Как работал Госстрах СССР и как проходили непростые перестроечные годы? Что из прежнего опыта «Росгосстраха» актуально и сегодня? Какие факторы обеспечивают современной страховой компании долговременный рост и доверие клиентов? Какие важнейшие идеи «Росгосстрах» реализует в своей работе в год своего 100-летнего юбилея? На эти и другие вопросы портала «Страхование сегодня» отвечает один из опытнейших профессионалов страхового рынка России, Советник Генерального директора ПАО СК «Росгосстрах», председатель Комиссии по профессиональной этике ВСС Николай Галагуза.
Николай Федосеевич, на днях Вы были удостоены Благодарности Президента РФ. Расскажите, когда и как Вы пришли в страхование? Чем Вам запомнилась работа в Госстрахе СССР?
Прежде всего, хочу сказать, что Благодарность Президента РФ – это высочайшая оценка не только моего труда в страховой отрасли, но и всех моих коллег по цеху, с которыми я более 50 лет занимался развитием государственного страхования, построением страхового рынка в современной России.
Если же говорить обо мне, то в страхование я пришел случайно. После окончания института в Днепропетровской области мне предложили работу на кафедре младшим научным сотрудником, и у меня были неплохие карьерные перспективы. Но к тому моменту у меня уже была семья, надо было думать о получении жилья. Тогда-то заведующий кафедрой и порекомендовал мне попробовать устроиться в Госстрах. Я, конечно же, слышал об этой всероссийской страховой организации, но, пожалуй, этим все мои знания о ней и ограничивались.
И вот 13 июля 1970 года с паспортом и дипломом я пришел в областное управление Госстраха. Никакой охраны, никаких пропусков, дверь в кабинет с надписью «Отдел кадров», а там – начальник отдела с хорошо поставленным военным командным голосом. Толком не просмотрев мои документы, он пригласил заместителя начальника Областного Управления и предложил ему оформить меня на должность старшего инспектора по обязательному окладному страхованию в хозяйствах граждан в отдел, занимавшийся имущественным страхованием в хозяйствах граждан, колхозах и совхозах.
Некоторые слова для меня были непонятны. Инспектор у меня ассоциировался с инспектором ГАИ, старший – значит, по званию, а окладному вообще параллели не находил, страхование – это значит подстраховать, поддержать, если кто-то вдруг начнет падать. Предложили мне 115 рублей в месяц зарплаты (как младший научный сотрудник в институте я получал на два рубля 50 копеек меньше) – уже рост. Дали мне резиновые сапоги, арифмометр, линейку, и я начал заниматься проверкой учета объектов страхования в хозяйствах граждан. С того дня прошел 51 год... как будто один день!
В чем тогда заключались Ваши обязанности?
Мы совершали подворный обход хозяйств. В рамках обязательного окладного страхования все строения, поставленные на постоянное место, имеющие, стены и крышу и могущие служить какому-либо хозяйственному назначению (цитата по памяти из инструкции), были застрахованы на 40% от ее оценочной стоимости. Мы вели проверку учета, сверяли кубатуру здания, правильность начислений, при необходимости делали пересчет и доначисления страховых платежей по специальным справочникам и по различным формам (оценочный листок ф. 100, список страхователей ф. 102 и др.). Недоимки по разным причинам бывали. Приходилось их взыскивать, но по некоторым категориям граждан, кто не мог по каким-то причинам ее уплатить, она списывалась. Но, бывало, что и во двор к страхователю не зайдешь – забор, крепкие ворота, собака...
Но я благодарен Госстраху, потому что уже через два года, в 25 лет, я был назначен Заместителем начальника Областного управления, получил хорошую квартиру на берегу Днепра, а в 1988 году был переведен на должность Заместителя Председателя Правления Главгосстраха СССР.
Как тогда организационно был устроен Госстрах?
Структура организации была очень стройная. Главк Госстраха СССР – главки госстрахов 15 союзных республик – областные и краевые управления – инспекции Госстраха, которыми была покрыта вся территория Союза.
Низовое звено – инспекцию возглавлял начальник, каждый инспектор курировал на территории района 10-15 страховых агентов, за каждым из которых было закреплено свое страховое «поле». Инспектор выдавал и списывал квитанционный материал, проверял правильность заполнения договоров страхования, своевременность сдачи денег и т.д. До инспекций доводился план в целом по всем видам страхования, отдельно по обязательным и по добровольным, отдельно по каждому виду страхования, по приросту средней страховой суммы и количеству договоров.
Каждая улица, каждый дом, каждое предприятие на территории района было закреплено за каким-то страховым агентом, и по каждому из них считался уровень охвата страхованием, и эти показатели служили основой для развития и продвижения страхования. Крайне важным считалось возобновление договоров, мы скрупулезно выясняли причины каждого отказа.
Это дало возможность уже в 1982 году достичь уровня охвата имущественным страхованием населения 43,4% (сейчас – менее 10%). На конец 1990 г. каждая семья в среднем имела 2,5 договора добровольного страхования. По накопительным видам страхования жизни (смешанному страхованию, страхованию к бракосочетанию, страхованию детей) было заключено более 52 миллионов договоров!
Доля собираемой Госстрахом страховой премии в ВВП в 1990 году составляла 3,6%, для этого показателя – это был исторический максимум! Основную долю в общем объеме собираемой страховой премии составляло страхование жизни, обязательное страхование имущества колхозов и совхозов и обязательное окладное страхование в хозяйствах граждан. При этом добровольных видов было немного: страхование домашнего имущества, дострахование (сверх этих 40%) строений, страхование от несчастных случаев, только-только развивалось автокаско, потом сделали «автокомби» – комбинированное страхование каско и несчастных случаев. Было также добровольное страхование имущества кооперативных и общественных организаций. Возможно, с позиций сегодняшнего дня небольшое число видов можно рассматривать как недостаток того времени. Но надо понимать, что и потребность у населения, сельского хозяйства в то время была именно в такой страховой защите.
Какие факторы обеспечивали в те годы успешность страхования жизни?
Страхование жизни имело свои особенности. Когда я анализирую сегодняшнюю ситуацию, то задаю себе вопрос: почему мы не можем сделать этот вид таким же привлекательным каким он был тогда.
В то время, Сбербанк СССР платил по срочным вкладам 3% годовых. Но чтобы открыть срочный вклад (аналог депозита) нужно было сразу положить на счет значительную по тем временам сумму, по моему, не менее 100 рублей. В Госстрахе было иначе. Если гражданин заключал договор на сумму 500 рублей на 5 лет (а это было примерно в 80% договоров), то фактически за эти годы он уплачивал меньшую сумму (примерно 430-450 рублей). Разница покрывалась той же доходностью в 3%. Небольшие взносы (нередко это было 2-5 рублей) уплачивались ежемесячно или удерживались из зарплаты, что было очень удобно для страхователей. По привлекательности для населения эти два инструмента были сопоставимы. Но при этом Госстрах производил еще и выплаты по травме, сверх того, что положено страхователю по договору в конце срока. Выплачивалась полная страховая сумма по смерти, и можно было также досрочно расторгнуть договор и получить выкупную сумму за минусом расходов на ведение дела.
Главный бич сегодняшних накопительных видов страхования, на мой взгляд, – это огромные комиссии, которые страховые компании платят банкам. Мы в то время, страховым агентам по этому виду страхования платили комиссию в размере 3%.
Я считаю, что если, сейчас предложить населению подобный продукт за ним встанет очередь.
Агентам удавалось зарабатывать на жизнь?
Несмотря на такую небольшую комиссию, агенты зарабатывали очень хорошо. Особенно после введения безналичных расчетов – вот тогда страховые агенты и начали получать по 200-400 рублей в месяц, а то и больше, по тем временам очень большие деньги.
Агент приходил на предприятие, общался с начальником цеха, бригадиром, заведующим фермой, затем объяснял коллективу условия и страховал всех желающих, причем добровольно. В большинстве случаев практически все члены коллектива заключали договоры страхования жизни, а поэтому и заработки агентов были хорошие. Это привело к тому, что даже ЦК КПСС поднял вопрос – почему шахтер получает меньше страхового агента? И тогда был введен предел заработной платы для страховых агентов в 180 рублей.
Когда агент увольнялся, его портфель оставался в инспекции, где он работал. Как и во всех странах (но не в России), агент был закреплен за компанией. Портфель оставался в компании и передавался вновь пришедшему агенту, что обеспечивало и контроль, и новый прирост. А, у нас сейчас агент заявляет: «Это мои клиенты», хотя компания вкладывает в его профессиональный рост и обучение немалые средства.
Как обеспечивалась финансовая устойчивость страховой деятельности?
Действовал так называемый нормативный метод формирования запасных и резервных фондов. Структура тарифа, как и сейчас, состояла из нетто-ставки и нагрузки, в которую входили расходы на ведение дела с учетом комиссии агентам и превенция. Нетто-ставка, как правило, составляла, в зависимости от вида страхования, 70-80%. Если фактическая убыточность за год была ниже, то разница, которая не облагалась налогом шла в запасный фонд, поэтому он постоянно накапливался, что потом и позволяло Госстраху возмещать даже чрезвычайные убытки. Так было во время вымерзания виноградников, наводнений и других стихийных бедствий. Например, во время страшного землетрясения в Узбекистане за все застрахованные объекты страховое возмещение в полном объеме выплатил Госстрах. При этом системы перестрахования рисков в то время не было.
За всю историю своей деятельности Госстрах только один раз обратился за займом в Минфин СССР.
Почему, имея такой богатый исторический опыт, мы сейчас сталкиваемся с такими трудностями в агростраховании или с реализацией страхования жилья от ЧС?
В мире много примеров дотационного участия государства в агростраховании, что позволяет обеспечивать высокий охват этим видам страхования. В Госстрахе СССР в колхозах и совхозах было уникальное страхование сельскохозяйственных рисков от недобора урожая по сравнению со средней урожайностью за последние 5 лет. Западные коллеги этому удивлялись, потому, что Госстрах практически платил за все риски – главное чтобы была соблюдена агротехника, сроки сева и уборки урожая. За рубежом набор рисков был тогда ограничен наиболее катастрофическими событиями. Я не помню случаев, чтобы мы отказали в выплате колхозу или совхозу за покрываемые застрахованные риски. За бесхозяйственность, конечно, не платили.
На всей территории Советского Союза были застрахованы, урожай сельскохозяйственных культур, здания, сооружения и передаточные устройства, животные и многолетние насаждения. Происходила раскладка рисков по территории, поэтому и тарифы были сравнительно небольшие, а премия необременительной. Ряду хозяйств государство предоставляло льготы на страхование.
Могу также напомнить, что развитию страхования в те годы способствовали создаваемые общественные группы содействия органам Госстраха на уровне облисполкомов и райисполкомов. Через них до населения также доводилась информация о важности страхования. Увы, групп содействия развитию страхования в настоящее время нет.
Мы полностью потеряли и превенцию. На деньги Госстраха строились сотни пожарных депо, пожарных водоемов и т.п. В рамках превенции Госстрах СССР направлял большие средства в сельское хозяйство на борьбу с эпизоотиями и строительство ветеринарных клиник. Мы также направляли значительные средства в ГАИ на мероприятия по борьбе с аварийностью. И когда меня останавливал для проверки документов инспектор ГАИ, я иногда шутил, что его жезл, которым он меня остановил оплачен из средств Госстраха.
В девяностые годы превенция из структуры тарифной ставки была исключена, а платить за это из прибыли страховщики, ожидаемо, не стали.
Я бывал во многих крупнейших страховых компаниях Европы, Америки и других стран. Нам показывали целые предприятия и исследовательские группы, которые за деньги страховщиков, формировали и обосновывали потребность в пакете превентивных мероприятий социальной направленности и за счет которых в значительной мере сокращались убытки самих страховщиков. Например, на противопожарную защиту, ремонт дорожного фонда, обучение персонала и школьников.
В цивилизованных странах это лицо компании и даже государства, их социальная ответственность, они гордятся такими системами. Это та самая социальная ответственность страховщиков, о которой у нас сейчас начали говорить в рамках ESG-повестки.
В России конечно проводятся отдельные масштабные акции, но системы превенции в стране нет. Считаю, что ее надо возродить.
Давайте поговорим подробнее о реформах 90-х годов. Как менялся Госстрах и какова была судьба выходцев из него в других страховых компаниях?
Вообще, первопроходцы в рынок – это, в основном, бывшие сотрудники Госстраха, в том числе работавшие в аппарате союзного Госстраха. Начало развитию коммерческого страхования положил в 1988 году Закон «О кооперации», вот тогда одна за другой и начали создаваться первые частные компании: «Прогресс», «Аско», «Россия» и многие другие.
Могу с уверенностью сказать, что становлению и развитию российского страхового рынка начало положил именно Госстрах: кадры были наши, все методические указания, правила, условия, тарифы тоже создавались на основе опыта и практической деятельности государственного страховщика. Мы первыми начали осуществлять добровольное страхование юрлиц, полностью создав его методическую базу. Специалисты Госстраха также разработали добровольное страхование пенсий с 50%-ным участием государства, положили начало перестрахованию и т.д.
Главным полем для конкуренции частных страховых компаний с Госстрахом стала тогда агентская комиссия. Мы платили 3-5%, а другие – 6% и более. Поэтому целый ряд агентов, конечно, пошел к ним, тем более что других каналов продаж тогда просто еще не было, некоторые страховые агенты начали работать на два фронта. Но все же большинство страховых агентов преданно работали в Госстрахе, зная, что, в первую очередь, это надёжная компания. Вот где истоки нецивилизованной и потому порочной практики переманивания агентов, некоторых других актуальных проблем.
Через непродолжительное время в стране уже было свыше 3,5 тысяч страховых организаций. Сегодня осталось чуть больше ста. Это и хорошо, и плохо. Остались, наверное, наиболее финансово устойчивые компании. Хорошо, что сегодня существует огромное количество видов страхования, компании демонстрируют гибкость и оперативный отклик на потребительский запрос. В итоге конкуренции среди страховщиков отвечает интересам потребителя страховых услуг, а значит объективно служит развитию самого рынка. Плохо то, что с уходом с рынка упомянутых тысяч компаний у многих страхователей сформировалось чувство недоверия к страхованию или, как минимум, негативный осадок, который остается и сегодня. Конечно, было немало компаний, которые на этапе первичного накопления капитала занимались и схемными операциями по выплате зарплаты наличными – и это тоже плохо для репутации рынка.
Тем не менее, разворот рыночных отношений в страховании к середине 1990-х, развивал творчество и предприимчивость, стремление изучать лучшие мировые практики. Правда, были и курьезы. Помню, один из серьезных руководителей областного управления показал мне написанные им за ночь правила страхования… от нашествия пришельцев из космоса.
А еще был период страхования кредитов, когда банки тогда выдавали их примерно под 100% годовых, а страховые компании страховали по ставке 10%. Там, где банк ответственно подходил к выбору клиента, для страховой компании этот вид был рентабельным, а там, где такого не было – были крайне негативные последствия, приводившие к развалу компании. Рынок взрослел в непростых условиях, в том числе учась на собственных ошибках.
Как шла трансформация Госстраха в «Росгосстрах», децентрализация, а потом снова централизация системы?
С распадом Советского Союза Госстрах СССР прекратил свое существование. Была создана ликвидационная комиссия, в состав которой входил и я.
Я иногда шучу, что В.И. Ленин 6 октября 1921 года подписал Декрет, положивший начало Госстраху, а я волей обстоятельств, участвовал в его ликвидации.
В августе 1990 года Борис Николаевич Ельцин, если помните, сказал: «Берите столько суверенитета, сколько сможете проглотить». Госстрах РФ – один из 15 республиканских, был тогда единой централизованной структурой, такой же, как Сбербанк России. После консультаций руководства организации с Минфином было решено, что каждое областное управление становится отдельным юридическим лицом. Я тогда выступал против – ведь Сбербанк ничего не делил и остался единым, как и сегодня.
Период децентрализации продолжался до момента, как все областные управления получили статус юридических лиц. Многие тогда вообще убрали слово «Госстрах» или «Росгосстрах» из своих названий, в частности, были просто «Прогрессы», «Вперёды», «Подмосковье», а «Росгосстрах-Москва» вообще превратилась в «Стинвест». В общем, в 90-е годы была абсолютно реальная угроза полной потери нашего бренда, которой удалось избежать просто чудом.
В бытность Советского Союза я принял также участие в подготовке документов по созданию первого страхового надзора СССР. Его главой должен был стать Председатель Правления Госстраха СССР Вячеслав Викторович Шахов. Но СССР распался и в скором времени, был создан страховой надзор России, который возглавил Руководитель Российского Госстраха Ю.С.Бугаев, а В.В.Шахова назначили руководителем «Росгосстраха». Вот тогда мы с ним пришли к решению обязать все компании, бывшие когда-то территориальными управлениями Госстраха, включать перед своими названиями слово «Росгосстрах».
В Госстрахе СССР формировались: резерв взносов по страхованию жизни, запасный фонд по страхованию имущества колхозов и совхозов, запасный фонд по страхованию имущества населения и фонд превентивных мероприятий. В рамках печально известной антиалкогольной кампании – средства фонда превентивных мероприятий в размере 6 миллиардов рублей были, к сожалению, направлены не на превенцию, а на выкорчевывание виноградников.
Резерв взносов по страхованию жизни Госстраха в пересчете на доллары (а доллар в конце 80-стоил, по официальному курсу, 64-67 копеек) составлял порядка 45 млрд долларов – средства в рублях на эту сумму лежали в Госбанке. Когда началась ликвидация, эти фонды были распределены между союзными республиками пропорционально количеству заключенных договоров и объёму страховой ответственности, по специальной формуле. К сожалению, в период гиперинфляции эти средства значительно обесценились.
Помню, один из руководителей частной страховой компании, уже тогда ставший миллионером звал меня в свою компанию, но я категорически отказался. Для меня Госстрах и его преемник «Росгосстрах» был как дом, мне всегда было интересно именно в нём работать, у нас там была настоящая дружба. Даже на территории другой республики, если ты потерял деньги, паспорт и обратный билет, ты мог зайти в любую местную инспекцию Госстраха и тебе, как коллеге-страховщику, помогут – накормят, напоят, купят билет. Везде, где работали выходцы из Госстраха, у меня никогда не было проблем с взаимопониманием.
Как хочется возвращения этого духа единства в нашу страховую отрасль! Мы много говорим о финансовой грамотности, о повышении страховой культуры страхователей. А хорошо бы и у страховщиков поднять культуру цехового общения, дух коллективизма. И по любому спорному, даже острому вопросу достигать консенсуса существенно быстрее, например, как в банковском сообществе.
Чем для «Росгосстраха» закончился сложный период 90-х, в результате каких событий пошла обратная консолидация системы?
Достаточно быстро многие руководители «отделившихся» от «Росгосстраха» компаний поняли, что одно дело застраховать, а другое – отвечать по договорам, ведь раньше именно коллективная ответственность помогала выполнять обязательства перед страхователями. Безусловно, важную роль в централизации компании сыграли поэтапная приватизация «Росгосстраха», появление новых акционеров и новой команды топ-менеджеров. Постепенно «Росгосстрах» начал работать как единый организм, по единым стандартам. Восстановилась корпоративная культура, идентичность. Совершенно очевидно, что финансовые вложения и трудозатраты в едином «Росгосстрахе» окупались значительно выше. В этот период была проведена огромная работа в части насыщения компьютерной техникой, только за 2003-2004 год было закуплено порядка 7 тысяч компьютеров и 650 автомобилей (правда, одновременно, закупались и дрова – в некоторых местах нечем было отапливать помещение).
В год запуска ОСАГО «Росгосстрах» поднялся с 49-го на 1-ое место в рэнкинге по премии и занял лидерские позиции в 2004 году. С этого момента началось возрождения «Росгосстраха». Приватизация окончательно завершилась в 2010 году, когда государство отказалось от так называемой «золотой» акции. Компания-лидер рынка полностью стала частной.
А что Вы можете сказать, с позиции Вашего многолетнего опыта, про современное состояние страхования в России?
У нас сейчас, по сравнению с тем временем, есть большие преимущества, но есть и недостатки. Преимущества – это наличие более 100 страховых компаний, возможность выбора для страхователя, очень большое количество видов страхования, в том числе страхование ответственности (которого практически не было в СССР), гибкие продукты, подстраивающиеся под потребности страхователя. К большим плюсам я также отношу IT-технологии, цифровизацию бизнес-процессов, онлайн-продажи и урегулирование убытков, внедрение сервисных составляющих в продукты и в отдельные линии.
Минусом я считаю низкий (по сравнению с СССР) уровень охвата страхованием населения в целом, имущества, сельского хозяйства. Мне кажется, в силу ряда причин со стороны государства есть перекос в сторону избыточного контроля за страховой деятельностью в ущерб его развитию. Тем более, что на базе ВСС уже создана саморегулируемая организация. Мне кажется, пришло время уходить от такой детализации контроля. Тем более, что некоторые безрассудные перегибы нарождающегося капитализма, в том же ОСАГО, например, уже пройдены, сегодня не только регулятор, но и потребитель все увереннее диктует «правила игры».
Сборы страховой премии всеми страховыми компаниями России на уровне 1,8% ВВП (а ведь за сборами идут и выплаты) – явно недостаточны. Так и нет эффективного решения, как закрыть страхованием чрезвычайные ситуации. Соответствующий закон по страховании жилья вступил в силу больше 2 лет назад, но ситуация, по сути дела, так и никуда не продвинулась. А ведь страховщики готовили проект закона, который мог бы работать.
Сейчас принят, на мой взгляд, хороший закон по защите от ЧС в сельском хозяйстве. Не хотелось бы, чтобы он оказался в схожей ситуации.
Что такое «Росгосстрах» сегодня?
Это уникальная компания, аналогов которой нет в России. Это 100-летний опыт, это профессионализм. У нас работает коллектив высокопрофессиональных специалистов и огромная армия из 36,5 тысяч хорошо обученных страховых агентов. Технологические процессы в компании выстроены и постоянно совершенствуются. Надежность компании такова, что любой страхователь может быть абсолютно уверен, что получит возмещение при наступлении страхового случая. Есть разные компании, во многих из них есть свои успешные наработки. Но в «Росгосстрахе» собран опыт поколений страховщиков. Другие компании тоже наращивают агентские сети, но надо еще уметь ими управлять, настраивать, обучать, экипировать различными материалами. «Росгосстрах» это проводит на высоком уровне!
«Росгосстрах» исторически агентская компания. Ставка на агентов сохранится?
Иногда приходится слышать: «А может, через какое-то время агенты будут не нужны?» В некоторых странах в продажах превалируют брокеры, в других – агенты, есть и иные каналы продаж. Но дело в том, что настоящий страховой агент – это, по сути, член семьи. Ему задают жизненные вопросы, он знает, кто из детей клиентов заканчивает школу, кто сочетается браком, кому и как надо пенсию получить. Во время наводнения в Иркутске 2019 года у нашей женщины-агента уплыл дом. Так она сначала побежала улаживать дела своих страхователей, и только потом – свои. Вот это – настоящий агент, финансовый консультант.
Страхование – это не та отрасль, в которой может работать любой. Если у человека отсутствует определенный уровень коммуникабельности, сострадания, в страховании ему делать нечего. Настоящий страховщик, это не холодный технарь, а хирург, который и после операции и не отходит от больного. Страховщик всегда в ответе за своего страхователя. Если людей с таким уровнем ответственности будет больше, тогда наше страхование будет на высочайшем уровне.
Чего еще Вы бы хотели пожелать профессионалам страхования в день юбилея «Росгосстраха» – День страховщика?
Дорогие коллеги! Поздравляю вас с Днем страховщика – 100-летием современного отечественного страхования!
В наше непростое время хочется пожелать, прежде всего, крепкого здоровья, удачи, счастья, благополучия, коллективизма. Нам всем надо стремиться сохранять и развивать институт страхования как необходимый элемент в жизни любого человека или организации. Ведь страхование – это неотъемлемая часть любой рыночной экономики! В современной, цивилизованной стране не открыть бизнес, не построить дом без страхования ответственности, полис юридической защиты стоит дешевле, чем услуги адвоката. Отсутствие страховки там расценивается как трагедия. Общегражданские законы объективно содействуют росту финансовой грамотности и страховой культуры.
Пусть у нас, на отечественном страховом рынке будет больше таких полисов, которые при наступлении страхового события полностью отвечали бы надеждам, возложенным на нас страхователем. Доверие людей надо оправдывать!
Компании, организации:
