Интервью

Назревшее и востребованное – как ускорить запуск страхования долговременного ухода Галушко Юрий Владимирович Партнер – руководитель группы управления финансовыми рисками страхового сектора АО «Кэпт» (Kept)

Одним из национальных приоритетов в нашей стране становится улучшение демографической ситуации и повышение качества жизни людей всех возрастных категорий. Какие демографические и экономические тренды вызвали появление страхования долговременного ухода в России? В каком соотношении оно находится с государственными проектами в сфере демографии? Что покрывает данный вид страхования и кто может быть клиентом по нему? На эти и другие вопросы портала «Страхование сегодня» отвечает Партнер – руководитель группы управления финансовыми рисками страхового сектора АО «Кэпт» (Kept) Юрий Галушко.

Когда и как в России возникла сама идея страхования долговременного ухода? Это связано больше с демографическими проблемами или есть еще какие-то предпосылки для внедрения этого вида?

Вопрос внедрения страхования долговременного ухода в России назревал уже давно, еще в начале 2000-х годов. В ментальности нашего человека всегда были заложены представления о том, что бремя по уходу за слабыми и нуждающимся ложится на его близких родственников. При этом, когда люди в реальной жизни сталкиваются с такой ситуацией, для многих уход за близкими становится непосильной ношей. Особенно острой эта проблема может быть в семьях с невысокими доходами, которых достаточно много в разных регионах нашей страны. Кроме того, ментальность молодого населения постепенно меняется – многие молодые люди уже не готовы отодвигать на второй план собственную личную жизнь и карьеру ради ухода за нуждающимся родственником. В последние годы рост потребности в долговременном уходе подкрепляется и демографической тенденцией старения населения. На сегодняшний день в нашей стране – по оценкам из различных источников – насчитывается до 1,6 млн нуждающихся в уходе. При этом прогнозируется, что к 2045 году ожидаемая продолжительность жизни населения вырастет до 80 лет, поэтому проблема будет только усугубляться.

Но ведь страхование – это не единственный способ решения такой проблемы? Например, существует государственная система социальной поддержки инвалидов. Более того, действует государственная Система долговременного ухода (СДУ). Насколько страхование необходимо в этой ситуации? Почему именно сейчас мы заговорили о страховании долговременного ухода?

В первую очередь здесь важно разграничить упомянутые две государственные системы социальной поддержки. В отличие от Системы долговременного ухода, система социальной поддержки инвалидов базируется на медико-социальной экспертизе (МСЭК) и предполагает несколько уровней поддержки, в том числе денежные выплаты инвалидам. В рамках СДУ нуждающимся гражданам бесплатно предоставляется долговременный уход так называемыми «помощниками по уходу». Человек может получить услуги по уходу в том случае, когда по ряду критериев устанавливается, что он не способен выполнять повседневные активности, необходимые для жизнедеятельности и, как следствие, не способен самостоятельно себя обслуживать. СДУ внедряется Минтрудом с 2018 года в рамках федерального проекта «Старшее поколение», который является частью национального проекта «Демография». Проект по СДУ стартовал с 6 пилотных регионов, и с 2023 года Система долговременного ухода реализуется уже на всей территории РФ. Однако, по оценкам специалистов, в настоящий момент системой охвачены не все нуждающиеся, а только около 10% от их количества. При этом системой предусмотрено три уровня нуждаемости. Первый уровень предполагает предоставление ухода в пределах 14 часов в неделю, второй – 21 часа, третий – 28 часов. Как следствие, совершенно естественным было бы использовать страховой механизм, в том числе для поддержки федеральной системы. Поэтому, именно сейчас мы заговорили о страховании долговременного ухода. За последние 6 лет само понятие долговременного ухода закрепилось на государственном уровне и сформировалась законодательная база, что создало благоприятную почву для страховых инициатив.

Кто в первую очередь подвержен риску нуждаемости в уходе? Кто является целевым клиентом по данному виду страхования – потенциальный пациент, его родственники, работодатель? Может ли работодатель добавить такую страховую защиту в соцпакет?

В первую очередь риску нуждаемости в долговременном уходе подвержены пожилые люди, военнослужащие и работники на опасных производствах с высоким риском несчастных случаев и заболеваний. В силу того, что государственная СДУ функционирует с более высоким приоритетом в отношении первых двух категорий, уход для работников промышленных предприятий, связанных с опасным производством, остается на плечах родственников и предприятий. На предприятиях с этой проблемой чаще всего сталкиваются лица в возрасте 40-65 лет, а они, в свою очередь, являются наиболее востребованными кадрами. Учитывая кадровый голод в промышленности в отношении опытных специалистов, особенно острый в регионах, наличие подобной страховой защиты в социальном пакете промышленных организаций было бы уместным. Таким продуктом могло бы являться корпоративное страхование на случай долговременного ухода наряду со страхованием ДМС и НС. В дополнение к защите сотрудников подключение родственников к такой корпоративной программе страхования позволило бы работникам не отвлекаться на уход за близкими и продолжать свою трудовую деятельность. Таким образом, данный страховой продукт положительно повлиял бы и на удержание сотрудников в компании.

Насколько широкий охват может быть достигнут при внедрении такого страхового продукта? Существует ли зарубежный опыт, на основе которого можно оценить потенциал данного вида страхования?

Страхование долговременного ухода, которое известно под названием LTCI (Long Term Care Insurance), широко распространено как в западных, так и в ряде восточных стран. При этом наибольшее развитие оно получило в Израиле, Германии, Франции и США. В этих странах сочетание элементов добровольного и обязательного страхования, наряду с государственным финансированием, демонстрирует наиболее успешную модель реализации долговременного ухода.

Если говорить о цифрах, то расходы на финансирование систем долговременного ухода, включая обязательное и добровольное страхование, составляют существенную долю от ВВП (в среднем от 0.6% до 4.5%). В частности, в Израиле среднегодовые страховые премии по добровольному страхованию в пересчёте на доллар США составляют $ 1 млрд и ещё $ 2,8 млрд по обязательному, а в Германии $ 4 млрд по добровольному и $ 55,3 млрд по обязательному.

Для того чтобы оценить потенциал страхования долговременного ухода в нашей стране мы, используя статистику других стран, оценили количество нуждающихся в таком уходе в диапазоне 1,2-1,8 млн. человек. Учитывая медиану выживаемости людей, которым оказывается такой уход, в районе одного года, расходы на таких нуждающихся могут быть оценены на уровне 1,9 трлн. руб. Так что и потребность в таком страховании и потенциал его развития безусловно существуют.

Каким образом выглядит оптимальное корпоративное и индивидуальное страхование долговременного ухода? В случае индивидуального страхования этот продукт является рисковым и может быть частью пакета ДМС и НС или всё же является частью накопительного продукта? Существует ли международный опыт, который помог бы при реализации данного продукта?

Страхование долговременного ухода в своей базовой структуре покрывает неспособность человека выполнять ежедневные активности самообслуживания такие как смена одежды, прием воды и пищи, купание и душ, использование туалета, подвижность (способность менять положение тела), передвижение (в помещении и на улице). Если рассматривать зарубежный опыт, то обычно страховое событие определяется в виде неспособности человека выполнять как минимум две из шести указанных активностей. Несмотря на то, что страховое событие определяется именно по неспособности человека выполнять активности, часто выделяют и когнитивные нарушения – болезнь Альцгеймера и деменцию, приводящие к страховому событию. В отличие от ДМС и НС при внедрении этого продукта подразумевается именно уход на дому или в специализированных учреждениях, а не медицинские услуги или денежные выплаты. Поэтому страхование долговременного ухода предполагает в первую очередь сервисную составляющую. В случае с корпоративным страхованием, как правило, рассматривается рисковое страхование на год с организацией ухода на длительный срок при наступлении страхового случая. Например, в Израиле, одновременно с обязательным страхованием долговременного ухода, такой страховой продукт предоставляется в виде добровольного страхования через 4 крупных медицинских фонда (Clalit, Meuhedet, Maccabi, Leumit). Такая схема коллективного страхования членов фонда обеспечила массовый охват населения, поскольку в данных фондах обслуживаются почти все жители Израиля (>90%).

Индивидуальное страхование несёт значительные риски селекции, когда приобретать такие продукты будут только люди, уже имеющие заболевания или предрасположенность к ним. Учитывая положительные тренды как в медицине, так и в росте продолжительности жизни (в том числе и неспособного к самообслуживанию населения), страховщики могут столкнуться со сложными вопросами в отношении андеррайтинга и тарификации. Как показал опыт многих стран, неудачный дизайн страхового покрытия в индивидуальном страховании может привести к существенным убыткам. Поэтому, на наш взгляд, индивидуальное страхование долговременного ухода может быть дополнением к основному страховому покрытию комплексных продуктов, направленных на накопление или инвестирование, а не основным покрытием.

Какие основные сложности возникают при организации такого вида страхования? Могут ли страховщики самостоятельно организовывать сервис по обслуживанию клиентов или наиболее оптимальным решением являлось бы использование уже созданной Минтрудом системы СДУ?

Страховщики отмечают, что ключевой проблемой при внедрении такого продукта для них, безусловно, является организация сервиса по уходу. Инфраструктура долговременного ухода в нашей стране уже существует, но находится пока на начальной стадии развития. Наращивание страховщиками собственной инфраструктуры потребует определенного времени, но этот путь наиболее перспективен с точки зрения ведения аналитики и контроля за урегулированием убытков. Разработка такого продукта достаточно сложна в силу необходимости учёта множества трендов и отсутствия статистических данных по страховым событиям, поэтому она потребует комплексной и глубокой тарификационной проработки со стороны страховщиков. Но несмотря на все сложности, именно сейчас наступило подходящее время для запуска социальных страховых продуктов, поскольку в среднесрочной перспективе они могут принести значительный объём страховых премий. Представители Банка России не раз заявляли о том, что страховые компании должны создавать продукты, которые несут ценность клиентам, а это одна из ниш, которая на текущий момент не освоена страховщиками. Кроме того, внедрение страхования долговременного ухода может оказать существенную поддержку государственной СДУ путём популяризации услуги и в дополнение поддержать промышленные организации при формировании социального пакета. Оглядываясь на успешные зарубежные практики, полагаем, что государственная система будет функционировать эффективно и устойчиво вместе со страховым механизмом, включающим как обязательное, так и добровольное страхование. Поэтому вопрос внедрения страхования долговременного ухода в нашей стране — это вопрос времени и целенаправленных усилий страховщиков и государства.