦЕРТ).

Участвует ли «Росгосстрах» в работе профильных органов и рабочих групп ВСС и РСА по борьбе с мошенничеством? Какие совместные инициативы страховщиков в этой теме вы считаете наиболее необходимыми и перспективными?

Представители «Росгосстраха» как одного из крупнейших страховщиков России всегда были активными участниками профильных органов и рабочих групп Всероссийского союза страховщиков и Российского союза автостраховщиков. На базе этих организаций налажена совместная работа по оперативному реагированию на имеющиеся и потенциальные риски для всей страховой отрасли. Эффективность такого взаимодействия приносит реальные результаты. Основными направлениями совместной деятельности являются минимизация потерь от мошеннических действий в целях сокращения издержек как для граждан, так и для страхового сообщества.

Как я упоминал ранее, сейчас мы работаем над проектом по розыску и аресту транспортных средств, используемых в мошеннических схемах. В настоящее время ВСС решается вопрос обращения в Генеральную прокуратуру РФ для разъяснения правовой позиции по ряду связанных с этим вопросов. При положительном ответе практикуемый нами механизм розыска и ареста транспортных средств, используемых в мошеннических схемах, может быть успешно распространен на весь страховой рынок. Считаю, что это позволит превратить мошенничество в автостраховании в заведомо убыточный вид криминальной деятельности, грозящий мошенникам и уголовным преследованием, и утратой используемого в схеме транспорта.

Дайте, пожалуйста, оценку ситуации с мошенничеством в регионах страны за последний год. Изменились ли «токсичные» территории, есть ли у каждой своя специфика? Какой регион вызывает беспокойство больше всего и почему?

В последние годы наиболее «токсичными» для нас остаются южные регионы — такие, как Краснодарский край, Ставропольский край, республики Дагестан и Северная Осетия – Алания. Там фиксируется наибольшее количество убытков с признаками мошенничества, если по стране средний процент таковых составляет около 5%, то по этим регионам около 15%. Основной процент мошенничества приходится на автострахование, преобладают «классические» схемы мошеннических действий: фальсификация фактов ДТП, перевес деталей, подделка документов ГИБДД. Нередко в эти схемы оказываются вовлечены действующие сотрудники МВД.

Наши данные по «токсичным» регионам подтверждаются и другими страховыми компаниями, данными РСА и Банка России.

Какой, на ваш взгляд, будет дальнейшая динамика страховой преступности? Следует ли ожидать ее роста по мере ухудшения экономической ситуации и снижения доходов населения? Каково будет соотношение организованной преступности и «бытового» мелкого мошенничества?

Служба безопасности «Росгосстрах» постоянно мониторит и анализирует динамику мошенничества в страховой отрасли, отслеживает смену интересов криминала — ведь мы должны оперативно и эффективно реагировать на вновь возникающие угрозы и риски. И наш анализ показывает, что сейчас нет тенденции к увеличению доли мошенничества в общей массе заявляемых страховых случаев. Соотношение организованной преступности и «бытового» мошенничества также не меняется — главную «скрипку» играют ОПГ. Это чистый криминал, который специализируется на страховом мошенничестве.

В преступные группы, как правило, вовлекается ограниченный круг лиц, большинство из которых так или иначе уже попадали в поле зрения служб безопасности страховых компаний и правоохранительных органов. Новые участники неохотно пополняют ряды мошеннических ОПГ, что и понятно – риск их разоблачения сейчас высок как никогда, а перспективы «успешного» обмана компании – минимальны.

В большинстве своём, это одни и те же лица, разных возрастов и социальных групп, какой-то определенной тенденции здесь нет. Нередки случаи вовлечения в мошеннические действия близких родственников, в том числе, родителей преклонного возраста.

Влияние же таких факторов, как экономические трудности и снижение доходов населения, на рост «бытового» мелкого мошенничества не стоит преувеличивать. Они едва ли способны спровоцировать серьезный рост мошенничества в страховой сфере. Согласитесь, никакой кризис не может быть триггером для совершения добропорядочными гражданами мошеннических действий.